1、銀行業(yè)法律法規(guī)與綜銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力合能力 考試科目：考試科目：銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力 、銀銀行業(yè)專業(yè)實(shí)務(wù)行業(yè)專業(yè)實(shí)務(wù)。其中，。其中，銀行業(yè)專業(yè)實(shí)務(wù)銀行業(yè)專業(yè)實(shí)務(wù)下設(shè)下設(shè)個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理、公司信貸公司信貸、個(gè)人貸款個(gè)人貸款4個(gè)專業(yè)類別。個(gè)專業(yè)類別。 銀行業(yè)職業(yè)資格證書銀行業(yè)職業(yè)資格證書需通過(guò)需通過(guò)銀行業(yè)法律法規(guī)銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力與綜合能力與與銀行業(yè)專業(yè)實(shí)務(wù)銀行業(yè)專業(yè)實(shí)務(wù)科目下任意一科目下任意一個(gè)專業(yè)類別方可取得個(gè)專業(yè)類別方可取得 考試形式：上機(jī)考試形式：上機(jī) （120分鐘）分鐘） 題目：客觀題（單選題目：客觀題（單選90題題0.5分、多選

2、分、多選40題題1分分 、判斷判斷15題題1 分）分） 第五章第五章 負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù) 本章介紹商業(yè)銀行資金來(lái)源本章介紹商業(yè)銀行資金來(lái)源， 需重點(diǎn)了解需重點(diǎn)了解基本概念與原理。基本概念與原理。 一、考試大綱一、考試大綱 （一）掌握并運(yùn)用（一）掌握并運(yùn)用存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)的的種類、特點(diǎn)種類、特點(diǎn)及操作規(guī)則；及操作規(guī)則； （二）掌握并運(yùn)用非（二）掌握并運(yùn)用非存款業(yè)務(wù)的種類、特存款業(yè)務(wù)的種類、特點(diǎn)點(diǎn)及操作規(guī)則。及操作規(guī)則。二、知識(shí)要點(diǎn)二、知識(shí)要點(diǎn) 本章概要（本章概要（P77） 第一節(jié)第一節(jié) 存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù) 我國(guó)商業(yè)銀行的存款包括我國(guó)商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款人民幣存款和和外外幣存款幣存款兩大類。人

3、民幣存款又分為兩大類。人民幣存款又分為個(gè)人存?zhèn)€人存款、單位存款和同業(yè)存款款、單位存款和同業(yè)存款。一一.個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款業(yè)務(wù) 個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循，應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密有息、為存款人保密”的原則的原則(18(18字原則字原則) ) 定期存款利息的主要規(guī)定定期存款利息的主要規(guī)定 到期支取的：定期存款按約定期限和到期支取的：定期存款按約定期限和約定利率計(jì)付利息。約定利率計(jì)付利息。 逾期支取的：定期存款計(jì)息：超過(guò)原逾期支取的：定期存款計(jì)息：超過(guò)原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支定存期的

4、部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。并全部計(jì)入本金。 提前支取的：定期存款計(jì)息支取部分提前支取的：定期存款計(jì)息支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，按活期存款利率計(jì)付利息， 存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶開戶日日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。其他種類的儲(chǔ)蓄存款其他種類的儲(chǔ)蓄存款 保證金存款保證金存款：個(gè)人購(gòu)匯保證金存款中，商：個(gè)人購(gòu)匯保證金存款中，商業(yè)銀行向居民個(gè)人收存一定比例人民幣作業(yè)銀行向居民個(gè)人收存一定比例人民幣作為居民購(gòu)匯的取得外匯的保證金，以解決為

5、居民購(gòu)匯的取得外匯的保證金，以解決境內(nèi)居民個(gè)人自費(fèi)出國(guó)留學(xué)需預(yù)交一定比境內(nèi)居民個(gè)人自費(fèi)出國(guó)留學(xué)需預(yù)交一定比例外匯保證金才能取得前往國(guó)家入境簽證例外匯保證金才能取得前往國(guó)家入境簽證的特殊需要。的特殊需要。2.2.單位存款業(yè)務(wù)單位存款業(yè)務(wù) 單位存款又叫對(duì)公存款，是機(jī)關(guān)單位存款又叫對(duì)公存款，是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。取款項(xiàng)的一種信用行為。 按存款的支取方式不同，單位存按存款的支取方式不同，單位存款一般分為款一

6、般分為單位活期存款、單位定期單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。等。（1）單位活期存款）單位活期存款 單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可銀行開立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、存取的存款類型。隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、存取的存款類型。 單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括戶，包括基本存款賬戶、一般存款賬戶、基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。 基本存款賬戶基本存款賬戶簡(jiǎn)稱基本戶，是指存款簡(jiǎn)稱基本戶，是指存

