1、研究性學(xué)習(xí)-投資人壽保險(xiǎn)和投資銀行的分析與比較學(xué)科：數(shù)學(xué) 研究小組：周錦程小組 成員：周錦程（一）人壽保險(xiǎn)與投資銀行的比較隨著人民生活水平的不斷提高，城鄉(xiāng)居民手中可供支配的閑余資金逐漸增長；另一方面，各類保險(xiǎn)也在不知不覺中進(jìn)入人們的生活。如何把手中的資金合理地進(jìn)行各種投資，成了一件棘手的事情。我們對人們最常見的投資方式儲(chǔ)蓄與新興的投資方式（可能大多數(shù)人還不是十分了解）保險(xiǎn)進(jìn)行淺層次的比較。（a）為了便于比較，我們給出人民銀行現(xiàn)行的人民幣存款利率（不含利息稅）和中國人壽保險(xiǎn)公司子女教育保險(xiǎn)（B）。下面是分別是它們的費(fèi)率表：1、 人民銀行現(xiàn)行存款利率表：存期人民幣活期0.72通知存款1天1.087

2、天1.62整存整取1個(gè)月 3個(gè)月1.716個(gè)月1.891年1.982年2.253年2.525年2.79整存零取零存整取存本取息1年1.713年1.895年1.98定 活 兩 便*協(xié) 定 存 款1.442、中國人壽保險(xiǎn)公司子女教育保險(xiǎn)（B）費(fèi)率表與簡介：保險(xiǎn)金額：10000元 貨幣單位：人民幣元投保年齡年交保費(fèi)躉交保費(fèi)05908363163485652683877237408984480692025882942469719652710789885812081012491303103691014891062011173

3、210876122060111391325281140914325111685154513119691665101226017-12558子女教育保險(xiǎn)（B）產(chǎn)品特色：    1.具有豁免條款。    2.18-21周歲年領(lǐng)教育金。    3.定期保險(xiǎn)。投保范圍：    0至14周歲。保險(xiǎn)期限：    至21周歲。交費(fèi)方式：    躉交或年交至17周歲。保險(xiǎn)責(zé)任：    在本合同有效期內(nèi)，

4、本公司負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：    一、被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付教育保險(xiǎn)金。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止。    二、被保險(xiǎn)人身故，本公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。    三、投保人故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起，若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對應(yīng)日，按基本保額的5%給付成長年金，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日為止。    若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)

5、生于交費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。附注：1、躉交和期交保險(xiǎn)的兩種繳費(fèi)方式：躉交是投保時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。這種繳費(fèi)方式從繳費(fèi)總額來看，較分期繳費(fèi)要便宜得多。 2、存款利率不包括20%的利息稅。(b)下面我們以上面的這個(gè)險(xiǎn)種來比較投資銀行和投資保險(xiǎn)的優(yōu)劣 案例1假設(shè)A在女兒出世時(shí)買了一份子女教育保險(xiǎn)（B），則根據(jù)條款，一共繳費(fèi)年限為18年，共需款59018=10620（元）。 根據(jù)條款，被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付教育保險(xiǎn)金。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止。即共得

6、款額1000030%4=12000，共得益S=12000-10620=1380（元） 若將這10620投資銀行，則由于10620元是分18年存入，需要用到分期付款中有關(guān)計(jì)算（參見人教版高一（上）數(shù)學(xué)教材）的知識。這部分款額分兩個(gè)階段計(jì)算： 第一階段：前18年，以每期590元每期利率1.98%共18期做分期付款：此部分共計(jì)款額 S2=590（1+1.0198+1.01982+1.019817） =12610.92（元）考慮到利息部分還要利息稅，因此實(shí)際款額為S3=10620+1990.9280%=12212.73（元） 第二階段：受保人18歲21歲這四年中，款額S3繼續(xù)在銀行做定期整存整取，考慮

