1、A N A G E M E N TAN D RE S E A R C H杭州銀行首家科技型中小企業專業服務支行試點實踐探索科技金融合作新模式在目前我國高新技術產業資本與技術對接效率不高、科技企業有效資金需求難 以得到充分滿足的情況下,探索具有中國特色的“硅谷銀行”模式，破解科技型中小企 業融資難已顯得非常迫切。依照銀監會、科技部關于進一步加大對科技型中小企業信貸支持李曉華王小平話題Topic27F I N A N CI A LR E S E A R C H指導意見要求，把握杭州大力發展高新技術產業，抓住天堂硅谷的社會經濟發展契機，組建而成的省內首家為科技型中小企業提供服務的專業支行杭州銀行科技

2、支行自組建以來，依托體制、機制和政策優勢,立足市場定位，不斷創新中小企業專業化金融服務模式，緩解科技型中小企業融資難,為銀行業建立金融支持科技型中小企業長效機制提供了“杭州樣本”。一、科技支行經營戰略（一科技型中小企業專業服務市場定位明確杭州銀行科技支行定位于為杭州市科技型中小企業提供專業金融服務的專業支行,目標客戶依照杭 州市科技型中小企業認定工作實施 意見（試行執行，把市級以上高新 技術企業、科技型中小企業、創投企 業（包括創投項目和大學生創業企 業等作為重點目標客戶。為強化科 技支行的市場定位,杭州銀行對科 技支行客戶數量占比、業務規模要 求、單戶范圍占比等均作了嚴格規 定，還要求按季度

3、將科技支行業務 結構規定執行情況報資產負債委員 會審議。截至2010年2月底數據顯 示，科技型中小企業客戶占客戶數 比例為88%,科技型企業貸款占比 超過90%,科技型中小企業真正成 為科技支行的目標客戶和中堅客戶 群體。截至2010年2月底數據顯示， 科技型中小企業客戶占客戶數比例 為92%,科技型企業貸款占比超過90%,科技型中小企業真正成為科 技支行的目標客戶和中堅客戶群 體。（二按照“管營分離”的原則組 成支行內部組織體系科技支行目前設有一個業務發 展部,初期配備十幾名業務營銷人 員，組成四個三人小組，按照地區確 定各組的營銷目標,其中組長為全 行抽調有5年以上信貸從業經驗的 人員擔任

4、。杭州銀行將科技支行定 位為總行直屬專業機構，在建立其 組織管理架構中，考慮其運行決策 效率,共同組成較該行城區一般機 構更為健全的管理架構。一是實現 管理平臺前移。總行派出專職審批 人,在支行配置業務創新、市場調 研、產品開發等崗位,并設立業務管理部，把管理放到一線，建立比該行一般支行更健全的管理架構。二是實行“五個單獨”的運行機制。科技 支行由總行直屬管理，實行單獨的 客戶準入標準、單獨的信貸審批授 權、單獨的信貸風險容忍政策、單獨 的業務協同政策以及單獨的專項撥 備政策的運行機制,降低科技型中 小企業銀行融資的準入門檻和融資 成本,提高科技型中小企業的融資 效率。“管營分離”的組織架構賦

5、予 科技支行比一般支行更強的管理職 能，避免管理與市場相脫節,為推動 科技支行做大做強,向專營機構方 向發展創造了良好的組織框架基 礎。（三建立符合科技型中小企業 特征的風險管理模式針對科技型中小企業“高成長、 高贏利、高風險”的特點以及傳統的銀行風險評估手段對科技型企業的 技術水平和產業前景把握的局限 性,科技支行積極創新業務流程，建 立起適合科技型企業的風險管理模 式。一是對客戶評估和準入實行“內 部評級+特殊準入”的模式,在內部 評級不能達到現行制度準入標準 時，對符合條件的科技型中小企業 批準特殊準入;二是建立完善的“夕卜 部信息引入機制”,在政策和條件允 許的情況下,把市級高新技術企

6、業 的外部評審信息納入信貸調查范 圍，把對中小科技型企業認定過程 中的專家評審打分信息納入信貸調 查范圍，實行針對性信貸調查和審 查模式;三是建立“資源整合型”信 貸評審和審批機制,對重大信貸項 目和業務，落實聯合信貸評審制度，吸納“科技銀行專家咨詢委員會”參與信貸評審。（四促進科技資源與金融資源有機結合，營造加大對科技型中小 企業信貸支持的環境科技支行的組建是創新科技金 融合作模式的產物。科技支行制定 了“1+4模式”，積極拓寬外部合作 渠道。1是科技支行,4是政府、創 投、擔保公司和科技園區，經杭州市 科技局牽線搭橋，科技支行深化銀 政企對接合作機制,為各區量身定 做合作和服務方案;聯合創

