1、金融理財師保險規劃實務風險管理-風險的概念1.1風險的定義)或然性損失的機會與預期的偏差客觀普遍第1頁/共38頁風險是人類社會非常普遍的現象，它的發生與破壞的形式是多種多樣的，有自然災害、人為事故。住房可能因火災、被盜、水災、地震而發生損失開車可能因為撞人和被撞事故而遭受嚴重的生命、財產損失，還有可能因被起訴而承擔法律責任生活會受到生病、殘疾、下崗或失業，甚至死亡的影響風險是指那些或然發生的、導致財產或生命的損失，并產生與人們期望有所偏差且帶來經濟損失后果的事件。風險管理-風險的概念第2頁/共38頁風險管理-風險的概念1.2風險事件的共同特征)風險因素有形風險無形風險道德逆選擇風險事故人為事故

2、不可抗力 損失直接損失間接損失第3頁/共38頁風險管理-風險的概念1.3風險的度量)概率、頻率總結的可靠性統計推斷的合理性隨機現象的概率分布第4頁/共38頁風險管理-風險的概念1.4.1風險態度)效用財富風險厭惡風險中立風險追求71289AB第5頁/共38頁風險管理-風險的概念1.4.1小測試在下面兩個投資選擇中，您選擇哪一個？A 確定的3000元收入B 80%的可能獲得4000元，20%可能血本無歸。第6頁/共38頁風險管理-風險的概念1.4.2風險承受能力就業狀況婚姻家庭狀況受教育程度財富獲取方式文化與宗教年齡性別財富第7頁/共38頁風險管理-風險的概念1.4.3風險態度的掌握概率與收益的

3、權衡風險態度的自我評估實際生活中的風險選擇對投資產品的偏好投資目標第8頁/共38頁風險管理-風險的概念風險厭惡者風險追求者視風險為危險視風險為契機或機遇高估風險低估風險喜歡低波動性喜歡高波動性假設最差的情景（強調損失的可能性）假設最好的情況（強調收益的可能性）悲觀主義者樂觀主義者喜歡清晰喜歡模糊不喜歡變化喜歡變化偏好確定性偏好不確定性圖：風險厭惡者與追求者的比較第9頁/共38頁風險管理-風險管理的基本過程2.1風險管理的目標成本資源既定條件下的最大安全保障巨大災難后果嚴重事件的有效應對個人和家庭的風險管理目標是滿足個人和家庭效用最大化，以最小成本獲得最大安全保障。第10頁/共38頁風險管理-風

4、險管理的基本過程2.1風險管理的目標損前目標經濟合理目標安全狀況目標個人和家庭責任目標擔憂減輕目標 損后目標減少風險的危害提供損失的補償防止家庭的破裂 第11頁/共38頁風險管理-風險管理的基本過程2.2風險管理過程識別風險信息來源財務報表風險調查表 風險評估概率損失后果 管理對策風險控制風險融資實施計劃實施監控調整 第12頁/共38頁風險管理-風險管理的基本過程2.2.1識別風險.1財產風險2責任風險3人身風險死亡風險 健康風險 老年風險 失業風險 配偶、受撫養人、其他家庭義務 年齡、健康狀況及相關因素 收入來源、收入金額及取得方式 所擁有和使用的財產 其他有形和無形資產 負債情況 可能導致

5、他人受傷害或財產損毀的活動或行為 目前已有的商業保險保障 社會保險狀況 目前已有的員工福利計劃 已建立的退休規劃 目前有效的遺囑及其他遺產計劃第13頁/共38頁風險管理-風險管理的基本過程2.2.2風險評估頻率損失規模輕微適中嚴重第14頁/共38頁風險管理-風險管理的基本過程2.2.3選擇適用的風險管理對策風險融資保險非保險轉移風險自留風險控制風險規避損失控制風險單位隔離第15頁/共38頁風險管理-風險管理的基本過程2.2.3選擇適用的風險管理對策頻率損失規模回避預防和抑制轉移預防自留自留預防預防和抑制轉移低高低高第16頁/共38頁目 錄一風險管理二保險規劃第17頁/共38頁了解五險一金？第1

