1、精選優質文檔-傾情為你奉上林權質押貸款業務操作流程1目的本文件規定了XX行（以下簡稱“本行”）林權質押貸款業務的操作流程，目的為規范林權質押貸款業務操作，防范林權抵押貸款的風險。2適用范圍 本文件適用于本行開辦的林權質押貸款業務。3定義、縮寫與分類3.1 定義林權質押貸款，是指以林業行政管理部門頒發的林權證載明擁有或有權依法處分的林地使用權和林木所有權作質押，向借款人發放的人民幣貸款。3.2 縮寫與分類無4職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責主 任負責對授信管理委員會審議通過的林權質押貸款業務行使一票否決權。調查、審查分管主任負責對權限內的林權質押貸款業務的審批。調查、審查授信管理委員會負

2、責對規定權限林權質押貸款業務的審議審批。調查、審查授信評審部/授信審批崗1）負責對權限內的林權質押貸款業務的審批；2）負責對權限外的林權質押貸款業務直接提交分管主任或授信管理委員會審議審批；3）負責制作并下發林權質押貸款業務批復意見書。調查、審查授信評審部/授信審查崗負責林權質押貸款業務的審查，提出獨立審查意見調查、審批業務管理部/用信審批崗負責對林權質押貸款業務的用信審批。調查、審查業務管理部/用信審查崗負責對林權質押貸款業務的用信審查。調查、審批公司銀行部/總經理崗1）負責參與對重點林權質押貸款業務的盡職調查；2）負責審核林權質押貸款業務,并提交相關部門審查審批。審查、審批公司銀行部/客戶

3、經理崗1）負責受理客戶林權質押貸款業務申請，收集林權質押貸款業務所需要的資料；2） 負責林權質押貸款業務盡職調查，形成調查報告；3） 接收林權質押貸款業務批復意見書。審查、審批 5原則與基本規定5.1原則1）合規性原則：必須遵循相關法律法規及我社的規章制度，符合林業部門規劃政策，落實合法有效的林權質押手續。2）審慎性原則：明確貸款用途，合理確定貸款抵押率，監控貸款資金的使用及回籠，有效防范貸款風險。3）效益性原則：以能促進生態效益、社會效益和經濟效益的有機統一為目的，實現林產品增值、林農增收和我社增效。5.2基本規定5.2.1貸款對象、條件、用途1)貸款對象。經工商行政管理機關（或主管機關）核

4、準登記從事林業經營的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人，均可作為林權質押貸款的對象。2)貸款條件。借款人申請林權質押貸款，除了應具備授信管理大綱規定的基本條件外，還應符合以下要求：a)自然人年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，身體健康，在貸款當地有固定住所或常住戶口，為具有完全民事行為能力的中國公民；企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶須具備相應的林業經營資格；b)具有良好的信用記錄和還款意愿，在各金融機構無不良貸款、欠息及其他不良信用記錄；c)具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；d)在我社開立結算賬戶；e)我

5、社規定的其他條件。3)貸款用途。林權抵押貸款僅用于借款人在林業種植、加工和經營過程中的資金需要，不得用于其他用途。5.2.2貸款金額、期限、利率及還款方式1)貸款金額。根據林權質押物的變現能力及評估價值確定林權質押貸款金額，原則上應控制在質押物評估價值的40%（含）以內。2)林權質押貸款的期限。根據林木的具體生產和收成周期合理設定貸款期限，一般應與林木的收成期限相匹配，原則上不得超過5年，且貸款到期日不得超出借款人對林地經營期限。3)貸款利率的確定，應參照貸款利率定價作業指導書，區分不同的貸款對象，綜合考慮成本、市場競爭、風險等因素，結合實際確定貸款利率水平。4)根據林業生產經營見效周期和借款

6、人現金流等狀況合理設定還款計劃。5.2.3貸款擔保1)林權質押貸款的質押物主要包括：a)用材林、經濟林、薪炭林；b)用材林、經濟林、薪炭林的林地使用權；c)國務院規定的其他森林、林木和林地使用權。森林或林木資產抵押時，其林地使用權須同時抵押，但不得改變林地的屬性和用途。2)下列森林、林木和林地使用權不得質押：a)生態公益林；b)權屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權；c)未經依法辦理林權登記取得林權證的森林、林木和林地使用權（農村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外）；d)屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區的森林、林木和林地使用權；e)特種用途林中的母樹林、實驗林、環境保護林、風

