1、2022-3-24汽車保險欺詐汽車保險欺詐汽車保險欺詐汽車保險欺詐汽車保險欺詐概述汽車保險欺詐概述主主 要要 內內 容容汽車保險欺詐的形成原因汽車保險欺詐的形成原因汽車保險欺詐的主要表現形式汽車保險欺詐的主要表現形式+汽車保險欺詐的防范與調查汽車保險欺詐的防范與調查+汽車保險欺詐的調查方法汽車保險欺詐的調查方法汽車損失險識別與防范汽車損失險識別與防范汽車保險欺詐 汽車損失險、汽車欺詐的表現形式與防汽車損失險、汽車欺詐的表現形式與防范措施范措施三、能應用正確的車險欺詐調查方法，對保險欺三、能應用正確的車險欺詐調查方法，對保險欺詐進行識別和防范詐進行識別和防范汽車保險欺詐第一節 汽車保險欺詐概述一

2、、保險欺詐定義 保險欺詐是指投保人、被保險人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構保險標的、編造保險事故或保險事故發生原因、夸大損失程度等手段，致使保險人陷于錯誤認識而向其支付保險金的行為。汽車保險欺詐二、 保險欺詐現狀 車險賠付率只有控制在60%以內，保險公司的經營才能保本或盈利。然而，實際上目前我國的車險業務卻是出現大面積的虧損，部分省份的車險綜合賠付率高達73%。與其他保險詐騙相比，車險騙賠具有金額小、數量多、隨機性大的特征，更難被發現。汽車保險欺詐三、 汽車保險欺詐的影響 “投保容易理賠難”的說法，有一部分來源于因保險欺詐而引起的保險公司拒賠案件，其他被保險人不明就里，受到輿論的影響而得出

3、了這樣一個片面的結論。這給保險公司的經營聲譽造成了巨大的無形損害，影響了下一步的展業。 車險騙賠不僅增加了保險公司的經營風險，也對投保人的保險權益造成了極大損害。汽車保險欺詐第二節 汽車保險欺詐的形成原因 誠信的缺失固然是騙賠行為產生的社會根源，但保險公司的粗放經營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害力”。汽車保險欺詐1 社會原因 （1）整個社會尚缺乏誠信體系和健全的監控機制。在不少人看來，保險欺詐是一種可以原諒的過錯，并不是什么違法行為。（2）法律環境的影響。部分司法判例，出于保護被保險人的考慮，選擇了有利于被保險人的證據駁回了保險公司的拒償主張，從而助長了他們的

4、囂張氣焰。汽車保險欺詐2 投保人原因 （1）某些投保人或被保險人法制觀念淡薄。 （2）有些投保人企圖通過參加汽車保險，實現發財的目的。 （3）有些投保人由于某種偶然因素的誘發，比如他人提醒，才產生了欺詐的念頭。 汽車保險欺詐3 保險公司原因（1）對防止保險欺詐重視不夠。（2）保險業信息交流不暢。 （3）承保程序不科學。 （4）理賠程序不科學。 （5）保險公司對某些已經識破了的欺詐行為處理過松。（6）理賠人員素質偏低，把握不住理賠關。汽車保險欺詐第三節 汽車保險欺詐的主要表現形式1 虛假告知、不夠誠信 根據保險的最大誠信原則，如實告知是投保人必須履行的義務之一。包括與保險標的有關的所有有利與不利

5、的事實，以便保險人確定是否承保該標的以及保費、保險金額的高低。 汽車保險欺詐2 出險在先，投保在后 指汽車出險時尚未投保，出險后才予以投保，然后偽裝成在合同期內出的險，以達到獲取汽車保險賠款的目的。汽車保險欺詐3 改變用途，出險索賠 如：個別客戶的汽車，起初是按照非營運屬性投保的。但在經過一段時間之后，卻改變了汽車的用途，開始從事營運工作。汽車保險欺詐無中生有，謊報出險 這是指投保人、被保險人或受益人，在保險期限內對并未發生的損失向保險公司提出索賠的行為。被保險人通過“制造”虛假事故、更換報廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、將本不屬于保險索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實施欺詐。汽