6、8頁/共38頁了解五險一金？養老保險：國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。城鎮職工基本養老保險（職保）繳納比例：企業繳20%，職工繳8%賬戶管理：社會統籌與個人賬戶相結合領取條件：企業職工達到法定退休年齡(男性職工60周歲，女性干部55周歲，女性工人50周歲)，且個人繳費滿15年的，退休后可以按月領取基本養老金。按月領取;基礎養老金A= （地方月平均工資+本人指數化月繳費工資）2繳費年限1%;個人賬戶養老金B=個人賬戶儲存額個人賬戶養老金計發月數每月領取額=A+B基本養老金

7、每年7月根據全省統一公布的方案實施年度調整第19頁/共38頁了解五險一金？養老保險：養老金的兩項計算中，繳費基數越高，繳費年限越長，養老金越高。養老金的領取是無限期規定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取，即使個人帳戶養老金已經用完，仍然會繼續按照原標準計發，活得越久，就可以領取得越多。第20頁/共38頁了解五險一金？醫療保險：保險的一個險種，是指被保險人在發生疾病風險時由保險人分擔和補償醫療費用的一種保障行為。醫療保險分擔的是“疾病風險”所附帶的經濟負擔，而不是疾病風險本身。它的本質是國民收入在居民個體間再分配的一種形式，或者說是社會財富在居民個體間再分配的一種形式。繳納比例：個人繳費全部

8、記入個人賬戶，歸個人所有，可攜帶和繼承 用人單位繳費計入統籌基金，歸地方調劑使用第21頁/共38頁了解五險一金？失業保險：是指國家通過立法強制實行的，由社會集中建立基金，對因失業而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質幫助進而保障失業人員失業期間的基本生活，促進其再就業的制度。繳費：單位應按照本單位工資總額的百分之二繳納失業保險費。職工按照本人工資的百分之一繳納失業保險費。城鎮企業事業單位招用的農民合同制工人本人不繳納失業保險費賠付：失業保險金標準根據失業人員累計繳費年限和年齡確定，在相同繳費年限下，失業保險金支付標準伴隨申領人年齡的增長而增加。如果患病或生育，到指定的醫院就診，可以按規定申請70%

9、的醫療費補貼。失業保險累計繳費時間滿1年不滿5年的，最長可領取12個月的失業保險金；累計繳費時間滿5年不滿10年的，領取失業保險金的期限為18個月；累計繳費時間滿10年以上的，領取失業保險金的期限為24個月。第22頁/共38頁了解五險一金？工傷保險：又稱職業傷害保險，是通過社會統籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險費，建立工傷保險基金，對勞動者在生產經營活動中遭受意外傷害或職業病，并由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時，給予勞動者醫療救治以及必要的經濟補償的一種社會保障制度，包括醫療、康復所需費用，也包括保障基本生活的費用。無過錯責任原則：無論工傷事故的責任歸于用人單位還是職工個人或第三者，

10、用人單位均應承擔保險責任。繳費：不同于養老保險，勞動者不繳納保險費，全部費用由用人單位負擔。賠付：醫療費用通常是由工傷保險先報銷后，商業保險扣除已賠付部分對剩下的金額進行賠償。身故或殘疾保險金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現象。通常建議將商業意外險作為社保的補充和完善。2010年12月20日，國務院第136次常務會議通過了國務院關于修改工傷保險條例的決定。決定對2004年1月1日起施行的工傷保險條例作出了修改，擴大了上下班途中的工傷認定范圍，同時還規定了除現行規定的機動車事故以外，職工在上下班途中受到非本人主要責任的非機動車交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害，也應當認定為工

11、傷。第23頁/共38頁了解五險一金？生育保險：是指國家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時，由國家和社會提供醫療服務、生育津貼和產假的一種社會保險制度，國家或社會對生育的職工給予必要的經濟補償和醫療保健的社會保險制度。我國生育保險待遇主要包括兩項：1、生育津貼，2、生育醫療待遇。繳費：用人單位按照國家規定繳納生育保險費，職工不繳納生育保險費。賠付：生育津貼以女職工分娩或流產前12個月本人平均繳費基數為標準，按人口計生部門規定的產假天數支付。用人單位發放的產假工資低于生育津貼標準的，由用人單位按規定標準補足。生育保險是不能轉移的，同時不能轉移的保險還包括失業保險及工傷保險，但養老保險

