1、互聯網金融給人們生活帶來的影響1.引言隨著網絡信息技術的迅速發展和普及，社會生活逐步進入互聯網時代。人們 的生活方式和消費模式日益網絡化，形成了巨大的網絡金融服務需求。進入21 世紀，互聯網的普及更是加快了銀行信息技術應用的步伐，國內主要商業銀行在 IT系統開發和信息化、數據化建設等方面都投入了大量人力和物力，促進了經 營效率和服務水平的不斷提升。為了探討互聯網金融給人們生活帶來的影響，本 文主要介紹了互聯網金融的發展現狀，在分析互聯網金融現狀的基礎上探討其給 人們生活帶來的影響以及互聯網金融未來的發展趨勢。2.互聯網金融的現狀互聯網金融的含義：謝平教授，曾經做過一個定義在這種金融模式下，支付

2、 便捷，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易 所等金融中介都不起作用；可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效 率，并在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。”目前來看，互聯網金融包 括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務 平臺。互聯網現狀分析主要從以下幾個方面分析：互聯網金融客戶在持續增長由于第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯網平臺大力發展金融服務業， 尤其是零售業務和小微企業。銀行業在此方面除了不斷完善電子銀行和網上商城 等平臺外，還積極開拓互聯網金融新模式。據相關資料顯示2011年全國網上銀 行市場交易額達到781萬億

3、元，注冊用戶數達到億戶，是美國總人口的倍。1此 外在CNNIC第33次調查報告一一網民規模中，經調查發現網民近幾年規模 繼續擴大。（見圖1）圖1:中國網民規模和互聯網普及率來源：CNNIC2014年第34次中國互聯網絡發展狀況統計報告截至2013年12月，我國網民規模達億，全年共計新增網民5358萬人。互 聯網普及率為%，較2012年底提升個百分點，整體網民規模增速保持放緩的態勢。 第三方支付規模在不斷擴大現狀分析第三方支付優勢：首先，使用很方便簡捷，付款者所面對的是友好的界面，不必了解背后的運 行程序。其次，第三方支付是比較安全的，帳戶信息或者信用卡信息僅需要告知 支付中介，而不需要告知業務

4、操作人員，很大程度上減少了信用卡信息和賬戶信 息被泄露的風險;支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益。除此之外， 他的支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規模效應，因而 支付成本較低。由于第三方支付具有以上顯著的特點，使得第三方支付的發展模式迅猛發 展。據統計，在過去4年中，我國第三方互聯網支付市場交易規模呈穩步上升趨 勢，2013年已達萬億元人民幣（見圖2）。圖2： 2010-2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模來源：投中：2014年互聯網金融模式現狀專題研究此外，值得一提的是移 動支付，它作為互聯網支付從PC端到移動端的延伸，近年來在國內外發展勢頭 迅猛。移動支

5、付的形式也越來越多樣化，出現了手機銀行支付、短信支付、NFC 近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動設備上的支付方式。典型企業支付寶支付寶，全稱支付寶（中國）網絡技術有限公司，是國內領先的第三方支付平 臺，由前阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創立，是阿里巴巴集團的關 聯公司。推出支付寶最初的目的是解決淘寶網網絡交易安全。該模式由買家將貨 款打到支付寶賬戶，然后支付寶通知通知賣家發貨的消息，買家收到東西確認后， 支付寶再將貨款放給賣家，這就是完成一筆交易的過程。截至2013年底，支付寶實名用戶已近3億，其中超過1億的手機支付用戶 在過去一年完成了億筆、金額超過9000億元的

6、支付，支付寶自此成為全球最大 的移動支付公司。巨大的用戶流量是核心，也是支付寶的最寶貴資源，在合規的 前提下，為支付寶今后拓展其他各類業務都提供了便利的條件。互聯網金融在不斷創新金融市場變幻莫測，日新月異，客戶的需求也在不斷發生變化，互聯網金融 只有將客戶的需求當成自己發展前進的動力才能，在金融市場上贏得應有的陣 地。互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。而且，隨著第三方支付平臺的成熟與發 展，互聯網金融使傳統金融邊界也在日漸模糊。金融網銷、互聯網小貸、虛擬貨 幣、理財APP都在不同程度地影響著金融行業。傳統金融積弊為互聯網提供了創 新的基礎，互聯網則在繼承傳統金融盈利模式的基礎上

7、創新了傳統金融行業為了 滿足客戶的需求。因此為了擴大金融市場的份額，增強金融競爭力，互聯網金融 必須進行業務創新。在“第二屆諾貝爾經濟學家中國峰會”上，北大光華管理學院兼職教授、上 海坤瀾投資管理服務中心執行合伙人龍軍生對中國經營報記者表示，互聯網 金融的創新不僅顛覆了傳統金融行業，同時也顛覆了很多傳統行業的商業模式。“沃爾瑪在去年收購1號店獲批，實現了正式控股。”龍軍生說，“作為零售業 的行業巨頭，沃爾瑪之所以被逼著轉型考慮互聯網電商，就是受到了互聯網的沖 擊。”四大商業銀行先后推出了網上銀行，騰訊微信聯合人保財險推出手機端支 付，淘寶聯合天弘基金開發了余額寶，以及包括易付寶、快錢、百付寶等

