1、建立我國地質災害保險機制探討白雪華 白雪華，女，助理研究員，碩士，2001年畢業于南開大學國際關系專業，主要研究方向為全球問題。現在中國國土資源經濟研究院從事環境經濟、地質災害管理、礦山環境管理、國土資源理論等方面的研究。 胡小平摘要 我國是地質災害最為嚴重的國家之一，地質災害種類多，分布廣，危害大。地質災害保險具有心理作用、補償作用、救災作用、緩沖作用等 。我國現行的地質災害經濟補償機制存在一些缺陷，在這種情況下，參照日本地震保險的經驗，提出了建立我國地質災害保險機制的具體對策。關鍵詞 地質災害；經濟補償；保險一、地質災害保險的必要性及作用 我國是地質災害最為嚴重的國家之一，地質災害種類多，

2、分布廣，危害大，嚴重制約著災害多發地區的國民經濟發展，威脅著人民群眾的生命財產安全。盡管隨著我國經濟建設和科學技術的不斷發展與進步,我國抗御和減輕災害的機制與技術方法不斷完善和進步，并在地質災害防治中發揮著巨大的作用，但在地質災害預報的時間、空間、強度的精確度方面，由于受到技術、資金、物資等諸多因素制約還遠遠達不到理想的效果，即使這些對策今后達到非常完善的程度，也不可能完全消除地質災害和地質災害損失。正是由于地質災害的客觀存在與地質災害損失的不可避免性，所以，在地質災害救災中，經濟補償對策是必不可少的。事實上，建立后備基金或保險基金用以應付地質災害風險損失，是促進社會生產發展所必需的。目前常見

3、的災害補償方式有三種:一是國家財政通過預算安排的總預備金；二是企業或家庭提留的應急資金；三是保險業以契約形式籌集的保險基金。這三種形式各有特點，互相補充，缺一不可。但相對來說，保險形式更為合理、可靠。因為保險基金是保險人依據損失分攤等原則，在科學測算各種危險損失概率的基礎上，通過契約取得保險費建立的，它具有實力雄厚、賠償及時、補償充分、保障面廣等特點。正因為如此，用保險形式補償各種災害風險損失是當今世界上普遍采用的一種行之有效的方法，保險基金正成為國家后備基金的重要組成部分并起主導作用。地質災害保險的作用主要體現在以下幾個方面:(1)心理作用 我國實行改革開放以來，人民生活水平不斷提高，安全需

4、求日益突出。地質災害保險正好可以滿足這一需求,它以合理的保費承擔向處于地質災害危險之中的廣大保戶提供可靠的經濟保障,解除后顧之憂。(2)補償作用 參加地質災害保險可在災害發生后及時得到經濟補償，迅速恢復生產、生活，也可以使國民經濟發展保持連續與穩定。(3)救災作用 地質災害的范圍廣、損失大,所以影響也大,如果經濟補償跟不上,很容易引發一系列的社會問題。而及時、充分的經濟補償在安定民心、配合救災搶險等方面具有顯著作用。(4)緩沖作用 如果地質災害損失主要由財政負擔，一旦發生較大的災害，必然會對當年以至未來幾年財政收支平衡造成影響。如果災害損失由保險業承擔一部分，不但減輕了地質災害對財政的直接沖擊

5、，同時由于保險補償的及時與充分，又在很大程度上減輕了對財政的間接沖擊。二、我國地質災害經濟補償機制的現狀改革開放之前，我國地質災害補償機制主要由國家財政承擔。改革開放之后，中國人民保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司、永安財產保險公司相繼設立了保險機構并開辦了地質災害保險業務。這些公司開辦地質災害保險業務的基本做法是將塌陷、崩塌、泥石流等保險責任列在財產保險綜合險的保險責任范圍之內承保。迄今為止,沒有哪一家公司有一個專門的地質災害保險條款。這是需要認真研究的。其一,承保地質災害責任是不對等的。現行的財產綜合保險條款是從火災保險的發展而延伸過來的。伴隨著世界工業革命的完成，火險責任的范

