1、.郵儲銀行系統(tǒng)論文：創(chuàng)新理財產(chǎn)品，引導(dǎo)理財風(fēng)尚-淺談理財產(chǎn)品創(chuàng)新 在二十一世紀(jì)經(jīng)濟全球化的大浪潮中,金融全球化作為支撐經(jīng)濟全球化的一個重要力量,為我國商業(yè)銀行的快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和有利的機會。銀行理財產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種,成為非常重要的投資理財渠道,是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。自從西方國家上個世紀(jì)七十年代發(fā)行理財產(chǎn)品以來,產(chǎn)品的國際化趨勢成為促進我國發(fā)行理財產(chǎn)品的重要外部因素,國內(nèi)居民財富水平的與日俱增,也加大了投資者的投資需求,再加上國內(nèi)政策和宏觀經(jīng)濟的政策支撐,金融領(lǐng)域科技進步的技術(shù)保障,使得商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行在我國勢在必行。郵儲銀行作為我國商業(yè)銀行之一，發(fā)行

2、理財產(chǎn)品的時間雖短,但是旗下理財產(chǎn)品在我國的發(fā)展速度卻不可小覷,也出現(xiàn)了不同種類的創(chuàng)新產(chǎn)品,深受投資者的喜愛,再加上技術(shù)和政策的支持,理財產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿涂臻g逐漸顯現(xiàn)出來。理財產(chǎn)品成為銀行利潤的新源泉,也逐步成為我行利潤增長和發(fā)展的關(guān)鍵,而理財產(chǎn)品的創(chuàng)新則成為提高郵政儲蓄銀行利潤和核心競爭力的新手段之一。郵儲銀行自成立以來，一直致力于理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，為更好地服務(wù)服務(wù)社會，郵儲銀行在穩(wěn)定發(fā)展各項業(yè)務(wù)的同時，在理財業(yè)務(wù)中不斷總結(jié)、不斷改進，創(chuàng)造出一批如天富系列、財富系列、日日升、月月升等一批家喻戶曉的新的業(yè)務(wù)品種、產(chǎn)品品種，為郵儲銀行今后更好更快的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。一、以創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)吸收低風(fēng)險承

3、受能力資金隨著居民個人理財意識的提高，使人們不再滿足于將資金僅存放在銀行獲取有限的利息收入，如何做到低風(fēng)險下的高收益已成為人們關(guān)注的普遍焦點，在這種背景下，理財產(chǎn)品將預(yù)期收益的設(shè)置高于現(xiàn)行的銀行儲蓄存款利率，這對于老百姓而言無疑具有巨大的吸引力，滿足了個人投資者追求風(fēng)險小，收益高的投資偏好。同時，郵儲銀行作為城鄉(xiāng)金融服務(wù)的主力軍，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)，指導(dǎo)城鄉(xiāng)居民的多元化投資，滿足城鄉(xiāng)不斷增加的金融需求，不僅是郵儲銀行的責(zé)任，也是郵儲銀行的發(fā)展機遇。就我國目前的形勢來看,理財產(chǎn)品的發(fā)展已是大勢所趨。有調(diào)查顯示，居民存款從銀行存款中撤離后的首選是低風(fēng)險理財產(chǎn)品，包括銀行人民幣理財產(chǎn)品、債券基金、貨幣

4、基金等等。這類產(chǎn)品的“受寵”主要是由于其“低風(fēng)險”甚至“零風(fēng)險”的特征。對于從銀行存款轉(zhuǎn)移出的資金來說，最重要的是“保本”，其次才是“增值”。尤其是近期股市的“過山車”行情也讓很多人再次了解了股市的高風(fēng)險性。普通老百姓無法掌控變幻莫測的股市，資金也經(jīng)不起折騰。這樣，低風(fēng)險、穩(wěn)收益的理財產(chǎn)品熱銷也就理所當(dāng)然了。目前郵儲銀行很好地抓住了低風(fēng)險承受能力的心理需求，針對這類用戶陸續(xù)推出了天富系列，財富系列等幾十款不同期限不同利率的理財產(chǎn)品，很好地滿足了這部分用戶的需求。二、以創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)滿足高端VIP客戶的特殊需求高端客戶是我行的重要客戶資源，也是銀行同業(yè)必爭之資源，該客戶是我行的支柱型客戶，此類

