1、信用卡清分與結算信用卡清分與結算w 1、清分與結算 的概念（ Clearing and Settlement）w 2、典型案例分析BASE II1、清分與結算的概念w 對持卡人、特約商戶、收單行與發卡行之間的交易費用進行計算，并實現貨幣資金的轉移w 銀行卡結算的環節銀行卡結算的環節 特約商戶特約商戶收單行收單行發卡行發卡行持卡人持卡人 按結算內容：按結算內容： 直接購物消費結算直接購物消費結算 取現結算取現結算 異地大額購貨轉帳結算異地大額購貨轉帳結算 續存款結算續存款結算 w 銀行卡結算的特點銀行卡結算的特點信用特點信用特點憑證特點憑證特點計息特點計息特點w 銀行卡結算的規定銀行卡結算的規定

2、 幣種規定幣種規定 記名規定記名規定 使用范圍規定使用范圍規定 限額規定限額規定 取現規定取現規定 手續費規定手續費規定 透支規定透支規定 掛失、補卡規定掛失、補卡規定 有效期規定有效期規定2、典型案例分析BASE IIw （1）BASE II的主要功能 w （2）清分結算的時間安排 w （3）編輯軟件包的作用w （4）BASE II清分結算系統運作流程w （5）9步對賬程序（1）BASE II的主要功能w 1.交換和清算服務。交換和清算服務。w 2.貨幣兌換服務。貨幣兌換服務。w 3.提供清算報表服務提供清算報表服務w 4.4.非財務數據傳送服務。非財務數據傳送服務。 （1）BASE II的

3、主要功能w 除了星期天外，每天都為會員提供當日清分 結算服務w 多種貨幣 能夠識別170種以上清分貨幣，并能 將其交易額轉換成指定的記帳貨幣 w 每日計算資金頭寸，并提供主要幣種的結算w 計算回傭費和處理手續費w 生成結算報表和對帳報表w 為VISA服務發送報表8BASE II分布華盛頓華盛頓Mclear圣馬特奧圣馬特奧San Mateo貝辛斯托克貝辛斯托克Basing stoke橫濱橫濱9（2）清分結算的時間安排?$ 23 = 23Fr = Y 23 =23 10（3）編輯軟件包（Edit Package?）的作用w 安裝在會員主機上的由Visa提供并給予支持的軟件 w 由會員員工操作 w

4、有主機版本和PC機版本w 檢查并格式化每一個收集文件和發送文件 w 保存文件處理過程w 備有用戶選項以方便處理w 提供財務和控制報表11收單行處理 Acquirer Processing4938 3304 1007 4359CARDHOLDERS DECLARATION : The issuer of the card identified on this item is authorized to pay the amount shown as total upon proper presentation. I promise to pay such TOTAL (together with

5、 any charges due thereon) subject to and in accordance with the agreement governing the use of such card SALES VOUCHER PLEASE KEEP THIS COPY FOR YOUR RECORDSHO CHOYBROADSTONE08/9511/97 VSHARON FERDINANDSDESCRIPTIONDESCRIPTIONDEPTSALES NO.INITIALSAUTHORISATION CODECARDHOLDER COPYCENTS:TOTALDOLLARSDAY

6、MONTHYEARCARDHOLDERS SIGNATURE2512960062916976Dinner 銷售點終端銷售點終端 Point Of Sale Terminal發出的中心發出的中心 交易文件交易文件 Outgoing Center Transaction File商戶回傭商戶回傭 Merchant Reimburse-met預編輯程序預編輯程序 Pre-Edit Program卡號卡號有效期有效期貨物名稱貨物名稱 購買日期購買日期金額金額幣種幣種授權代碼授權代碼12運行編輯包運行編輯包處理發出文件處理發出文件OutgoingEdit PackageRun寫寫 Write退回項目報告