7、銀行制訂利率的原則，因此存3年取出再存1年為最優(yōu)方案。考慮到利息稅，因此到21歲時(shí)收益S4=12212.73(1+2.52%380%)(1+1.98%180%) =13156.51（元）實(shí)際收益S5=13156.5110620=2536.51（元）S與S5比較相差S5S=2536.511380=1156.51（元） S5是S的183.8%，應(yīng)該說兩種投資渠道的收益相差很大！但若考慮到18歲得到的1000030%=3000元還可以進(jìn)行其他渠道的投資，為簡便起見，不妨設(shè)這3000元存入銀行，存期為3年，考慮到利息稅，則共得收益T1=3000（1+2.52%380%）=3181.44(元)同樣.19

8、歲得到的3000元實(shí)際收益T2=3000（1+2.25%280%）=3108.00(元)20歲得到的3000元實(shí)際收益T3=3000（1+1.98%180%）=3047.52(元)因此，到21歲時(shí)實(shí)際得益S1= T1+ T2+ T3+300010620=3181.44+3108.00+3047.52=12336.9610620=1716.96(元)則S5 -S1=2536.51-1716.96=819.55（元）S5是S1的147.7%，應(yīng)該說兩種投資渠道的收益相差也比較大！案例2 若B在女兒9歲時(shí)聽取保險(xiǎn)推銷人員介紹才可是為女兒購買了一份子女教育保險(xiǎn)（B），則根據(jù)條款，有兩種選擇：1、躉交保

9、費(fèi)10369元；2、每年交1303元，從9周歲交到17歲，共9年。下面考慮兩種方案的異同：若選方案1：則得益S=12000-10369=1631（元）若將躉交款10369元投資銀行，則13年（存5+5+3年）后本利和為 S2=10369（1+2.79%580%）（1+2.79%580%）（1+2.52%380%） =13587.40（元）本利和S3=13587.40-10369=3218.40（元）同樣考慮保險(xiǎn)收益的再投資，則實(shí)際收益 S1=12336.96-10369=1967.96（元）由上分析知道： S3遠(yuǎn)大于S1，是S1的164% 若選方案2： 則得益S=12000-13039=273

10、（元） 若將這13039=11727元投資銀行，則由于10030元是分9年存入這部分款額分兩個(gè)階段計(jì)算： 第一階段：前9年，以每期1303元每期利率1.98%共9期做分期付款：此部分共計(jì)款額 S2=1303（1+1.0198+1.01982+1.01988） =12699.99（元）考慮到利息部分還要利息稅，因此實(shí)際款額為S3=11727+2699.9980%=12505.39（元）第二階段：受保人18歲21歲這四年中，款額S3繼續(xù)在銀行做定期整存整取，考慮銀行制訂利率的原則，因此存3年取出再存1年為最優(yōu)方案。考慮到利息稅，因此到21歲時(shí)收益S4=12505.39 (1+2.52%380%)(

11、1+1.98%180%) =13471.78（元）實(shí)際收益S5=13471.7811727=1744.78（元）同樣考慮保險(xiǎn)收益的再投資，則實(shí)際收益 S1=12336.96-11727=609.96（元）由上分析知道： S5遠(yuǎn)大于S1，是S1的286%附注：公式1：分期付款公式 S總款額 A每期所付款額 p%期利率 n期數(shù) 按復(fù)利計(jì)算公式2：考慮利息稅下銀行存款本利公式 S稅后收益 A本金 p%年（月）利率 q%利息稅率 利息稅率一般為20%(c)幾點(diǎn)說明1、 投保的基本保額應(yīng)該為以10000元為基數(shù)，也就是說一份保險(xiǎn)，不過你投保的方式如何，繳費(fèi)方法不同，基本保額不變；2、 關(guān)于投資銀行時(shí)候，

