1、第一節第一節 支付系統概述支付系統概述第二節第二節 支付系統中的基本問題支付系統中的基本問題第三節第三節 電子化支付清算系統電子化支付清算系統第四節第四節 美國的支付清算系統美國的支付清算系統第五節第五節 主要發達國家的支付體系主要發達國家的支付體系第六節第六節 國際性清算組織國際性清算組織Key Words第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第一節第一節 支付系統概述支付系統概述第一節第一節 支付系統概述支付系統概述支付系統的含義 支付系統(Payment System)是由提供支付清算服務的中介機構和實現支付指令傳送及資金清算的專業技術手段共同組成，用以實現債

2、權債務清償及資金轉移的一種金融安排，有時亦稱清算系統(Clearing System)。由于經濟活動所產生的債權債務須通過貨幣所有權的轉移加以清償，支付系統的任務即是快速、有序、安全地實現貨幣所有權在經濟活動參與者間的轉移。支付系統對于一國而言具有特殊的重要意義。 第一節第一節 支付系統概述支付系統概述支付系統的種類(一)按經營者身份的不同劃分 1、中央銀行擁有并經營 如美國聯邦儲備體系、日本銀行、德意志聯邦銀行、瑞士國民銀行及中國人民銀行等，其通過支付系統運營，干預和影響社會整體支付清算活動。 2、私營清算機構擁有并經營 如紐約清算所協會的CHIPS系統、英國的CHAPS系統、日本東京銀行家

3、協會的全銀數據通訊系統等等。3、各銀行擁有并運行的行內支付系統 如我國四大國有商業銀行均開通了各自的電子資金匯兌系統。第一節第一節 支付系統概述支付系統概述支付系統的種類(二)按支付系統的服務對象及單筆業務支付金額劃分 1、大額支付(資金轉賬)系統 2、小額支付系統(零售支付系統)(三)按支付系統服務的地區范圍劃分 1、境內支付系統 2、國際性支付系統第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第二節第二節 支付系統中的基本問題支付系統中的基本問題第二節第二節 支付系統中的基本問題支付系統中的基本問題銀行轉賬的原則 1、銀行票據成為轉移資金的重要工具，即成為存款賬戶的支付

4、憑證。無淪多么復雜的債權債務關系，對銀行而言，無非是從一個客戶的存款賬戶上付出，收進另一個客戶的存款賬戶上。銀行結算提供的是一種收付服務。 2、任何一筆收付，銀行總是先借后貸。 3、同一銀行的支票，內部轉賬；不同銀行的支票，交換轉賬。 第二節第二節 支付系統中的基本問題支付系統中的基本問題支付系統的基本要素 構成一個支付系統，至少要包含五個最基本的要素：付款人；付款人的開戶行；票據交換所；收款人的開戶行；收款人。第二節第二節 支付系統中的基本問題支付系統中的基本問題票據交換、軋差、平衡原理 1、國際上通常把在票據交換所里形成交換報告表的過程，包括計算出總交換額和總軋差額的全過程，視為清算。而把

5、轉賬劃撥，真實的記賬視為結算。 2、在票據交換所里，交換的金額很大，而真正交割的余額卻很小。 3、在票據交換所里結算的資金稱為“當天資金”(Same Day Funds)。 4、在票據交換所里的總平衡是算統賬。 第二節第二節 支付系統中的基本問題支付系統中的基本問題國際支付體系的基本要素 1、任何外幣票據不能進入本幣票據交換所。 2、跨國流動的票據，其出票人和收款人可以是全球任何地 方的個人或企業，但是票據的付款人或擔當付款的人必須是所付貨幣清算中心的銀行。 3、為了遵守國際支付系統對付款人的嚴格要求，各國銀行紛紛將外幣存款賬戶開設在該種外幣的發行和清算中心，以便順利地完成跨國的貨幣收付。 4

6、、在國際經濟交往中，付款貨幣不同，所涉及的要素就有所不同。有的貨幣收付，不用通過票據交換所，有的則必須通過票據交換所。第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第三節 電子化支付清算系統電子化支付清算系統第三節第三節 電子化支付清算系統電子化支付清算系統電子支付系統 電子支付(Electronic Payment)是通過計算機和電子通信設備進行金融交易的系統，它無須任何實物形式的標記，以純粹電子形式的貨幣，一般以許多二進制數字的方式保存在計算機中。 目前最主要的電子支付創新是電子資金轉賬系統，即EFT系統的應用。EFT系統產生于20世紀60年代，是銀行同客戶進行數據通信

