1、風控調查具體方案個人貸款調查一、對人的貸款調查貸款調查包括但不限于以下內容：（一）借款人基本情況、家庭狀況、工作狀況、受教育狀況（二）借款人收入情況；、工資表、營業額（三）借款用途；、相關聯業務合同（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。企業貸款調查一、受理擔保項目的標準。調查人員在收到企業申請擔保資料后，對企業進行初步的篩選和判斷，是否符合我公司的擔保條件，決定能否進行下一步操作，并在一個工作日內回答企業，對暫時不能操作的作為培育項目。判斷的主要依據如下：（一）申請借款的企業是否具有完備的法人主體資格。（二）企業從事的行業是否是國

2、家支持的，或明令禁止、限制的行業，是否符合國家的產業政策。（三）企業能否按規定提供有效必要的反擔保抵押物。（四）企業提出的業務要求和條件是否與我公司規定的差距較大。（五）企業的資信情況是否存在明顯的不足或缺陷。 在初步篩選企業的時候，要充分運用網絡信息調查企業的資信情況，包括查詢當地信用網絡、工商和法院系統網站，了解企業是否有訴訟、糾紛或處罰，了解企業在當地有無負面新聞和影響。（六）對符合我公司擔保條件的企業，要求企業提供補充資料，重點收集反應企業自身經營特點和行業特征。二、擔保項目現場調查現場調查地點包括但不限于企業生產經營場所，抵質押物所在地，企業實際負責人住所，關聯企業及主要上下游客戶經

3、營場地等。（一）申請擔保企業為公司的，必須現場調查其生產、經營場所。（二）申請擔保為自然人的，除調查控制的經營實體外，還必須現場核實其住所。（三）必須現場核實抵質押物。（四）如果關聯方對企業經營有重大影響的，必須走訪關聯方。（五）走訪對企業發展和經營有重大影響的上下游客戶或戰略伙伴，不具備條件的可進行電話溝通或函證。（六）企業經營或建設問題涉及到政府部門，須咨詢、走訪政府相關職能部門。現場調查方式包括但不限于企業生產經營場所觀摩，現場資料查閱，主要經營人員訪談等。（一）對生產現場調查，了解產品生產工藝流程，留意生產線的設計能力飽和度、機械設備的維護情況等，留意工作人員的工作面貌和情緒，在查看庫

4、存時留意是否有滯銷產品或積壓原材料，查看企業是否有安全隱患或環保問題。（二）查看企業的內部控制制度，生產工作現場是否井然有序，部門配置是否健全、合理，有無公示制度。（三）對企業財務的核實和調查，須對企業的帳務真實性做一個表面測試，對當期財務進行帳帳、帳表、帳實的核對，確認各會計科目、余額相符。對重點、疑點問題進行仔細查閱。（四）對企業生產、經營現場，擬提供的抵質押物進行照相或攝影記錄。（五）在與企業相關人員交談中，至少應包括企業實際控制人、總經理、財務負責人、技術或生產負責人、一線工作人員等。（六）分析企業借款金額、借款事由、還款能力、現金流量、個人信用等情況，并對用途、利率、擔保收費、期限、

5、償還方式、擔保條件等提出建議。三、企業基本情況調查1、企業的歷史演變情況取得企業設立、變更等相關環節的政府批準文件、營業執照、工商登記表等，了解企業是否經歷過改制、名稱變更、主營業務變更、 重大收購兼并、隸屬關系及控制人變動等情況，并收集相關證明文件和資料。2、企業的設立是否規范取得企業設立的所有文件，包括發起人協議、資產評估報告（含評估機構資格證書及評估確認文件）、驗資報告（含驗資機構和經辦會計師資格證書）、政府有權部門批準設立文件、工商注冊登記表、工商營業執照、公司章程等。取得發起人或股東的營業執照、年檢記錄，檢查其是否依法存續。3、企業的股權變動情況是否清晰、合理、合法若企業發生過合并、

6、分立、增資或減資而引起的股本變動，取得股東大會決議、政府有權部門批準文件、驗資報告、工商變更登記表、營業執照、公司章程等，檢查其股本變動是否經過股東大會特別決議通過，是否經政府主管部門批準，相應的法定程序是否得到履行。企業領導、高級管理人員的個人信用情況獲取企業實際控制人或者高管的信用資料，例如個人貸款事項，欠款事項。以保證在貸款期間不會因個人債務原因導致貸款產生各種問題。、企業管理和業務部門設置和職責劃分查看企業關于公司內部管理和業務部門設置、職責劃分和管理分工的文件；檢查其設置是否全面、合理，分工是否明確，是否存在管理制度上的漏洞。、企業各分、子公司、參股公司的基本情況取得對企業經營有重大

