1、網上金融效勞和支付的培訓資料核心要點網上金融效勞領域網上銀行和金融：競爭和聯盟網上銀行的臺前幕后網上銀行的開展戰(zhàn)略及問題網上支付工具信用卡支付網上支付新形式 主要內容4.1 引言4.2 網上金融效勞4.3 網上銀行及開展策略4.4 網上支付方式和支付工具4.1 引言網上金融改變我們的生活案例：Ada為她的旅游在網上進行的活動網上金融E-Finance帶來了豐富的金融資訊、隨時隨地的便捷金融效勞和豐厚收益，更為人類提供了確保這種效勞平安進行的可能在線支付方式已實現了從幾元的個人小額支付到上千萬元的企業(yè)間大額支付 網上銀行和虛擬銀行等需求一種與傳統銀行不同的經營模式、產品營銷和技術支持方式。4.2

2、 網上金融效勞4.2.1 網上金融的優(yōu)勢4.2.2 金融電子化系統4.2.3 網上證券交易4.2.4 網上保險4.2.1 網上金融的優(yōu)勢網上金融解決了國際貿易間和企業(yè)間的大額支付，加快了電子商務進程。低本錢的金融效勞可不受營業(yè)時間與地點的限制完成資金的流動和投資等過程，方便快捷保護金融效勞客戶的隱私銀行服務手段銀行完成每筆交易的成本 營業(yè)點1.07美元電話銀行0.54美元ATM0.27美元 網上銀行0.01美元4.2.2 金融電子化系統金融電子化系統是對廣義金融信息銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和金融市場等信息進行采集、傳送、處理、顯示與記錄、管理和監(jiān)督的綜合性應用網絡系統。包括：面向銀行、證券和保險

3、及其他金融機構的業(yè)務數據處理系統；銀行間、銀行與其他金融機構之間的資金清算與結算系統；金融支付系統；金融業(yè)務管理與監(jiān)控系統，金融管理信息系統；金融宏觀決策與輔助決策系統；金融自動化綜合效勞系統；金融業(yè)務數據庫系統；金融客戶咨詢效勞系統等等。4.2.3 網上證券交易網上證券交易功能貫穿著客戶委托、申報、實時回報、日終清算；另一條功能鏈，管理著客戶的資金、證券，并進行實時監(jiān)視和分析證券業(yè)電子商務系統的主要包括： 券商決策支持系統 分布證券資訊系統 分布經紀業(yè)務系統 集中監(jiān)控系統系統4.2.4 網上保險案例：SARS病毒侵襲中國時，在線投?！笆兰o泰康抗擊SARS保險方案 中國第一位網上投保受益人凌先

4、生網上投保旅游險，旅游時突發(fā)急病，獲救獲陪 功能：保險的展示、承保、核保、理賠等根本業(yè)務環(huán)節(jié)網上保險系統以CA認證為中心，以保險網站、防火墻和保險公司后臺支持系統為主體，以銀行和醫(yī)院為協作伙伴，與工商、稅務和保險監(jiān)管機構的信息交流平臺實現聯網工作的系統。4.3 網上銀行及開展策略4.3.1 網上銀行對傳統銀行業(yè)的挑戰(zhàn)4.3.2 網上銀行的業(yè)務4.3.3 電子商務種網絡銀行的形式4.3.4 網絡銀行的開展戰(zhàn)略4.3.1 網上銀行對傳統銀行業(yè)的挑戰(zhàn)本錢網絡銀行的綜合本錢占其經營收入的1520%，而傳統的銀行那么高達60% 網絡銀行突破了時空局限削弱了傳統銀行分之機構網點的重要行銀行競爭突破國界，演

5、變成全球性競爭效勞的競爭才是關鍵銀行的規(guī)模不能內以分行數、網點數、人員數來衡量 小銀行也能通過網絡一勞永逸地把效勞滲透到每個互聯網絡的客戶終端 網上銀行能夠更充分利用網絡與客戶進行溝通 網絡銀行也將給國際金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)4.3.2 網上銀行的業(yè)務網絡銀行的最終目標在于推出全方位的金融業(yè)務與效勞，存款、取款、轉帳、匯款、銀行資金調撥、貸款、匯兌、代收、代付等業(yè)務與效勞都在因特網上實現，直到實現與其他金融機構連網的虛擬銀行。 企業(yè)銀行效勞個人銀行效勞4.3.3 電子商務中網絡銀行的形式四種主要形式：1. 自動柜員機和 銀行 2. 家庭銀行 3. 在線銀行 4. 虛擬銀行 4.3.3 電子商務種網絡

6、銀行的形式家庭銀行就是讓用戶在家里或隨時隨地享受銀行柜臺式的效勞 兩種模式：利用銀行專用的軟件利用商用家庭銀行軟件家庭銀行商務服務公司商用家庭財務軟件Bank 1Bank 3Bank 4Bank 2modem4.3.3 電子商務種網絡銀行的形式 在線銀行從90年代開始用戶不需要在家里PC上安裝軟件，只需要頁面瀏覽器，真正的銀行軟件裝在銀行的效勞器上 4.3.3 電子商務種網絡銀行的形式 虛擬銀行1996年初美國出現世界上第一家虛擬銀行，稱為“美國第一平安網絡銀行SFNB 沒有傳統銀行費用最昂貴的交易渠道分行形式 SFNB外購了自己的數據處理賬單系統以及為客戶效勞的“平安第一技術公司數據程序和客

