1、電子商務之貨幣流5/4/20224.1 電子貨幣q4.1.1 電子貨幣的概念q所謂電子貨幣是指以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣5/4/2022電子貨幣的特征電子貨幣的特征技術特征： 電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策 電子貨幣的發行、流通、回收過程的電子化。 密碼技術防止貨幣的偽造、復制、非正當使用。結算特征： 預付型先存款，后支用，如借記卡、儲值卡 即付型ATM或銀行POS現金卡 后付型先消費，后付款，如國際通

2、行的信用卡、貸記卡5/4/2022n信用卡的起源信用卡的起源n1915年世界上第一張信用卡的誕生年世界上第一張信用卡的誕生美國美國n中國銀行珠海分行于中國銀行珠海分行于1985年年6月發行的中銀月發行的中銀卡，是我國國內發行的第一張信用卡。卡，是我國國內發行的第一張信用卡。5/4/2022信用卡的種類信用卡的種類 信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉賬卡、提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。 信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費，給用戶帶來了方便，但這同

3、時也給銀行帶來了惡意透支的問題。 5/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式IDID功能功能結算功能結算功能信息記錄功能信息記錄功能附加功能附加功能消費信用消費信用消費信貸消費信貸吸收儲蓄吸收儲蓄轉帳結算轉帳結算通存通兌通存通兌自動取款自動取款代發工資代發工資代理收費代理收費 信譽標志信譽標志信用卡的基本功能信用卡的基本功能5/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式信用卡應用的基本特點信用卡應用的基本特點特約商店無須太多投入即能付于使用特約商店無須太多投入即能付于使用24小時內無論何時均能使用小時內無論何時均能使用能受理信用卡的商店在全世界數量多能受理信用卡的商店在全世界數量多法律和制度方

4、面的問題少法律和制度方面的問題少5/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式信用卡的支付模式信用卡的支付模式1. 無安全措施的信用卡支付無安全措施的信用卡支付2. 通過第三方經紀人的支付通過第三方經紀人的支付3. 簡單加密信用卡支付簡單加密信用卡支付4. SET信用卡支付信用卡支付5/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式無無安安全全措措施施的的信信用用卡卡支支付付流程流程特點特點消消費費者者商商家家銀銀行行風險由商家承擔風險由商家承擔信用卡信息在線傳送，無安全措施信用卡信息在線傳送，無安全措施商家完全掌握消費者的信用卡信息商家完全掌握消費者的信用卡信息電話、傳真Internet合法性檢查5

5、/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式通通過過第第三三方方經經紀紀人人的的支支付付流程流程特點特點支付通過經紀人完成支付通過經紀人完成消費者賬號不通過網絡消費者賬號不通過網絡信用卡信息不在開放的網絡上傳送信用卡信息不在開放的網絡上傳送E-mail確認消費者身份確認消費者身份商家風險小商家風險小消費者消費者商家商家經經紀紀人人銀銀行行購物帳戶開立帳戶支付確認帳戶支付確認信用卡信息5/4/2022支付寶原理n流程：流程： 確認買商品確認買商品-買家銀行卡買家銀行卡-買家支付寶買家支付寶-付款到支付寶（第三方）付款到支付寶（第三方）-買家收到買家收到商品給支付寶發確認商品給支付寶發確認-支付寶（

6、第三方支付寶（第三方中介）確認后轉賬到賣家支付寶中介）確認后轉賬到賣家支付寶-銀行銀行-賣家銀行卡賣家銀行卡5/4/2022 首先，買家確認購買某一網（包括淘寶網首先，買家確認購買某一網（包括淘寶網在內的任何購物網站）上的商品后，先把貨款在內的任何購物網站）上的商品后，先把貨款打至支付寶這個第三方帳戶上；之后賣家發貨，打至支付寶這個第三方帳戶上；之后賣家發貨，等買家向支付寶和淘寶發出確認收到商品并且等買家向支付寶和淘寶發出確認收到商品并且收到的商品滿意后，支付寶才把貨款劃至賣家收到的商品滿意后，支付寶才把貨款劃至賣家的帳號。至于轉賬在網絡的具體傳輸其實就是的帳號。至于轉賬在網絡的具體傳輸其實就

