1、22/22蘭溪市農戶小額普惠貸款實施方案（征求意見稿）為深入貫徹落實國務院關于印發推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)的通知和關于印發鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)的通知及浙江省農村信用社合社、浙江省農業農村廳關于印發浙江省農戶小額普惠貸款試行辦法的通知(浙信聯發(2019)29號)等文件精神，推進省農村金融改革試點市工作，進一步提高我市農村金融服務覆蓋率、獲得感和滿意度，發揮銀政合作效能，加速鄉村振興戰略落地，發揮蘭溪農商銀行“三農”主力軍作用，履行鄉村振興主辦銀行職責，促進農民增收，產業興旺和鄉風文明，打造蘭溪特色農村治理體系，特制定本實施方案，具體如下：一、指導思想以習

2、近平新時代中國特色社會主義思想為指導，結合我市信用蘭溪建設、健全農村“三資”管理、深化“最多跑一次“改革等重點工作，通過為農戶提供普惠貸款服務，滿足農戶生產經營和生活消費需要。以“數據多跑路，服務多上門、農戶少跑腿”的理念，真正實現讓每一位農戶都享有便捷、普惠的金融服務。二、主要目標堅持“足額”“便捷”“便宜”理念、縱深推進普惠金融、通過普惠貸款再擴面、再提額、再發力，至2020年12月底，實現普惠建檔覆蓋率達到100%，普惠貸款授信服務覆蓋率達到95%，普惠貸款簽約3.8萬戶，覆蓋面50%，普惠用信1.2萬戶，普惠金融講堂超1000場，行政村金融服務覆蓋率達到100%。三、實施內容(一)普惠

3、貸款含義普惠貸款是指由蘭溪農商銀行為蘭溪市范圍內所有農戶提供免擔保、純信用、小額度、廣覆蓋、低門檻的小額普惠貸款服務，具有一次授信、循環使用、隨貸隨還、利率優惠等特征，旨在滿足農戶生產經營和生活消費需要。普惠貸款統一命名產品名稱為“興農貸”、普惠貸款實行一戶一授信，但同一戶口簿內非戶主(戶主與戶主配偶以外)家庭成員如滿18周歲且有與貸款額度相匹配的獨立經濟收入來源的，可作為授信對象。如未婚的則以未婚的家庭成員單獨授信，已婚的則選擇配偶雙方中主要收入來源的一方作為授信主體。20萬元以內（含）的授信，由授信主體一方簽字即可。(二)普惠貸款對象需滿足以下基礎條件1.申請人年齡在18-65周歲；2.具

4、備還款意愿和還款能力；3.無過度融資與擔保，信用貸款余額不超(含)50萬元且貸款銀行不超過3家（含本行）；4.信用記錄良好，無不良貸款余額及不良擔保余額；5.無嗜賭、吸毒等不良行為。(三)普惠貸款授信額度、期限與利率1.普惠貸款授信額度。普惠貸款授信額度=基礎額度3萬元+公議授信額度（公議授信額度=蘭溪農商行背靠背授信金額+社會治理正向提額金額）。符合基礎條件的農戶即獲得3萬元的基礎授信額度。公議授信根據農戶社會治理信息正向提額，社會治理信息主要包括“清廉村居村兩委”“八有八無先進”“優秀黨員”“平安家庭戶”“垃圾分類示范戶”“美麗家庭戶”“文明家庭戶”。普惠貸款授信額度一般為3-30萬元。普

5、惠預授信額度不足時，可通過提供不僅限經濟作物、蔬菜大棚等農民資產、家庭年收入，家庭經營銷售收入等材料申請增加授信額度，蘭溪農商行以農戶家庭的資產、負債、綜合收入等可量化因素為評價依據增加授信額度，資料可通過網傳或面交方式提交。農戶除因不良征信記錄等因素影響外，均可享受授信額度內的貸款額度。2.普惠貸款期限。一次授信3年有效，循環使用。農戶可根據實際用款需要，自主確定貸款期限。3.普惠貸款執行利率?；A額度即普惠貸款授信三萬元（含）以內執行年利率4.35%，累計授信超過三萬元農戶普惠貸款利率執行年利率7.65%，不分段執行。低收入農戶普惠貸款利率按照人民銀行基準利率執行(低收入農戶普惠貸款實行名

