1、.：.；老有所養：如何平安穩健投資理財資產黃金配置：偏股基金10%；債券、偏債基金30%；保險占10%；儲蓄35%；股票5%；黃金、藝術品等10%養老開銷知多少北京大學中國社會科學調查中心完成的指出，養老開銷包括八方面：1、生活費用這是養老中最大且必需的一筆開支。包括日常的吃穿住行用，水電煤氣，住宅的物業費，每個月手機、等通訊費。退休后，通訊和交通費會下降，但其他生活本錢不會明顯降低。2、父母孝養金 如今四世同堂越來越多。本人在養老時，往往還要擔負父母的生活和醫療費開支等。3、回歸費用 特指用于老輩的醫療搶救和喪葬費，是應急專款。何時預備，按老輩的身體情況而定。4、醫療費用 一是參與醫保后，個

2、人仍需負擔的醫療開支；二是生病后，用于補充營養、聘請護工的費用。5、游覽費用 養老旅游日益成為老年人文娛、休閑的主要方式之一，詳細數額應根據個人的興趣、喜好和性格特征來規劃，量入而出。6、住房費用 除了購置房屋，人們還要思索維修、再次裝修、購置新家具、電器等方面的費用。7、教育費用 包括教養本人的子女以及在撫養孫輩時的支出。8、其他費用 如購車、購置非生活必需品，觀看電影、話劇、聽音樂會的文娛費用；親朋好友間的人情往來。有些人方案異地養老或住養老院，涉及的費用也屬于此類。終身養老花多少普通而言，在中等城市養老需求破費多少錢呢？調查顯示：老年人支出按照重要程度排序依次為：個人飲食48.7%，為子

3、女孫子女破費32.5%；醫療費11.1%；個人穿著費用7.4%；房租水電費5.2%；其它費用4.9%；日用品6.1%；文娛1%。假設他60歲退休，退休后按每月花2000元(養老機構每月費用1500元左右，再加上其它支出)、壽命80歲來計算，將需求20001220=48萬元養老金；而假設他身體安康，生活美滿，活到100歲，那么就需求20001240=96萬元養老金。而這其中，還不包括通貨膨脹要素、突發疾病治療費用、出外旅游費用等。也就是說，對于普通人來說，假設他在城市養老，要想生活面子，養老費用能夠要預備40萬至50萬的樣子。退休初期能夠不需求這么多，但上了年紀以后，假設要過上面子的生活，每月2

4、000元左右的開支是完全有能夠的，由于老年人普通體弱多病，經常看病，有時還需求請人照料，在身體安康方面的開支就需求一大筆。目前，普通人退休后的工資大約為上班時工資的三分之一，所以對大部分人來說，養老是一個壓力。提錢算計養老規劃備 匯豐銀行最新的一項全球退休生活調查顯示，在我國僅9%的受訪者以為本人對退休生活作了充分的預備，遠遠低于13%的全球平均程度；有32%的受訪者表示，他們對退休生活沒有作出相應的規劃；而其他59%的受訪者雖然以為本人或多或少有一些方案，但當被問及退休后的財務情況時，他們之中90%以上的人表示沒有明晰的概念。此次調查發現，絕大多數受訪者以社會根本養老保險作為退休生活的主要來

5、源，占22.24%；其次為商業養老保險，占18.78%；再者為銀行存款，占17.94%；此外還有基金股票收入，占12.71%。調查還發現，在理財規劃中，許多家庭注重子女的教育規劃或短期理財目的規劃，卻往往忽視了養老規劃，這個景象值得關注。那么，應該如何及早設計養老規劃，為安享晚年作好預備呢？1、要提早計算預備退休金的時間國家規定，普通工種正常退休年齡為男性60歲、女性55歲。開場規劃退休金的年齡越早越好，可以利用時間復利獲得最正確效果。2、設定退休后的生活方式，計算出退休前后費用支出的差別普通退休前的支出較多，退休后收入減少，通常由儲蓄轉為消費，各種費用也會相對節省，但醫療費用將有所添加。3、