7、戶中心，SFNB在亞特蘭大的操作中心，僅用1214名員工有效的運行著。銀行的物理存在被虛擬化了虛擬銀行的平安可靠性是一個關鍵問題 4.3.3 電子商務種網絡銀行的形式虛擬銀行SFNB利用虛擬現實造型語言VRML，VirtualReality Moduling Languange虛擬 銀行大廳的各種情景。SFNB通過真實的的顧客效勞代表在互聯網上提供對客戶全天24小時的支持。4.3.4 網絡銀行的開展戰(zhàn)略1. 以客戶為中心 2. 前臺一體化效勞，形成金融供給鏈3. 多渠道戰(zhàn)略4. 網絡銀行的后臺競爭5. 網絡銀行開展的平安、標準4.3.4 網絡銀行的開展戰(zhàn)略 以客戶為中心客戶定位 產品和價格定位

8、吸引和保持客戶 多渠道戰(zhàn)略提供 3AAnytime，Anywhere，Anyhow效勞增加客戶對網絡銀行的平安信息個性化效勞也能從不同的途徑宣傳自己，樹立自己的品牌形象4.3.4 網絡銀行的開展戰(zhàn)略前臺一體化效勞，形成金融供給鏈銀行如果失去用戶界面，將喪失對用戶的控制開發(fā)出一套新的高附加值的金融效勞較難，銀行、金融產品提供商、理財軟件開發(fā)商等可建立戰(zhàn)略伙伴關系銀行不再是金錢的看門者而是金融產品的通路 4.3.4 網絡銀行的開展戰(zhàn)略 網絡銀行的后臺競爭技術上的競爭電子化銀行系統：辦公自動化系統、客戶效勞支持系統、業(yè)務處理系統、信息發(fā)布系統、支付系統和網上銀行系統 銀行后臺系統：管理信息系統、決策

9、支持系統、客戶關系管理、資金結算系統、財務管理系統、信貸管理系統、信用卡或銀行卡系統、風險管理系統及后臺業(yè)務綜合集成系統等 管理上的競爭 銀行制度特別是銀行內部鼓勵機制與人事制度 銀行后臺業(yè)務流程及其管理體制、決策程序和分支機構的管理迅速反響市場變化的能力 網絡銀行開展的平安、標準4.4 網上支付方式和支付工具4.4.1 電子商務支付系統4.4.2 信用卡和SET信用卡支付4.4.3 電子現金4.4.4 電子支票4.4.5 電子收益?zhèn)鬟f卡 4.4.6 電子支付工具 4.4.1 電子商務支付系統電子商務平安中最敏感的問題！電子商務支付系統的構成如下圖 支付網關：是公用網和金融專用網之間的接口，支

10、付信息必須通過支付網關才能進入銀行支付系統，進而完成支付的授權和獲取。 金融專用網：是銀行內部及銀行間進行通信的網絡，具有較高的平安性。4.4.1 電子商務支付系統電子商務中支付方式的分類網下支付現金支付銀行郵局匯款支票轉賬網上支付基于SET 的支付方式非 SET 的支付方式 網下支付方式貨款支付時間：先結后出款到發(fā)貨先出后結貨到付款存在問題：最大問題信用問題煩瑣的操作使客戶厭煩人為操作易產生過失4.4.2 信用卡和SET信用卡支付信用卡的特點: 同時具備信貸與支付兩種功能。信用卡除銀行與客戶之外，還與受理信用卡商戶發(fā)生關系，這是一個三角關系。信用卡的分類按信用卡功能區(qū)分: 借記卡Debit

11、Card)先存款，后支用 貸記卡Credit Card先消費，后還款 綜合卡結合兩種功能的卡，偏重“借記4.4.2 信用卡和SET信用卡支付1.信用卡的幾種支付模型1無平安措施的信用卡支付 信用卡信息通過 、 等非網上手段傳輸。 缺點：風險由商家承擔2通過第三方經紀人支付無銀行參與3簡單加密信用卡支付2.SET信用卡支付4.4.2 信用卡和SET信用卡支付信用卡的幾種支付模型2通過第三方經紀人支付無銀行參與特點： 支付通過雙方都信任的第三方完成； 信用卡信息不在網絡上傳送； 賣方信任第三方，因此賣方沒有風險； 買賣雙方獲得第三方的某種協議，即買方在第三方出開設帳號，賣方成為第三方的特約用戶。4

12、.4.2 信用卡和SET信用卡支付信用卡的幾種支付模型3簡單加密信用卡支付買 方 賣 方 賣 方 銀 行信 用 卡 發(fā) 卡 行第 三 方 機 構如 CyberCash1 加密的信用卡號及定單8 購 買 信 息2 加密的信用卡號7 確認信息3 解密信用卡信息6 確 認 信 息5 授權4 請求驗證信用卡流程4.4.2 信用卡和SET信用卡支付簡單加密信用卡支付的特點購物時只需一個信用卡號交易過程每進行一步，交易各方都以數字簽名來確認身份 交易雙方均用特定的如：CyberCash軟件簽名是買賣雙方在注冊系統時產生的，本身不能修改用戶信用卡加密后存在用戶PC機上 4.4.2 信用卡和SET信用卡支付S