6、單制管理)。4.星級村評定及獎勵。根據各行政村普惠貸款的用信覆蓋率、簽約覆蓋率、清廉村居建設情況，三資智慧監管平臺運行質效情況及村居鄉村治理綜合考核及貸款不良率情況六個維度確定星級村等級，星級村分非星級村、一星級、二星級、三星級四個等級。星級村每年12月底評定一次，凡達到一星級（含）以上，蘭溪農商銀行次年將對星級村按不同星級進行現金獎勵。達到一星級，獎勵1萬元；達到二星級，獎勵2萬元；達到三星級，獎勵3萬元。評定辦法詳見蘭溪市普惠金融星級村評定 設立清廉發展激勵資金助推鄉村振興實施方案。表1：農戶小額普惠貸款星級村獎勵表一星村二星村三星村1萬元2萬元3萬元5.農戶小額普惠貸款實施村級主要負責人

7、員優惠制。村級普惠主要負責人員指村書記、村主任，村會計，本行豐收驛站站長、村行村級聯絡員等。普惠貸款利率在本行農戶小額普惠貸款利率基礎上結合該村不同星級及普惠貸款簽約比例情況可再優惠，具體各利率檔次參照下表。表2：農戶小額普惠貸款主要負責人利率優惠表普惠簽約比例非星級村一星村二星村三星村40%（含）-50%（不含）7%6.85%6.55%6.25%50%（含）-55%（不含）6.65%6.35%6.05%5.75%55%（含）-60%（不含）6.15%5.85%5.55%5.25%60%（含）以上5.22%4.95%4.65%4.35%(四)普惠貸款工作流程普惠貸款工作流程主要分四個步驟。附件

8、2農戶普惠小額貸款工作流程示意圖：1.信息采集。由各鄉鎮(街道)按村收集農戶信息。(一般不超過5個工作日)。主要內容：一是農戶的戶籍基本信息。主要包括農戶家庭地址、身份證號碼、聯系方式等基本信息；二是農戶社會治理信息，“清廉村居村兩委成員”“八有八無先進”“優秀黨員”“平安家庭戶” “垃圾分類示范戶” “美麗家庭戶”“文明家庭戶”；三是不宜授信信息；四是農戶綜合資產信息及其他。具體采集內容詳見附件4，另外不宜授信信息單獨建表，詳見附件5。具體實施動作：（1）各鄉鎮（街道）及當地農商行組織各村網格員、書記、主任、會計的方案解讀會議；（2）采集的信息與鄉鎮街道已有信息（如：農房信息、林權信息、土地

9、承包經營權等）互相補充，提高效率及準確性；采用線下簽約的必需按普通貸款要求收集紙質資料，采用浙里貸全流程簽約的，收集身份證資料(必采)、戶口本(必采)、結婚證、資產信息等電子資料上傳至大信貸電子檔案進行管理。（3）對無負面否決情況的農戶，由支行匯總至我行信息科技部進行批量式準入校驗，對無異常農戶反饋回支行進行公議授信。（4）對有負面否決情況的農戶，要在附件5中逐戶記錄，應采集的要全部采集。2.公議授信。組織普惠貸款公議授信小組召開農戶授信額度的公議授信會議，根據會議結果進行正向提額(一般不超過2個工作日)。普惠貸款公議授信小組以行政村為單位成立，會議由蘭溪農商銀行及村兩委共同組織召開，并制訂相

