1、個人及家庭理財個人及家庭理財新員工入司班課程新員工入司班課程鼎泰集團教育培訓部鼎泰集團教育培訓部20112011年年1111月月 Content Title 1ContentsContents1 Content Title 22 Content Title 33 Content Title 44 Content Title 55根據個體之根據個體之 資產狀況資產狀況 風險偏好風險偏好 財務目標財務目標 其他需求其他需求 采取一整套規范之模式，尋找一個最采取一整套規范之模式，尋找一個最適合的理財方式適合的理財方式個人理財之定義個人理財之定義個人理財之根本目的個人理財之根本目的平衡一生中的收支差距

2、平衡一生中的收支差距讓一生中所賺的錢剛好在一生中都用完，所謂讓一生中所賺的錢剛好在一生中都用完，所謂“破產上天破產上天堂堂“，這是需要規劃模擬的。，這是需要規劃模擬的。過更好的生活過更好的生活房子、汽車、美食房子、汽車、美食回饋社會回饋社會孫中山曾說，有千萬人能力者，當造千萬人之福。如比爾孫中山曾說，有千萬人能力者，當造千萬人之福。如比爾蓋茨是全世界最有錢的人，也是全世界捐款最多的人。蓋茨是全世界最有錢的人，也是全世界捐款最多的人。生涯規劃與理財計劃生涯規劃與理財計劃理財目標理財目標生涯生涯規劃規劃退休退休居住居住事業事業家庭家庭理財理財計劃計劃節稅節稅投資投資保險保險貸款貸款理財與投資是不同

3、之概念，但二者關系理財與投資是不同之概念，但二者關系密切。簡單的說：密切。簡單的說：投資之目的就是獲利投資之目的就是獲利，其間涉及風險；理財卻包括，其間涉及風險；理財卻包括計劃、管計劃、管理及解決各種財務理及解決各種財務及相關之問題。及相關之問題。 投資是理財之行為之一，故理財涵蓋投投資是理財之行為之一，故理財涵蓋投資。資。投資和理財之關系投資和理財之關系生活理財生活理財投資理財投資理財關注人生目標及關注人生目標及生命和健康生命和健康之保障之保障關注財富管理、關注財富管理、投資收益、投資收益、資產保值增值資產保值增值個人理財之分類個人理財之分類短期目標短期目標中期目標中期目標長期目標長期目標客

4、戶每年需要制訂和修改客戶每年需要制訂和修改5 5年以內實現年以內實現例：日常生活開支減少例：日常生活開支減少10%10%財務目標之種類財務目標之種類短期目標短期目標中期目標中期目標長期目標長期目標在必要時可進行在必要時可進行調整調整610610年實現年實現例：子女教育儲例：子女教育儲蓄、買房蓄、買房財務目標之種類財務目標之種類短期目標短期目標中期目標中期目標長期目標長期目標1010年以上實現年以上實現例：例： 退休生活保障退休生活保障 長期儲蓄目標長期儲蓄目標財務目標之種類財務目標之種類理想消費水平理想消費水平過度消費過度消費保險需求保險需求實際消費實際消費長期目標長期目標短期目標短期目標各種

5、各種財務目標財務目標在財務策劃中之重要性在財務策劃中之重要性理財規劃之理財規劃之6 6大范疇大范疇現現金金流流管管理理遺遺產產規規劃劃風風險險規規劃劃投投資資規規劃劃稅稅務務規規劃劃退退休休規規劃劃股股票票基基金金債債券券外外匯匯黃黃金金房房地地產產信信托托現金流管理：現金流管理：指對日常收入及收入用于目前指對日常收入及收入用于目前之生活支出以及為了未來某個財務目標而進之生活支出以及為了未來某個財務目標而進行有效積累的分配管理。行有效積累的分配管理。稅務規劃：稅務規劃：包含對收入稅收法律，資產及繼包含對收入稅收法律，資產及繼承稅務之理解和運用。承稅務之理解和運用。風險規劃及管理：風險規劃及管理

