1、我國地震保險存在的問題及對策研究3100字 摘要：自有文字記載以來，地震風(fēng)險一直影響著我國經(jīng)濟(jì)的開展和社會的穩(wěn)定，特別是近幾年破壞性地震頻繁發(fā)生，地震保險作為一種新型的分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的工具越來越受到國家、社會、人民的重視。地震保險不僅可以補償經(jīng)濟(jì)損失，充分利用社會救災(zāi)物資，減少公共財政的不穩(wěn)定性風(fēng)險，還可以解決當(dāng)前我國地震災(zāi)害損失補償過程中的效率低和徇私舞弊的現(xiàn)象，最終到達(dá)穩(wěn)定社會的作用。但目前我國地震保險仍然存在缺乏，根據(jù)詳細(xì)的問題提出相應(yīng)的建議。使保險的社會穩(wěn)定器;作用得到有效的發(fā)揮，同時響應(yīng)保險業(yè)新國十條;的號召。關(guān)鍵詞：地震保險;經(jīng)濟(jì)損失引言近年來我國發(fā)生的大地震這幾次大地震都造成了宏大

2、的人員傷亡和財產(chǎn)損失，給我國人民的身體、經(jīng)濟(jì)乃至心靈帶來了嚴(yán)重的影響，阻礙了社會消費的正常進(jìn)展。但是在國外已經(jīng)相當(dāng)成熟的地震保險在我國的作用似乎并不大，汶川地震時保險賠付僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%，同樣，雅安地震中保險業(yè)也僅僅賠付1373.83萬元人民幣。隨著經(jīng)濟(jì)的開展，地震對人們的威脅越來越大，同時保險業(yè)由于自身開展缺乏，而且地震保險產(chǎn)品具有其特殊的性質(zhì)，導(dǎo)致保險公司不敢承保地震風(fēng)險，所以目前我國地震保險開展比擬緩慢。去年國務(wù)院發(fā)布?國務(wù)院關(guān)于加快開展現(xiàn)代保險效勞業(yè)的假設(shè)干建議?明確提出，研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度，加快我國地震保險的開展進(jìn)度。通過政府、人民、社會各界以及商業(yè)保險

3、公司的共同努力，形成以政府為主導(dǎo)、商業(yè)保險公司運營、個人和組織等多方參與的地震保險管理體制，這樣才能有效的幫助人民群眾進(jìn)展災(zāi)后重建以及緩解國家財政壓力。發(fā)揮保險應(yīng)有的分散風(fēng)險功能。一、我國地震保險概述隨著經(jīng)濟(jì)的開展，地震的發(fā)生給人們帶來的危害越來越嚴(yán)重，為了補償?shù)卣鹪斐傻慕?jīng)濟(jì)損失，減少國家財政負(fù)擔(dān)，地震保險應(yīng)運而生。保險市場興旺的國家早已建立了完善的地震保險體制，對地震災(zāi)害的補償作用十清楚顯。地震保險不但幫助人民群眾做好災(zāi)后的重建，而且可以減輕國家的壓力，我國建立地震保險勢在必行。(1)地震保險的特征。地震作為自然災(zāi)害的一種，其發(fā)生具有不可預(yù)測性，同時地震保險屬于保險的范圍，地震保險開展的好壞

4、關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)開展的快慢和社會的安定程度，所以地震保險不僅具有保險的一般性質(zhì)還具有其特殊性質(zhì)。1、地震保險違犯大數(shù)法那么。大數(shù)法那么是保險經(jīng)營的一種特殊選擇，其意義在于，保險公司承保的風(fēng)險單位數(shù)量越多，實際發(fā)生的損失就會越接近于從無限風(fēng)險單位數(shù)量得出的預(yù)期損失，保險人可以據(jù)此預(yù)測危險并厘定保險費率，使保險公司收取的保費和相應(yīng)的各項支出盡可能保持平衡。根據(jù)大數(shù)法那么，保險公司所承保的各類保險標(biāo)的的數(shù)量應(yīng)足夠大，否那么缺少數(shù)量根底，就不能產(chǎn)生相應(yīng)的數(shù)量規(guī)律，不利于保險公司開展業(yè)務(wù)。地震保險由于歷史記錄的地震災(zāi)害事故少，記錄的數(shù)據(jù)達(dá)不到精算要求，同時由于國家不同、地區(qū)不同、承災(zāi)體各異使地震災(zāi)害造成的

