1、編號： 第二組 方案題目編號： 案例2 個 人 理 財 策 劃 書專為李中慈先生家庭制作二八年六月尊敬的李先生及太太：您好！感謝您選擇我們為您提供理財服務。您所提供的家庭資料我們會為您嚴格保密。我們根據您的資料和理財目標，經過謹慎、詳細的分析，準確評估您的理財需求，為您制定理財方案，提出理財建議。在深入理財的過程中，還需要我們緊密合作，適時調整。我們倡導“自由、自主、自在”的理財主張，希望通過我們專業、個性化的服務，為您創造更多財富空間，伴您度過美好生活。工商銀行財富管理助您人生更加精彩！第一部分 摘 要李先生，您家庭目前的當務之急是籌集50萬的創業資金，您需要設計子女教育、換房與退休規劃。因

2、此，我們專為您設計了這套-“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理財規劃，對您的資產、負債和理財目標做出具體分析；提出了總體思路和建議；推薦了適合的投資理財產品和工具。希望我們的理財方案能夠拋磚引玉，助您幸福生活一臂之力。第二部分 目前狀況及目標一、您的家庭基本情況李先生，36歲，臺商，計劃投資創業。 李太太，36歲，家庭主婦，無收入來源。女兒，8歲，國際學校在讀。二、您的理財目標我們將您的理財目標按照重要性和優先原則進行了歸納。1. 立即籌集500,000 元的創業基金。2. 3 年后在上海換房，目標2,000,000 元現值，需要貸款。臺灣的房子不打算賣。3. 女兒18 歲念完國際學校

3、后，準備到國外留學念書，六年拿碩士，每年需學費現值200,000 元。4.李先生打算在60 歲退休，80 歲終老。無社保,退休金完全靠自己籌措。退休后除了每月希望有生活費現值15,000 元可以用以外，每年旅游支出20,000 元。三、您的財務狀況1、家庭資產負債表：李先生家庭資產負債表(單位:元)資產項目成本市價占比負債項目金額凈值項目成本市價現金存款￥250,000 ￥250,000 8.93%流動性資產￥250,000 ￥250,000 8.93%消費性負債0流動性凈值250000250000投資性房產￥1,000,000 35.71%海外基金￥210,000 ￥250,575 8.95

4、%終身壽險￥100,000 ￥100,000 3.57%投資性資產￥310,000 ￥1,350,575 48.22%投資性負債0投資性凈值310000￥1,350,575 自用房屋￥600,000 ￥1,200,000 42.85%自用性資產￥600,000 ￥1,200,000 42.85%自用性負債0自身凈值￥600,000 1200000總資產￥1,160,000 ￥2,800,575 總負債0總凈值￥1,160,000 ￥2,800,575 2、家庭年度收支表：年度稅后收支表 單位：元收入金額支出金額工作收入0生活支出180000海外基金收入1374保費支出10000利息收入7500

5、學費支出50000租金收入42000合計50874合計240000儲蓄額（189126）3、家庭財務狀況分析：財務指標分析表名稱數值計算方式評價資產負債比率0%負債總額/資產總額<50%,財務狀況良好，但缺乏財務杠桿的合理運用。 凈資產償付比率100%凈資產/總資產>50%,償債能力強。第三部分 方案設計一、假設條件設定通貨膨脹率4%，房價成長率10%，學費成長率5%，存款平均利率3%，一般房屋貸款利率7%，創業三年后收入成長率5%，房屋折舊2%。本方案中未考慮您家庭的偶發性支出。二、您的風險偏好和風險承受能力定性評估1、您的風險承受態度測評（見附表）2、您的風險承受能力測評（見附

6、表）通過對您風險偏好和風險承受能力的測評，我們看到您的家庭資產狀況良好，投資方式主要為海外基金，風險承受能力與態度都屬于中等。但是，您的資產與負債比例失衡，資產生息能力較弱，流動性不強，投資方式不太合理。 三、您的理財目標可行性分析您的事業將蒸蒸日上，將有較為豐厚的收入。您的理財需求理性而明確，主要在于為換房、子女教養和退休生活做準備，我們會在規劃中提出合理的資產安排方式，為您實現理財目標提出建議。四、在提出財務建議之前，我們對當前經濟、金融現狀及發展趨勢進行了分析，以保證財務建議的科學性。十七大會議明確指出創造各項條件增加國民資產性收入，資本市場的內部環境將會不斷優化，國民經濟將持續穩定健康