12、年份較長時(shí)該如何選擇，我們請教了有關(guān)方面的專家和銀行工作人員，基本確定儲(chǔ)蓄時(shí)間越長越得益，如10年我們一般存（5+5）年，13年存（5+5+3）年；3、 關(guān)于利息稅的結(jié)算方式，活期一般三月一結(jié)算，定期一般到期再結(jié)算；4、 上面的比較為理想化狀態(tài)，不考慮發(fā)生意外和一切手續(xù)費(fèi)等等。(d)我們的發(fā)現(xiàn)最大的發(fā)現(xiàn)是糾正了“保險(xiǎn)不劃算，保險(xiǎn)一定比存銀行虧”的錯(cuò)誤觀念。出乎我們意外的是：案例1中當(dāng)我們考慮了保險(xiǎn)收益的再投資以后，比我們預(yù)想的與投資銀行的收益的比較要小，這是我們在開展課題研究前沒有想到的！也與平時(shí)周圍人的習(xí)慣觀念和錯(cuò)誤導(dǎo)向的影響有關(guān)！下面我們把幾種結(jié)果列表比較了一下，并從中得出一些膚淺的認(rèn)識，

13、希望大家指正：躉交期交銀行投保區(qū)間備注案例11716.962536.510-17案例21967.96609.961744.789-17*3218.40*案例2采取躉交時(shí)投資銀行收益 （單位：元）1、 從中長期來看，投資保險(xiǎn)不比投資銀行收益小從上表上看到，如果選擇0歲期交，結(jié)合其他投資方式，會(huì)使收益達(dá)到最優(yōu)化，比投資銀行還略高2%，但中長期保險(xiǎn)周期長，要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做后盾，若中途因經(jīng)濟(jì)原因退保，則損失較大。另一方面，銀行利率的多次下調(diào)也是投資保險(xiǎn)相對較受益的客觀因素，因此中長期保險(xiǎn)該受到政策法規(guī)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性等多種制約。2、 若中途參加保險(xiǎn)，則所需費(fèi)用較0歲期交多，因此，應(yīng)早做決斷，

14、以免遭受損失。3、假如中途參保，則因根據(jù)自身?xiàng)l件選擇是躉交還是期交。選擇躉交比選擇任何其他期限的期交方式都要少交不少保險(xiǎn)費(fèi)，對于一些收入不穩(wěn)定的客戶來說比較適合。比如做生意的，在旺季可能幾天就能賺幾萬塊，遇到淡季可能一個(gè)月也掙不了多少錢。有時(shí)還會(huì)遇到資金周轉(zhuǎn)問題。因此選擇在手中有錢時(shí)投保并一次交清保險(xiǎn)費(fèi)，這樣既省錢又可以省去以后每年交保費(fèi)的麻煩。而一般的工薪家庭可能就不太適合躉交，因?yàn)槎际前磿r(shí)領(lǐng)工資，手頭不可能一下子拿出那么多錢，因此最好是選擇期交。4、短期內(nèi)投資保險(xiǎn)收益明顯不如投資銀行，因此投資短期險(xiǎn)種應(yīng)該選擇包本（大多數(shù)險(xiǎn)種）險(xiǎn)種。5、投資保險(xiǎn)有一個(gè)最大的好處：保障功能。大部分保險(xiǎn)實(shí)際上都

15、側(cè)重于這個(gè)保障功能，如上述險(xiǎn)種中提到：“投保人故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起，若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對應(yīng)日，按基本保額的5%給付成長年金，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日為止。    若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于交費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效”另外，保險(xiǎn)還有計(jì)劃性強(qiáng)，半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)。總之，我們要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，合理選擇險(xiǎn)種，打理好自己家的小金庫。（二）保險(xiǎn)公司制定繳費(fèi)表的依據(jù)我們?nèi)ケｋU(xiǎn)公司投保，發(fā)現(xiàn)同一個(gè)險(xiǎn)種往往有許多種不同的繳費(fèi)方式，每一種繳費(fèi)方式不僅單期款額不

16、同，總付款額也往往不同，保險(xiǎn)公司往往每一個(gè)險(xiǎn)種列出一份費(fèi)率表，那么，費(fèi)率表是怎么制訂出來的呢？我們以中國人壽保險(xiǎn)公司子女教育保險(xiǎn)（A）為例來具體分析：中國人壽保險(xiǎn)公司子女教育保險(xiǎn)（A）費(fèi)率表 保險(xiǎn)金額：10000元                                