6、車保險欺詐5 編造原因、隱瞞真相 事故發生后，對于所造成的經濟損失，依據保險合同，或者屬于免責范圍，或者需要車主本人承擔較高的比率。汽車保險欺詐6 報案不實、夸大損失 是指出險汽車的真實損失很小，被保險人卻故意夸大損失程度或損失項目，以小抵大，騙取賠款。汽車保險欺詐7 二次撞擊、擴大損失 是指保險事故發生后，保戶為了獲得高額的保險賠償，放任損失的繼續擴大，甚至故意擴大標的的損失程度。汽車保險欺詐8 故意造案，騙取賠款 是指被保險人故意使投保的車輛出險，造成損失，以謀求騙取賠款的行為。汽車保險欺詐9 移花接木、混淆視聽 包括以下幾個方面： 一、無證駕駛或酒后駕駛發生事故后，找具有 正常駕駛資格的

7、人頂替真實駕駛員承擔責任； 二 、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件， 然后假冒原車損壞件向保險公司索賠； 三、一輛已經定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠； 四、故意混淆事故責任比率，改變保險公司承擔事故責任的比率；汽車保險欺詐10 一險多報、重復索賠（1）一次事故向多個保險人索賠。屬于重復投保。（2）一次事故多險索賠。（3）在一次事故中，先由事故責任者給予賠償，然后再向保險公司索賠。汽車保險欺詐頂替他人、冒充索賠 是指汽車出險后，造成了財產損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險人根本沒有資格向保險公司索賠。但他在索賠時，卻隱瞞了這些真實的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的

8、“理由”，以騙取保險公司的賠付。汽車保險欺詐內外勾結、狼狽為奸 是指保險公司內部的相關工作人員與汽車修理廠相互勾結，利用保戶因為發生小事故造成輕微損傷的標的車，通過再次碰撞的方式擴大損失；或者利用車主雖然投保了車損險，但只是前來進行例行維護的汽車進行故意碰撞，以此相互勾結，騙取保險公司的高額賠償。汽車保險欺詐13 肇事逃逸、事后索賠 肇事逃逸是指交通事故發生后，當事人明知自己發生了交通事故，為逃避事故責任，故意逃離事故現場，不向公安機關報案的一種違法行為。汽車保險欺詐防范欺詐的流程防范欺詐的流程第四節第四節 汽車保險欺詐的防范方法汽車保險欺詐的防范方法汽車保險欺詐防范欺詐的方法防范欺詐的方法關

9、鍵指標法關鍵指標法實地調查法實地調查法內部數據查詢法內部數據查詢法外部數據查詢法外部數據查詢法設置警示語法設置警示語法巧用免賠額法巧用免賠額法驗標承保法驗標承保法汽車保險欺詐防范欺詐的方法防范欺詐的方法關鍵指標法關鍵指標法是發達國家保險公司廣為采用的以某些是發達國家保險公司廣為采用的以某些重要指標重要指標作為判定和識別保險欺詐案件依據的一種方法。作為判定和識別保險欺詐案件依據的一種方法。該方法主要是依托理賠人員的日常經驗積累，具該方法主要是依托理賠人員的日常經驗積累，具有很強的經驗性特征，也很方便、實用，準確性有很強的經驗性特征，也很方便、實用，準確性比較高。比較高。汽車保險欺詐車險欺詐關鍵指

10、標車險欺詐關鍵指標汽車保險欺詐汽車保險欺詐 廣州市胡氏兄弟車險集團詐騙案中，在保險廣州市胡氏兄弟車險集團詐騙案中，在保險公司承保的三臺汽車的出險時間分別為公司承保的三臺汽車的出險時間分別為 1996 年年 10月、月、11月和月和 1997 年年1月月, 在四個月內連續出現在四個月內連續出現3次次事故事故, 足以引起對關鍵指標足以引起對關鍵指標“火眼金睛火眼金睛” 的理的理賠人員的高度關注賠人員的高度關注, 但事實并非如此但事實并非如此, 胡氏兄弟還胡氏兄弟還是繼續行騙到當年的是繼續行騙到當年的8 月份。月份。案例案例汽車保險欺詐 從理論上講，如果保險公司有能力對每一起保險事故進行從理論上講，