6、圍才逐步擴大。到本世紀初,世界各國的火災保險相繼擴展到承保洪水、暴風雨、塌陷、崩塌、泥石流等責任。我國在50年代初期實施的財產強制保險條例和自愿火災保險條款，也把洪水、暴風雨、塌陷、崩塌、泥石流等責任列為保險責任予以承保。1979年恢復國內保險業務之后的財產險條款仍然沿襲了50年代的做法。這足以說明現行的條款在很大程度上保障了被保險人的利益。但有一點值得深思的就是傳統的火險,其保險費率的確定是根據標的遭受火災的危險程度確定的。甲地財產與乙地財產所處的險位不同,其費率標準也不同。火險責任擴展到地質災害責任之后,由于地質災害造成的損失很難確定標準的險位,故其費率標準基本上還是參照傳統火險的費率檔次

7、。從而形成了承保地質災害責任的不對等性。其二，我國區地域遼闊、幅員廣大，各地遭受地質災害的概率十分懸殊。可目前的財產綜合保險條款，其費率全國都差不多，不管該地區地質災害的可能性多大，也不管被保險人有沒有這個保險需求，條款、費率基本上都是統一的,這是不合理的。在這種情況下，要建立我國的地質災害保險機制，不妨借鑒一些日本地震保險制度的經驗。三、日本地震保險日本地震保險制度的一個重要特點是將居民家庭財產的地震保險與企業財產的地震保險嚴格區分開來，前者實際上被定性為商業性與政策性相結合的混合型保險，由商業保險公司與政府共同承擔保險責任；而后者則被定性為商業性保險，由商業保險公司獨立經營和自負盈虧。1、

8、日本家庭財產地震風險的保險家庭財產的地震保險業務先由民間保險公司承保，然后再全部分給由日本各保險公司參股成立的地震再保險公司；該公司除自留一部分外，按各保險公司承保的財產保險的市場份額回分給各保險公司；超出再保險公司與直接承保限額的部分由國家承擔最終賠償責任。目前，日本政府家庭財產的地震風險是以超額賠款再保險的方式承保的。具體做法是：750億日元以下的損失由民營保險公司承擔，750億日元至8186億日元的損失由民營保險公司和政府各承擔50%，8186億日元到41000億日元的部分由政府承擔95%，而民間承擔5%。日本的家庭財產地震保險是作為家庭財產保險的附加險而由民間保險公司和政府共同承保的。

9、由于受政府財政能力和保險公司承受能力的限制，家庭財產的地震保險采取限額保險方式。其保險金額限定為財產保險保險金額的30%50%。也就是說，已經投保了地震附加險的家庭財產即使發生了全損，作為被保險人的居民家庭從民間保險公司和政府獲得的保險賠償只相當于實際損失的一部分，而不是損失的全部。由于不同地區和不同建筑物地震風險的大小不同,日本家庭財產地震保險的保險費率是分地區和按建筑物的結構分別計算的。在日本，政府的財政地震損失補償基金主要有兩個來源:一是政府作為再保險人所取得的再保險費收入；二是由國家財政投入的資金。2、日本企業財產的地震保險與家庭財產不同,日本企業財產的地震保險是商業性的保險。其承保主

10、體只是民間保險公司,而政府并不作為承保主體參與其中。因此,地震發生后企業財產損失的賠償責任完全由民間保險公司承擔,而政府并不承擔。雖然政府對企業財產部分的地震風險不承擔經濟責任,但并不意味著政府不介入企業財產的地震保險。其介入的途徑有二:一是對保險公司經營險種的審批;二是檢查和控制保險公司的償付能力系數()。政府監管部門可以根據保險公司償付能力系數對其風險與償付能力的對比關系作出判斷。當判斷的結果為風險超過保險公司的償付能力,其經營已經處于不穩健狀態時,政府主管部門可以采取相應的措施對其地震保險乃至全部保險的經營活動加以必要的干預和限制,以保護被保險企業的利益。日本的企業財產地震保險是作為企業