7、是一組數據的網路傳遞過程，目前常用的一種方一組數據的網路傳遞過程，目前常用的一種方法是在互聯網的環境下通過前述法是在互聯網的環境下通過前述SET或者或者SSL協議的支付網關平臺直接與銀行進行相關支付協議的支付網關平臺直接與銀行進行相關支付信息的安全交互。信息的安全交互。支付寶原理5/4/2022支付寶原理5/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式SET信信用用卡卡支支付付SET目目標標信息的安全傳輸信息的安全傳輸電子商務參與者信息隔離電子商務參與者信息隔離解決多方認證問題解決多方認證問題交易實時性交易實時性規范協議和操作格式規范協議和操作格式Secure Electronic Transac

8、tion(安全電子交易安全電子交易)電子付款協議標準電子付款協議標準Visa Card, Master Card合作開發合作開發對消費者信用卡認證對消費者信用卡認證對商家身份的認證對商家身份的認證5/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式SET信信用用卡卡支支付付SET涉涉及及的的對對象象消費者消費者在線商店在線商店收單銀行收單銀行電子貨幣發行公司及銀行電子貨幣發行公司及銀行認證中心認證中心(CA)5/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式SET信信用用卡卡支支付付SET的的流流程程消消費費者者在在線線商商店店收收單單銀銀行行支支付付網網關關認證中心認證中心發卡銀行發卡銀行協商協商訂單訂單

9、確認確認審核審核確認確認認認證證認認證證審審核核5/4/2022信用卡支付形式信用卡支付形式SET信信用用卡卡支支付付SET的的特特點點安全措施安全措施特點特點公共密匙公共密匙對稱密匙對稱密匙消息摘要消息摘要數字簽名數字簽名數字簽名數字簽名商家證書技術商家證書技術特定協議特定協議特定消息格式特定消息格式數據的保密性數據的保密性數據的一致性數據的一致性完整性完整性不同軟件的兼容性不同軟件的兼容性對商家認證對商家認證5/4/2022智能卡支付形式智能卡支付形式20世紀世紀70年代中期在法國問世。年代中期在法國問世。類似信用卡，在計算機芯片和小的存儲器上類似信用卡，在計算機芯片和小的存儲器上將消費者

10、信息和電子貨幣存儲起來。將消費者信息和電子貨幣存儲起來。用途：用途：購買產品、服務購買產品、服務存儲信息存儲信息5/4/2022智能卡支付形式智能卡支付形式智能卡的應用范圍：智能卡的應用范圍：電子支付電子支付電子識別電子識別數字存儲數字存儲優優點點使電子商務中的交易簡便易行使電子商務中的交易簡便易行具有很好的安全性和保密性具有很好的安全性和保密性5/4/2022智能卡支付形式智能卡支付形式在機器上在機器上(PC(PC機，終端電話機，終端電話) )啟動消費者的因特網啟動消費者的因特網瀏覽器瀏覽器通過安裝在通過安裝在PCPC機上的讀卡機，用消費者的智能卡機上的讀卡機，用消費者的智能卡登錄到為消費者

11、服務的銀行的登錄到為消費者服務的銀行的WebWeb站點，告知銀站點，告知銀行消費者的賬號、密碼和加密信息行消費者的賬號、密碼和加密信息消費者從智能卡中下載現金到廠商的帳戶上消費者從智能卡中下載現金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現金存入智能卡。從銀行帳戶下載現金存入智能卡。智智能能卡卡系系統統工工作作過過程程5/4/20224.3 電子化資金轉帳電子化資金轉帳 指發生經濟行為的關系人相互結清一指發生經濟行為的關系人相互結清一定數目的貨幣金額或一定數量的實物的定數目的貨幣金額或一定數量的實物的總稱。其范圍涵蓋社會上一切經濟行為總稱。其范圍涵蓋社會上一切經濟行為發生的結算關系。發生的結算關系。 票據主

12、要有匯票、本票、支票。票據主要有匯票、本票、支票。4.3.1 廣義的結算廣義的結算5/4/20224.3.2 電子化資金轉帳的特點電子化資金轉帳的特點 新的支付方法；新的支付方法； 國際間的電子資金支付系統；國際間的電子資金支付系統； 新的電子資金結算系統；新的電子資金結算系統； 新的新的“結算賬戶結算賬戶”； 結算功能的變化；結算功能的變化； 結算效率提高結算效率提高5/4/2022 功能：幾乎和紙質支票有著同樣的功能。功能：幾乎和紙質支票有著同樣的功能。 內容：支付人姓名、支付人內容：支付人姓名、支付人 金融機構名稱、支金融機構名稱、支 付和帳戶名付和帳戶名, ,被支付人姓名、支票金額被支