12、可以跨省轉移，醫療保險可以轉劃，住房公積金可以一次性轉移賬戶全部余額。第24頁/共38頁常用保險組合-1 單身貴族單身貴族，需要什么樣的保險組合單身貴族因為年紀輕，收入通常不高，加上未來的變數很多，因此不宜購買太多保險。可先就最需要、保費也較便宜的死亡險為優先考慮。例如以終身壽險為主合同，再搭配意外險。如果是騎自行車、助動車、摩托車的上班族，有必要提高意外險的保額。由于年輕、身體狀況不錯，多數上班族也都有社保與醫保，所以除非是很注重就醫品質的人，可以在財務負擔允許下，依照社保、醫保住院補助的差額，購買醫療險。在年輕人重大疾病機率日益增高之下，重大疾病險確有必要，但不必保太貴，只要買一個單位應已

13、足夠，買太多只是增加自己的財務負擔而已。有些單身貴族只是暫時找不到中意的對象，并非排斥婚姻，但有人卻是抱定終身不婚的態度。這群不婚的人未來所面臨的最大問題，其實可以跳過結婚、生子的人生經歷，直接考慮退休后的生活保障。單身貴族的壽險與意外險的受益人，可以先寫父母，將來如果結婚或有子女，可以再加上配偶與子女，或改成第一順位的受益人。未來同樣可以以自己的保單位主合同，加上配偶、小孩的醫療險與全家意外險附約。第25頁/共38頁常用保險組合-1 單身貴族項目內容需求特色收入不多，年紀輕一人吃飽、全家吃飽，沒有家庭負擔不婚者只有退休需求，想結婚者將有結婚、生子的人生規劃保險需求滿足最基礎的保障需求保險額度

14、估算自己發生事故時，父母需要多少保障才夠？死亡：喪葬費用及為父母準備的生活費用重傷殘疾：父母與自己的生活費，可能再加上看護的費用保費預算年收入的5-10購買原則強調花費不多，卻有高保障的險種基本必備保單有更約權（可轉換成終身壽險）的定期壽險、意外傷害保險，并附加保費豁免附約有能力時的選購保單住院補貼型醫療險重大疾病險（一個單位）第26頁/共38頁常用保險組合-2 雙薪而沒有子女的夫婦雙薪而沒有子女的夫婦，需要什么樣的保險組合雙薪而沒有子女的夫婦，由于沒有小孩，所以收入雖然加倍，但開銷卻不會倍增。事業處于沖刺期的夫婦，工作上各有一片天空，也因為經濟能力較佳，頗為注重兩人世界的生活品質。此時最大的

15、風險考慮，就是一旦一方發生事故，另一半所需要的生活規劃，以及退休后的生活與醫療。由于財務狀況佳，可以購買保費較高的終身壽險，如果能力許可，又有節稅的需求，也可以加買保值型終身壽險，或是倍增型的意外傷害險，不僅能讓保障抵抗通貨膨脹，也能夠增加就業期間的意外保障。第27頁/共38頁常用保險組合-2 雙薪而沒有子女的夫婦項目內容需求特色有兩份收入，但開銷不會加倍注重生活品質退休生活規劃保險需求求取最大的保障需求保險額度以資產負債差值計算保險額度，即“負債（房屋貸款、其他負債、配偶3-5年生活費等）-資產（銀行存款、社保、公司團體險等）”保費預算家庭年收入的5-8購買原則強調高保障，保費可以貴一點基本

16、必備保單（增值型）終身壽險的保單、保額較高的意外險、重大疾病或癌癥險、如果公司團體險已包括報銷型的醫療險，則可以購買住院補貼型醫療險有能力時的選購保單常出國者加重旅游平安險與醫療險選購保單 如果沒有能力自己理財，則可購買遞延年金險 第28頁/共38頁常用保險組合-3 老年得子的家庭項目內容需求特色自己的退休金、子女與妻子的生活費保險需求照顧配偶與子女的生活與教育問題保險額度越高越好保費預算在能力許可范圍內，要越高越好，占家庭總收入的20也無妨購買原則以保障為主，如果不善其它投資理財工具，不妨多買一些儲蓄型保險基本必備保單高保障的終身壽險，再按責任期間投保定期險（保費可以降低，保障可以提高）高保