7、的一種電子系統，它是銀行之間利用自有的網絡來做電子資金轉換，用于傳輸同金融交易有關的電子資金和相關的數據和信息，為客戶提供支付服務。 第三節第三節 電子化支付清算系統電子化支付清算系統電子支付系統的發展 第一階段：銀行內部電子管理系統與其他金融機構的電子系統連接起來，如利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃、結算等業務； 第二階段：銀行計算機與其他機構的計算機之間資金的匯劃，如代發工資等； 第三階段：通過網絡終端向客戶提供各項自助銀行服務，如ATM系統； 第四階段：利用網絡技術為普通大眾在商戶消費時提供自動的扣款服務，如POS系統 第五階段：網上支付方式的發展，電子貨幣可隨時隨地通過Internet

8、直接轉賬、結算，形成電子商務環境。 第三節第三節 電子化支付清算系統電子化支付清算系統電子支付系統的種類與功能 電子支付系統主要包括三個子系統。第一個子系統是銀行傳輸系統，包括分支行聯網系統(On-Line Branch System, OBS)；第二個子系統是客戶直接傳輸系統，它包括自動出納機(Automated Teller Machine, ATM)、銀行居家系統(Bank-at-home System)、零售點系統(Point-of-sale System)、企業電子轉賬服務(Corporate EFT Services, CEFTS)；第三個子系統屬于銀行間傳輸系統，包括自動清算所(

9、Automated Clearing House, ACS)和金融服務網絡(Financial Service Network, FSN)。 第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第四節 美國的支付清算系統支付清算系統第四節第四節 美國的支付清算系統美國的支付清算系統美國支付體系的主要特點(一)“紙交換”發展得較晚，“電交換”出現得較早(二)有眾多的提供支付、清算、結算服務的金融中介 (三)有各種各樣的支付工具和結算機制(四)美國制約支付活動的法律框架以及監控提供支付服務的金 融機構的法規非常復雜(五)技術革新和競爭促進了美國支付體系的現代(六)美國金融市場規模巨大

10、第四節第四節 美國的支付清算系統美國的支付清算系統FEDWIRE資金電劃系統 FEDWIRE是美國境內美元收付系統，它屬于美國聯邦儲備委員會所有。 FEDWIRE資金轉賬系統是一個實時的、全額的、貸記的資金轉賬系統。它還包括一個獨立的電子簿記式的政府證券轉賬系統。FEDWIRE資金轉賬主要用于銀行間隔夜拆借、銀行間結算業務、公司之間付款以及證券交易結算等。FEDWIRE支付信息通過連接12個聯邦儲備銀行跨區的通信網絡和聯邦儲備銀行轄區內連接聯儲銀行和其他金融機構的當地通訊網絡來傳遞。來自金融機構的支付信息被傳送到當地聯儲銀行的主機系統上進行處理。 FEDWIRE資金轉賬系統70%以上的用戶(占

11、業務量的99%)以電子方式與聯儲相連接。第四節第四節 美國的支付清算系統美國的支付清算系統清算所同業支付系統 清算所同業支付系統(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)是一個由紐約清算協會擁有并運行的一個私營支付系統。它是作為替代紙票據清算的一個電子系統。與FEDWIRE類似，清算所支付系統是一個貸記轉賬系統。然而與FEDWIRE不同的是，清算所支付系統要累計多筆支付業務的發生額，并且在日終進行凈額結算。清算所同業支付系統的參與者可以是商業銀行、國際條例公司和紐約州銀行法所定義的投資公司或者在紐約設有辦事處的商業金融機構的附屬機構。一個非

12、參與者要想通過清算所同業支付系統進行資金轉賬必須雇用一個清算所支付系統參與者作為他的代理者。 第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第五節 主要發達國家的支付體系第五節第五節 主要發達國家的支付體系主要發達國家的支付體系瑞士跨行清算系統 瑞士跨行清算系統(SIC)的職能是對存放在瑞士國民銀行的資金每日24小時執行最終的、不可取消的、以瑞士法郎為單位的跨行支付。瑞士跨行清算系統是瑞士惟一的、以電子方式執行銀行間支付的系統。它是一個全額系統，即所有的支付都逐筆在參與者的賬戶上進行結算(借記支付指令發起行的賬戶，貸記接收行的賬戶)。瑞士跨行清算系統既是大額支付系統也是小額

13、零售支付系統，它沒有金額的限制。 瑞士跨行清算系統是由TelekursAG聯合瑞士的各個銀行和瑞士國民銀行在1981年至1986年開發的，并于1987年6月10日開始運行。啟動階段從1987年6月持續到1989年1月。第五節第五節 主要發達國家的支付體系主要發達國家的支付體系英鎊清算系統 交換銀行自動收付系統(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英國的11家清算銀行加上英格蘭銀行共12家交換銀行集中進行票據交換，其他商業銀行則通過其往來的交換銀行交換票據。非交換銀行須在交換銀行開立賬戶，以便劃撥差額，而交換銀行之間交換的最后差額則通過