7、景林；f)以家庭承包形式取得的集體林地使用權；g)國家規定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權。3)用于辦理林權質押貸款的林權證須為經縣級以上地方人民政府，依據法律法規規定，對所有權或者使用權確認后合法的有效證件。4)質押物的評估a)借款人應按照財政部、國家林業局關于印發<森林資源資產評估管理暫行規定>的通知的有關規定，委托我社認可的、具有一定資質的評估機構進行林權價值評估。b)我社在辦理過程中應合理把握林權抵押物的市場價值，同時結合林權抵押物的市場價值確定我社的內部評估價值，要特別防止抵押物價值的高估而導致資產評估價值與實際市場價值的過度偏離。c)若評估機構對林權抵押物的評估價值

8、與我社的內部評估價值不一致時，按“孰低”原則確定。5)質押物投保原則上應要求借款人對林權質押物進行投保，在保險合同中明確我社為第一受益人；投保金額不得低于貸款本息金額，投保期限應涵蓋貸款期限。6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風險提示6.1.1申請環節名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責： 提出林權質押授信業務申請。操作規范：客戶以書面形提形式提出林權質押授信業務申請。內容主要包括客戶基本情況、申請的授信業務品種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環節名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責受理客戶林權質押授信業務申請。操作規范：收到林權質押授信業務申請后

9、，對客戶主體資格進行初步審核，符合林權質押授信業務條件的，進入調查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風險描述：客戶經理責任心不強,該受理的不受理或受理不及時、不規范,導致優質客戶流失或聲譽風險。風險等級：中等風險控制措施：建立客戶經理激勵約束機制，實行限時辦結，首問負責制，一次性告知、客戶投訴等制度，加大檢查問責的力度。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗6.1.2調查環節名稱：調查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責林權質押授信業務盡職調查，形成調查報告。操作規范：實行雙人調查、實地查看、與客戶面談的方式，對客戶提供的資料的合法性、真實性和有效性進行

10、認真核實并記錄，盡職調查的主要內容包括：a）借款人的主體資格，是否具備所質押林地林木的經營權；b）借款人是否具備相關的行業經驗；c）借款人是否有穩定的收入來源，還款能力是否有保障；d）林權的取得是否合法合規；e）借款人經營或投資的項目是否符合國家的產業政策、是否具備市場優勢，借款人貸款用途是否真實，預測貸款投入與產出關系，分析項目的可行性；f）借款人自有資金是否充足，并核實資金投入情況；g）現場查看質押物，包括林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、樹齡、蓄積量等；分析所種植林木的潛在風險，包括市場價格、自然災害、人為損害及政策變化等因素，充分論證質押物的代償能力。h）形成書面調查報告

11、。風險描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響授信決策。風險等級：高風險控制措施：規范操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗環節名稱：參與調查操作部門/崗位：公司銀行部/總經理職責：負責參與對重點林權質押授信業務盡職調查。操作規范：參與對重點林權質押客戶進行貸前調查，發表調查意見。風險描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響授信決策。風險等級：高風險控

12、制措施：規范操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/總經理環節名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經理職責：負責審核、提交。操作規范：負責審核林權質押授信業務,并提交相關部門審查審批。6.1.3審查環節名稱：審查操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗職責：負責林權質押授信業務的審查，提出獨立審查意見。操作規范：根據調查人提供的林權質押授信業務資料對林權質押客戶經營狀況、資信情況、質押物情況及其他非財務信息等進行分析評價，審查或驗證貸款金額、期限和用途的合理性，提示貸款潛在風險；并對材料的合規性、有效性和完整性進行審查；根據審查與分析結果，形成書面的審查評價報告

13、，報告的內容應詳細注明客戶的經營、管理、財務、行業和環境等狀況，內容應真實、簡潔、明晰。風險描述：未嚴格執行審查制度,審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發現的重大問題；與客戶串通，向有關審批人提供虛假審查報告；風險評估未能充分反映真實風險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監管要求以及信貸風險突出的信貸業務 ,導致信貸風險及監管風險。風險等級：高風險控制措施：:1）嚴格落實審貸分離，單獨設立授信審查崗，形成有效崗位制約； 2）授信審查人員必須嚴格按照規定的審查內容和不同授信業務審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內容真實性、合法合規性負責；

