1、銀行小貸微貸操作指引前言 隨著知識經濟時代的發展，精細化管理已經深入到各個行 業，也促進了行業工作效率的提高， 尤其是小企業信貸客戶經理 更需要結合實際工作， 分析外部經濟環境變化， 以及目前經濟通 脹導致小企業利潤空間下降，銷售量減少，人力成本增加，現金 流減少， 小企業信貸分析的難度加大等內容。 尤其是新進入小企 業信貸崗位的大學生， 需要盡快轉變社會角色， 學會運用理論服 務實際工作。 為幫助新加入我行小企業信貸工作的客戶經理， 更 好更快進入小企業信貸工作角色， 根據近三年小企業工作經驗和 2010 年九個月微貸項目啟動、運行、學習、管理經歷，結合從 事小企業信貸調查體會， 以及跟隨德

2、國法蘭克福金融學院微貸專 家建設邢臺銀行微貸項目和微貸客戶經理團隊期間的經驗和總 結基礎上， 編寫了此小企業業務操作指引。 此冊小貸業務操作指 引僅是工作中，大家學習、工作的總結，并不能代表小貸業務操 作理論、實踐的全面要求。通過編輯此指引，目的是拋磚引玉， 讓更多專業人士、 同事提出小企業信貸業務方面的操作經驗， 開 發更多的小企業信貸產品， 用產品捆綁客戶， 綜合營銷業務產品， 讓客戶成為我行網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信服務平臺 等更多業務產品的合作伙伴。 “只要讓我認識您，一定讓您成為 我們產品的消費者” ，只有這樣， 我們的市場份額才會迅速增長， 忠誠的小企業客戶群體才會越來越大

3、， 自己培育的客戶群體才會 呈倍數增長，篩選的優質客戶才會長期合作，共同成長，對我行戰略發展不但能奠定堅實基礎，而且，具有特大促進作用。目前，國家相繼出臺了固定資產貸款管理暫行辦法 、流 動資金貸款管理暫行辦法 、個人貸款管理暫行辦法 、項目融 資業務指引，即“三個辦法一個指引”貸款新規。貸款新規強 調了信貸業務全流程管理，細化了貸款申請、受理與調查、風險 評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、 回收與處置等 9 個環節的管理內容。 9 個環節的信息、管理內容 是持續一致，相互關聯的，互為一體的系統性工作。因此，需要 信貸客戶經理進行環比分析， 持續貸后管理分析， 信息真實性

4、檢 驗分析， 第一還款現金流分析。 從而確定客戶真實償還能力和持 續發展能力，以便于客戶經理控制風險，化解風險，降低信貸風 險，在保證信貸資產質量、業務量前提條件下，快速發展。德國法蘭克福金融管理學院專家為我行帶來了孟加拉的穆 罕默德 . 尤努斯博士創建的小額信貸分析技術和專項業務技能培 訓，使新入行大學生快速學會信貸調查分析。 并能把這種交叉檢 驗信貸調查分析技術，以及其他專家提出的“三角分析法” ，迅 速運用到我行小企業信貸業務中， 提升了我行小企業信貸客戶經 理的調查分析能力， 為綜合營銷、 捆綁營銷小企業客戶奠定基礎， 也為我行培養了許多優秀的小貸客戶經理和一支鋼鐵打造的信 貸經理團隊

5、。這對下一步為客戶提供財務顧問、咨詢服務、理財 產品、電子銀行業務營銷等具有戰略意義。銀行是圍繞客戶資金流開發產品， 提供服務的， 如果資金流 分析不清楚，了解情況不全面，對開發產品、財務顧問、咨詢服 務等都產生一定風險，甚至是不可預測的風險。 小貸客戶經理的 成長是相當困難和艱苦的。 對于一年來的小貸客戶經理工作可以 如此形容：日沐三伏風雪六九，晨披春風載滿晚秋；客串萬家表映績休，數載權益析剖無有；微微之事悉心呵護，風險貸款時時忌顧；目標一致團隊互助，能力提升師徒相促；風華正茂任我威武，冀南熱土涌出無數；回首人生并無虛度，竹簡清冊盡我史訴。本書從小企業信貸分析技術入手，通過案例分析、交叉檢驗 分析運用、行為準則等，運用了各位領導日常強調的重要風險點 的調查分析方法。小企業信貸工作是動態性工作， 同時需要積累 社會工作經驗，學習前輩工作經驗，并非一本操作指引所能涵蓋 的內容。