7、退回項目報告Rejected Items export 讀讀 Read被退回的被退回的文件文件 Rejected Items File13BASE II收集 BASE II Collection VISA交換中心交換中心 Visa InterchangeCenterOne file ready寫寫write14ACCEPTEDVISA交換中心 Visa Interchange Center40154040711140601115BASE II 發送 BASE II Delivery 讀讀 ReadVAP16發卡行處理中心 Issuer Processing Center運行編輯包運行編輯包 處

8、理收進文件處理收進文件Incoming EditPackage Run $4000:00 DR寫寫 Write讀讀 Read17發卡行處理中心 Issuer Processing Center后編輯程序后編輯程序Post-EditProgram讀讀 Read（4）BASE II清分結算系統運作流程w 編輯軟件包的主要功能編輯軟件包的主要功能w 清分結算的時間安排清分結算的時間安排w 貨幣兌換問題貨幣兌換問題w 可供選擇的發卡行費用可供選擇的發卡行費用 特約商戶特約商戶Merchant收單行收單行AcquirerBASE II發卡行發卡行Issuer持卡人對帳單持卡人對帳單Cardholder

9、Statement持卡人持卡人Cardholder結算銀行結算銀行Settlement BankBASE II持卡人對帳單持卡人對帳單Cardholder StatementCardholder結算銀行結算銀行Settlement Bank交易流程舉例w 1、購物假設持卡人來自香港，他的旅店帳單金額為1500新西蘭元，并且使用VISA卡付帳。旅店收銀員把信用卡的詳細資料壓印到收據上，填好日期、金額以及購買情況的簡述。持卡人在單據上簽字后，收銀員用信用卡背面的簽字來驗證收據上的簽字。（現在也有用密碼的卡片）由于交易金額在旅店的免授權限額之上，收銀員打電話給收單行（Premier國民銀行）請求授權

10、，交易獲得批準后，收銀員往收據上填寫授權號碼。收據的一份給持卡人，旅店的那份保存在保險箱里。w 2、商戶結算那天稍后的時間，旅店的一個雇員把所有的單據送到Premier國民銀行。銀行隨之貸記旅店的帳戶。商戶要為單據支付傭金。w 3、獲取數據Premier國民銀行從單據中獲得所有的信息后，把數據鍵入一份計算機文件。這些信息包括購買日期、金額幣種以及授權號碼。w 4、預編輯處理接著把電子數據與商戶的其他固定信息結合起來。如，商戶的名稱、商戶所在城市以及貨幣代碼（新西蘭元）。這些標準信息往往通過檢索號從商戶文件中存取。這樣就不需要為每筆交易鍵入這些固定的信息了。完成后的數據將被轉化為威士國際組織標準

11、格式，同時該處理過程還克負責把資金劃入商戶的帳戶，以換取單據。如果持卡人的VISA帳戶也設在Premier國民銀行，交易將歸為“自我交易”，同時交易過程結束。由于這一階段在編輯軟件包處理之前，因此常被稱為預編輯，輸出的數據叫做發出中心交易文件（CTF）w 5、發出交換編輯軟件包處理編輯軟件包放在Premier國民銀行的主機里，每一分發出的中心交易文件在BASEII處理前，都需經過編輯軟件包的處理。在處理發出中心交易文件時，編輯軟件包的工作是： 閱讀出中心交易文件并檢查完整性 對照預先設定的標準表格，對每一筆交易進行檢查，如信用號碼的有效性。 拒收并報告任何不合標準的交易 交叉計算交易的總數并使

12、之與預先設定的數字相一致。 生成新格式的文件，為BASEII作準備，發出交換交易文件ITF 提供控制報表，使會員能夠和對交易的數量與金額 保留一份交易批的細目表 警告會員提防任何可能出現的重復文件 使用會員中心的詳細信息（銀行標識號）完成文件頭和文件尾記錄w 6、為BASEII的傳遞準備好發出的交換交易文件w 7、BASEII收集除周日外，BASEII循環在每天格林威治時間00：01開始運作，查詢所有與交換中心連接的VAP（會員接口機），接著發出的交換文件會通過VAP傳送到威士交換中心，收集截止時間是格林威治時間11：00。BASEII一邊接收數據，一邊對數據進行廣泛的檢查，并退回未能通過檢查