10、關評定規則。小組成員原則上從農商行聯村客戶經理、監管會主任、村級報賬員等人員中選擇組成。社會治理正向提額主要依據僅限于評議年的上年度榮譽，分別為：“清廉村居村兩委成員”“八有八無先進”“優秀黨員”“平安家庭戶”“垃圾分類示范戶”“美麗家庭戶”“文明家庭戶”，（如有變化可參照評議年上年度社會治理數據，由蘭溪農商行結合評議年當年實際適當增減）。以上社會治理數據作為農戶的提額依據，在公議授信中予以體現，具體提升額度詳見下表。表3：社會治理正向提額表榮譽名稱提升金額榮譽名稱提升金額清廉村居村兩委成員3萬元八有八無先進3萬元優秀黨員3萬元平安家庭戶2萬元垃圾分類示范戶1萬元文明家庭戶1萬元美麗家庭戶1萬

11、元具體實施動作：（1）農商銀行結合2017年以來實行的背靠背公議授信額度的實際情況合理調整并形成初評清單，按初步清單結合正向治理數據提額最終形成公議授信額度。（2）組織普惠貸款公議授信小組召開公議授信會議對公議授信額度討論確認并在公議授信清單中簽字確認，具體格式參照附件6。3.額度反饋與合同簽訂。蘭溪農商銀行和普惠貸款實施村級主要負責人員將普惠貸款授信額度通知到農戶，通知方式為線上或上門實地走訪。上門走訪時，對線下放款的農戶簽訂紙質普惠貸款合同，對線上放款的農戶，在手機上完成合同簽訂。農戶小額普惠貸款已簽約明細實行臺賬式管理，具體格式參照附件7。具體實施動作：（1）當地農商行組織各鄉鎮聯村干部

12、及村兩委所有人員、農商行聯絡員、豐收驛站站長的實施方案傳達及簽約動員會議；普惠貸款授信額度確定以后，農商銀行和村干部需通過線上或上門走訪通知到每戶農戶。上門走訪通知必須同時進行簽約授信，原則上都應通過浙里貸進行線上簽約。 （2）額度反饋工作。農商行、行政村必須建立未簽約但已無感授信的農戶清單，對授信額度、通知方式、通知時間等情況進行填寫，具體格式參照附件8。（3）農商行、行政村應對未簽約備注情況進行匯總，農商行、村普惠主要負責人、網格員應集中力量對此類農戶進行簽約。（4）通知簽約過程中，對滿足18周歲且有還款能力但原不在本行授信名單內的新增客戶收集信息，匯總后快速召開公議授信會議，對形成普惠貸

13、款授信額度導入線上浙里貸系統進行線上通知并簽約。(五)普惠貸款推行激勵機制駐村干部、村兩委、村會計、村網格員、村民代表、豐收驛站站長、本行村級聯絡員等人員在推行普惠貸款過程中，凡成功新增普惠簽約一戶計價25元，新增用信一戶計價50元。新增定義為：1.農戶首次在農商銀行簽約貸款或用信為新增；2.農戶半年內未在農商銀行授信簽約或用信視為新增。計價由農商銀行負責統計支付，每季結算一次。四、實施時間(2020年7月1日12月)1.全市推廣階段(2020年7月1日至10月底)。召開推進會，各鄉鎮(街道)制訂推進計劃，在10月底完成全市普惠貸款的年度授信服務覆蓋率、授信簽約任務和用信任務。22020年11

14、月至12月，對未授信、未簽約的農戶進行再次補充授信和簽約。3.總結表彰階段(2021年1月)。根據完成實績，進行總結、業績驗收、效果評價、表彰先進。五、工作要求（一）加強組織領導。成立普惠貸款工作專班，專班成員由市農業農村局、蘭溪農商銀行單位人員組成，具體詳見附件1。專班要建立會商機制，協調工作推進中遇到的問題。各鄉鎮(街道)、行政村要主動做好農戶信息采集，普惠貸款公議授信等工作，配合蘭溪農商銀行開展農戶普惠貸款合同簽訂與普惠貸款的宣傳工作。（二）營造信用環境。為推行普惠貸款工作，通過信用變現和信用增值，增強農戶信用意識和契約精神，最大程度變現信用價值。根據普惠貸款的業務推廣規模、聯評開展效果