5、損失的預(yù)測難以保證，最終導(dǎo)致地震保險不適用于大數(shù)法那么。2、地震保險具有正外部性。地震保險不僅能增加保險公司的收入和補償被保險人的損失，而且其他未參加地震保險的社會成員在沒有支付任何費用的前提下還可以享受消費穩(wěn)步增長、社會持續(xù)穩(wěn)定和物品價格低廉的好處。二、我國地震保險存在的問題我國保險業(yè)起步晚，開展慢，地震保險由于具有特殊性質(zhì)，其開展更為緩慢。近幾年屢次破壞性地震的爆發(fā)暴露出我國地震保險開展過程中的諸多問題。(1)民眾參保意識薄弱。民眾的參保意識有時候決定了一個保險政策能否順利施行，假如大家參加地震保險的意識太過薄弱，就算政府制定出再好的政策那也無計可施，所以民眾的參保意識在地震保險的施行過程

6、中也起著相當(dāng)重要的作用。但是就我國目前的現(xiàn)狀來看，我國民眾參加地震保險的意識普遍薄弱。由于地震保險作為保險產(chǎn)品的一種，具有一般保險產(chǎn)品的最根本的特征，比方保險是多數(shù)人出錢，少數(shù)人用的等等。地震保險的這一特征導(dǎo)致了大家對參加地震保險存在幸運心理，在心理上認(rèn)為災(zāi)難不會發(fā)生在自己身上，特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)狀況不是特別好的時候大家就更不會購置地震保險了。(2)我國再保險市場有限。由于地震風(fēng)險所造成的損失可能非常宏大，而且地震風(fēng)險具有客觀性和不可預(yù)測性，因此需要通過完善的再保險市場來分擔(dān)地震風(fēng)險。在國外，再保險作為保險的保險在整個地震保險過程中起著非常重要的作用，它能將地震風(fēng)險分?jǐn)偨o多個保險人共同承當(dāng)，更好的發(fā)

7、揮保險公司的損失補償功能，保障保險公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。然而，我國再保險市場的情況并不樂觀。目前我國只擁有一家國有獨資再保險公司，即中國再保險(集團(tuán))股份，雖然其規(guī)模在我國內(nèi)地最大，但是我國再保險市場主體單一也是不爭的事實，而且我國再保險市場主體效勞質(zhì)量也不能滿足地震保險的分保要求。三、我國地震保險問題解決的對策針對我國地震保險開展過程中出現(xiàn)的問題，我們應(yīng)該做到詳細(xì)問題詳細(xì)分析，保證地震保險順利開展。(1)增強(qiáng)公眾的參保意識。中國近幾年來破壞性地震發(fā)生頻繁，賑災(zāi)過程中資金的主要來源是政府財政撥款和社會組織捐贈，與之相比，地震保險具有一定的優(yōu)勢，比方地震保險可以有效的減輕政府財政壓力，可以防止傳統(tǒng)

8、的財政撥款和社會捐贈過程中的貪污、腐敗和浪費等問題。因此，我國應(yīng)該重視地震保險的開展，而重中之重又在于進(jìn)步公眾的參保意識。為了進(jìn)步公眾的參保意識，我們可以主要從以下三方面進(jìn)展研究：一方面，針對我國地震發(fā)生西多東少，經(jīng)濟(jì)開展東快西慢的特殊國情，我國可以通過對消費者繳納的保費進(jìn)展財政補貼，對遭受地震災(zāi)害的被保險人進(jìn)展一定的補助等以增強(qiáng)公眾的參保意識;另一方面，對于我國人民參加地震保險時存在的幸運心理和從眾心理，我們可以借助5.12;四川汶川8.0級大地震、3.11;東日本大地震、4.20; 四川雅安7.0級地震等，通過網(wǎng)絡(luò)、電視、播送、教育等大力宣傳地震保險，讓大家對地震保險的需求狀況，從而盡最大

9、可能消除大家的這種不良的心理狀態(tài)，增進(jìn)公眾對地震保險的理解，最終增強(qiáng)參保意識。(2)大力開展再保險業(yè)務(wù)。再保險作為分散地震風(fēng)險的一種手段，有其獨特的功能：一是通過再保險可以使某些可保性差的風(fēng)險單位具有可保性;二是通過再保險，地震風(fēng)險造成的巨額經(jīng)濟(jì)損失可以分?jǐn)偨o多個保險人，增強(qiáng)保險公司的承保才能，更好的發(fā)揮保險的損失補償功能。當(dāng)前開展中國家的風(fēng)險自留程度相對于興旺國家來說普遍偏高，我國承保洪水和地震風(fēng)險的保險公司的風(fēng)險自留比例高達(dá)80%90%。由于我國再保險市場起步晚、規(guī)模有限，我們可以與國際再保險市場合作，將地震風(fēng)險通過國際再保險市場進(jìn)展分保，同時要大力開展國內(nèi)再保險業(yè)務(wù)，爭取使保險公司和投保人以最低的本錢獲得最大的收益，保證保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。參考文獻(xiàn)：1 袁立，王和：?地震保險制度研究?，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2022年版。2 張寧靜：?建立我國地震保險制度的對策建議?，?浙江金融?，2022年第2期。3 張祖榮：