17、  貨幣單位：人民幣元投保年齡年交保費(fèi)躉交保費(fèi)087210609195010867210391113231145114034127211681514251196561537122577175812555820451286192433131741029871349411384113823125335141601376991450514-14858附：該險(xiǎn)種的簡明條款子女教育保險(xiǎn)（A）產(chǎn)品特色：    1.具有豁免條款。    2.15-17周歲年領(lǐng)高中教育金。    3.18-21周歲年領(lǐng)大學(xué)教育

18、金。    4.定期保險(xiǎn)。投保范圍：    0至14周歲。保險(xiǎn)期限：    至21周歲。交費(fèi)方式：    躉交或年交至14周歲。保險(xiǎn)責(zé)任：    在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：    一、被保險(xiǎn)人生存至15、16、17周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的10%給付高中教育保險(xiǎn)金。    二、被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給

19、付大學(xué)教育保險(xiǎn)金。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止。    三、被保險(xiǎn)人身故，本公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。    四、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起，若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對應(yīng)日，按基本保額的5%給付成長年金，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日止。    若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于交費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。 仔細(xì)分析了費(fèi)率表和條款后，發(fā)現(xiàn)：1、 年交只有到13周歲

20、，而躉交可以到14周歲。因?yàn)?4歲年交一年等同于14歲躉交。2、 從縱向比較，不管是年交還是躉交，保費(fèi)都是逐漸增長的，并且增長的速度的越來越快的。如年交從0歲到1歲到2歲，依次增長82（元），89（元），而到10歲，11歲，12歲則依次增長854（元），1494（元）。相對而言，躉交增長較慢。3、 從橫向比較，年交乘以年數(shù)總是大于躉交，而且越靠下差距越小，例如0歲時(shí)年交乘年數(shù)=87214=12208與躉交10609差1599元；10歲時(shí)29875=14935與躉交13494差1441元。得出的初步結(jié)論和疑問：1、從繳費(fèi)方式來看，躉交比年交繳費(fèi)少2、年交和躉交都是年數(shù)的增函數(shù)3、從表上看，年交和

21、躉交隨年數(shù)的增長都有一定的規(guī)律4、保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率表遵循的什么原則？這兩列數(shù)字告訴我們什么？猜想：保險(xiǎn)公司肯定鼓勵(lì)險(xiǎn)民早投保，而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金也是根據(jù)投保年份的長短來決定比例的多少，因此早投保肯定多收益，所以保費(fèi)的制定應(yīng)該循著這個(gè)規(guī)律。下面我們選取費(fèi)率表中的一些數(shù)據(jù)來證實(shí)這個(gè)規(guī)律。（I）縱向分析：a） 年交保費(fèi)分析： 0歲投保則共需交保費(fèi)87215=13080（元） 1歲投保則共需交保費(fèi)95014=13300（元）2歲投保則共需交保費(fèi)103913=13507（元）3歲投保則共需交保費(fèi)114512=13740（元）4歲投保則共需交保費(fèi)127211=13992（元）5歲投保則共需交保費(fèi)1425

22、10=14250（元）6歲投保則共需交保費(fèi)15379=13833（元）7歲投保則共需交保費(fèi)17588=14064（元）8歲投保則共需交保費(fèi)20457=14315（元）9歲投保則共需交保費(fèi)24336=14598（元）10歲投保則共需交保費(fèi)29875=14935（元）11歲投保則共需交保費(fèi)38414=15364（元）12歲投保則共需交保費(fèi)53353=16005（元）13歲投保則共需交保費(fèi)76992=15398（元）而根據(jù)條款，每份保險(xiǎn)基本受益（不考慮再投資）為 10000（10%3+30%4）=15000從中可以知道：1、保險(xiǎn)時(shí)間越遲，受益越少，10歲是一個(gè)臨界點(diǎn)，這以后就不能收益，只有保障功能了