6、：關注處理身故，失去收關注處理身故，失去收入或財產之風險。包含使用保險產品及策略入或財產之風險。包含使用保險產品及策略6 6大范疇之定義大范疇之定義投投資規劃與資規劃與管理管理 ：幾乎所有的人都有一些必幾乎所有的人都有一些必須須通通過過投投資資及管理投及管理投資來實現資來實現之之財務財務目目標標。這這些目些目標標包括包括購購房，支付大房，支付大學教學教育育費費用或退休后生活需要等用或退休后生活需要等退休退休規劃與規劃與管理管理 ：到目前到目前為為止最普通的止最普通的積積累目累目標標就是要就是要實現實現退休后之退休后之財務獨財務獨立。立。這這包含了社包含了社會會保保障體系，企障體系，企業贊業贊助

7、之退休助之退休計劃計劃及及個個人之人之積積累。累。 遺產規劃與遺產規劃與管理管理 ：是指是指將財產轉將財產轉移移給給子女子女并并努努力避免力避免過過程中之程中之稅稅收等收等損損失。失。 6 6大范疇之定義大范疇之定義生命周期收支圖生命周期收支圖金額金額年齡年齡個人資個人資源養成源養成支出支出(E)(E)工作期工作期儲蓄（儲蓄（S S）工作期生工作期生活支出活支出退休期生退休期生活支出（活支出（R)R)破產上天堂破產上天堂 理財規劃的架構理財規劃的架構認識自己的認識自己的投資性格投資性格夢想夢想分析自己目分析自己目前狀況前狀況設定財務目標設定財務目標并將之金錢化并將之金錢化退休計劃退休計劃購屋計

8、劃購屋計劃教育金計劃教育金計劃離目標離目標年數年數期望報酬率期望報酬率屆時屆時需求額需求額每月收入每月收入每月需每月需儲蓄金額儲蓄金額每月支出預算每月支出預算= =未來夢想未來夢想 短中長期的理財目標短中長期的理財目標目前的可投資額及未來的年儲蓄能力目前的可投資額及未來的年儲蓄能力如何推估自身財務狀況如何推估自身財務狀況 支出：支出： 資產：資產： 負債：負債： 余額：余額： 凈值：凈值： 收入：收入：理財十字架理財十字架1 1、生命資產、生命資產2 2、不動產、不動產3 3、股票、股票/ /基金基金4 4、保險、保險5 5、儲蓄、儲蓄6 6、其他資產、其他資產1 1、房屋貸款、房屋貸款2 2

9、、汽車貸款、汽車貸款3 3、生活成本、生活成本 工作期費用工作期費用 退休期費用退休期費用 健康費用健康費用 教育費用教育費用1 1、工資收入（掙錢）、工資收入（掙錢） 男男 女女2 2、理財收入（賺錢）、理財收入（賺錢） 不動產不動產 金融資產金融資產 企業投資企業投資3 3、其他收入（機會）、其他收入（機會）1 1 、家庭開銷、家庭開銷、孩子開銷孩子開銷2 2 、房屋貸款、房屋貸款、汽車費用汽車費用3 3 、理財支出、理財支出4 4 、保險支出、保險支出5 5 、其他支出、其他支出案例演示案例演示 收入：收入： 支出：支出： 資產：資產： 負債：負債：1 1、工資收入：、工資收入：1 1、

10、家庭開銷：、家庭開銷： 孩子開銷：孩子開銷： 男：男： 10,00010,000元元/ /月月女：女： 3,0003,000元元/ /月月房：房： 2,0002,000元元/ /月月 余額：余額： 凈值：凈值： 4,0004,000元元/ /月月 2,000 2,000元元/ /月月 0 0元元/ /月月 2,000 2,000元元/ /月月 1,0001,000元元/ /月月 500 500元元/ /月月 1,000 1,000元元/ /月月15,00015,000元元/ /月月10,50010,500元元/ /月月4,5004,500元元/ /月月 0 0元元/ /月月3 3、其他收入：、

11、其他收入：2 2、理財收入：、理財收入：5 5、其他支出：、其他支出：2 2、房屋貸款：、房屋貸款： 汽車費用：汽車費用：3 3、理財支出：、理財支出： 4 4、保險支出：、保險支出： q 其他資產：其他資產：q 生命資產：生命資產： 25 25年年3,900,0003,900,000元元 0 0元元q 其他負債：其他負債：q 生活成本：生活成本：q工作期費用工作期費用: :q退休期費用退休期費用: :q健康費用健康費用: :q教育費用教育費用: :2525年年3,150,0003,150,000元元2525年年1,000,0001,000,000元元 2 2人人/600,000/600,00