14、3）對審查中發現的重大問題和疑點必須進行核實，予以確認并做出詳細說明。 控制部門/崗位：授信評審部/授信審查崗6.1.4審批環節名稱：審批操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責對權限內林權質押授信業務的審批。操作規范：根據調查人、審查人意見，綜合分析客戶和業務風險，出具審批意見。風險描述：未嚴格執行審批制度和程序,審批通過不符合國家產業政策、監管規定及本行信貸制度的信貸業務；超權審批；未執行回避制度,加大授信風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照國家現行政策、省聯社及本行信貸制度進行審批，執行回避制度，嚴禁超權限審批。控制部門/崗位：授信評審部/授信審批崗環節名稱：審批操作部門/崗

15、位：經營管理層/分管主任職責：負責對權限內林權質押授信業務進行審批。操作規范：根據調查人、審查人意見，綜合分析客戶和業務風險，出具審批意見。環節名稱：審議、審批操作部門/崗位：授信管理委員會/委員相關崗位：主任委員職責：負責對規定權限林權質押授信業務的審議。操作規范：1）嚴格按照授信管理委員會議事規則進行審議，具體操作參見授信管理委員會議事規則；2）對審議通過的林權質押授信業務資料，連同授信管理委員會會議記錄等報主任行使“一票否決權”。風險描述：未嚴格執行審議制度,委員會人員構成不符合規定；參會委員未達到規定人數；審議通過不符合授信條件、信貸政策；委員會成員審議意見不明確，審議記錄未留存,致使

16、責任不清；委員會成員受到指使或暗示，不能獨立行使表決權,導致授信風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照規定程序審議貸款，嚴禁逆程序、缺程序或簡化程序審議貸款業務；堅持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意見和理由；委員會成員結構、數量應符合風險管控要求；委員會委員應堅持原則、秉公辦事，嚴禁接受他人暗示或授意審議貸款業務；對國家宏觀經濟政策或明令限控行業，嚴禁審批；加強檢查，嚴肅追究有關人員的責任。控制部門/崗位：授信管理委員會,辦公室/主任委員,委員環節名稱：是否否決操作部門/崗位：經營管理層/主任職責：負責對授信管理委員會審議通過的林權質押授信業務行使一票否決權。操作規范：對授信管理委員會

17、審議通過的林權質押授信業務行使一票否決權。否決的，原則上退回授信管理委員會辦公室。環節名稱：下發批復意見書操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責制作并下發林權質押授信業務批復意見書。操作規范：對于主任行使否決權后的客戶林權質押授信業務，按照授信管理委員會的審批意見，制作并下發批復意見書。6.1.5用信環節名稱：轉用信操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責接收林權質押授信業務批復意見書。操作規范： 接收批復意見書和授信評審部返回的林權質押授信業務資料，轉用信操作流程。階段流程描述與控制要求風險提示6.2.1申請環節名稱：申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出林權質押

18、用信業務申請。操作規范：客戶以書面形提形式提出林權質押用信業務申請。內容主要包括客戶基本情況、申請的用信業務品種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環節名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責受理林權質押客戶用信業務申請。操作規范：收到林權質押用信業務申請后，對林權質押客戶主體資格進行初步審核，符合用信條件的，進入調查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。6.2.2調查審核環節名稱：調查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責林權質押用信業務盡職調查，形成用信調查報告。操作規范： 實行雙人調查、實地查看、與客戶面談的方式，落實有關用信條件，做到盡職調查。風險

19、描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響用信決策。風險等級：高風險控制措施：規范用信操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗環節名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經理職責：負責對林權質押用信業務進行審核。操作規范：對林權質押用信業務進行審核，并提交相關部門審查審批。6.2.3審查環節名稱：審查操作部門/崗位：業務管理部/用信審查崗職責：負責林權質押用信業務資料的審查。操作規范：審查以下內容：用信業務的合規性，客戶變動情況對用信業務的影響，并簽署審查意見(審查結論、貸款的綜合分析與評價、風險防范措施)。風險描述：審查人員未履行盡職審查職責,審查流于形式,用信產生風險。風險等級：中等風險控制措施：1）嚴格用