11、財產保險(火險)的附加險而由民間保險公司單獨承保的。由于民間保險公司的承受能力的限制,企業財產的地震保險也采取限額承保方式。四、我國建立地質災害保險的對策1、建立和集聚地質災害保險基金，實行專款專用，以豐補歉。為了有效地抗御和減輕地質災害造成的損失，必須建立和集聚專門用于應付地質災害的保險基金。保險公司的地質災害保險費收入要單獨建帳，單獨核算，除當年發生的地質災害保險賠款和核定的各種費用開支外，如有結余，要逐年積累起來，并通過資金運用，實現保值增值，以增強國家和社會的后備，提高保險公司的償付能力，做到專款專用，提高我國抗御地質災害的經濟實力。2、把居民家庭財產的地質災害保險與企業財產的地質災害

12、保險嚴格區分開來，政府只對居民家庭財產的地質災害風險提供保險保障。我國還是一個發展中國家,經濟發展水平和政府的財政收入水平還比較低,政府所能拿出的財政性地質災害補償資金更為有限。因此,我們也必須將居民家庭財產的地質災害保險與企業財產的地質災害保險嚴格區分開來,政府的財政性補償基金只能集中用于對居民家庭因地質災害而發生的財產損失的賠償。這樣做有利于集中使用有限的財政性補償資金,保障居民家庭在地質災害損失發生后的基本生活需要。這不僅體現了人本主義原則，有助于維護社會政治經濟秩序的穩定，而且也避免了由于保障范圍過大所導致的財政負擔以及由此引起的納稅人稅賦的加重,尤其是避免了有限財政性補償資金的分散使

13、用所帶來的補償效率的降低。3、盡可能降低居民家庭財產地質災害保險的費率水平,并對不同地區和不同性質的居民家庭財產實行差別費率。盡可能降低地質災害保險的費率水平的依據是對多數居民家庭和政府財政兩個方面的承受能力的綜合考慮,而實行差別費率則是因為不同地區和不同性質的財產的地質災害風險大小不同。盡可能降低費率有利于減輕居民家庭的保費負擔,可以提高其參與地質災害保險的熱情,從而擴大保障對象的規模和覆蓋面。同時,適當收取保費又可以減輕政府的財政壓力,使政府參與的地質災害保險與政府救濟嚴格區別開來,有利于發揮保險補償的優勢。根據保險標的地質災害風險的差異實行差別費率,可以更好地體現公平合理的原則,有利于調

14、動不同地區居民家庭投保地質災害保險的積極性,增加地質災害風險保費的總量,增強政府對地質災害損失的償付能力；同時可以在更大的地域范圍分散地質災害風險,避免因承保風險過于集中導致保險損失累積總量超過地質災害保險基金儲備規模,出現嚴重地質災害損失已經發生而政府卻無力按預定責任進行賠償的局面。4、對于企業財產的地質災害風險政府不承擔保險責任。但對經營企業財產地質災害保險業務的保險企業要實施必要的管理。由于嚴重的破壞性地質災害所造成的企業財產損失可能十分巨大,受損企業的財產損失能否得到補償以及補償的程度如何,不僅關系到企業的生產經營活動能否得到盡快恢復,而且也關系到國民經濟能否正常運行和社會經濟秩序的穩定,政府必須介入企業財產的地質災害保險,對經營企業財產地質災害保險業務的保險企業要實施嚴格的管理。這種管理主要包括兩個方面:一是對保險公司企業地質災害保險業務的審批,只有經過政府有關部門批準的保險企業才有權經營企業地質災害保險業務;二是對保險企業的償付能力進行嚴格的監管,以便將保險企業經營地質災害保險業務的規模限定在其實際償付能力之內。5、設立獨立的地質災害保險險種。我國尤其是目前地質災害多發地區大多數的居民家庭收入水平較低,對保險費的經濟承受能力和心理承受能力較差,加之缺乏風險與保險意識,多數居民家