7、款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶。基本存款賬戶是存款立的銀行結(jié)算賬戶。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，企業(yè)、事業(yè)單位等可以自人的主辦賬戶，企業(yè)、事業(yè)單位等可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開立一個(gè)主選擇一家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開立一個(gè)辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶，同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個(gè)同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個(gè)基本存款賬戶基本存款賬戶。 一般存款賬戶一般存款賬戶簡(jiǎn)稱一般戶，是指存款簡(jiǎn)稱一般戶，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開

8、戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀戶開戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。行結(jié)算賬戶。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。 專用存款賬戶專用存款賬戶是指存款人對(duì)其特定用是指存款人對(duì)其特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。行結(jié)算賬戶。 臨時(shí)存款賬戶臨時(shí)存款賬戶有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)二有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。年。 對(duì)下列資金的管理與使用，存款人可以申請(qǐng)開立專用存款賬對(duì)下列資金的管理與使用，存款人可以申請(qǐng)開立專用存款賬戶：戶： 1. 1. 基本建設(shè)資金。基本建設(shè)資金。 2. 2. 更新

9、改造資金。更新改造資金。 3. 3. 財(cái)政預(yù)算外資金。財(cái)政預(yù)算外資金。 4. 4. 糧、棉、油收購(gòu)資金。糧、棉、油收購(gòu)資金。 5. 5. 證券交易結(jié)算資金。證券交易結(jié)算資金。 6. 6. 期貨交易保證金。期貨交易保證金。 7. 7. 信托基金。信托基金。 8. 8. 金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金。金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金。 9. 9. 政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金。政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金。 10. 10. 單位銀行卡備用金。單位銀行卡備用金。 11. 11. 住房基金。住房基金。 12. 12. 社會(huì)保障基金。社會(huì)保障基金。 13. 13. 收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金。收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金。 14. 14.

10、黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)。黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)。 15. 15. 其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金。其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金。 有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶：開立臨時(shí)存款賬戶： 1. 設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)。設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)。 2. 異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 3. 注冊(cè)驗(yàn)資。注冊(cè)驗(yàn)資。 （2）單位）單位定期定期存款存款 單位定期存款是指單位類客戶在商業(yè)單位定期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行辦理的約定期限、整筆存入，到期一銀行辦理的約定期限、整筆存入，到期一次性支取本息的存款類型。次性支取本息的存款類型。 （3）單位）單位通知通知存

11、款存款 客戶在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取客戶在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知商業(yè)銀行，并約定支取存款時(shí)需提前通知商業(yè)銀行，并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型。不論實(shí)日期和金額方能支取的存款類型。不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短，可再分為短，可再分為一天通知一天通知存款和存款和七天通知七天通知存存款兩個(gè)品種。款兩個(gè)品種。 （4）單位）單位協(xié)定協(xié)定存款存款 單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過(guò)單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度、確定結(jié)

12、算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)，對(duì)超過(guò)超過(guò)基本存款基本存款額度額度的存款按中國(guó)人民的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的銀行規(guī)定的上浮利率上浮利率計(jì)付利息、對(duì)計(jì)付利息、對(duì)基本基本存存款款額度額度按按活期存款利率活期存款利率付息的存款類型。付息的存款類型。 （5）保證金存款）保證金存款 可分為可分為銀行承兌匯票保證金、信用證銀行承兌匯票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金證金四類。四類。 3.人民幣同業(yè)存款人民幣同業(yè)存款 同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，是指因支同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他

13、金融機(jī)構(gòu)存放予商業(yè)銀行的款項(xiàng)。機(jī)構(gòu)存放予商業(yè)銀行的款項(xiàng)。 同業(yè)存放同業(yè)存放屬于商業(yè)銀行的屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)， 存放同業(yè)存放同業(yè)，即存放在其他商業(yè)銀行的款項(xiàng)，即存放在其他商業(yè)銀行的款項(xiàng)，屬于商業(yè)銀行的，屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。4.外幣存款業(yè)務(wù)外幣存款業(yè)務(wù) 目前，我國(guó)銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)目前，我國(guó)銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。法郎、新加坡元。 其他可自由兌換的外幣，不能直接存其他可自由兌換的外幣，不能直接存入賬戶，需由存款人自

14、由選擇上述貨幣中入賬戶，需由存款人自由選擇上述貨幣中的一種，按存入日的外匯牌價(jià)折算存入。的一種，按存入日的外匯牌價(jià)折算存入。（1）外匯存款業(yè)務(wù)）外匯存款業(yè)務(wù) 個(gè)人外匯管理辦法個(gè)人外匯管理辦法：20072007年年2 2月月1 1日日起施起施行。行。 個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)別為個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)別為境內(nèi)個(gè)人外境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶；按賬戶性質(zhì)區(qū)分為；按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶。 不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非