12、0元元 500,000 500,000元元 0 0元元q 房屋資產：房屋資產： 200,000 200,000元元120,000120,000元元+ +q 汽車資產：汽車資產： 150,000 150,000元元q 保險資產：保險資產： 250,000 250,000元元q 儲蓄資產：儲蓄資產： 100,000 100,000元元 480,000 480,000元元q 房屋貸款：房屋貸款：4,720,0004,720,000元元5,730,0005,730,000元元-1,010,000-1,010,000元元貶貶保保貶貶增增增增賺錢能力賺錢能力/ /經經濟來源有保濟來源有保證證? ?生活成本

13、變成支生活成本變成支出隨時間流走了出隨時間流走了生命中這些負債生命中這些負債？準備好了嗎？準備好了嗎？生命中最大的資生命中最大的資產您保護過嗎？產您保護過嗎？設立自身理財目標之關鍵問題設立自身理財目標之關鍵問題在理財上最主要的目標是在期限內累積屆時在理財上最主要的目標是在期限內累積屆時需求額的資產，因此必須要問兩個問題：需求額的資產，因此必須要問兩個問題：1. WHEN1. WHEN，也就是何時要完成，如何時結婚、購屋、，也就是何時要完成，如何時結婚、購屋、子女上大學，及何時退休子女上大學，及何時退休2. HOW MUCH2. HOW MUCH，屆時需要累積多少資產，或從退休起，屆時需要累積多

14、少資產，或從退休起每年要準備多少生活費等每年要準備多少生活費等四種典型的理財價值觀四種典型的理財價值觀螞蟻族螞蟻族先犧牲后享受，順水推舟可樂夢余先犧牲后享受，順水推舟可樂夢余生生蟋蟀族蟋蟀族先享受后犧牲，需要強迫儲蓄先享受后犧牲，需要強迫儲蓄蝸牛族蝸牛族為殼節衣縮食，自備購屋資金為殼節衣縮食，自備購屋資金慈鳥族慈鳥族為兒辛苦為兒忙，準備子女教育金為兒辛苦為兒忙，準備子女教育金螞蟻族的理財圖示螞蟻族的理財圖示金額金額年齡年齡1001005050202010010060608080工作期儲蓄工作期儲蓄工作期生活支出工作期生活支出退休后生退休后生活支出活支出 20209090100100金額金額60

15、608080年齡年齡20205050蟋蟀蟋蟀族的理財圖示族的理財圖示202060608080505050507575100100金額金額年齡年齡蝸牛蝸牛族的理財圖示族的理財圖示202060608080年齡年齡5050808050506060100100金額金額慈鳥慈鳥族的理財圖示族的理財圖示理財目標漸進法的安排方式理財目標漸進法的安排方式購屋規劃投資購屋規劃投資子女教育金規子女教育金規劃投資劃投資退休規劃投資退休規劃投資目前年目前年齡或開齡或開始工作始工作年齡年齡購屋貸購屋貸款還清款還清年齡年齡子女上大子女上大學年齡學年齡退休退休年齡年齡理財目標并進法的安排方式理財目標并進法的安排方式子女教育

16、投資子女教育投資退休規劃退休規劃投資投資退休規劃投資退休規劃投資目前年齡目前年齡或開始工或開始工作年齡作年齡子女上大子女上大學年齡學年齡退休退休年齡年齡投資風險與投資工具的搭配投資風險與投資工具的搭配衡量財富成長性的指標衡量財富成長性的指標理財成就率理財成就率= =資產成長率資產成長率= =目前的凈資產目前的凈資產目前的年儲蓄目前的年儲蓄已工作年數已工作年數資產變動額資產變動額期初資產期初資產收入支出象限與儲蓄方向收入支出象限與儲蓄方向高收入高收入低支出低支出低收入低收入高支出高支出規避家庭理財陷阱規避家庭理財陷阱陷阱一：拖延開始累積財富的時間陷阱一：拖延開始累積財富的時間陷阱二：沒有預算的概

