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文檔簡介

1、小額貸款產品的設計一、需要解決的問題1、向什么樣的企業或者個人提供貸款？2、貸款的額度怎樣確定？3、貸款的利率是多少？4、如何降低貸款的風險？解決的方法1、向有償付能力且信用水平高的個人、企業提供貸款。判斷借款人的是否擁有償付能力及信用水平，從以下三方面入手：貸款人的根本狀況、工作的穩定性、居住的穩定性。分類評分工程分數根本狀況年齡1825 歲12635 歲23645 歲34555 歲25560 歲1戶籍所在地本地2外地0學歷碩士及以上4本科3專科2專科以下1結婚狀況已婚2未婚1離婚/喪偶0工作穩定性穩定型公務員6事業單位正式員工軍官較穩定央企正式員工如中移動、電網公司等5專業人士注冊會計師、

2、注冊稅務師 等上市公司非虧損其他其他公司1 4居住穩定性自有住宅無按揭貸款3有按揭貸款2租住房屋租住房屋1通過評分系統，決定是否向借款人貸款。2、貸款額度確實定：信用貸款額度二借款人平均月工資 *3* 1+15%*已貸款次數房產抵押貸款最大額度二房產評估價值*60%聯保貸款最大額度二借款人月平均收入*5* 1+15%*已貸款次數企業聯保貸款綜合信用分數二貸款人信用分數*4*65%+ 工其他聯保人信用分數/聯保人數*4*35%其中，貸款人信用等級分數及其他聯保人信用等級分數，可通過信用等級評分表得到。綜合信用等級評分根底貸款額度萬兀保證金賬戶余額附加倍數90 1004. 5580-9044.57

3、0-803.5460-70333、貸款利率確實定考慮兩方面的因素：借款人信用水平的上下、借款期限的長短。首先根據借款人的信用等級，給予不同的貸款利率。之后，根據借款時間越長，貸款利率越高的原那么進行調整。評級分數貸款利率20分18%19分18. 5%18分19%17分19. 5%16分20%期限13月3-6月612月12-18 月18? 24 月期限調整系數100%105%110%115%120%通過下面的公式，獲得貸款的實質利率。實際利率二根本貸款利率*期限調整系數4、降低貸款風險A、信用貸款對于信用貸款而言，控制風險最主要的手段就是嚴格審批。向有良好信譽 及還款能力的借款人放款。B、抵押貸款由于抵押物的存在，貸款的風險比信用貸款小。但是不同抵押物的價值不同、變現能力不同，這句需要分別對待。C、聯保貸款個人聯保貸款是在信用貸款的根底上， 由聯保人簽訂聯保協議， 相互提供 扌日保的貸款。作為風險準其根底，還是建立在信用貸款上的，因此借款人的信用等級至關 重要。 聯保貸款信用評分二貸款人信用評級分數 /20*65%+ 擔保風險系數 *35% 企業聯保貸款：由于企業聯

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