7、投機構、 擔保機構開展銀投和銀保合作;合 理融入園區資本服務平臺,服務園 區內科技型中小企業，通過政府產 業結構調整和銀行金融服務相結合 的營銷模式,促進科技資源與金融 資源有機結合，共同營造科技型中小企業融資的有利環境。同時，科技支行依托杭州市和高新區兩級財政補償政策、資金扶持政策優勢，對符合條件的科技型中小企業的貸款定價按基準利率執行,放大了政府財政資金的引導效應,有效降低了科技型中小企業的融資成本。（五開發貼近科技型企業需要的“優惠套餐”話題Topic 28F I N A N C I A L MA N A G E M E N TAN D RE S E A R C H產品創新是科技支行區別

8、于傳統支行的關鍵之處,目前科技支行根據科技型中 小企業的不同特性作了產品的分類設計,開發各類適合科技型中小企業特點的金融 服務產品:對于已經完成研發、有訂單有銷售的科技企業，根據企業資產情況，設計了 應收賬款質押、存貨抵押、固定資產抵押、知識產權質押等信貸產品;對于目前和 未來現金流持續穩定的科技企業，設計了收入貸;對于未來現金流可以通過訂單預測 的科技企業，設計了訂單貸;對于部分優質科技企業,設計了信用貸款產品，滿足科技 企業的多樣性需求。除了創新產品，為幫助企業更快、更方便地獲得貸款，科技支行 還與兄弟支行開展合作,將業務協同政策應用于科技型中小企業貸款業務，比如通過 土地抵押、應收賬款質

9、押和高科技擔保公司擔保，對浙江潤豐能源有限公司成功授 信3000萬元，存款業績歸屬總行營業部，國際結算收益科技支行和總行營業部對開， 貸款收益歸屬科技支行，企業享受基準利率、低擔保費率和多樣信貸產品的“優惠套 餐”，實現了多方共贏。二、初步成效分析（一科技型中小企業的信貸需求得到了更好滿足科技支行通過與社會各界的合作，以知識產權交易、專家評估、投資機構價值 認定等多種手段來發現企業的價值，在客戶內部評級不能達到現行制度的準入標準 時,只要符合規定的條件，依然可獲得融資，不少以往很難在銀行貸到款的“輕資產、 高成長”的科技型初創企業也都在科技支行得到了貸款。截至2010年2月底,科技支行存款余額

10、達73594萬元，貸款余額達56196萬元,信貸客 戶116戶,涉及電子信息、高新能源、節能環保、醫藥、文化創意、傳統行業技術 改造等6大行業，近20個子行業,基本覆蓋了杭州市重點發展的高新技術行業。當地 科技型中小企業的信貸滿足程度明顯提高。（二對銀行促進發展方式轉變產生了積極影響一是有利于商業銀行契合產業結構調整，尋找業務增長點，隨著經濟結構調整，在 新一輪的經濟振興中，科技含量高的企業具有更快速和廣闊的發展空間，在資金規模 資源、營銷資源有限的情況下，適時、動態、持續地進行客戶結構調整，退出價值 低、風險高的客戶，把有效的資源配置到價值創造最大的客戶及客戶群體中,有利于 實現銀行價值與客

11、戶價值、社會價值的有機統一,提高銀行的盈利能力、市場拓展 能力，優化客戶結構,增強市場綜合競爭力。隨著經濟結構調整，在新一輪的經濟振興 中，科技含量高的企業將具有更快速和廣闊的發展空間,占領科技型中小企業客戶資 源這個制高點，尤其對于城商行強化市場定位,優化客戶結構，探索建立完善中小企業 服務的長效機制有著重大意義。二是科技型中小企業金融服務長效機制建設基本成形。建立針對中小企業融資 的創新服務試點，大力推進適合中小企業特點的專業化經營模式，已成為商業銀行提 升中小企業的服務功能、把中小企業的融資服務推向新臺階的共識。科技支行為科 技型中小企業量身定制各類金融服務產品,通過貸投結合，拓寬科技型

12、中小企業融資渠道，構建新的市場拓 展和業務營銷模式，初步形成了銀行支持科技型中小企業長效機制的雛形，為探索推 進中小企業金融服務專業化經營模式提供了樣本。（三為科技發展與金融創新的有機結合積累實踐經驗科技支行通過聚合科技部門、銀行、擔保、企業等力量，積極探索符合科技型 企業需求的金融服務、風險管控新方式，全面服務科技型中小企業，為科技企業的創 新發展提供了強大資金動力，初步實現了科技創新與金融創新的有機結合。這是在 先前進行的投融資改革創新和圍繞科技企業進行的融資創新基礎上取得的新進展， 解決科技型中小企業融資難問題提供了實踐經驗。（四為帶動轄內金融機構服務科技型中小企業起了較好的示范作用目前大部分銀行對科技型中小企業的金融服務產品、方式、