23、。2、越早投保，每期的款額越少，承擔(dān)能力也越輕。b） 躉交保費(fèi)分析：投保年齡躉交保費(fèi)01060911086721113231140341168151196561225771255581286191317410134941113823121416013145051414858從表格中發(fā)現(xiàn)：1、投保時(shí)間越近，受益越少，但沒有出現(xiàn)零收益2、與年交相比較，收益額的年份差較大，整體比年交要多！結(jié)論：1、從整體看，早投保肯定多收益這個(gè)原則基本在費(fèi)率表上基本體現(xiàn)，但在年交5、6、7三個(gè)年齡段有點(diǎn)混亂，如果排除附加條款的話，應(yīng)該是種不合理的排列，并且根據(jù)市場分析，該年齡段的兒童比其他年齡段有更大的投保率，所以

24、我們建議保險(xiǎn)公司應(yīng)該把這個(gè)明顯的漏洞填補(bǔ)掉。2、從保險(xiǎn)公司角度來看，客戶遲交款所產(chǎn)生的本利和應(yīng)大于早交款所產(chǎn)生的本利和，并且差距應(yīng)該與時(shí)間呈逐步增長趨勢。（三）結(jié)合實(shí)際在保險(xiǎn)領(lǐng)域個(gè)人投資問題提出：老王這些年投資股市，收獲不小。最近股市不景氣，老王的兒子又開始上學(xué)了，最近學(xué)費(fèi)噌噌往上漲，不少人都買了教育保險(xiǎn)或者是教育儲(chǔ)蓄，老王也想買保險(xiǎn)，可是不知道該怎么辦？請你幫老王出出主意。象老王這樣的情況，現(xiàn)在在城市里還真不少，銀行利率調(diào)低了不少，股市又不景氣，不少人都把目光投向了股市。現(xiàn)在假設(shè)老王有20萬元，老王的兒子小王今年9歲，上小學(xué)一年級，根據(jù)現(xiàn)在的估計(jì)，等到小王上高中時(shí)每年的費(fèi)用要5000元，大學(xué)

25、每年的費(fèi)用要10000元，問老王應(yīng)該買何種保險(xiǎn)？要替老王解決這個(gè)難題，首先要了解教育類保險(xiǎn)都有那些？帶著這個(gè)疑問，我們上網(wǎng)查閱了一些資料，咨詢了有關(guān)專家，把我們查到的教育類保險(xiǎn)列出如下：中資：中國人壽保險(xiǎn)公司：國壽英才少兒保險(xiǎn)、國壽少兒兩全保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)（A）、子女教育保險(xiǎn)（B）、國壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）中國平安保險(xiǎn)公司：育英年金保險(xiǎn)、世紀(jì)彩虹中國太平洋保險(xiǎn)公司：少兒紅兩全保險(xiǎn)、狀元紅兩全保險(xiǎn)康泰人壽保險(xiǎn)公司：世紀(jì)寶貝兩全保險(xiǎn)（分紅型）、世紀(jì)之星兩全保險(xiǎn)（分紅型）B款新華人壽保險(xiǎn)公司：親子同心兩全保險(xiǎn) 、陽光燦爛少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）外資：友邦保險(xiǎn)公司：明日之星年金保險(xiǎn)（J

26、SE）、金色年華兩全保險(xiǎn)（25JEP）、天之英才高中教育年金保險(xiǎn)、天之驕子大學(xué)教育年金保險(xiǎn) 合資：安聯(lián)大眾保險(xiǎn)公司：聯(lián)眾育祥兩全保險(xiǎn)綜合比較各類教育保險(xiǎn)后，我們發(fā)現(xiàn)：中國平安保險(xiǎn)公司的育英年金保險(xiǎn)不僅投資少，回報(bào)大，而且是大陸第一種連身保險(xiǎn)，本險(xiǎn)種最適合現(xiàn)代三口之家：父母各為子女買一份，不僅全家都可以擁有保障，更給孩子帶來雙重關(guān)懷、雙重呵護(hù)，比較合適老王這種不穩(wěn)定收入者。但是它要求投保人從子女0歲時(shí)可是保險(xiǎn)，而且沒有寫明躉交方式。 舉例說明：父親30歲，兒子0歲，投保10萬元保額，年交保險(xiǎn)費(fèi)8900元 一、生存教育金兒子投保年齡兒子當(dāng)時(shí)年齡初中教育金12周歲 高中教育金15周歲 大學(xué)