15、經(jīng)營(yíng)性，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過(guò)外匯收付統(tǒng)一通過(guò)外匯儲(chǔ)蓄賬戶外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。進(jìn)行管理。 現(xiàn)匯買入價(jià)比現(xiàn)鈔買入價(jià)要高（現(xiàn)鈔管理成現(xiàn)匯買入價(jià)比現(xiàn)鈔買入價(jià)要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣出價(jià)與現(xiàn)鈔賣出價(jià)通常合并為一本高），現(xiàn)匯賣出價(jià)與現(xiàn)鈔賣出價(jià)通常合并為一個(gè)，因?yàn)殂y行賣出時(shí)都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一個(gè)，因?yàn)殂y行賣出時(shí)都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。（2）外匯存款種類）外匯存款種類 3.1.2 借款業(yè)務(wù)借款業(yè)務(wù) 短期借款短期借款：同業(yè)拆借、債券回購(gòu)和向：同業(yè)拆借、債券回購(gòu)和向中央銀行借款等。中央銀行借款等。 長(zhǎng)期借款長(zhǎng)期借款：金融債券。包

16、括普通金融：金融債券。包括普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。轉(zhuǎn)換債券等。 次級(jí)金融債券，次級(jí)金融債券，是指償還次序優(yōu)于銀行股是指償還次序優(yōu)于銀行股本權(quán)益、但低于銀行一般債務(wù)的一種債務(wù)本權(quán)益、但低于銀行一般債務(wù)的一種債務(wù)形式。形式。 1、同業(yè)拆借、同業(yè)拆借 定義、特點(diǎn)（期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、定義、特點(diǎn)（期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便）、利率（手續(xù)簡(jiǎn)便）、利率（Shibor：2007年年1月月4日正式運(yùn)行）日正式運(yùn)行）2、債券回購(gòu)、債券回購(gòu) 質(zhì)押式回購(gòu)、買斷式回購(gòu)（所有權(quán)不同）質(zhì)押式回購(gòu)、買斷式回購(gòu)（所有權(quán)不同） 債券債券回購(gòu)利率回購(gòu)利

17、率一般一般低于低于拆借利率拆借利率。交易量交易量一般一般大于大于同業(yè)拆借。同業(yè)拆借。3、向中央銀行借款、向中央銀行借款 再貼現(xiàn)、再貸款再貼現(xiàn)、再貸款 4、金融債券、金融債券 定義、交易場(chǎng)所（銀行間債券市場(chǎng)）定義、交易場(chǎng)所（銀行間債券市場(chǎng)） 發(fā)行條件：具有良好的發(fā)行條件：具有良好的公司治理機(jī)制公司治理機(jī)制；核核心心資本充足率不低于資本充足率不低于4%；最近；最近三年連續(xù)盈三年連續(xù)盈利利；貸款；貸款損失準(zhǔn)備損失準(zhǔn)備計(jì)提充足；計(jì)提充足；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；最近符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；最近三年沒三年沒有有重大違法、違規(guī)行為；中國(guó)人民銀行要重大違法、違規(guī)行為；中國(guó)人民銀行要求

18、的其他條件。求的其他條件。 根據(jù)商業(yè)銀行的申請(qǐng)，中國(guó)人民銀行可以根據(jù)商業(yè)銀行的申請(qǐng)，中國(guó)人民銀行可以豁免前述個(gè)別條件。豁免前述個(gè)別條件。 【例題例題1：?jiǎn)芜x題：?jiǎn)芜x題】在定期存款中，在定期存款中，( )是最典是最典型的代表。型的代表。 A、整存整取、整存整取 B、整存零取、整存零取 C、零存整取、零存整取 D、存本取息、存本取息 【例題例題2：?jiǎn)芜x題：?jiǎn)芜x題】整存整取的起存金額為整存整取的起存金額為( )。 A、5元元 B、50元元 C、1000元元 D、5000元元 試題解析：依次為零整、雙整、整零、存本取試題解析：依次為零整、雙整、整零、存本取息息AB 【例題例題3：?jiǎn)芜x題：?jiǎn)芜x題】整存整

19、取定期存款的提整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一個(gè)共同之處是前支取和逾期支取都有一個(gè)共同之處是( )。 A、利息都會(huì)受到損失、利息都會(huì)受到損失 B.利息都不會(huì)受到損失利息都不會(huì)受到損失 C、提前支取部分或超過(guò)原定存期部分、提前支取部分或超過(guò)原定存期部分都按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付都按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金利息，并全部計(jì)入本金 D、提前支取部分或超過(guò)原定存期部分、提前支取部分或超過(guò)原定存期部分都按開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率都按開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息，并全部計(jì)人本金計(jì)息，并全部計(jì)人本金C 【例題例題4：多選題：多選題】單位活期存款賬戶包單位活期存款賬戶包括括( )。 A、基本存款賬戶、基本存款賬戶 B、一般存款賬戶、一般存款賬戶 C、臨時(shí)存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶 D、專用存款賬戶、專用存款賬戶 E、通知存款賬戶、通知存款賬戶ABCD 【