8、多家第 三方支付平臺的出現，無一不證明了互聯網金融通過創新在不斷發展。繼今年2月京東商城推出了 “打白條”的信用支付業務之后，阿里巴巴、騰 訊也雙雙攜手中信銀行，擬推出虛擬信用卡業務。而在央行要求暫停之前，騰訊 的虛擬信用卡產品已經進入內測階段，同時，支付寶的業務也亮相市場。“事實上，金融是一種服務，而互聯網金融最大的價值就是讓所有人獲得了足夠 的、平等的權利來獲得金融服務。”北京大學創新研究院執行院長蔡劍表示。互 聯網金融通過創新攪動了傳統金融的池水。2互聯網金融給人們生活帶來 的影響互聯網金融，未來新金融發展的重要方向。互聯網金融時代下，網上銀行、 第三方支付、個人貸款、企業融資等名詞早已

9、經融入人們的生活。互聯網金融憑 借其自身高效、平等、低門檻等特點，成為投資者以及企業主日益關注的領域， 不管是對個人，還是對企業，金融生活正在發生巨變。改變人們的理財習慣和理財理念理財在今天不再是買基金、炒股票，人們的投資渠道和方式逐漸多元化，這 或多或少源自互聯網的發展。記賬軟件、P2P投融資平臺、投資人社交媒體 互聯網時代，一切都在發生著深刻的變革，它不僅改變了我們的理財習慣，甚至 改變我們的理財理念。“移動互聯網”、“APP”、“互聯網金融”，是近幾年最熱的話題恐怕無法繞開 這三個名詞。互聯網的深入發展，應用平臺由電腦轉向手機、消費行為從實體店 轉向網絡、經濟領域從科技拓展到金融互聯網的

10、基因迅速繁衍到各個領域， 并悄然改變著我們的理財生活。以下表格內容是對互聯網金融時代與非金融時代有關人們日常生活金融理 財的幾個主要方面的處理方式對比：項目辦理銀行業務炒股票網購互聯網金融時代在家（有網）即可在家（有網）即可在家（有網）即可非互聯網金融時代去銀行去證券交易大廳去實體店如今，人們的很多需求皆可通過網絡實現，尤其是移動互聯網時代的到來， 智能手機的普及，人們的理財生活也變得更加方便快捷。實際上，互聯網不僅改變了我們的理財習慣，更帶來了無限選擇和可能。如 今看來，阿里巴巴和天弘基金合作的余額寶，百度理財聯手華夏基金，銀聯商務 聯手光大保德信，相繼推出各自的理財產品和工具，相信會有更多

11、機構加入到互聯網金融的大戰中，角 逐廣闊的理財市場。3降低交易成本，更多滿足人們需求由于網絡金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小， 取而代之的則是利用銀行提供的網上銀行進行交易，網絡交易無須面對面、無須 等待，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套 完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網上銀行及客戶終端等， 這樣不僅降低交易成本隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規范化所提供的服 務，還提高了銀行的服務質量，大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易 需求。例如，余額寶在這方面做得就很成功。余額寶有些像活期儲蓄產品的團購，是互聯網把

12、這些零散的資金聚集起來， 又不需要像現有的商業銀行一樣開物理網點兒、做海量廣告、雇優秀銷售人員。 其實，商場購物中心一直是商業銀行的優質客戶和低成本資金來源，淘寶無外乎 就是網上的大商場、巨型購物中心而已。在現代金融體系中，商業銀行是零售銀行業務領域的經營者，必須依 附在實體經濟的現金流上生存。自2013年6月13日推出以來，余額寶發展速度迅猛。2014年2月26日天 弘基金發布數據，余額寶用戶數已突破8100萬。到2014年2月末，余額寶將達3.銀行聯合信息網: 到為五千億人民幣的規模，已經超過富達反向基金。富達反向基金的資產凈值為 億美元。我們可以通過以下圖表2013-2014年余額寶用戶

13、數以及余額寶規模的 變化來反映這一點。圖3：余額寶用戶數變化（單位：萬戶）來源：圖4：余額寶規模變化（單位：億元）來源：百度金融中心孟慶魁，在2014年1月21日在上海舉辦的“2013互聯網 金融年度論壇”上說“余額寶把1000塊的成本降低到1塊錢。傳統銀行業賣基 金都是1000元起步的。互聯網來了之后，通過大數據，分布式的服務可以把交 易成本顯著降低，這也是為什么他們可以更好的服務老百姓的原因”。4互聯網 金融未來發展趨勢去中心化發展趨勢愈加鮮明隨著互聯網金融的不斷發展，其去中心化的發展趨勢愈加鮮明。中心化，即 主體對客體的認知基本固定，在某一特定環境及需求下，客體成為主體的首要選 擇，且具