11、如果保險公司有能力對每一起保險事故進行實地調查的話，保險欺詐就可以被消滅。在實踐中，保險實地調查的話，保險欺詐就可以被消滅。在實踐中，保險公司只能將有限的資源投入到十分有限的賠案調查中去。公司只能將有限的資源投入到十分有限的賠案調查中去。 實地調查就是取得當事人的筆錄、證人的事故證明、事故實地調查就是取得當事人的筆錄、證人的事故證明、事故處理部門的處理意見等。處理部門的處理意見等。防范欺詐的方法防范欺詐的方法實地調查法實地調查法汽車保險欺詐（1）及時查勘現場。 事故現場會遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實反映事故發生、發展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。汽車保險欺詐（

12、2）認真調查事故經過。 一方面，應圍繞事故向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查，對事故發生的經過、原因、損失情況及保戶經營狀況、個人品行、近期異常表現、保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問，并作好調查記錄。 另一方面，與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公安部門的支持，配合調查取證。汽車保險欺詐（3）綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口。 分析投保動機。 將有關時間聯系起來分析。 將現場痕跡物證及有關證據結合起來分析。汽車保險欺詐防范欺詐的方法防范欺詐的方法內部數據查詢法內部數據查詢法 是充分利用公司現有是充分利用公司現有的數據資料分

13、析賠案。的數據資料分析賠案。 首先必須依托公司的首先必須依托公司的綜合業務處理系統產生相綜合業務處理系統產生相應的數據庫。其次業務查應的數據庫。其次業務查詢系統應當具備基本的數詢系統應當具備基本的數據分類功能，業務人員能據分類功能，業務人員能夠利用業務查詢系統在多夠利用業務查詢系統在多個終端進行不同級別的查個終端進行不同級別的查詢和輸出。詢和輸出。汽車保險欺詐 業務查詢系統的數據顯示業務查詢系統的數據顯示, 一年內張先一年內張先生的車連續生的車連續兩次兩次事故都是事故都是單車單車事故事故, 且沒有警且沒有警察的檢查報告察的檢查報告, 據此可以推定張先生有涉嫌欺據此可以推定張先生有涉嫌欺詐騙賠的

14、可能詐騙賠的可能, 張先生是否真的實施了騙保行張先生是否真的實施了騙保行為這要視進一步的調查而定。為這要視進一步的調查而定。 現在國內有些保險公司己經開始通過設立現在國內有些保險公司己經開始通過設立黑名單、灰名單的制度來遏制保險欺詐黑名單、灰名單的制度來遏制保險欺詐, 這其這其中就包括了內部數據查詢的思想。中就包括了內部數據查詢的思想。案例案例汽車保險欺詐 利用行業性的數據查詢系統防范保險欺詐利用行業性的數據查詢系統防范保險欺詐的方法。外部數據查詢時發達國家保險公司聯的方法。外部數據查詢時發達國家保險公司聯手打擊保險欺詐的一個非常重要的方法。手打擊保險欺詐的一個非常重要的方法。防范欺詐的方法防

15、范欺詐的方法外部數據查詢法外部數據查詢法汽車保險欺詐 美國的美國的ISO（Insurance Service Office） 現現在是全美最大的保險信息數據供應商在是全美最大的保險信息數據供應商, 它的它的Claim Search-Auto系統可以幫助客戶搜尋有系統可以幫助客戶搜尋有關車輛盜搶、盜搶車輛返還、損壞、搶救等方關車輛盜搶、盜搶車輛返還、損壞、搶救等方面的信息面的信息, 而且還可以提供有關車輛被扣壓和而且還可以提供有關車輛被扣壓和出口方面的信息。現在占全美保險的出口方面的信息。現在占全美保險的93%的保的保險公司加入了該系統險公司加入了該系統, 各類保險基金、互助保各類保險基金、互助