27、教育金18周歲創(chuàng)業(yè)基金25周歲 0歲10000元15000元25000元50000元二、養(yǎng)老年金：兒子從60周歲起，每年領(lǐng)取13000元養(yǎng)老年金至終身三、身故保險(xiǎn)金父親于投保后一年內(nèi)因病不幸身故，遺屬可領(lǐng)取1萬元身故保險(xiǎn)金，并領(lǐng)回所交保費(fèi)8900元，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 若父親因意外或一年后因病于兒子25周歲之前不幸身故，遺屬可領(lǐng)取10萬元身故保險(xiǎn)金，此后兒子可按下表金額每年領(lǐng)取一次育英年金，直至25周歲。并且豁免保費(fèi)，前述生存教育金、養(yǎng)老年金依然有效。 兒子當(dāng)時(shí)年齡1-12周歲13-15周歲16-18周歲19-24周歲25周歲給付金額10000元20000元30000元40000元300000元若

28、兒子不幸于25周歲前身故，遺屬可領(lǐng)回所交保費(fèi)并按10%年增長率單利增值，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 若兒子于25周歲后至60周歲前身故，遺屬可按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 注：當(dāng)年度保險(xiǎn)金額=10萬×1+0.1（連帶被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)周歲年齡-24）我們看到，基本能夠滿足老王的需求。例子中沒有給出我們躉交方式應(yīng)交的款額，讓我們根據(jù)保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率表的依據(jù)來幫老王計(jì)算一下：根據(jù)條款：若從0歲年交，則應(yīng)交款8900×25=222500（元）按分期付款的規(guī)定，共產(chǎn)生本利和（元）若選擇9歲開始年交，每年交元，則應(yīng)交款元?jiǎng)t 因?yàn)?歲大約是0歲到25歲的三分之一的位置，又根據(jù)越向后增長

29、越快，初步估計(jì)，則再根據(jù)躉交款產(chǎn)生本利和應(yīng)該略大于年交款本利和，設(shè)躉交款為，以9歲到25歲的16年計(jì)算則即312069.66=則223656（元），考慮到有一定的誤差，因此躉交款應(yīng)該為223000到224000之間。所以老王再追加投資24000元即可。（四）抗SARS險(xiǎn)種面對“非典”這場突如其來的疫情，人們的投保熱情空前高漲，紹興市以及全國的保費(fèi)收入都有大幅增長，而各家保險(xiǎn)公司也看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，紛紛推出對抗非典風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。本來我們打算外出訪問調(diào)查紹興保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的想法也被迫取消。我們把目光投向了特殊時(shí)期的特殊險(xiǎn)種-抗SARS險(xiǎn)種。截至5月15日，已經(jīng)有包括產(chǎn)、壽險(xiǎn)在內(nèi)的十幾家保險(xiǎn)公司開發(fā)出了“非典

30、”專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中在北京推出“非典”保險(xiǎn)產(chǎn)品的有中國人壽、中國人保、平安壽險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、泰康人壽、新華人壽、太平人壽在內(nèi)的8家保險(xiǎn)公司。細(xì)看這些琳瑯滿目的“非典”產(chǎn)品，其實(shí)大致可以分為三類。第一類“非典”保險(xiǎn)產(chǎn)品，將非典型肺炎作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保。消費(fèi)者無需購買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以購買這類保險(xiǎn)，客戶萬一不幸患上非典型肺炎，保險(xiǎn)公司就按約定金額對客戶進(jìn)行給付。它的優(yōu)點(diǎn)是無須購買其他主險(xiǎn)，隨時(shí)可以投保。缺點(diǎn)是保障功能單一，一般只對SARS風(fēng)險(xiǎn)提供賠付。第二類“非典”產(chǎn)品為日津貼類產(chǎn)品，客戶投保這類保險(xiǎn)后，萬一不幸患非典型肺炎住院時(shí)保險(xiǎn)公司將根據(jù)客戶住院治療的天數(shù)和約定每住院一天的補(bǔ)貼額給