14、有一定唯一性。例如，在傳統金融中，投資者與融資者在進行投融資時，首先想到能提供 該項服務的金融機構就是銀行，銀行即具有中心化特性。去中心化則指，在新的 環境或條件下，主體對客體的認知不斷完善，沖破主體原有的認知結構與層面， 從而打破中心化局面。銀行作為企業投融資過程中的主體，對融資金額、企業資格等方面進行了嚴 格的限制，降低投資者風險的同時，卻加大了融資者獲取投資的復雜度及難度， 尤其是對于貸款500萬元下的小微企業，通過銀行貸款融資的復雜度與難度更4.新浪財經莊博丞，王智勇.我國互聯網金融風險防范及發展趨勢研究.時代金 融.2014-05-20.6.移動支付網大，在一定程度上限制了小微企業的

15、發展。互聯網金融投融資方式，打破了以銀 行為中心的固有傳統投融資模式，銀行不再是人們的唯一選擇，它的中心化特性 被削弱，互聯網金融向去中心化發展。移動支付業務發展潛力很大2013年4月18日，“2013中國移動支付產業論壇”在北京召開。賽迪顧問 股份有限公司分析師崔明明參加“主題論壇：移動金融與電子商務”時表示，未 來互聯網金融會對移動支付產生影響，未來互聯網金融的支付方式是以移動支付 為基礎的，未來隨著移動支付應用領域不斷擴大，將會極大的擴大互聯網金融產 業規模的擴大。5未來移動支付將迅猛發展原因在于第三方支付模式漸漸成熟，移動支付替代 了傳統支付業務。此外當前世界各國大力發展新一代通信技術

16、，移動互聯網發展 勢頭非常強勁，根據高盛統計2011年移動互聯網交易金額59億，未來年均會以 40%的速度增長，實際上移動支付在整個支付領域的額度未來可能會超過2%，肯尼亞手機支付匯款業務就已 經超過了國內所有金融機構的總和，并且延伸到了貸款的金融服務。6另外，艾瑞咨詢統計數據顯示，中國移動互聯網市場在2013年已經突破1000 億元，同比增速%，2014年中國移動互聯網市場規模預測值為1800億元左右， 到2016-2017年，市場規模將，接近6000億，增長約倍。圖5：中國移動互聯網市場規模來源：互聯網金融存在的風險逐步顯現時至今日，在眾多市場參與者的推動下，互聯網和金融正在緊密的結合起來

17、， 產生了互聯網金融這個全新的金融服務模式，大家都對互聯網金融的發展寄予了 厚望。商業銀行、電商企業和第三方支付機構，甚至傳統企業都投身到互聯網金 融領域，希望在這場行業盛宴中分得一杯羹。但與此同時，互聯網金融存在的風 險也不斷累積、不斷暴露。一方面機構法律定位不明，可能“越界”觸碰法律“底線”：一個是不能非 法吸收公眾存款，另一個是不能非法集資。現有法律規則還沒有對互聯網金融機 構的屬性作出明確定位，互聯網企業尤其P2P網絡借貸平臺的業務活動，還沒有 專門的法律或規章對業務進行有效的規范。謬誤與真理只有一步之遙。P2P網絡 借貸平臺的產品設計和運作模式略有改變，就可能“越界”進入法律上的灰色

18、地 帶，甚至觸碰“底線”。我們支持互聯網金融的創新發展，但是不允許碰觸這兩 個底線。另一方面，技術安全風險，即IT系統安全風險。由于互聯網金融依托 的是計算機網絡，網絡系統自身的缺陷、管理漏洞、計算機病毒、黑客攻擊等都 會引起技術安全風險。如2014年5月21日，大智慧阿思達克通訊社首度報道烏云曝多家P2P 平臺系統存安全漏洞事件。國內互聯網安全問題反饋平臺烏云曝出P2P平臺 “共信贏”系統存在嚴重想安全漏洞，稱“某P2P網貸系統涉及金錢交易數千 萬”。除共信贏外，還有益民財富、民蘊財富、信而富、融金貸、英邦投資、浙 融創投及樂投融等7家網貸平臺也在使用該系統。后經記者調查證實某P2P網貸 系統是曉風安全網貸系統，并爆出共有114家企業使用曉風網貸系統。7 5.總結經濟的發展是以科技為基礎的，在全球化日益加劇的今天，互聯網金融產業 的興起也是迎合了世界經濟發展的趨勢，極大地改變了人們的生活方式。由于其 帶來的經濟效益不可估量。互聯網金融企業將會是一個高增長，高增加