1、淮安農村商業銀行集團客戶授信管理辦法第一章總則第一條為切實防范集團客戶授信風險，促進淮安農村商業銀行（以下 簡稱“本行”）加強對集團客戶授信業務的風險管理，根據商業銀行實施 統一授信制度指引、商業銀行授信工作盡職指引、商業銀行集團 客戶授信業務風險管理指引以及省聯社相關管理規定，結合本行實際，制 定本辦法。第二條本辦法所稱集團客戶是指本行的企事業法人授信對象：（一）在股權上或者經營決策上直接或間接控制其他企事業法人或被其 他企 事業法人控制的；（二）共同被第三方企事業法人所控制的；（三）主要投資者個人、關鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內 直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系）共同直接控制或間

2、接控制的。（四）存在其他關聯關系，可能不按公允價格原則轉移資產和利潤， 本行認為應視同集團客戶進行授信管理的。上述四個特征結合綜合授信業務風險管理的實際需要確定單一集團客戶 的范圍。第三條本辦法所稱授信業務包括：貸款、貿易融資、票據承兌和貼現、 擔 保、透支、保理、保函、貸款承諾、開立信用證等。第四條本辦法所稱集團客戶授信業務風險是指由于本行對集團客戶多頭 授信、過度授信和不適當分配授信額度，或集團客戶經營不善以及集團客戶 通過關聯交易、資產重組等手段在內部關聯方之間不按公允價格原則轉移財 產或利潤等情況，導致本行不能按時收回授信本金及利息，或給本行帶來 其他損失的可能性。第五條本行對集團客戶

3、授信遵循以下原則：（一）統一原則。對集團客戶授信實行統一管理，集中進行風險控制；（二）適度原則。根據授信客戶風險大小和自身風險承擔能力，合理 確定對集團客戶的總體授信額度，防止過度集中風險。集團客戶的授信總 額不超過本行資本凈額的15%；（三）預警原則。建立風險預警機制，及時防范和化解集團客戶授信風險。第二章授信業務管理第六條對集團客戶授信，實行客戶經理制?？蛻艚浝碡撠熅唧w集團客 戶授信的日常管理工作。第七條對集團客戶內各個授信對象核定最高授信額度，在充分考慮各 個授信對象自身的信用狀況、經營狀況和財務狀況的同時，還應充分考慮 集團客戶的整體信用狀況、經營狀況和財務狀況。最高授信額度將根據集

4、團客戶的經營和財務狀況變化及時做出調整。第八條當一個集團客戶授信需求超過本行對風險的承受能力時，應采 取組織銀團貸款、聯合貸款和貸款轉讓等措施分散風險。超過本行對風險的承受能力，是指本行對單一集團客戶授信總額超過本 行資本余額15%以上或本行視為超過其風險承受能力的其他情況。第九條對集團客戶授信時，要求集團客戶提供真實、完整的信息資 料，包 括集團客戶各成員的名稱、法定代表人、實際控制人、注冊地、注 冊資本、主營業務、股權結構、高級管理人員情況、財務狀況、重大資產項 目、擔保情況和重要訴訟情況等。第十條在對集團客戶授信時，進行充分的資信盡職調查，要對照授信 對象提供的資料，對重點內容或存在疑問

5、的內容進行實地核查，并在授信 調查報告中反映出來。調查人員應對調查報告的真實性負責。第十一條對集團客戶授信時，注意防范集團客戶內部關聯方之間互相 擔保的風險，應嚴格審核并有效控制集團客戶內部直接控股或間接控股關聯 方之間互相擔保導致過度授信的風險。第十二條對集團客戶授信時，應在授信協議中約定，要求集團客戶及 時報 告受信人凈資產10%以上關聯交易的情況，包括：（一）交易各方的關聯關系；（二）交易項目和交易性質；（三）交易的金額或相應的比例；（四）定價政策（包括沒有金額或只有象征性金額的交易）。第十三條對集團客戶貸款時，應在貸款合同中約定，貸款對象有下列 情形之一，貸款人有權單方決定停止支付借款

6、人尚未使用的貸款，并提前 收回部分或全部貸款本息：（一）提供虛假材料或隱瞞重要經營財務事實的；（二）未經貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款 從事非法、違規交易的；（三）利用與關聯方之間的虛假合同，以無實際貿易背景的應收票據、 應收賬款等債權到銀行貼現或質押，套取銀行資金或授信的；（四）拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經營財務活動監督 和檢查的；（五）出現重大兼并、收購重組，貸款人認為可能影響到貸款安全的；（六）通過關聯交易，有意逃廢銀行債權的。第十四條加強對集團客戶授信后的風險管理，定期或不定期開展針對 整個集團客戶的聯合調查，掌握其整體經營和財務變化情況，并把重大變

7、 化的情況登錄到信貸管理信息系統中。第十五條集團客戶授信風險暴露后，在對授信對象采取清收措施的同 時，應特別關注集團客戶內部關聯方之間的關聯交易。第三章信息管理和風險預警第十六條應在信貸管理系統中建立健全客戶信息，為對集團客戶授信 業務的管理提供有效的信息支持。通過信貸管理系統能夠有效識別集團客 戶的各關聯方，能夠使各個金融機構共享集團客戶的信息，能夠支持本行 對全系統的集團客戶貸款風險預警。第十七條對集團客戶授信前，應查詢集團客戶的貸款卡信息、負債信 息、大事記、關聯方信息、對外對內擔保信息和訴訟情況等，防止對集 團客戶過度貸款。第十八條對集團客戶授信后，應及時把授信總額、期限和受信人的法 人代表、關聯方等信息登錄到銀行監管部門或其他相關部門的信貸登記系 統，同時應作好集團客戶授信后信息收集與整理工作，集團客戶貸款的變 化、經營財務狀況的異常變化、關鍵管理人員的變動以及集團客戶的違規 經營、被起訴、欠息、逃廢債、提供虛假資料等重大事項必須及時登錄到信 貸信息管理系統。第十九條應根據集團客戶所處的行業和經營能力，對集團客戶的貸款總 額、資產負債指標、盈利指標、流動性指標、貸款本息償還情況和關鍵管理 人員的信用狀況等，設置授信風險預警線。第二十