31、付保險(xiǎn)金。第三類是各種附加保險(xiǎn)，也就是說客戶不能單獨(dú)購買這類保險(xiǎn),只有在購買了同一公司其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提下才能購買。附加險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是享受的保障較為全面，一般是在主險(xiǎn)保障的功能之上再加上SARS的風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)是必須投保主險(xiǎn)才能投保附加險(xiǎn)。但保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，無論選擇哪家保險(xiǎn)公司的哪種服務(wù)，必須先仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，理性選擇適合自己情況的險(xiǎn)種，而不要因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)聽信個(gè)別營銷員極富鼓動(dòng)色彩的宣傳，而購買了自己不需要或保障不夠的“雞肋”保險(xiǎn)。中國人壽：1.險(xiǎn)種名稱：國壽團(tuán)體傳染性非典型肺炎疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹：針對團(tuán)體客戶設(shè)計(jì)的一年期特定疾病保險(xiǎn)，專門針對“非典”提供保險(xiǎn)保障，每份保費(fèi)18元，保額為1萬元，最

32、多可投保20份。保險(xiǎn)合同簽訂10天后，中國人壽開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果保戶確診患“非典”住院，中國人壽一次性給付保額的20%作為疾病保險(xiǎn)金；如果保戶在“非典”住院期間死亡，中國人壽將扣除已給付的疾病保險(xiǎn)金后按保額給付保戶身故保險(xiǎn)金。2.險(xiǎn)種名稱：國壽附加傳染性非典型肺炎住院津貼保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹：是一年期附加住院津貼保險(xiǎn)，購買中國人壽個(gè)人保險(xiǎn)合同的保戶均可附加該保險(xiǎn)。每份保費(fèi)100元，每份住院津貼120元/日，特別津貼5萬元，最多可投保2份。保戶確診患非典住院，中國人壽按合同約定的津貼標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際住院天數(shù)給付住院津貼；保戶在“非典”住院期間死亡，給付特別津貼。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)：產(chǎn)品名稱：意外傷害保險(xiǎn)附加傳染性

33、非典型肺炎保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：醫(yī)療費(fèi)用+身故保險(xiǎn)金醫(yī)療費(fèi)用，在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)支付。指因患傳染性非典型肺炎在縣級以上（含縣級）醫(yī)院或保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)所支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定的可報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用。身故保險(xiǎn)金，按身故保險(xiǎn)金數(shù)額全數(shù)給付。指在保險(xiǎn)期限內(nèi)或延至保險(xiǎn)期滿后30天內(nèi)因傳染性非典型肺炎導(dǎo)致身故，給予身故撫恤金。保費(fèi)和保額：本保險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，不可以單獨(dú)投保，需要在購買太保產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司推出的任意一款意外傷害保險(xiǎn)之后，方可投保。已購買了太保產(chǎn)險(xiǎn)任意一款意外傷害保險(xiǎn)的消費(fèi)者可以直接加保，未購買的消費(fèi)者需先購買一款意外傷害保險(xiǎn)，然后附加投保“非典”專項(xiàng)保險(xiǎn)。投保方式：可以選擇投保1

34、年或投保數(shù)天，保費(fèi)按照日保費(fèi)計(jì)算繳納。個(gè)人最高可投保10份，保額最高可達(dá)到10萬元。保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)單生效從收到保費(fèi)并簽發(fā)保單的第11天零時(shí)開始，至主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限終止后的第10日24時(shí)，同時(shí)擔(dān)負(fù)此后30日內(nèi)因患非典身故的保險(xiǎn)責(zé)任。適用人群：除已確診為非典患者和疑似非典病人外，任何人。泰康人壽：險(xiǎn)種名稱：世紀(jì)泰康抗擊SARS保險(xiǎn)計(jì)劃保險(xiǎn)責(zé)任：以非典型肺炎為保險(xiǎn)責(zé)任且投保人可直接投保（而不是作為附加險(xiǎn)）的保險(xiǎn)主險(xiǎn)，包括世紀(jì)泰康特種定期壽險(xiǎn)和世紀(jì)泰康特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，前者為被保險(xiǎn)人提供因感染SARS病毒的身故保障，后者給付被保險(xiǎn)人因感染SARS病毒住院日額保險(xiǎn)金。保費(fèi)：每份保險(xiǎn)費(fèi)為100元，被保險(xiǎn)人因感