7、作用的下屬各分公司、子公司和參股公 公司（包括合營企業、聯營企業）的工商登記表、營業執照、公司章程、財務報告或審計報告等，檢查各子、分公司的設立是否符合公司法的要求，企業的股權是否得到確定（不存在糾紛）。四、企業重要事項調查 1、調查企業是否披露有關的訴訟、仲裁及行政處罰事項應充分利用網絡信息調查客戶的資信狀況，包括查閱當地信用網、工商網、法院系統網站等了解客戶的訴訟、糾紛、處罰或其他不良記錄，以及查閱是否有其他負面消息和新聞。同時留意企業的審計報告是否對相關訴訟、仲裁及行政處罰事項進行披露，是否產生相關的費用、支出或損失。2、企業有關的訴訟、仲裁及行政處罰事項對財務狀況、經營成果、企業聲譽、

8、生產經營、未來前景等可能產生的影響。3、調查企業重大合同及其內容重大合同是指單筆交易金額達到公司年銷售 10%以上或對其生產經營活動、未來發展或財務狀況具有重要影響的合同。 4、調查企業重大固定資產投資事項取得有權部門批準項目立項的批準文件，及與之相對應的項目建議書或項目可行性研究報告等，查閱可行性研究報告、環保評價報告等，對照固定資產投資調查表，檢查相關數據和表述是否正確；對于已進行建設的項目，查閱項目實施有關的設備購買合同、施工合同等，現場考察項目進展情況；對于項目投資有其他資金來源的，取得其他資金來源的相關證明（如銀行承諾函、貸款合同、財政貼息貸款批準文件等）。5、調查企業資產抵押、質押

9、和擔保情況查閱公司正在履行的所有貸款合同及貸款卡記錄，檢查是否存在以公司資產進行抵押、質押貸款的情況，并取得相關文件和資料；對重要不動產或動產可在房產交易中心、工商局等部門查詢資產狀態。6、調查企業財務保險、責任保險等事項對一些特殊行業的企業,如受火災或自然災害影響機率較大的企業，要調查其投保的范圍和狀態。查看保險合同、保險單證等相關資料，核實相關單證，確認所有保險費和其他與保險金有關的應付款項已按時付清。五、企業行業及生產經營情況調查1、企業所處行業的現狀及發展前景，發展的有利和不利因素判斷企業所屬行業，收集并查閱權威機構的行業統計資料和研究報告(通過行業協會、專業網站、專題報告等渠道)分析

10、所處行業（包括細分行業）國內、外的發展歷程、現狀與發展前景，調查影響行業發展的有利、不利因素，包括但不限于產業政策、產品特性、技術替代、消費趨向、購買力與國際市場沖擊等因素，指出進入本行業的主要障礙。2、企業主要產品的市場情況，所處地位及競爭力包括調查企業的經營是否合法、有效；企業主要產品的生產和銷售情況；企業產品標準和質量控制情況；企業是否擁有主營業務的核心技術；企業是否擁有技術不斷創新的機制和進一步開發的能力；企業的業務發展計劃及預測是否切實可行。3、企業是否依法納稅的查詢核查企業的國稅和地稅的稅務登記證明、納稅登記表及稅收轉帳專用完稅證或稅收繳款書，涉及到大額進出口的，還要核查進出口貨物

11、發票、海關報關單、商檢局的價值鑒定報告、結匯水單等資料，調查發行人是否依法繳納進出口環節的關稅、增值稅等。 4、企業是否符合有關環境保護的要求了解企業應取得的環保資質，生產是否符合國家有關環保規定，確認擬投資項目是否符合環保要求，了解企業近三年治理污染采取的具體措施及資金投入，對企業產品成本及未來生產經營的影響。六、企業資金需求調查1、企業是否有明確的資金使用計劃 2、擔保貸款資金使用對企業財務狀況和生產經營的影響調查貸款資金總量確定的依據，資金投向是否與主營業務和長期發展目標相一致，貸款資金不足或超過需求對企業財務狀況及經營成果的影響，是否會影響再融資等，并提請企業提供相關佐證文件和資料。3

12、、擔保貸款資金投向的內容及合法性取得企業固定資產投資調查表，取得有權部門批準項目立項的批準文件，及與之相對應的項目建議書或項目可行性研究報告等，檢查項目是否需要國家有權部門批準；對于與他人合資的固定資產投資的，取得合資方的法人營業執照、工商登記表、合資投資協議、合資方關于投資資金來源的書面說明等；若貸款資金擬用于收購在建工程，取得該項在建工程的批文、可行性報告、 財務報告、收購協議、交易對象的營業執照等，并進行現場考察，檢查各項內容的真實性。4、貸款資金投資項目的可行性通過實地調研、與行業專家溝通、查看行業資料，分析企業投資項目在技術、市場、組織、經營管理經驗、人才、環保等方面的可行性，分析判斷發行人是否存在合作方資金不到位、環保問題、存在重大市場和資源約束、投資增加、投資建設期延長等風險。七、企業財務狀