13、的交易。被接受的交易數據根據其銀行標識碼歸入正確的目的地（目標銀行）同時BASEII進行貨幣兌換，計算出貨幣兌換費，并加到持卡人的帳單金額中。w 8、BASEII結算在格林威治時間11：00到12：00之間，BASEII系統既不收集數據，也不再分發數據，這一個小時，BASEII把每筆交易金額進行匯總，并把此金額轉換成每個會員的結算貨幣金額，同時生成25個應向VISA結算帳戶付款的買賣帳簿，并生成每一個會員的凈頭寸，生成報表，準備發給會員。（結算到期日：用美元結算，當天到期；用非美元結算，2天后到期。 ）貨幣轉換 Currency Conversion Issues111516987654211

14、41312過帳日過帳日PostingDate交易日交易日TransactionDate中心處理日中心處理日CentralProcessingDate貨幣采用匯率貨幣采用匯率貨幣轉換與可供選擇的發卡行費用示例 Currency Conversion & Optional Issuer Fee 特約商戶地址:澳大利亞 Australia Merchant Location 發卡行 Issuer :韓國 Korea 外匯匯率 Exchange Rate :A$1.00=Won605 可供選擇的發卡行費用:0.75% Optional Issuer Fee 交易額 Transaction Am

15、ount :A$1,000BASE II 費用 BASE II Fees服務 Service付款方 Charged To金額 Amount US$國內國際發卡行/收單行發卡行收單行0.0250.0150.025地區內的取消交易發起取消交易的會員0.04，加上接收方會員所付的金額還款收費會員收發雙方0.0075/記錄會員收發雙方會員收發雙方0.0075/記錄自由格式的訊息會員收發雙方0.0075/記錄提取要求&確認會員收發雙方0.0075/記錄重建檔案會員請求方100/檔案28（5）九步對帳程序w在使用BASE II時，你必須使用VISA設計的九步 對帳程序 ，旨在避免清分結算時出錯w理

16、解對帳程序是非常重要的，因為在使用BASE II中一些常見的錯誤與報表相關29 w第一步：查看編輯包拒收情況 Step 1： Check for Edit Package rejections查看EP-100以獲取拒收項目 Check EP-100 for rejected items找出拒收的原因 Identify reasons for rejectionWHY-拒收項目代表著價值，如果拒收項目超過一定限額，交換交易文件就不會產生，那么你將收不到整個處理的交易金額。如何處理查看每一拒收項目的原始交易資料，判斷為什么被拒收（如鍵入錯誤，則改正；原始交易單據不正確，則退回給商戶）30 第二步：

17、核對編輯包報表總額與你的預編輯報表總額 Step 2 - Reconcile Edit Package report totals with your pre-edit report totals核對EP-100總額與預編輯總額 Check EP-110 totals with pre-edit totalsWHY核對預編輯文件與編輯軟件包處理概略，以確認在預編輯與編輯軟件包中處理的是同一個文件如何處理如有不符之處，查看編輯軟件包中處理的文件是否正確（如錯誤的文件在編輯軟件包中運行，則收回并駁消不正確的發出交換文件；編輯軟件包出現處理錯誤，與威士國際組織聯系）31 第三步：核對BASE II凈

18、結算總額與你的結算帳 戶 Step 3 - Reconcile BASE II net settlement totals with your settlement account國際結算 International settlement 檢查 VSS110 （通過WXFR SRE） check VSS110 (across WXFR SREs) 檢查VSS110 （對于每個銀行標識碼SRE ） check VSS110 ( for each BIN - SRE) 國內結算 National settlement 檢查 VSS110（通過WXFR SRE） check VSS110 ( acr