13、付人姓名、支票金額 。 確認：像紙質支票確認：像紙質支票 一樣，需要經過數字簽名，一樣，需要經過數字簽名， 被支付人數字簽名背書，使用數字憑證確認支被支付人數字簽名背書，使用數字憑證確認支 付者付者/ /被支付者身份、支付銀行以及帳戶。被支付者身份、支付銀行以及帳戶。 存儲：金融機構就可以使用簽過名和認證過的電存儲：金融機構就可以使用簽過名和認證過的電 子支票進行帳戶存儲。子支票進行帳戶存儲。4.3.3 電子支票電子支票5/4/2022 與傳統支票工作方式相同，易于接受；與傳統支票工作方式相同，易于接受； 加密的電子支票比基于公共密鑰加密的數字加密的電子支票比基于公共密鑰加密的數字現金更易于流

14、通，買賣雙方的銀行只要用公共現金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認證確認支票即可；密鑰認證確認支票即可；電子支票支付特點電子支票支付特點5/4/2022 電子支票適于各種市場，可以很容易與電子支票適于各種市場，可以很容易與EDI應用應用結合，推動結合，推動EDI基礎上也可以被自動驗證；基礎上也可以被自動驗證； 第三方金融服務者不僅可以從交易雙方處抽取第三方金融服務者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用，還可以作為銀行身份，提供存款固定交易費用，還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構帶來了收益；

15、因此給第三方金融機構帶來了收益； 將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。 5/4/2022電子支票支付形式電子支票支付形式 電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶利用數字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式。的電子付款形式。 這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網絡這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網絡上以密碼方式傳遞的，多數使用公用關鍵字加密簽上以密碼方式傳遞的，多數使用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名代替手

16、寫簽名。5/4/2022電子支票支付形式電子支票支付形式買方買方銀行銀行賣方賣方1 注冊申請2 支票3訂單和支票4審核5確認7定期將電子支票存入帳戶6確認購買電子支票電子支票付款清算5/4/2022使用者姓名及地址；支票號；傳送路由號（9位數）；帳號 5/4/20224.4 網上金融服務與網絡銀行網上金融服務與網絡銀行n4.4.1 網絡金融的興起5/4/2022（1）家庭銀行家庭銀行：家庭銀行可提供完整方便的個人金融服：家庭銀行可提供完整方便的個人金融服務。個人可隨時僅使用個人計算機或其他工具進入網上務。個人可隨時僅使用個人計算機或其他工具進入網上銀行，進行支票、儲蓄、貨幣市場、存款帳戶的信息

17、查銀行，進行支票、儲蓄、貨幣市場、存款帳戶的信息查詢和管理等，可檢查當前帳戶余額，劃撥資金。詢和管理等，可檢查當前帳戶余額，劃撥資金。（2）在線銀行在線銀行： 在線銀行為企業或個人工商戶提供信息在線銀行為企業或個人工商戶提供信息查詢、貨幣支付、儲蓄業務、結算、在線投資等服務。查詢、貨幣支付、儲蓄業務、結算、在線投資等服務。例如發布金融信息（產品的現行利率和月費用），完成例如發布金融信息（產品的現行利率和月費用），完成基本支票業務（提供多種支付方式，聯機明細表和注冊基本支票業務（提供多種支付方式，聯機明細表和注冊登記，已結算的支票聯機記錄和金融報告），貨幣市場登記，已結算的支票聯機記錄和金融報告

18、），貨幣市場服務，信用卡業務，基本儲蓄業務等。服務，信用卡業務，基本儲蓄業務等。（3）網上購物與消費網上購物與消費：電子商務環境要求商場、廠家、：電子商務環境要求商場、廠家、政府管理部門（稅務、工商、海關等）、銀行以及認證政府管理部門（稅務、工商、海關等）、銀行以及認證機構連接網絡，形成信息流、物流和資金流的通暢。客機構連接網絡，形成信息流、物流和資金流的通暢。客戶通過網上商場可進行商品預覽、定貨、金融支付等商戶通過網上商場可進行商品預覽、定貨、金融支付等商務活動；個人可進行在線定票、購物、娛樂等消費務活動；個人可進行在線定票、購物、娛樂等消費5/4/2022電子商務中的新興金融服務n網絡融資與資本運作n金融資訊服務n綜合金融服務n信用評估服務n金融安全認證服務