13、ET信用卡支付平安電子交易Secure Electronic Transaction SET是以信用卡支付為根底的網上支付系統標準，前已經標準化且被業(yè)界廣泛接受的一種網際網絡信用卡付款機制 SET信用卡的目標：信息在互聯網上平安傳輸，不能被竊聽或篡改。 用戶資料要妥善保護，商家只能看到訂單信息，看不到用戶的賬戶信息。 持卡人和商家相互認證，以確定對方身份。 軟件遵循相同的協議和消息格式，具有兼容性和互操作性。 4.4.2 信用卡和SET信用卡支付SET信用卡支付SET使用的平安技術有：對稱密鑰系統、公鑰系統、消息摘要、數字簽名、數字信封、雙重簽名、認證等技術 數字信封 在SET中，使用隨機產生

14、的對稱密鑰來加密數據，然后，對此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為數字信封，將其和數據一起送給接收者。雙重簽名 將訂單信息和個人帳號信息分別進行數字簽名，保證商家只能看到定貨信息，而看不到持卡人的帳戶信息，并且銀行只能看帳戶信息，而看不到訂貨信息。4.4.2 信用卡和SET信用卡支付SET信用卡支付SET支付過程： 認證認證認證認證 6 確認 1 訂單和信用卡號 4 批準 3 審核5確認C A中心持卡人發(fā)卡行商家銀行商家支付網關開戶2審核4.4.3 電子現金電子現金E-cash定義：它是一種表示現金的加密序列數，可以表示現實中各種金額的幣值，是以數據形式流通的貨幣，因此又叫數字現金Digital

15、 cash。 電子現金的特點可分解性，可用于微支付小于5美元的可存儲，存入計算機外存、IC卡等專用設備上，便攜帶可轉移，可從一個人傳給另一個人 可匿名，不同與SET支付，可保護消費者個人隱私4.4.3 電子現金電子現金E-cash的支付過程1.Ada在銀行開帳戶 在E-cash發(fā)行行建立帳戶，存入足夠資金,Ada用特殊軟件隨機制造空頭硬幣,她以數字信封發(fā)給銀行.$ 把對稱密鑰用銀行的公鑰加密Ada 和PC銀行4.4.3 電子現金電子現金E-cash的支付過程2.制造并存儲E-cash 銀行賦予它 $20 的面值，銀行對信封和硬幣進行簽名(“給錢壓印)，Ada取出硬幣，存到自己的機器上$20 銀

16、行私鑰進行簽名解密取出銀行4.4.3 電子現金電子現金E-cash的支付過程3.用E-cash購置商品 Ada向接收E-cash的商家訂貨，用商家的公鑰加密E-cash,傳送給商家eOrder商家Ada的PC4.4.3 電子現金電子現金E-cash的支付過程4.商家與E-cash出售行進行資金清算 商家把E-cash發(fā)給數字現金發(fā)行銀行，銀行驗證E-cash上自己的簽名,確定沒有被重復使用后，將相應面值金額轉入其帳戶5.商家向Ada發(fā)確認信息eE-cash庫$ 3銀行驗證它上的簽名銀行驗證沒有被重復使用商家4.4.4 電子支票將支票改變?yōu)閹в袛底趾灻膱笪幕蛘呃脭底蛛娢拇嬷钡娜啃畔⒕褪?/p>

17、電子支票E-Check 電子支票的特點目前主要還是通過專用網 絡系統進行傳輸的 用數字簽名代替手寫簽名4.4.4 電子支票電子支票的支付過程買 方銀 行1 注冊申請賣 方6 確 認3 定 單 和 支 票4 審 核2 支 票5 確 認7 定期將電子支票存入帳戶4.4.5 電子收益?zhèn)鬟f卡 電子收益?zhèn)鬟f卡Electronic Benefit Transfer， EBT 特點：一種需要預付的支付工具，要先購置EBT卡持卡者像使用負債卡一樣以電子化方式獲得效勞 可以在現有網絡中、POS設備和ATM機上使用優(yōu)點：本錢更低，用完后可丟棄 更方便、平安，使用時需輸入PINpersonal identification number號 對零售商更方便 4.4.6 電子支付工具 電子支付工具，即能容納眾多電子支付方式的電子工具，可幫助用戶快速的、便捷的使用各種電子支付方式的工具。 其中兩種主要的電子支付工具：電子錢包智能卡4.4.6 電子支付工具電子錢包幫助解決：重復輸入結算信息為信用卡資料和電子現金提供一個平安的存儲之所存放內容：可存放信用卡、電于現金、所有者的加密數字證書、所有者地址以及在電子商務網站的收款臺上所需的其他信息，有時還可存放地址簿 非常有用而且便捷，提高了購物的效率 4.4.6 電子支付工具電子錢包種類