6、以預期的薪資水準規劃生活程度普通可以按年通貨膨脹率2%3%、個人收入年增長3%7%計算退休前的收入，以此為根據規劃退休后的收入。4、判別退休后的收入來源普通分為直接來源和間接來源兩個部分：直接來源指退休金及家庭成員的經濟援助；間接來源為退休前的投資儲蓄。假設沒有及早設計養老規劃，一旦退休金積累缺乏，又無法依托子女時，通常只能尋求繼續任務補助家用。5、謹慎選擇投資工具身體情況比較好，又有一定積存的退休人士，也可以進展一些投資，使資金發揚更大成效，可以選擇市場上適宜的投資工具，讓已有的資產保值增值。由于養老資金為剛性需求，因此在投資方式上，以選擇固定收益型為主。6、提早安排好回歸事宜對于資產較多的

7、人士，建立遺言信托是一種比較好的方式。遺言信托是指經過遺言這種法律行為而設立的信托。當委托人以立遺言的方式把財富交付信托時，就是遺言信托。遺言信托具有以下的功能：可以很好地處理財富傳承，也可以經過遺言執行人的理財才干彌補承繼人無力理財的缺陷；由于遺言信托具有法律約束力，特別是中立機構的介入，使遺產的清算和分配更公平；因信托財富的獨立性，一旦開征遺產稅，也可以合法躲避該稅款。獨家理財的建議張先生退休前是公務員。目前，張老=先生夫婦月收入3000元左右，自住的房子價值約20萬元，備有5萬元的定期存款養老，另外還有3萬元的國債。除去每月伙食與日常生活的水、電、煤氣等費用，普通每月還能節余1500元左

8、右。張先生的退休理財目的為：1.夫婦倆養老無憂；2.給孫子上學預備一筆教育經費；3.不測損傷等保險保證；4.再添加一些投資，可以獲取比定期存款多的投資收益。理財師建議：夫婦可用于規劃的資金為5萬元的銀行存款，3萬元國債，每月1500元儲蓄額，鑒于張先生的實踐情況，有如下建議：1、家庭成員保證，建議張先生為本人和老伴購買老年不測損傷保險，防止不測損傷發生時給家庭經濟帶來過大沖擊，每年支出1000元左右，從當前定期存款中直接提取購買。2、應急預備金9000元，從當前定期存款余額49000元中直接提取，可根據需求采用活期或貨幣型基金的方式進展配置。3、購買即期年金保險，將剩余的4萬元定期存款以及3萬

9、元國債合計7萬元，購買即期年金保險，期限20年，估計年收益率5%，每月可獲得固定養老金462元，加上每月固定退休收入3000元，每月收入可達3462元，除去每年凈支出1500元后，每月儲蓄額為1962元。4、每月將500元凈儲蓄以一年期零存整取的方式存入銀行，目前利率為1.71%，一年后，將有6102元資金用于老兩口每年一次的外出旅游。5、剩余的每月1462元儲蓄額用作孫子教育基金，采取債券型基金定投方式，估計年利率3%，15年后余額為331834元，可有效緩解孫子今后接受高等教育時的經濟壓力。在方案執行過程中，能夠會出現預期數據發生變化的情形，屆時應對理財規劃進展合理調整。全家理財的忠告李先

10、生今年62歲，兩年前從單位退休。愛人還在一家單位上班，5年之后也將退休。夫婦倆有個28歲的獨生兒子，在一家國有企業上班。 李先生退休金每月約3000元，愛人工資每月約4000元，還有公積金1300元/月。五年后退休，愛人可以一次性取出多年來積累的公積金約15萬元左右。愛人未來的退休工資約為2500元左右，生活費支出3500元/月。目前，李先生處于兩難境地。兒子在南寧上班，但夫婦倆希望兒子未來能回柳州。由于孩子還沒有回來，李先生不斷沒有給他買房子，但如今柳州的房子一天貴過一天。假設如今買房，李先生的存款只夠付首期，每月還需交納高額月供。由于是給兒子結婚預備的新房，買了還不能拿來出租，只能閑置。理

11、財師忠告：李先生能否立刻購買房子呢？在不思索其子每月收入的情況下，根據李先生家庭每月收入和資產情況分析，假設馬上買房并由李先生承當高額月供，將降低現有生活質量；假設不買房把資金做投資，李先生夫婦年紀較大，只能投資于風險很小的產品，但此類產品在通脹、負利率時代的意義有限。因此，建議李先生先買房，再利用愛人退休后的公積金進展投資理財。近階段，由于李先生夫婦的年紀比較大，容易出現生病或者其他的緊急情況，因此家庭應該預備一定的應急資金，可預留2萬元活期存款。剩下尚有28萬元的存款，建議李先生用兒子的名字，選購一套約56萬元的新房，首付五成28萬元，商業按揭25年。建議前五年由李先生交納月供，而五年后愛