5、客戶除了能給我們帶來可觀的利潤收入、異地結(jié)算收入外，其還有著更高層次的個人理財、公司業(yè)務(wù)、信用卡和信貸等金融服務(wù)要求。故而，我行務(wù)必以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，尊享的VIP優(yōu)惠套餐真情回饋客戶，以提高其對我行的信心和忠誠度，為郵儲銀行的持續(xù)發(fā)展保駕護航。所以，我們要在創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)上來滿足我行高端VIP客戶的特殊要求。大部分VIP客戶高端客戶具有的共同特征是，現(xiàn)金流較大，不能承受一定期限的存款。針對這部分具有相同特點的VIP客戶，商業(yè)銀行除了要具有周到的服務(wù)外還應(yīng)該具備滿足這部分客戶特殊需求的特種產(chǎn)品。郵儲銀行針對這部分客戶先后推出了“月月升”、“日日升”兩款可以很好滿足VIP客戶可以隨時支取的特殊要求，

6、既方便了客戶，也為我行留住了一批忠實的大客戶。三、以創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)促進郵儲銀行品牌提升理財業(yè)務(wù)是非傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，屬于金融創(chuàng)新品種，即投資者和銀行簽訂合約，投入一定資金由銀行進行運作，獲得合同約定的收益，銀行賺取相應(yīng)手續(xù)等。改革以后的郵儲銀行的金融業(yè)務(wù)更加規(guī)范，在開展理財產(chǎn)品方面有一定的優(yōu)勢：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，有很強的存款規(guī)模推廣能力；有獨立的資金運營部門；有專門對新產(chǎn)品的研究推廣部門；有完整的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；有較為健全的管理制度和內(nèi)控制約機制，這些都使郵儲銀行發(fā)展理財業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。所謂產(chǎn)品是技術(shù)人員開發(fā)生產(chǎn)出來的東西，而品牌是消費者所接受與購買的東西；產(chǎn)品可以被競爭者模

7、仿，品牌卻永遠是獨一無二的；產(chǎn)品（特別是目前還沒有受到專利保護的金融類產(chǎn)品）是極易過時落伍的，但成功的品牌卻持久不衰。我行的理財產(chǎn)品雖然起步較晚，但是發(fā)展的速度和產(chǎn)品的創(chuàng)新屢屢受到好評。以創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)為契機，開發(fā)出一批具有郵儲銀行特色的金融產(chǎn)品，以此提高郵儲銀行金融產(chǎn)品的品牌價值。四、以創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)提高郵儲銀行競爭力加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅可以提高我行的利潤,還可以提高我行自身的競爭力。搶先深入人心勝過搶先進入市場，誰搶先在市場打出自己的品牌，向大眾表達出自己的產(chǎn)品概念，誰就可能在競爭中贏得優(yōu)勢。目前新理財產(chǎn)品、新理財業(yè)務(wù)的開發(fā)對郵儲銀行核心競爭力的提升非常關(guān)鍵，因此加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新刻不容

8、緩,不斷地克服創(chuàng)新中存在問題,進一步完善理財產(chǎn)品的創(chuàng)新體系,維護金融市場穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。可見，在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)基本趨同的情況下，理財中心直面性、綜合性、一站式、易溝通、人性化的分銷作用是其它分銷渠道不能相比的，對挖掘穩(wěn)固客戶資源，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，起到積極的促進作用。郵儲銀行可以結(jié)合郵政強大的銷售網(wǎng)絡(luò)，借鑒小額抵押貸款營銷的成功經(jīng)驗進行理財產(chǎn)品的推銷,作者認(rèn)為在條件成熟的時候可以推出自己的理財中心。五、以創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)引導(dǎo)理財?shù)男嘛L(fēng)尚股市低迷，基金降溫的今天，銀行理財產(chǎn)品能否成為下一個投資熱門產(chǎn)品的根本在于銀行對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。郵儲銀行應(yīng)繼續(xù)加大對新產(chǎn)品的開發(fā)力度，積極研究市場，爭取研究出更新更好的理財產(chǎn)品來引領(lǐng)投資新風(fēng)尚。理財產(chǎn)品創(chuàng)新在金融市場扮演極其重要的角色，但由于任何金融創(chuàng)新的作用都有不確定性，因此在其化解或掩蓋了既定風(fēng)險的同時，也存在突破現(xiàn)有可控范圍而產(chǎn)生更大風(fēng)險的現(xiàn)實性。對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的價值，我們應(yīng)該進行理性的思考和判斷，對金融創(chuàng)新和金融危機的關(guān)系，我們也需要歷史地、辯證地分析。只有我們充分認(rèn)識和把握金融創(chuàng)新的這種規(guī)律，才能有效地加強監(jiān)管，建立良好的可持續(xù)的金融文化，從而使金融產(chǎn)品創(chuàng)新更好地為人類服務(wù)。正如中庸所說的“萬物并育而不相害，道并行而不相悖，小德川流，大德敦化”。郵儲銀行有自己的優(yōu)勢，那就是分布密度和廣度，是任何銀行不可比擬