19、oss WXFR SREs) 檢查VSS110 check VSS110WHY檢查自己的凈頭寸以確保結算帳戶中有足夠的資金；證實結算已在結算日正確地完成如何處理如果結算日業務結束前結算仍未正確完成，與威士國際組織聯系，他能查明問題產生的原因，并給出建議32 w第四步：查看所有的發出交易交換文件已被BASE II 收集 Step 4 - Check all outgoing interchange collected by BASE II核對EP-110E上處理的發出文件總數與EP-221E上的收集文件總數 Reconcile outgoing total for run on EP-110E

20、with collected totals on incoming EP-221E確認EP-110上的E/P處理日與E/P-221上的批日期相符 Make sure that E/P PROC DATE on EP-110 matches E/P BATCH DATE on EP-221WHY如果BASEII沒有接受文件，那么將收不到任何款項如何處理如有不符之處，首先檢查EP220，查明是否有批已被拒收。（如果已被拒收或者批被拒收但不能說明不符之處，記下被拒收的批，聯系威士國際組織；如果沒有被拒收，有可能編輯軟件包處理過的數據，還未被威士國際組織收到。）33 w第五步：檢查涉及貨幣兌換的發出交

21、易的結算總額 Step 5 - Check settlement totals for outgoing transactions involving currency conversion使用VSS900PS檢查發出的源總額與發出的結算總額 Use VSS900PS to check outgoing source totals with outgoing settlement totalsBASE II匯率可從EP-756上獲得 BASE II conversion rates available on EP-756WHY通過檢查結算總額，查看匯率是如何計算出來的如何處理如有不符之處，看是

22、否是出現數據處理/傳遞錯誤，與威士國際組織聯系。34 w第六步：識別與追蹤被退回的項目 Step 6 - Identify and trace returned items檢查EP204和EP206報表是否打印了被退回 的項目 Check if EP-204 and EP-206 reports have printed returned items盡快改正被退回的項目 Correct returned items as soon as possibleWHY將收不到被BASEII退回的項目的款項，并且要支付退回項目的處理費如何處理根據EP204和EP206說明的退回原因，改正錯誤。 （如鍵入

23、錯誤，最初的交易細節不正確，欺詐交易）35 w第七步：查看編輯包是否已收到所有來自BASE II的收進的交換交易文件 Step 7 - Check that Edit Package has received all incoming interchange from BASE II只用于國際凈結算系統 Use only International Settlement 核對EP-210E上的收進總額與VSS900PS上的貸方和 借方的凈總額 reconcile incoming total on EP-210E with net total of credits and debits on

24、the VSS900PS只用于國內凈結算系統 Use only National Settlement核對EP-210E上的收進總額與VSS900PS上的貸方和借方的凈總額 reconcile incoming total on EP-210E with net total of credits and debits on the VSS900PSWHY如果項目經過BASEII結算后沒有被編輯軟件包接收，將收不到該項目的款項如何處理不符之處可能表明數據傳遞出現問題，與威士國際組織聯系。36 九步對帳程序 Nine-step reconciliation procedurew第八步： 檢查編輯軟

25、件包收到的卡戶帳單總額是否被后編輯接受 Step 8 - Check that cardholder billing totals received by Edit Package are accepted by post-edit只使用一種貨幣的帳單 Bill in one currency only 核對EP 210D上的帳單總額與你的后編輯帳單總額 reconcile billing total on EP-210D with your post-edit total使用多種貨幣的帳單 Bill in multiple currencies 核對每種列在 EP 210D上的貨幣的帳單總額與該貨幣的后編輯帳單總額 for each currency listed on EP-210D, reconcile billing total with your post-edit totalWHY如果項目沒有到達后編輯或遭到拒收，將不能要求得到該項目的款項，這一步同時也會檢查在后編輯中