12、人退休，月收入減少，轉由李先生的兒子負擔月供。此外，支付了每月的按揭后，夫婦倆每月尚有約3000元的收入，可用這筆收入為本人購買商業保險，建議購買帶分紅的壽險，這樣既有保證功能又能定期分紅。五年后愛人退休，家庭收入雖然減少了，但房子月供由兒子負擔后，夫婦依然可以堅持買商業保險。儲蓄得當收益大巧妙儲蓄，收益盡量到達最大化。1、滾雪球存款法有退休工資的老人可以將每月余錢存一年定期存款，一年下來，手中就有12張存單。這樣，不論哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。假設不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。如今銀行都推出了自動轉存效力，在儲蓄時，應與銀行商定進展自動轉存。假設以退

13、休金每月3000元計算，那么一年后將取出本金3.6萬，利息收益那么比活期要多近300元。這筆錢還可以用來購買國債或其他的投資種類。2、遞進儲蓄法有一筆積存的老人家庭可以采用此種儲蓄方法，這樣，支取與收益兩不誤。如6萬元的積存，可以按照2萬元為單位分別存一年、二年、三年3種定期存款。一年下來，就可將到期的2萬元轉存成三年定期。兩年后，存單全部為三年定期。3、依次月存法有一定積存無子女的老人家庭可以采用銀行理財專家建議的方法：一年預備7200元，按照月次分存，每月將600元存為3個月定期。這樣，每個月都有一筆存款到期。假設有了6筆錢，可以選擇半年定期；有了12筆錢，可以選擇一年定期以此類推。這樣，

14、存款可供月月支取。4、7天通知存款這種存款方式起存點為5萬元，比活期儲蓄的利率高，但低于三個月的定期儲蓄。相對于定期，它最大的優點是只需提早7天通知銀行，便可以取款。因此，老年人可以將一部分資金以“7天通知存款的方式儲蓄，以便應急之用。銀行省錢經1、到期轉存可省錢每次到銀行存款，在辦理完存款手續時，我都不忘跟柜臺里的任務人員說一聲“到期轉存。別小看這句話，跟銀行打過招呼后，我的定期存單到期后，即使我忘了到銀行辦理轉存手續，銀行的任務人員也會按照我的要求自動將我的存款的本息以一樣的定期年限、按照自動轉存當天的定期利率予以轉存。這使我無形中多收了部分利息定期存單到期后，假設不及時辦理轉存，銀行只以

15、活期利率支付給儲戶。2、提早支取可省錢在銀行存定期存款后，假設遇到急等用錢、需求提早支取存款時，常有人將定期存款全部取出來。這樣一來，定期存款就變成了活期存款，利息白白損失了。我經過研討銀行的存款規定發現，銀行的定期存單是可以部分提早支取的，提早支取的那部分存款按活期利率計息，其他存款仍按原定的存款期限和利率計息，直到存單到期。去年初，我在銀行辦理了6000元的定期存款，結果到夏天時，老家有親戚急等用錢，我取出了2000元，剩下的4000元依然按照定期存款計算利息。3、存單抵押可省錢今年春天，有朋友為買新樓來我家借錢。當時，我在銀行里存了3萬多元的定期存款，但還有兩年才到期。怎樣辦？假設把錢提

16、早取出來，我會損失2000多元的利息。情急之下，我找到銀行的任務人員，跟他們討論“兩全其美的方法。任務人員給我出了個主意：用我的定期存單辦理抵押貸款。于是，我在銀行任務人員的協助 下，用我的定期存單辦理了抵押貸款，給朋友貸到了3萬元錢。朋友借到了錢，買到了新樓，我還沒有損失利息，這個方法真是名副其實的“兩全其美。4、匯款手續可省錢我經常在網上購書、購物，于是，就常跑銀行匯款。每次匯款，銀行方面都收取一定的手續費，一年下來，也是一筆不小的支出。如何省下這筆開支呢？用一些銀行的信譽卡匯款可以免收手續費。比如工商銀行的牡丹信譽卡，全國各地異地存款、匯款都免手續費；農業銀行的金穗卡，省內轉賬匯款也免手