17、念隨興的消費陷阱二：沒有預算的概念隨興的消費陷阱三：沒有最終實現目標的盲目投資陷阱三：沒有最終實現目標的盲目投資陷阱四：沒有考慮負擔能力的超額借貸陷阱四：沒有考慮負擔能力的超額借貸針對老百姓理財常見問題的針對老百姓理財常見問題的十個話術十個話術一、你永遠不可能買到最低點，賣到最高點一、你永遠不可能買到最低點，賣到最高點因此分散買進，適當賣點一次賣出獲利是因此分散買進，適當賣點一次賣出獲利是很好的方式很好的方式二、二、你永遠不知道明天、下周、你永遠不知道明天、下周、 次月、次月、明年的金融市場情況（未來不確定）明年的金融市場情況（未來不確定）因此適當配置不同品種很有必要，可攻可守，因此適當配置不

18、同品種很有必要，可攻可守，有短有長有短有長建議建議5050存款（國債回購，貨幣基金）存款（國債回購，貨幣基金） 4040股票類基金（或股票）股票類基金（或股票） 1010保險保險 三、你一定有長期資金需求，如子女教三、你一定有長期資金需求，如子女教育，退休養老育，退休養老, , 購屋等，卻在目前沒有購屋等，卻在目前沒有做好適當安排做好適當安排u 長期資金需求，要用長期用途的品種長期資金需求，要用長期用途的品種（股票基金）收益才可對抗通貨膨脹，（股票基金）收益才可對抗通貨膨脹， 對抗學費與醫療費用的上漲。對抗學費與醫療費用的上漲。四、你是否曾投資虧損過，甚至被人倒四、你是否曾投資虧損過，甚至被人

19、倒帳，蒙受財務損失？帳，蒙受財務損失？理財必須符合安全性、收益性，與變理財必須符合安全性、收益性，與變現性，其中最重要的是安全性，開放現性，其中最重要的是安全性，開放式基金托管在銀行專戶，無本金被挪式基金托管在銀行專戶，無本金被挪用風險的投資品種用風險的投資品種五、你現在的存款已超過你全家所需五、你現在的存款已超過你全家所需家用兩年的金額了嗎家用兩年的金額了嗎? ?家用每月家用每月50005000元，兩年須備元，兩年須備1212萬，安萬，安全周轉全在存款，但若你有全周轉全在存款，但若你有2020萬都是萬都是存款，應考慮分現金收益性高的長期存款，應考慮分現金收益性高的長期工具，工具， ( (股票

20、型基金股票型基金) )六、你在猶豫該買怎樣的保險？六、你在猶豫該買怎樣的保險？你應該有壽險、意外險、醫療險，你應該有壽險、意外險、醫療險，適當適當買儲蓄分紅險買儲蓄分紅險。七、你應不應該向銀行辦理個人貸款？七、你應不應該向銀行辦理個人貸款？如房貸按揭，先享受后付款是很好的財如房貸按揭，先享受后付款是很好的財務安排，但每月按揭款不得超過月所得務安排，但每月按揭款不得超過月所得的三分之一的三分之一 （payment to income ratio)payment to income ratio)八、理財如何用在節稅安排上？八、理財如何用在節稅安排上？就個人為標準所得課稅而言：就個人為標準所得課稅而

21、言： 存款：存款：2020 國債：國債：0 0 股票：股票：0 0 基金：基金：0 0九、財富規劃應如何制定？九、財富規劃應如何制定？ 年輕時投資自己的能力，多受教育，初年輕時投資自己的能力，多受教育，初期（期（20302030歲）人賺錢，同時學習錢賺歲）人賺錢，同時學習錢賺錢（理財），到了錢（理財），到了30-5030-50歲要擴大運用錢歲要擴大運用錢賺錢的機會與效果賺錢的機會與效果財富管理關鍵在于配置的品種財富管理關鍵在于配置的品種與配置的比例與配置的比例最重要的是配置的品種得當，比例得最重要的是配置的品種得當，比例得當，可攻可守，當，可攻可守， 理財目標有短有長，理財目標有短有長，不貪心，不急躁，心態健康，身心平不貪心，不急躁，心態健康，身心平衡，做金錢的好主人。衡，做金錢的好主人。十、財富規劃的十、財富規劃的7272法則法則年報酬率年報酬率* *年期年期=72 =72 （代表財富翻一倍）（代表財富翻一倍） 6% 6% * * 12 12年年 = 72= 72 8% 8% * *9 9年年 = 72=