1、保險基礎知識保險基礎知識1目錄目錄第一章第一章 風險與風險管理風險與風險管理第二章 保險概述 第三章 保險合同第四章 保險公司業務經營的主要環節 第五章 人身保險 第六章 保險代理人的執業準備2風險三要素風險三要素 風險概念風險概念 風險管理風險管理 3風風 險險是指在特定的客觀情況下，在特定的期是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內，某一事件的預期結果與實際結果之間的差異程間內，某一事件的預期結果與實際結果之間的差異程度，差異程度越大風險越大，反之，則風險越小。也就度，差異程度越大風險越大，反之，則風險越小。也就是說不幸事故發生的可能性。是說不幸事故發生的可能性。損失是否發生不確定損失是否發

2、生不確定損失發生的時間不確定損失發生的時間不確定損失發生的地點不確定損失發生的地點不確定損失程度不確定損失程度不確定4是指促使某一特定風險事故發生或增加其發生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。風險因素風險事故 損失是指造成人身傷害或財產損失的偶發事件，造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。是指非故意的、非預期的、非計劃經濟價值的減少。直接損失與間接損失5一、風險管理的概念 風險管理是指經濟單位通過風險識別、風險估測、采用合理的經濟和技術手段,對風險實施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。（一）風險識別：風險的判斷、歸類、鑒定（二）風險估測：估計、預測損失發生概率和程

3、度（三）風險評價：衡量風險程度，決定是否采取措施（四）選擇風險管理技術：是最為重要的環節（五）評估風險管理效果：分析、檢查、修正和評估6風險是保險產生和存在的前提；風險發展是保險發展的客觀依據；保險是風險處理的傳統有效的措施；保險經營效益要受風險管理技術的制約。8目錄目錄第一章 風險與風險管理第二章第二章 保險概述保險概述 第三章 保險合同第四章 保險公司業務經營的主要環節 第五章 人身保險 第六章 保險代理人的執業準備9保險是什么？四大四大原則原則概念概念分類分類保保 險險10保險人：又稱承保人，是經營保險業務收取保險費和在保險事故發生后負責給付保險金的人，以法人經營為主，通常稱為保險公司。

4、被保險人：是受保險合同保障的人。他們以其財產、生命或身體為保險標的，在保險事故發生后，享有保險金請求權。被保險人可以與投保人為同一人。投保人：投保人是對可保險的標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。當投保人為自己的利益投保，且保險人接受了投保時，投保人轉化為被保險人。保險標的：保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權利和義務所指向的對象。保險金額：簡稱“保額”，是保險利益的貨幣價值表現，是投保時給保險標的確定的金額，又是保險人計收保險費的收據和承擔給付責任的最高限額。11保險責任：指保險人承擔賠償或給付保險金責任的

5、風險項目。責任免除：指保險人承擔賠償或者給付的限制，明確保險人不承保的風險及保險人不承擔賠償責任的情況。保險期限：保險人和投保人約定的保險合同的有效時間界限，即保險人承擔保險責任的起止時間。保險金額：指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，是計算保險費的依據，也是雙方權利、義務的重要依據。保險費：指被保險人取得保險保障而由投保人向保險人支付的費用，是根據保險金額與保險費率之乘積計算得出。12 投保人根據合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任

6、的商業保險行為 -保險法13四大原則保險利益保險利益原則原則損失補償損失補償原則原則誠實信用誠實信用原則原則近因近因原則原則14合法；確定；可以用貨幣衡量合法；確定；可以用貨幣衡量 防止道德風險的發生防止道德風險的發生Diagram保險利益原則保險利益原則指投保人或者被指投保人或者被保險人對保險標保險人對保險標的具有的的具有的法律上法律上承認的利益。承認的利益。萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發，萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發，違者必究違者必究萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發，萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發，違者必究違者必究15即通常所說的最大誠信原則，是保險

7、的基本原則之一。它要求保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意履行自已應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同承諾。誠實信用原則誠實信用原則16判斷標準判斷標準是判斷損失事故發生的原因是否屬于保險責任的標準Diagram近因原則近因原則指引起保險標的損失的最直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導致保險標的的損失，是促使損失結果的最有效的或是起決定作用的原因17以實際損失為限以實際損失為限以保險金額為限以保險金額為限以保險利益為限以保險利益為限Diagram損失補償原則損失補償原則當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補失去的經濟

8、利益，但不能得到額外的賠償18目錄目錄第一章 風險與風險管理第二章 保險概述 第三章第三章 保險合同保險合同第四章 保險公司業務經營的主要環節 第五章 人身保險 第六章 保險代理人的執業準備19保險合同的概念所謂合同，根據合同法第2條的規定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。20保險合同的特征二、保險合同的特征（一）保險合同是最大誠信合同（二）保險合同是附合合同（三）保險合同是雙務合同（四）保險合同是射幸合同（五）保險合同是非要式合同21人身保險合同人身保險合同合同的訂立、變更和終止合同的訂立、變更和終止保險合同無效保險合同無效常用條款常用條款保險合

