1、早報記者 張颯不斷暴露的中小企業貸款欠息已引起銀行關注。早報記者獲悉，包括國有大行、股份制銀行在內的多家銀行近期在總行、分支行層面新設獨立的貸款催收處置部門，為對付“正在壞掉”的貸款不斷補充人手和經費。“最近我們幾乎天天都在研究怎么催收、如何保全。”一位在滬國有銀行人士昨日接受早報記者采訪時表示，從建材等房地產上下游企業收集來的反饋看，能夠按期還本、甚至在展期后按期還本的企業數量不太樂觀，銀行正試圖在避免壞賬與盡力保護企業客戶之間尋找一個平衡點。另一位城商行支行網點負責人也透露，其從業的十多年從沒有遇到企業貸款逾期或欠息，小企業貸款逾期的情況在最近多起來，“行里開會最近專門討論了這個問題”。另

2、據了解，不少銀行已經針對上述與經濟周期高度關聯的行業貸款自上而下推出一攬子政策，比如向分支行授權，對到期無法償還本金的貸款予以展期或續借。“這是銀行在主動地保護客戶。貸款既然投下去，銀行就與企業綁在一起了。”上述國有大行人士說。借款人“人間蒸發”頻現據了解，在正常年份，按照貸款合同，理論上只要企業有一期(一個季度)利息逾期，銀行就有權中止合同宣布貸款提前到期，以便于迅速地清收回款。不過在實際操作中，一般只有在貸款本金出現逾期以后才啟動清收，如果溝通協調逾期半年以上的，就可能會啟動資產保全，也就是動用法律手段。但在當前經濟失速的市場環境下，銀行對欠息、逾期的容忍度已明顯收窄，原因就是長三角地區已

3、有多家銀行遭遇到了“貸款尚未到期但借款人已人間蒸發的情況”。“一般來說，我們的流動資金貸款是按季付息，如果只有一期利息逾期，問題還不算大，銀行會啟動催收程序，而如果連著兩期利息逾期，在目前的市場環境下銀行就要重點介入。”一位股份制銀行支行行長進一步解釋稱，以中小企業流動資金貸款的一般規模1000萬元為例，一期所需償付的利息僅為幾萬，如果連相較本金而言占比極低的利息都付不了，企業償還全部貸款的可能性可能就很低了。上述受訪人士稱，目前來自企業無法償還本金的反饋信息可以粗略分為三種：一是暫時性地還不出；二是較積極地表示正在做一單業務，一旦回款就能還本付息；三是企業坦然向銀行表態行業基本面很糟糕，自己

4、已無力還貸，也有的貸款借款人直接失蹤。針對最后一種情況以及“人間蒸發”的極端情形，銀行現在都會立即提前啟動資產保全程序。而新設催收部門的目的也在于此，通過增加人手來辨析借款人到底處于何種情況，以便進行催收。“主要還是目前貸款欠息、逾期的情況正在增多。”一位受訪的國有大行上海某支行人士坦言，在此之前，其所在的支行幾乎沒有任何對付企業無力還本甚至借款人消失的經驗。基層支行的貸款騰挪術具體到采取何種方式來對待貸款欠息和逾期。某銀行支行人士稱，其實支行并不希望問題貸款立刻進入資產保全階段。因為如果在催收階段，支行可以通過與企業協商溝通，或借助其他融資渠道的方式來解決本金償還問題，而一旦進入資產保全階段

5、，貸款的處置權就從支行層面剝離，這筆問題貸款也會進入央行征信系統，信貸員和支行的考核都要被扣分、扣利潤。“目前的規定是，一旦發現問題貸款，經辦的信貸員必須停止所有工作，全程配合貸款催收和資產保全、拍賣，直到整個程序結束。”一位受訪人士說。信貸員也動用一切手段幫助企業償還可能或已經拖欠的本金，比如通過優化企業財務報表、優化擔保在本行申請獲得新的貸款。更多的做法是幫助企業到其他銀行融資。“比如在A銀行獲得貸款抵押的房子抵押率是50%，A銀行信貸員會說服企業主拿出第二套房子按30%左右的抵押率到其他銀行申請新的貸款貸款。這么做是行得通的。”還有一些信貸員直接把企業介紹給民間融資機構，用民間資金來填欠

6、款缺口。受訪人士透露，部分大行已在內部下發通知要求加強小企業貸款的貸前審查，對短期內在其他銀行獲得貸款的企業審慎審核，此類企業較難獲批新貸。而在此之前，銀行對小企業貸款幾乎不看企業的征信記錄。“全面展期”早報記者獲得的一份某中型銀行的有問題資產處置管理辦法顯示，在借款人在償付利息或本金時違約或逾期，或經營狀況、財務狀況發生重大變故，以致不能按時或足額償付利息或本金的可能性極大，以及在短期內很可能倒閉或進行其他方式的債務重組等情況下，銀行可以對相關授信資產啟動問題及不良資產處置程序。包括現金清收、轉化盤活、以物抵債、呆賬核銷等方式。價值最大化是銀行處置問題資產的首要原則，同時要求問題資產處置必須

7、兼顧處置效率，處置時間不宜過長，一般不超過一年。在銀行看來，中小企業的問題貸款資產縮減較快，尤其需要加快速度處置。與此同時，銀行方面希望盡量地采用非訴訟手段來處理問題資產，即通過貸款展期、借新還舊、債務減免、債務主體置換、業務品種轉換、調整擔保方式、資產重組、處置抵押物、委托有經驗的第三方處置、組合打包、通過招標、拍賣方式打包轉讓等。只有在非訴訟手段無法處置時，比如借款人失蹤或故意逃避銀行債務時，才及時采取訴訟處置。另據了解，針對無力償還本金的房地產上下游的企業，有國有大行已單列貸款催收處置部門，并自上而下出臺了一攬子“全面”松綁的政策。具體而言，對于符合條件的企業只要到銀行來加蓋一個公章，就可以將貸款展期。根據現行規定，貸款展期至多半年，且不可二次展期，但上述國有大行此次的展期原則是借款期多久，展期多久，比如借款期為一年，在貸款到期后企業可再延長一年還款，其間企業只需向銀行按期支付利息。并非所有企業都能如愿獲得展期。“前提是企業的現狀不會太差，在未來依然具備還款能