1、第十三章電子銀行業務及其發展第一節電子銀行業務概述v 一、電子銀行業務的產生背景Ø 1.商業銀行電子化Ø 2.電子貨幣Ø 3.電子商務Ø 4. 金融全球化下的金融業務轉型v 電子商務Ø 通過電信網絡，以銀行電子支付和結算為手段，以交易雙方客戶的電子數據為依托進行的生產、營銷、銷售和流通等全新的商務模式Ø 不僅包含于互聯網的交易，還包含所有通過電子信息技術來解決問題、降低成本、增加價值和創造商機的商務活動Ø B2B、B2C、C2C電子銀行的演變過程二、電子銀行業務的特點v 概念Ø 國際清算銀行：泛指銀行利用電子化網絡

2、通信技信從事與銀行相關的一切活動Ø 中國銀監會：商業銀行等金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務Ø 通過電話銀行、網上銀行、手機銀行等為客戶提供查詢、轉賬、理財和支付結算等服務Ø 網上銀行逐漸發展成為我國商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式v 電子商務在美國誕生以來，一直以超常速度發展電子銀行業務對商業銀行的影響v 電子銀行三種基本經營模式Ø 1. 純粹的網上¡°虛擬銀行¡±Ø 2. 設立相對獨立的電子銀行機構或獨立法人

3、，在實體銀行支持下發展電子銀行業務 如花旗銀行Ø 3. 成立電子銀行業務管理部門，負責指導各個分支機構電子銀行業務的發展 工行、招行等v 既對傳統銀行業提出嚴峻挑戰，也給銀行業發展帶來新的機遇Ø 1. 改變了商業銀行競爭格局Ø 2. 改變了銀行與客戶的關系Ø 3. 改變了商業銀行傳統發展模式Ø 4. 改變了商業銀行產品創新的思路Ø 5. 改變了商業銀行風險管理的范疇第二節主要的電子銀行業務v 分類Ø 按照電子銀行產品使用對象 企業電子銀行產品 個人電子銀行產品Ø 按照電子銀行產品使用方式和服務渠道 網上銀行 電話銀

4、行 手機銀行 自助銀行等v 中國工商銀行電子銀行宣傳視頻1v 中國工商銀行電子銀行宣傳視頻2v 網上銀行Ø 又稱網絡銀行Ø 利用互聯網技術實現銀行與客戶之間安全、方便、友好的鏈接Ø 通過網絡為客戶提供各種金融服務的電子銀行業務產品 1.個人網上銀行 2.企業網上銀行我國網上銀行的三大發展階段個人網上銀行v 賬戶信息管理v 轉賬匯款業務v 繳費支付v 金融理財服務v 通知提醒v B2C網上支付v 客戶服務v 個人財務分析企業網上銀行v 賬戶管理v 付款業務v B2B在線支付v 代收業務v 投資理財v 代理行業務v 網上信用證v 票據托管v 企業年金v 集團理財v 銀

5、企互聯v 電話銀行Ø 也稱客戶服務中心（Call Center）Ø 是利用電話網絡與計算機集成技術Ø 實現銀行與客戶之間安全、方便的連接Ø 通過電話網絡提供語音和人工方式提供銀行服務 1.自動語音服務 2.人工坐席服務 3.外撥服務我國電話銀行的四個發展階段v 手機銀行（Mobile Banking）Ø 也稱移動銀行Ø 是利用移動網絡（GSMCDMA）以及移動技術Ø 實現銀行與客戶之間安全、方便、友好連接Ø 通過移動網絡為客戶提供各種金融服務 短信手機銀行 WAP手機銀行v 自助銀行Ø 利用銀行提供的機具

6、設備Ø 由客戶自助操作Ø 獲取銀行存取款、轉賬、賬戶查詢等全方位金融服務Ø 全天候、迅捷性、安全性 1.銷售終端（POS） 2.自動柜員機（ATM） 3.自動存款機（CDM） 4.多媒體自助終端v 家庭銀行Ø 安裝在客戶家庭或辦公室的一臺電子計算機終端Ø 通過與銀行計算機網絡連接并運行相應軟件辦理各項金融業務Ø 全天候性、迅捷性、安全性Ø 融合了電話銀行、手機銀行、網絡銀行的業務，增加了獲取金融服務的靈活性，使得銀行服務更加個性化和周全第三節電子銀行業務風險管理v 電子銀行風險種類Ø 戰略風險Ø 安全風險

7、Ø 法律風險Ø 操作風險Ø 聲譽風險電子銀行風險管理原則v 巴塞爾銀行監管委員會的指導原則Ø 2001年版和2003年版電子銀行風險管理原則Ø 從董事會及管理層監督、安全控制、法律風險和聲譽風險管理三方面提出十四條風險管理原則Ø 形成電子銀行業務風險識別、評估、管理、監控的較完整的框架v 建立電子銀行全面風險管理框架Ø 以商業銀行全面風險管理理念作為指導思想Ø 結合電子銀行業務風險的特點Ø 在實踐中電子銀行業務風險管理應該遵循 統一性、系統性、全面性、持續性、審慎性原則電子銀行業務風險管理內容第四節中國電子銀行業務及其未來發展趨勢v 中國電子銀行業務發展特點Ø 1.