16、保險機構、第三方托管機構、州保險部的反欺詐險機構、第三方托管機構、州保險部的反欺詐局和其他執法機構也參加了這一系統局和其他執法機構也參加了這一系統, 有有22 個個州的法律規定保險公司必須將有關的數據傳輸州的法律規定保險公司必須將有關的數據傳輸給該系統。給該系統。汽車保險欺詐 指那些告知保險欺詐是違法犯罪行為，應當受到指那些告知保險欺詐是違法犯罪行為，應當受到懲罰的具有一定警示作用的語句。警示語可印制懲罰的具有一定警示作用的語句。警示語可印制在保單或者理賠單證的某個顯著位置，一方面可在保單或者理賠單證的某個顯著位置，一方面可以起到提示客戶不要采取欺詐手段騙取保險金的以起到提示客戶不要采取欺詐手

17、段騙取保險金的作用；另一方面也對那些蓄意進行保險欺詐的客作用；另一方面也對那些蓄意進行保險欺詐的客戶有一定的威懾作用。戶有一定的威懾作用。防范欺詐的方法防范欺詐的方法設置警示語法設置警示語法根據根據保險法保險法的有關規定，您對我們的詢問有任何的有關規定，您對我們的詢問有任何故意不配合、不真實回答的，都是違法行為，我們故意不配合、不真實回答的，都是違法行為，我們有權解除本合同，且不退還您已繳納的保費。有權解除本合同，且不退還您已繳納的保費。汽車保險欺詐汽車保險欺詐 保險人和被保險人在不完全信息的動態博弈中保險人和被保險人在不完全信息的動態博弈中會達到一個均衡，即達成最優合同。這個最優合同會達到一

18、個均衡，即達成最優合同。這個最優合同不是足額保險，而是部分保險，其原理在于使得投不是足額保險，而是部分保險，其原理在于使得投保人和保險人共同承擔保險標的風險損失，以此來保人和保險人共同承擔保險標的風險損失，以此來遏制和減少投保人的欺詐行為。一般而言，投保人遏制和減少投保人的欺詐行為。一般而言，投保人承擔的部分越大，其實施保險欺詐的動因和可能性承擔的部分越大，其實施保險欺詐的動因和可能性就越小。就越小。防范欺詐的方法防范欺詐的方法巧用免賠額法巧用免賠額法汽車保險欺詐 絕對免賠額指的是保險人無條件免賠的部絕對免賠額指的是保險人無條件免賠的部分分, 如人保財險如人保財險2004年年10月份推出的月份

19、推出的500元元絕對免賠額絕對免賠額, 即發生任何保險事故損失在即發生任何保險事故損失在500元以下的部分保險人一律不予賠付。元以下的部分保險人一律不予賠付。 在采用相對免賠額（率）的情況下在采用相對免賠額（率）的情況下,一般規一般規定發生損失后保險人只負責賠付一定比例的定發生損失后保險人只負責賠付一定比例的損失如損失如80%等等, 對超過該比率以上的部分則對超過該比率以上的部分則由投保人自己承擔。由投保人自己承擔。汽車保險欺詐 在投保人提出承保申請時，保險人對保險標的在投保人提出承保申請時，保險人對保險標的的具體情況進行必要的事先檢查，然后再決定是的具體情況進行必要的事先檢查，然后再決定是否

20、承保，以什么條件承保的一項制度。否承保，以什么條件承保的一項制度。 嚴格執行驗標承保制度，可有效防范空標承嚴格執行驗標承保制度，可有效防范空標承保、事后承保、帶保、事后承保、帶“病病”投保等事件的發生，同投保等事件的發生，同時還可以達到正確評估風險、合理確定承保費率時還可以達到正確評估風險、合理確定承保費率、提高風險管理水平等目的。、提高風險管理水平等目的。防范欺詐的方法防范欺詐的方法驗標承保法驗標承保法汽車保險欺詐汽車損失險欺詐的形式汽車損失險欺詐的形式1 1）利用虛假材料（信息）實施的欺詐）利用虛假材料（信息）實施的欺詐2 2）單方事故中的欺詐：事故發生時只有駕駛人一方在交）單方事故中的欺