15、、貸款風險控制等情況開展星級村分級享受差異化普惠貸款等優惠政策。（三）做好風險管控。蘭溪農商銀行要加強信息安全管理，做好數據管理和信息保密工作。加強對普惠貸款對象的情況跟蹤，每半年(每年1月20日、7月20日前)填制農戶普惠貸款實際貸款情況通報表(附件3)，向市農業農村局、各鄉鎮(街道)及各村通報普惠貸款情況。同時，要做好普惠貸款的風險防控，與村兩委協商研究確定停止新增授信的逾期上限比例。要推進失信獎懲機制建設，落實差異化的信貸支持、農業扶持政策，合力打擊逃廢債行為，凈化農村信用環境。（四）加大宣傳考核。充分運用各類媒體，深入總結創新案例、先進制度和做法，發揮示范帶動作用。加大村居宣傳力度，確

16、定專人負責農村片區宣傳工作，讓更多農戶了解政策實惠，擴大金融服務群體，提高農民對金融服務的獲得感。市里將普惠貸款簽約率納入各鄉鎮(街道)年底綜合考核，對普惠貸款簽約率前10名的鄉鎮（街道）年底綜合考核適當加分,同時在實施過程中，由農業農村局對各鄉鎮（街道）完成進度進行排名通報。附件：1.蘭溪市農戶小額普惠貸款工作專班 2.農戶小額普惠貸款工作流程示意圖 3.農戶小額普惠貸款實際貸款情況通報表 4.農戶小額普惠貸款信息采集表 5.農戶小額普惠貸款不宜授信信息表 6.農戶小額普惠貸款公議授信表 7.農戶小額普惠貸款授信（已簽約）管理臺賬 8.農戶小額普惠貸款無感授信額度反饋清單附件1蘭溪市農戶小額

17、普惠貸款工作專班 根據上級文件精神，經研究決定，成立蘭溪市農戶小額普惠貸款工作專班，專班成員名單具體如下： 組 長：余樟土（市農業農村局） 余榮華（市農商行） 副組長：麻衛標（市農業農村局） 范卓桓（市農商行） 成 員：徐 燕（市農業農村局） 方 婷（市農業農村局）王錦都（市農商行）李 綱（市農商行）以上人員如有調整，由其所在單位接任人員自然替補。附件2農戶普惠小額貸款工作流程示意圖(一)信息采集由鄉鎮(街道)、行政村提供、采集農戶相關信息。(一般不超過5個工作日)(二)公議授信根據農戶背靠背公議授信額度，組織公議授信小組召開公議評定會議，最終確定農戶授信額度。(一般不超過2個工作日)(三)額

18、度反饋農商行對最終評定的農戶授信額度上門反饋、告知農戶，對評定額度有異議的農戶可以根據提額辦法進行提額。最終按照附件3的模版進行臺賬管理。同時上門為農戶辦理豐收互聯、社?？せ?，確定農戶普惠貸款的發放渠道。選擇線下放款渠道或新增客戶，收集客戶資料。與客戶簽訂普惠貸款合同或浙里貸白名單全流程導入。(四)星級村的評定。根據各鄉鎮(街道)行政村農戶小額普惠貸款的用信覆蓋率、簽約覆蓋率、不良率、清廉村居建設情況，三資智慧監管平臺運行質效情況及村居鄉村治理綜合考核確定星級村等級。選擇線上放款渠道，進行“浙里貸”白名單全流程導入，進行線上放款。附件3農戶小額普惠貸款實際貸款情況通報表縣（市、區）鄉（鎮、街道）村基本情況當年授信戶數當年授信金額（萬元）累計授信總戶數累計授信總金額（萬元）年末貸款戶數年末貸款余額（萬元）貸款逾期情況當年逾期戶數當年逾期貸款總額（萬元）當年收回逾期貸款戶數其中：縣、鄉、村三級配合當年收回逾期貸款戶數當年收回逾期貸款金額（萬元）其中：縣、鄉