17、續費。我辦了張牡丹卡，再去銀行匯款購物，就“零手續費了！投保疾病、不測險假設沒有任何醫療保證，老年人應選擇一款醫療險，雖然費率相對要高一些，但也是必要的，以此獲得安康保證。此外，老年人群蒙受不測損傷的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、不測跌傷、火災等事故，對老年人的損傷更加嚴重。因此，不測損傷保險也應該作為老年人購買保險的重要選擇。至于壽險，老年人購買的意義就不是很大了。老年人絕大多數曾經退休，普通不需求再照顧子女、父母，也不再有房貸等負擔，所以不需求死亡險的保證。至于生存險，應該是年輕時買，老時享用。對不少高齡投保者來說，在保費高、選擇面窄的情況下作出適宜的保險選擇并不容易。但是假設巧

18、作安排，年過半百搭乘保險“末班車也會有不錯的保證。1、投保前要明確需求醫療、養老、家庭收入保證似乎每個都很重要，可統統選購不免破費高，應選擇最需求的。如何判別哪個最需求呢？高齡投保者接近退休或者曾經退休，收入減少，此時購買養老金時機略晚，投資收益很難讓人稱心；但身體逐漸衰老，疾病和擦傷、扭傷或者骨折那么發生概率大大添加。因此，應該醫療為先、投資為次。2、明確經濟接受力眾所周知，各類保險產品年齡越大保費就越高，尤其是一些附加的醫療保險產品，想要面面俱到、一網打盡，往往超越接受才干。此時就必需將各個保險工程列明主次，有選擇地購買。3、要遵守投保規那么由于高齡人群的承保風險高，保險公司往往有各種投保

19、的限制，尤其是退休人員的醫療限定投保份額。投保大病貯藏，15萬元艱苦疾病保險金，萬一遭遇風險，立刻給付以處理巨額醫療費的來源問題，使家庭經濟不會蒙受太大的沖擊。高額的人生風險保證，最高可達40萬元，處理子女后顧之憂，使他們更放心地投入任務，不用擔憂萬一降臨的不測和艱苦疾病風險對家庭經濟呵斥消滅性影響，表達父母對子女的真正關愛。為普通疾病、不測等住院醫療作好預備，有效緩解住院醫療帶來的經濟損失。 進展根本養老的貯藏，能不降低退休生活質量，使老年生活無憂。一是自保單生效后每兩年可領取一次生存金，也可以選擇生存金累計生息，在75周歲時一次性領取50695.69元。二是75周歲時可獲祝壽金20萬元。紅

20、利作為生活的補貼，由于通貨膨脹和物價上漲的要素，貯藏資金的實踐購買力會下降，而分紅保險可以隨著資本市場的開展而水漲船高，可為資金提供必要的增值。投資的黃金同伴提早做好資產規劃，應把握的原那么是投資平安、防備風險。老年人要預備足夠的應急資金貯藏，留足6個月左右的應急預備金，以應付日常不備之需。還要做好抗通脹的資產配置，實現資產保值、增值。退休老年人家庭資產可配置積極型投資股票、偏股基金比例調整為投資資金的10%；穩健型投資債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現金可調整到30%；保險占10%；儲蓄35%；股票5%；黃金、藝術品等10%。在儲蓄重要安排醫療緊急備用金和生活保證金，詳細金額要根據個人決

21、議。由于老年人的風險接受才干比較低，并不適宜過多追求高風險和高收益的產品，一旦投資遭到損失，很難再有足夠的時間和精神重新再來，退休生活質量也將遭到較大影響。退休理財規劃的中心戰略應該是防守型，因此投資普通以保本的固定收益類為主。對于略高于貨幣市場基金收益率的銀行定期儲蓄來說，當老年人急需用錢的時候，取出時只按照活期儲蓄的利息計算，扣除稅收利息更低。而貨幣市場基金卻可以在任務日隨時申購、贖回。普通情況下，懇求贖回的第二天就可拿到錢，收益率普通都大于一年期定期存款。貨幣市場基金：具有流通性好、投資風險低、收益率高于銀行短期存款利率等優點，可以取代一年期以內的銀行儲蓄。目前各家銀行普通都代銷貨幣基金