35、染SARS住院，每天住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金100元(每保險(xiǎn)年度最多給付100天)，因感染SARS身故，身故保險(xiǎn)金50000元。每人限購2份。適合人群：出生滿30天至70歲（含）。已被隔離的人群，不受理投保。注意事項(xiàng)：A、保險(xiǎn)合同一經(jīng)生效，不接受解除合同申請；B、如被保險(xiǎn)人為未成年人，投保人必須為被保險(xiǎn)人父母；C、外籍人士、港、澳、臺人士均不受理投保。太平人壽：1.險(xiǎn)種名稱：非典型肺炎住院津貼保障保險(xiǎn)責(zé)任：如果被保險(xiǎn)人在保單生效20天后被確診感染了SARS，并接受住院治療即可獲得每日100元或300元的住院津貼，賠償期最長為30天。投保一定金額的主險(xiǎn)，無須交納保費(fèi)。投保方式：在銀行網(wǎng)點(diǎn)投保適合人群：0歲

36、70周歲投保條件：投保一定金額的太平盈豐或太平盈盛后，免費(fèi)獲得此險(xiǎn)種。此兩款主險(xiǎn)均為儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)，太平盈豐為躉交，太平盈盛為年交。2.險(xiǎn)種名稱：太平抗非典健康保障計(jì)劃保險(xiǎn)責(zé)任：合同生效之日起15日后，保險(xiǎn)人因感染SARS身故，獲得身故保險(xiǎn)金、感染SARS獲得疾病保險(xiǎn)金以及住院津貼保障，最多給付天數(shù)為120天。投保方式：個(gè)險(xiǎn)代理人、銀行網(wǎng)點(diǎn)、團(tuán)體購買投保建議：A、每份200元：SARS身故10萬元、SARS疾病保險(xiǎn)金6000元、SARS住院津貼（含SARS疑似病例住院天數(shù)）120元/天，最高120天）。B、團(tuán)體購買每份100元：SARS身故5萬元、SARS疾病保險(xiǎn)金3000元、SARS住院津貼

37、（含SARS疑似病例住院天數(shù)）60元/天，最高120天。3.險(xiǎn)種名稱：太平非典住院津貼（附加險(xiǎn)）保險(xiǎn)責(zé)任：自保單生效日起20天后，被保險(xiǎn)人被確診感染SARS，太平人壽將按照“住院津貼標(biāo)準(zhǔn)”給付對應(yīng)的住院津貼；累計(jì)最長給付天數(shù)為30天。投保條件：凡是在2003年4月28日至2003年5月28日期間購買了太平人壽保險(xiǎn)保單（團(tuán)體保單除外），且符合“住院津貼標(biāo)準(zhǔn)”的約定，該被保險(xiǎn)人將獲得本公司本次“約定的保障利益”。平安人壽險(xiǎn)：1.險(xiǎn)種名稱：平安附加非典型肺炎豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本附加合同生效日起15天以后經(jīng)醫(yī)院確診罹患非典型肺炎，并因此而身故，本公司豁免約定的保險(xiǎn)合同的以后各期保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)：主險(xiǎn)已含，無須單獨(dú)繳納等待期：15天，投保后15天以內(nèi)罹患非典型肺炎，不負(fù)豁免保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任，本附加合同保險(xiǎn)責(zé)任終止。保險(xiǎn)期限：一年。適合人群：0歲14歲兒童適合投保的主險(xiǎn)名稱：本險(xiǎn)種僅可附加于平安世紀(jì)星光少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）且不能與平安附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)B款、平安附加防癌終身健康保險(xiǎn)（2003）同時(shí)附加。2、險(xiǎn)種名稱：平安附加非典型肺炎特別利益定期壽險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人因非典型肺炎身故，按主合同保險(xiǎn)金額與疾病身故保險(xiǎn)金額的差額給付“非典型肺炎身故特別保險(xiǎn)金”，但最高不超過人民幣30萬元。保費(fèi)：主險(xiǎn)已含