1、董事長關于加大扶持小微企業力度助力鄉村振興的思考（銀行）小微企業是當今社會提升經濟增長、拉動社會就業不可或缺的內生動力，然而近年來，“融資難、融資貴”等問題嚴重阻礙了小微企業的快速健康發展。為加大對小微企業扶持力度，我國陸續出臺多項政策助力小微企業破解“融資難、融資貴”問題。作為面向“三農”的金融機構，xx銀行在助力小微企業發展，推動落實鄉村振興戰略方面具有天然的優勢，同時，服務鄉村振興戰略也是xx銀行“不忘初心、牢記使命”的重要體現。小微企業融資難題是由多種原因造成的，需要社會各界合力解決。一是小微企業自身局限性。小微企業資金需求頻率高，擔保困難。受經營特點制約，小微企業資金周轉頻繁，且資金

2、使用周期短、循環快，導致申貸困難。部分小微企業資產規模小，固定資產少，土地房產等抵押物不足，加之其經營不穩定等特點，對外尋求擔保困難，導致融資難;財務不透明，行為不規范。相對于大型企業而言，大部分小微企業財務制度不規范，公司治理結構不完善，報表難以真實反映自身生產經營和財務狀況，致使銀行無法把握企業真實經營狀況，貸前調查困難，不敢貿然放貸;小微企業資金總額小，備用資金不足，且處于產業體系的單個環節，極易受經濟環境波動影響，抗風險能力弱，破產倒閉概率較大;部分小微企業主誠信意識不強，用轉移資產、潛逃等方式逃廢銀行債務行為時有發生，給銀行帶來較大信用風險。二是銀行信貸管理體系局限性。目前，金融機構

3、服務單一，產品創新力度不夠。相對于國有大型銀行、股份制商業銀行，xx銀行在服務手段和產品創新上相對落后，尚處于沿襲傳統服務手段和效仿他行層面，自主創新意識差，例如信用卡、電子申貸等業務發展緩慢。信貸產品創新力度小，不能及時有效貼合鄉村振興戰略，無法滿足小微企業信貸需求;信貸審批程序繁雜，放貸效率低。部分xx銀行信貸審批程序復雜，流程較多，從貸款申請受理到資金到賬周期較長，與小微企業“短、小、頻、急”的融資需求矛盾，導致部分小微企業寧愿民間借貸、高息借貸也不愿向銀行申貸;思想認識不充分，員工能動性不足。員工對支持國家鄉村振興戰略及扶持小微企業發展意識不強烈，還只停留在宏觀層面上的理解，未從具體微

4、觀層面把握，機械被動接受總行的工作安排，主觀能動性發揮較差，小微企業因自身管理、誠信意識缺乏等原因導致信用風險頻發，信貸人員惜貸、懼貸心理嚴重，更傾向于住房、汽車等風險性低的個人消費貸款，對小微企業潛在需求挖掘不到位。銀行應從如下角度，助力小微企業發展。一是提高思想認識，轉變經營理念。進一步增強做好小微企業金融服務的社會責任感，積極履行服務實體經濟的職責，轉變經營理念，將大力發展小微企業信貸業務作為信貸結構調整的有力抓手。量身定做符合小微企業特點的信貸管理制度，進一步優化信貸業務運作流程，在防控風險的前提下為其提供快速高效優質的信貸服務。不斷優化內部資源配置，從網點建設、人員等方面予以全方位支

5、持，完善信貸服務機構體系，加大小微專營機構建設力度，重點向小微企業集中的地區延伸網點和業務。二是優化營商環境，加大信貸扶持力度。把支持小微企業與堅守市場定位相結合、與深化供給側結構性改革相結合，積極與財政、工商、科技等部門溝通對接，掌握當地小微企業的整體情況，大力支持符合產業政策、有市場競爭力、有發展潛力的優質企業。切實承擔“提升信貸服務、優化營商環境”責任，優化辦貸流程，縮短辦貸時限，依托遍布城鄉的營業網點和員工隊伍，鞏固深耕小微企業市場。公開貸款流程，簡化審批程序。針對創業初期小微企業和個體經營戶基礎弱、規模小的情況，大力開展陽光信貸，采取更為簡捷的審批流程，縮短貸款辦理時限，讓客戶更加便

6、捷、透明地獲取信貸支持。根據不同類型的客戶群體和發展規模核定貸款額度，實行差別化利率定價，對優質客戶實行利率優惠，降低企業融資成本。對存量貸款到期后辦理“無縫隙”續貸，實現還貸、放貸同步銜接。三是創新信貸產品，滿足客戶融資需求。圍繞“客戶有什么樣的金融需求，就提供什么樣的金融服務”的目標要求，不斷創新完善信貸產品。在細分客戶的基礎上，推出“創業貼息貸”“鄉村旅游貸”“產業扶貧貸”等貸款產品，建立立體化的產品體系。與農擔公司、保險公司、政府就業辦深入合作，用好稅收減免、財政貼息等國家惠農政策，依托決策快的體制優勢和品種多、渠道廣的服務優勢，積極拓展小微企業市場，加快推廣“政銀保”等新型貸款產品，

7、解決企業擔保難、審批慢的問題，積極培育“經濟效益好、發展潛力高、市場前景廣”的小微企業和個體工商戶，做大做強本地特色品牌。四是強化金融服務意識，促進銀企對接。根據轄內小微企業金融需求特點，結合監管部門工作要求，發揚“端盤子”精神，深入開展金融顧問“進知解”活動，為轄內小微企業提供“一對一”的金融顧問服務。按照“因企施策、一企一策”的原則，通過現場走訪、調研、通訊等方式，做到“進企業、知實情、解難題”，與企業進行深入溝通交流，為企業解讀國家政策、介紹金融產品，提出財務管理建議，制定融資方案，提供結算、理財等金融服務。以點帶面，從服務小微、民營企業、“三農”等普惠金融工作角度出發，深層次分析以小微企業、民營企業等為主體的服務薄弱領域融資難、融資貴難題產生的原因，五是降低融資成本，提升辦貸效率。大力開展陽光信貸，積極搭建小微貸款“綠色融資渠道”，優化小微企業信貸審批流程，縮短貸款辦理時限。積極推行微信、電話等新型貸款申請平臺，使小微企業和企業主