14、它們在英格蘭銀行的賬戶劃撥。第五節第五節 主要發達國家的支付體系主要發達國家的支付體系英鎊清算系統 CHAPS訂有四條基本規定： 1、該系統不設中央管理機構，各交換銀行之間只在必要時才進行合作(指最低限度的合作)。2、付款電傳一旦發出并經通道認收后，即使馬上被證實這一付款指令是錯誤的，發報行也要在當天向對方交換銀行付款. 3、各交換銀行在規定的營業時間內必須保證通道暢通，以便隨時接收其他通道發來的電傳。 4、各交換銀行必須按一致通過的協議辦事。 第五節第五節 主要發達國家的支付體系主要發達國家的支付體系日本銀行金融網絡系統 日本銀行金融網絡系統(BOJ-NET)于1988年10月開始運行，它是

15、一個用于包括日本銀行在內的、金融機構間的、電子資金轉賬的聯機系統。該系統由日本銀行負責管理。 金融機構要想成為日銀網絡資金轉賬服務的直接使用者，就必須在日本銀行開設賬戶。系統的參與者包括銀行、證券公司和代辦短期貸款的經濟人，以及在日本的外國銀行和證券公司。 日銀網絡處理的資金轉賬一般是貸記轉賬，但如果是內部資金轉賬，也可以執行借記業務。一個發送銀行可以傳遞一條附有發送行或者商業銀行客戶信息的支付指令。為第三方進行轉賬的最低金額定為3億日元。 第十二章第十二章 第五節第五節 主要發達國家的支付體系主要發達國家的支付體系日本銀行金融網絡系統 日本銀行提供的大多數支付業務都可由日銀網絡處理。該系統可

16、以用于處理下列業務： 1、金融機構間涉及行間資金市場和證券的資金轉賬。 2、同一金融機構內的資金轉賬(內部資金轉賬)。 3、由私營清算系統產生的頭寸結算。 4、金融機構和日本銀行之間的資金轉賬(包括國庫資金轉賬)。第五節第五節 主要發達國家的支付體系主要發達國家的支付體系歐元實施后的歐洲支付系統 歐洲跨國大批量自動實時快速清算系統(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正式啟用。該系統聯接各成員國中央銀行的大批量實時清算系統，按法蘭克福時間每日運行11個小時(早

17、7時至晚6時)。第五節第五節 主要發達國家的支付體系主要發達國家的支付體系歐元實施后的歐洲支付系統 1999年歐元實施后，除了TARGET系統以外，歐元區內各商業銀行將至少有五個清算渠道與區內及全球各往來銀行進行資金清算劃撥。 1、通過各自的中央銀行清算中心與國內銀行清算或在歐洲跨國大批量自動實時快速清算系統上與其他成員國銀行清算。 2、通過歐洲銀行協會的結算網絡系統清算。這個系統目前共有18個國家的91個銀行成員。 3、通過環球銀行電信協會(SWIFT)進行清算。 4、通過對清算賬戶的直接借記和貸記清算。 5、通過國際銀行組織電子銀行協會(Electronic Banking Associa

18、tion)清算。第十二章第十二章 國際銀行間清算與支付體系國際銀行間清算與支付體系第六節 國際性清算組織第六節第六節 國際性清算組織國際性清算組織環球銀行金融電訊協會 環球銀行金融電訊協會(Society for Worldwide International Financial Telecommunications，SWIFT)是一個國際銀行間的非營利合作組織。SWIFT的籌建是伴隨著歐洲經濟與政治一體化而進行的。 SWIFT有如下優點: 直接、準確、快速、安全 標準統一，制度嚴格 嚴密的、合理的機構設置，采用現代化電腦設備與網絡 多樣化、大眾化的服務第六節第六節 國際性清算組織國際性清算組

19、織國際清算銀行 國際清算銀行(Bank for International Settlement,BIS)于1930年在瑞士的巴塞爾注冊成立，是世界上最古老的國際金融機構。 BIS的額定股本是15億金法郎，每單位金法郎含純金0.29克，與1936年貶值前的瑞士法郎的含金量相同。參加BIS全體大會的代表機構共29個，其中24個是歐洲國家的中央銀行，另外5個是其他洲成員，包括美國、加拿大、日本、澳大利亞和南非。到目前為止，在BIS有存款的中央銀行有80余家，我國的中央銀行(中國人民銀行)于1984年與BIS建立了業務聯系，在該行存有外匯和黃金。 第六節第六節 國際性清算組織國際性清算組織BIS的主要業務的主要業務(1)自行或向各國中央銀行購買或出售金幣或金塊。(2)在各國中央銀行保有自己的專項黃金。(3)接受各國中央銀行的黃金托管。(4)憑黃金、匯票或其他屬于優等流動資產的短期債券或經認可的證券，向各國中央銀行貸款或借款。(5)貼現、再貼現、購買或背書或不背書地轉讓匯票、支票或其他屬于優等流動資產的債券，包括國庫券和其他可即時出售的政府短期債券。(6)自行或為各國中央銀行購買或出售外匯及除股票以外的可轉讓證