1、 從20世紀60年代開始,金融創新”就已產生 70年代到80年代各種金融創新活動日益活躍 90年代以來，計算機和網絡通信技術的驚人發展 （）金融創新就是突破金融業多年傳統經營局面，在金融工具、金融方式、金融技術、金融機構以及金融市場等方面進行的明顯的創新、變革 （）金融創新就是金融領域內的創新，它包括金融體制和金融手段方面的創新 （）金融創新是指金融業務創新、金融市場創新以及政府對金融業監管方式創新的總和 簡言之，網絡金融創新即指依托計算機和現代網絡通信技術基礎之上的金融創新活動 .技術推進說 這種理論認為，新技術是網絡創新的主要推動力量特別是計算機和網絡通信技術在金融業的滲透和應用，是促進網

2、絡金融創新的重大因素 首先，計算機和現代通信技術在金融業的運用，大大降低了金融機構的交易成本 其次，計算機和現代通信技術的運用，創造了全球性金融市場，促進了金融機構的創新活動 最后，計算機和現代通信技術的運用為技術要求相對復雜的金融創新工具提供了保證 .交易成本創新說 希克斯和尼漢斯提出的金融創新理論的基本命題為“金融創新的支配因素是降低交易成本” 降低成本是金融創新的首要動機，交易成本的高低決定金融業務和金融工具是否具有實際意義；金融創新新實質上是對科技進步導致交易成本降低的反應 一、網絡金融創新的積極效應 金融電子化推動了金融創新的發展，促進了金融產品和服務的多樣化金融創新，特別是金融衍生

3、產品的設計和運用是一個非常復雜的技術，但大量金融工具軟件和程序的開發使之大為簡化 網絡金融創新成為大規模金融并購的重要技術支撐 一是合并后的銀行借助于電子計算機網絡和、以及多媒體，為客戶提供更貼近、更及時的金融產品 二是合并后的銀行可以借助規模優勢開辟新的金融服務傳遞渠道 三是合并后的銀行可以實現技術和信息資源共享 金融創新所帶來的金融電子化和支付清算系統的革命，縮小了狹義貨幣，特別是現金的使用范圍，使人們的交易性貨幣需求下降，降低了交易成本 金融電子化是推動金融業繼續發展的第一生產力，創造了金融企業的業務與管理，發展了金融市場和體系具體表現在： （）提供新的服務，拓寬了金融服務領域 （）提高

4、金融服務質量金融電子化通過發達的電子通信網絡，使金融服務能夠突破時間限制，金融電子化還促進了無形金融市場，即虛擬化金融市場的形成和發展 （）降低了金融服務成本網絡銀行服務比銀行向客戶提供的其他任何服務的費用都要低得多 （）強化金融管理網絡金融創新還變革了金融企業管理，提高金融企業管理的深度、廣度和效率 金融企業管理可以概括為個方面： 業務組織、風險控制和后勤保障 未來的金融軟件將突出個方面 一是財務組織分離金融企業的基層網點將臨柜人員將只負責數據采集，科目設置，憑證處理到記帳將全部拿到上級處理中心去 二是柜員制作業臨柜人員將采取面向數據和面向客戶的工作方式 三是改傳統的單式錄入為復式錄入，達到

5、一式雙訖 四是信息共享共用信息，客戶信息和管理信息要根據不同的管理級別生成所需求的各種報表，強化內部核算 .網絡金融創新對貨幣結構和貨幣內涵的影響 電子貨幣的發展會逐步減弱人們對流通中的通貨需求，減低通貨在廣義貨幣和金融資產重的比重，使得只盯住基礎貨幣的貨幣政策效力不可避免地大打折扣 第一電子貨幣對流通中通貨的替代作用使得傳統的貨幣定義，特別是基礎貨幣的定義受到挑戰 第二，電子貨幣對流通中通貨的替代，使得傳統意義上基礎貨幣的作用弱化 第三，電子貨幣的發展模糊了商業銀行與非銀行金融機構的區別，混淆了各類金融機構在存款貨幣創造功能上的本質區別 .電子貨幣對貨幣供給和貨幣需求的影響 電子貨幣產品主要

6、被設計用來替代流通中的通貨 .引發電子風險 大規模的金融電子化創新，在提高了金融活動效率的同時，伴生出新型的電子風險，特別是金融電子化系統或電子網絡已經把整個金融業織進一張不安全的網內 (1)以電子資金轉帳結算為中心的交易額急劇增長,增加了系統風險. (2)結算系統國際化,由國際結算帶來的風險增大.由于資金結算國際化,增加了各國結算系統的相互關聯性. (3)隨著結算系統機械化電子化的發展,硬件及軟件等出現事故或故障會引起新形式的風險. (4)電子貨幣的廣泛應用帶來巨大風險. 4.滋生網絡金融犯罪 金融詐騙案件雖然以前也屢有發生,但隨著科學技術進步,金融機構為顧客提供的電子化服務項目越來越多,罪

7、犯的作案目標及其手段也發生了變化. 目前,全世界已經發現的計算機犯罪由10年前的數萬件迅速膨脹越來越大,其特征有以下3點:(1)帶有高度的技術復雜性,不具備相當程度計算機知識的人很難發現.(2)多數通過終端機犯罪,所以不會留下有關筆跡、相貌等個人特征的證據,給確認犯人帶來困難.(3)犯罪金額大. 一、銀行電子化競爭演變發展趨勢 1.電子網絡化階段 國內銀行的電子網絡化建設大多經歷了一個從局域網到廣域網的過程.簡單的說,電子網絡化就是銀行各網點及運行中心的全國聯網. 2.銀行虛擬化階段 在這一階段,建設以電話銀行、移動銀行 、網上銀行 、為主要形式的客戶服務通道成為各個銀行的主要目標. 3.金融創新及客戶服務個性化階段 隨著電子商務的發展,現代銀行業務綜合化、全能化趨勢的形成,客戶需求開始朝多元化、個性化方向發展. 4.管理信息化階段 銀行的核心競爭力最終將取決于以海量”信息為基礎的量化分析管理能力.這一階段的主要任務是建立科學的數據模型,利用