7、的發展，因此政策面和國家調控政策的得法對于我們投資資本市場更進一步增添了信心。五、根據您的需求，我們提出了較為合理的財務建議，幫助您順利實現您的理性理財目標。針對您需要立即籌集50萬元創業資金，我們為您提供三套解決方案供你參考：方案1將上海的自用住房向銀行申請7成20年抵押貸款84萬，每年本利攤還金額為7.92萬元。將50萬元作為創業資金，剩余59萬用于生活支出、學費支出、保費支出、利息支出等。方案2出售上海自用住房獲得現金120萬，以臺灣房產租金提供在上海租房費用，50萬元作為創業資金，剩余95萬用于生活支出、生息資產投資、學費支出、保費支出、房租費用支出等。降低退休前后生活支出達到年生活支

8、出150000元。方案3贖回海外基金獲得25萬，將終生壽險退保獲得10萬元，購買意外險，三年后收入穩定時再考慮增加保費，降低生活支出每月為7000元，妻子上班工資收入5000元，取消海外基金定投，加上現有存款25萬，滿足創業資金50萬元。三個方案的利弊分析:方案一的優點是利用了財務杠桿，緩解了當前資金壓力，保障了較高的生活支出；缺點是增加了利息支出，一旦投資失敗家庭將面臨巨大了的財務風險。方案二的優點是緩解了當前資金壓力，不用承擔還貸壓力，以租養租，同時保障了較高的生活支出；缺點是損失了較高的房價成長收益，增加了房租支出，將承擔非自愿搬離的風險。方案三的優點是滿足了50萬創業資金的要求，不用承

9、擔貸款的財務風險，保障了高房價成長的收益。缺點是降低了優越的生活的條件。綜合考慮相關的房價成長率、財務壓力、投資回報等情況，我們最終建議您選擇第二方案。三年后的換房規劃同子女教育規劃以及退休規劃采用目標現值法考慮實現：若合理的投資報酬率為7%，依照您的期望和理財目標需求額現值720萬（50萬的創業資金，200萬的換房規劃，170萬的子女教育金，300萬的退休基金），計算岀您的月儲蓄目標為2.96萬元，月支出預算1.25萬。三年后房價增長為年10%，200萬現值的房價為266萬，換房時，向銀行貸款166萬元，期限21年，年還款額153200元。 詳細規劃情況見現金流量表通過上述分析，您就可從容應

10、對將來的換房、養老和子女的教育問題。 六、我們提出的理財方案對于您的投資會起到積極的作用同時也可能潛在一些問題。作為理財計劃，我們首先考慮您投資本金的安全和資金流動性等，其次要符合您的風險承受能力，根據您的年齡、職業和收入來制定相應的理財計劃。但是投資也存在一定風險，風險程度一方面由投資品種本身因素決定，即非系統性風險；另一方面則潛在一定的系統性風險，如政策變動、不可抗力等。非系統性風險可通過多樣化的策略化解，系統性風險則不可化解。第四部分 行動計劃 由于您目前家庭資產狀況良好，我們建議您采取以下行動計劃。1、我們建議您以每月家庭固定支出1.25萬元*6=7.5萬元。作為您家庭的緊急備用金，目

11、前存款可滿足。2、根據您目前的收支狀況，您夫妻二人每年共投入壽險、醫療險等各項保費3萬元，根據生命價值法原則，您家庭保障充足，需要增加2萬保險規劃。3、根據對您三年現金流量表的測算，整體無資金缺口，但遇特定大額支出（如學費、保費、旅游等），建議您提前幾月備足。4、根據測算，要實現您的所有理財目標，內部報酬率應達到7.22%, 如海外基金投資報酬率為7%,月儲蓄額達到29600元（根據目標不同期限分別計算）就足夠完成理財目標,需降低現有生活水平。4、核心資產配置表產品名稱占比預期收益率貨幣市場基金10%2.00%股票型基金50%8%債券型基金40%5.00%共計100%加權平均收益率 7.2%第五部分 銀行申明本理財規劃方案是基于您所提供的基本資料基礎上，結合您的財務狀況、理財目標、投資取向和合理的經濟預期而得出。本方案僅能供您做提供一般性的參考，不能替代其他專業分析報告。有關更加詳細的內容敬請咨詢其他專業人士。鑒于基本資料的局限性，本理財規劃方案的計算結果有可能與您的真實情況存在一定的誤差，誤差的大小與您提供資料的全面性和真實性密切相關。對本方案中收益的合理預期是建立在對過往數據進行分析的基礎之上，不代表未來的真實情況。僅能作為您的參考，并不代表我們對實現理財目標的保證。本理財方案未考慮到宏觀經濟環境變化的影響，若法律、法規、相關政策