9、同的組成保險合同的組成22保險合同的訂立、變更和終止訂立訂立變更變更終止終止要約要約承諾承諾合同主體的變更合同主體的變更合同內容的變更合同內容的變更自然終止自然終止履約終止履約終止退保終止退保終止公司解約公司解約23保險合同的構成要素一、保險合同的主體一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人（一）保險合同的當事人1 1、保險人、保險人2 2、投保、投保（二）保險合同的關系人（二）保險合同的關系人 1、被保險人、被保險人2、受益人、受益人（三）保險合同的輔助人（三）保險合同的輔助人1、保險代理人、保險代理人2、保險經紀人、保險經紀人3、保險公估人、保險公估人二、保險合同的內容二、保險合同的內容（

10、一）保險條款的類型（一）保險條款的類型1、基本條款、基本條款2、特約條款、特約條款特約條款又包括：特約條款又包括： 保證條款保證條款 附加條款附加條款 協會條款協會條款三、保險合同的三、保險合同的常見形式常見形式（一）投保單（一）投保單（二）保險單（二）保險單（三）保險憑證（三）保險憑證24失效與復效失效與復效投保人不能按期繳納保險費寬限期滿仍未繳納保險費的失效后兩年內可以申請復效25保險合同無效無效的情形無效的情形無民事無民事行為能力行為能力未經被未經被保險人保險人同意同意訂立形式訂立形式違背規定違背規定內容違內容違反法律反法律無保險利益無保險利益強迫手段強迫手段無效代理無效代理26常用條款

11、不可抗辯條款不可抗辯條款除非投保人停繳續期保險費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告、隱瞞事實等為理由，主張合同無效或拒絕給付保險金年齡誤告條款年齡誤告條款人身保險投保時如果誤報了被保險人的年齡，保險金額將根據真實年齡予以調整。27寬限期條款寬限期條款是對沒有按時繳付續期保險費的投保人給予一定時間的寬限。一般規定寬限期為60天。復效條款復效條款在保險合同失效后，投保人可以在一定的時間內申請恢復合同效力常用條款28現金給付抵繳保費累積生息增加保額保險費繳納滿一定時間借款限額為現金價值的若干比例在現金價值范圍內使超過寬限期而未繳納保費的合同繼續有效常用條款29自殺條款自殺條款在簽發保單后2年

12、以內被保險人自殺的，保險人只負退還保險費的責任。明確規定受益人明確受益人是否可以變更受益人條款受益人條款常用條款30目錄目錄第一章 風險與風險管理第二章 保險概述 第三章 保險合同第四章第四章 保險公司業務經營的主要環節保險公司業務經營的主要環節 第五章 人身保險 第六章 保險代理人的執業準備31保險合同的訂立、變更和終止保險銷售保險銷售承保承保保險理賠保險理賠拜訪客戶拜訪客戶促成方案促成方案投保申請投保申請核保核保事故發生事故發生兌現承諾兌現承諾客戶服務客戶服務客戶需求客戶需求主動服務主動服務履行義務履行義務32目錄目錄第一章 風險與風險管理第二章 保險概述 第三章 保險合同第四章 保險公司

13、業務經營的主要環節 第五章第五章 人身保險人身保險 第六章 保險代理人的執業準備33人身保險概述（一）人身保險的含義 人身保險是指以人的生命和身體為保險標的，當被保險人發生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付約定保險金的自愿互助保險。34（二）人身保險的作用 人身保險對個人和家庭來說可以提供經濟保障，帶來稅收上的優惠，而且是家庭投資理財的理想手段之一； 對企業來說，人身保險可以幫助企業分擔員工的人身風險責任，增加員工福利，減少人才流失，補償企業重要員工死亡或傷殘所遭受的損失； 對社會來說，人身保險是金融市場重要的融資方式，同時還可以擴大社會就業，安定社會生活，促進社會消費，對整個國民經

14、濟的發展產生積極、重要的影響。人身保險概述35（一）按照保險范圍劃分1、人壽保險2、人身意外傷害保險3、健康保險（二）按照保險期限劃分1、長期保險業務。2、一年期保險業務。3、短期保險業務。（三）按照人身保險實施的形式劃分1、強制保險2、自愿保險人身保險種類（三）按照人身保險實施的形式劃分1、強制保險2、自愿保險（四）按照人身保險的投保方式劃分1、個人人身保險2、團體人身保險（五）按保單是否參與分紅劃分1、分紅保險2、不分紅保險36 人壽保險簡稱壽險，是以人的生命或身體作為保險標的，以人的生死作為保險事故，當發生保險事故時，保險人對被保險人（受益人）履行給付保險金責任的一種保險。人壽保險的概念37 人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是指在保險合同有效期內，被保險人由于外來的外來的、突發的、非本意的、非疾病的、突發的、非本意的、非疾病的客觀意外事故造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按合同規定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫療保險金的一種保險。人身意外傷害保險的含義38 健康保險是指被保險人在保險有效期限內，因患病、生育和意外傷害所發生醫療費用支出，或因疾病、生育所致殘疾或