17、額的重大疾病與癌癥險高保額的意外險，并附加豁免保費附約有能力時的選購保單儲蓄型保險晚婚才有子女的家庭，經濟基礎都比較好，但因婚姻太晚，對子女或另一半的承諾就有失去的可能。三十歲結婚與四十歲才結婚的人，能夠陪子女一同成長的機率不高，所以這種家庭更需要高保障的保單，以準備子女教育費用、自己的退休金與另一半未來的生活費等 第29頁/共38頁常用保險組合-4 家庭主婦、孕婦傳統上都認為家庭主婦沒有收入，不需要保險，所以通常會發生保險不夠的情況。雖然家庭主婦不是家庭經濟的主要來源，但她照顧子女所花費的精力，與節省下來的保姆費用卻不可忽視。在為整個家庭設計保單時，如果妻方是家庭主婦，為了避免其發生意外事故

18、，無發照顧小孩而產生的保姆等費用，假使財力允許，在設計保單時可以將“照顧小孩的費用”，列入家庭保險組合重，一起估算整體的保險金額。婦女最容易產生的風險，就是婦女方面的疾病，所以重大疾病與癌癥險一定不能少。如果是準備懷孕的婦女，更因為生產過程中的風險相當大，也要在財力許可的狀況下，斟酌加保“婦女與嬰兒”保險。這個保障的內容是：萬一孕婦在投保期間內身故或殘疾，都可以領取一筆身故理賠金或殘疾理賠金。而如果嬰兒在出生到三歲前，患有先天性重大殘缺，例如先天性心臟病、唐氏癥等，都可以獲得保險公司的理賠。第30頁/共38頁項目內容需求特色非家庭主要收入來源者，卻肩負照顧家庭、小孩的重擔懷孕生產的風險高，如果

19、有家族性遺傳疾病或高齡產婦，生下先天性疾病嬰兒機會大增保險需求讓照顧小孩、家庭的工作不致中斷保障婦女與嬰兒的健康保險額度照顧小孩、家庭的開銷，殘疾時的生活費用，小孩的長期照顧費用保費預算在財力允許下加保購買原則求取最大的保障需求基本必備保單定期壽險，重大疾病或癌癥險、婦女與嬰兒險有能力時的選購保單意外險，醫療險、意外險常用保險組合-5 家庭主婦、孕婦第31頁/共38頁常用保險組合-6 有小孩的家庭家庭成員多了小孩，不僅表示基本花費加重，同時子女的教育費與醫療費開銷也增多，這是家庭責任與經濟壓力最重的時期。為了確保對子女“養”、“育”的責任與承諾，除了了解其成長、求學過程所需要的基本花費外，更必

20、須充分了解家庭的經濟狀況，訂定一個最低需求的保障。接著再衡量自己的工作內容、繳費能力，決定購買保險的種類是定期險或終身險。先求“保平安”的基本保障，一旦行有余力，趁子女年紀還小，保費還很便宜的時候，再幫每位小孩買一份含意外、醫療與防癌的終身保險。第32頁/共38頁常用保險組合-6 有小孩的家庭項目內容需求特色家庭支出增加籌措子女教育基金償還購屋貸款費用未來退休規劃保險需求求取最大的保障需求保險額度以資產負債差值計算保險額度，即“負債（房屋貸款、其他負債、配偶3-5年生活費、子女教育費用等）-資產（銀行存款、社保、公司團體險等）”保費預算家庭年收入8-10左右購買原則以家庭主收入者為保險重點，行有余力再加重小孩的保障基本必備保單終身壽險家庭主收入者提高意外保險保障子女定期壽險、意外險子女住院補貼型醫療險有能力時的選購保單如果財務能力許可，為小孩投保報銷型醫療險，或購買小孩的重大醫療及癌癥險第33頁/共38頁常用保險組合-7 單親家庭在離婚率日高，單親家庭也日益增多的趨勢下。單親家庭中的夫或妻，雖是一種單身狀況，卻必須負擔小孩的各項生活支出。夫或妻必須努力工作，沒有時間可以照顧子女，保姆或托兒的開銷，財務更加吃重。單親家庭的夫或妻一方，