22、。國債及短債型基金：國債和債券型基金收益穩定，風險較低。3至5年期的國債目前年收益率在3.14-3.49，比同期銀行定期存款(扣除利息稅后)收益稍高；而短債基金的風險遠低于普通債券基金，收益高于貨幣基金，買賣不收費，每月還分配收益，免繳利息稅，值得選擇。保本基金：在保本之外還想獲得比國債更高的收益，可以思索購買保本基金。按照契約，保本基金收益率“上不封頂，下不虧損，投資者能夠獲得較高收益率，也能夠僅僅保本。2021年，對于中老年為主體的保守型家庭來說，家庭理財一方面必需偏重抗通脹，同時也應該留意抵御市場振蕩給家庭帶來的風險。在此情況下，建議中老年家庭堅持穩健的理財戰略，經過調整購買債券期限，并

23、配置一定比例的進取型產品添加投資收益，加上適度的黃金投資來抗通脹。由于通貨膨脹的影響，家庭消費支出將相應添加，而家庭中曾經有一人退休，收入相應減少，又面臨貯藏養老費用的壓力，整體的風險接受力低，理財應偏重穩健風格。銀發族理財有十誡1、切莫輕信他人老者通常一方面耳根子比較軟，一方面對如今社會上的新穎事物不是特別了解，因此一旦碰上類似高科技、新潮流的東西，特別容易被騙。上海徐匯警方就曾結合銀行任務人員阻止了一同類似案件。當時，張老太在家接到欠費后信以為真。當張老太預備將銀行卡內3萬余元轉入對方提供的平安賬戶時，銀行任務人員警惕地訊問老人，能否認識對方。張老太雖按照對方講授的方法說了認識的，但由于緊

24、張說話明顯不自然，銀行任務人員覺得有點蹊蹺，就聯絡了民警。后經警方耐心勸阻，張老太才幡然醒悟，知道本人差一點上當了。還有一些老人在公園、銀行門口等地，碰到一些騙子設置的迷魂陣，此時一定要做到害人之心不可有，防人之心不可無。比如，遇到有人自稱兜售外幣，一定要先到銀行進展鑒定后才可兌換，千萬不要因貪小利而被迷惑，以免落得竹籃打水一場空的結局。2、莫貪圖高利世上沒有免費的午餐，也沒有只贏不輸的投資。假設太貪婪，很容易蒙受損失。陳老伯家住浙江，那里民間借貸的風氣很盛。陳老伯的鄰居看老人家里也有點積存，就勸他拿出去借給他人，收點利息權當是賺點買菜錢。這位鄰居幫陳老伯引見了兩個想要借錢的人。其中一個人情愿

25、出1%的月利息，另一個情愿出2%的月利息。陳老伯賺錢心切，很快把錢借給了利息高的那個人。沒想到，半年之后，這個向陳老伯借錢的工廠老板被人騙了一個集裝箱的貨，企業無法繼續下去，陳老伯的月度利息拿不到了，幾萬塊本金也一時半會兒拿不回來了。因此，老人在私人借貸、個人投資等方面，一定要特別提示本人，不要追求過高的收益，免得翻船。3、不要盲目為他人擔保有些老人常礙于面子為他人提供經濟擔保，把儲蓄存單、債券等有價證券抵押給銀行辦理貸款業務。殊不知，一旦他簽了字，他的有價證券作為了擔保物，一旦貸款到期后，借款人無力歸還貸款，作為擔保人，銀行就會依法凍結他的有價證券用于收回債務，他的損失就不止一點點了。不要隨

26、便給他人簽署各類文件、報告，也不要把本人的金融資產憑據、有價證券等借給他人運用，無論那人用于什么途徑。4、別太多涉足高風險投資老年人因機體衰老，心思接受才干和應變才干都較差，因此最好不要選擇風險性高的投資方式，如期貨、外匯買賣等。假設心思接受力較強，心境不容易遭到外界影響，那么可以參與一部分的風險投資，但比例不宜過高。5、保險不宜買太多老年人買保險往往出現兩個極端，要么一點也不買，聽到保險兩個字就難受；要么很容易聽信保險代理人的話，經常不真實踐地買一些保險。這兩種方式都是不對的。保險的目的歸根究竟是將本身的風險轉嫁給保險公司。因此，在購買保險時，應充分認識本人或家庭的最大風險是什么？老人也該當如此考量。要買保險就要有效投保，保費花在刀刃上。6、投資不要過于單一有些老人一聽到某理財富品預期收益率高，便一哄而上把一切的錢都投入購買，遇到市場變化，如股市不好，那么馬上全部撤離。于是總有人在問，如今有什么可投資的？建議在做理財規劃時，要根據本身的風險偏好、風險接受才干、年齡、收入、家庭等情況