1、畢 業(yè) 論 文論文名稱(chēng)：我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究學(xué) 院：金融管理學(xué)院專(zhuān) 業(yè)：金融學(xué)（銀行方向）學(xué) 號(hào)：指導(dǎo)教師：2015 年 3 月目錄摘要2abstract31.緒論41.1 選題的背景41.2選題的意義及目的41.3 研究方法和思路52我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展和現(xiàn)狀分析52.1我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程62.2 解析我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀72.3 制約我國(guó)信貸發(fā)展的因素83.國(guó)外個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信用貸款的發(fā)展及現(xiàn)狀分析103.1國(guó)外個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信用貸款的發(fā)展歷程103.2 國(guó)外個(gè)人信貸的現(xiàn)狀113.3 國(guó)外個(gè)人消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)分析124. 改善我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀的對(duì)策134.1

2、提高居民收入，改善居民消費(fèi)觀念134.2 改善汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境14 4.3完善相關(guān)法律政策15參考文獻(xiàn)16致謝17摘要在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，汽車(chē)已經(jīng)發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，它是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推進(jìn)器，能夠推動(dòng)社會(huì)不斷的進(jìn)步與發(fā)展。汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)信貸在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有了百年的發(fā)展歷史，國(guó)外汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展也證實(shí)了汽車(chē)消費(fèi)信貸所發(fā)揮的巨大作用。目前，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)有了一個(gè)質(zhì)的飛躍，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。然而個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸在我國(guó)卻剛剛起步，為了促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展乃至我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，研究汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文就我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀進(jìn)行分析，然后找出

3、影響其發(fā)展的原因及我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)。最后對(duì)國(guó)外個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展及現(xiàn)狀做出研究，借鑒其發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)并根據(jù)我國(guó)的一些實(shí)際情況給出對(duì)策，尋找到屬于我國(guó)的特色化個(gè)人汽車(chē)信貸市場(chǎng)化道路。本文我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究主要是以文字論述為主，然后通過(guò)數(shù)據(jù)和例證加以證實(shí)本文所提出的觀點(diǎn)的可行性以及真實(shí)性。關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)策abstractin modern economical life，the car has beenplaying an increasingly important role,the propeller that sustains economic grow

4、th, andpromoting social progress and developmentcontinuously. individual auto consumption credit has already had a history of a hundred years overseas ,which has already been confirmed by the development of automobile industry. at present,chinas automobileindustry hashad a qualitative leap, and beco

5、me another pillar industry that can prompt economic growth. however individual auto consumption credit has just started in china, to promote not only the sound development of auto industry of china but the rapid development of national economy of china. so,the study on auto consumption credit is of

6、great significance for chinas auto industry.this dissertation probes into its development of individual auto consumption credit as well as status quo,then finds out the factor affecting its development and its risk. finally, the dissertation probes into its development of individual auto consumption

7、 credit as well as status quo overseas, uses the successful experience of it and gives some countermeasures in according to chinas situation, to findpersonal autocredit marketspecializationroadbelong to our country. in this paper,i mainly use texts to discuss the chinasconsumer creditmarket, and the

8、n toconfirm the feasibility andrealism ofthis proposedopinions bydata and examples.key words: auto consumption credit，risk，countermeasures我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究1. 緒論1.1 選題的背景我國(guó)改革開(kāi)放已經(jīng)實(shí)施了三十多年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)有了很大的發(fā)展，人民生活水平也有了很大的提高，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也已經(jīng)由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I(mǎi)房市場(chǎng)。因此，在我國(guó)汽車(chē)汽車(chē)消費(fèi)信貸有充足發(fā)展的理由。首先，我國(guó)居民收入較20年前已經(jīng)有了質(zhì)的變化，2014全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為28844元，我國(guó)

9、已經(jīng)進(jìn)入消費(fèi)信貸的時(shí)期。并且，隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們的觀念也發(fā)生了變化，大量的消費(fèi)者已經(jīng)把信貸消費(fèi)視為常規(guī)的消費(fèi)手段。其次，我國(guó)的銀行現(xiàn)在已經(jīng)具備了相當(dāng)規(guī)模的資產(chǎn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的報(bào)告，2014年全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為49.9萬(wàn)億。可見(jiàn)，銀行已經(jīng)具備充足的信貸資金來(lái)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。最后，我國(guó)的汽車(chē)生產(chǎn)量已經(jīng)有了“井噴式”的發(fā)展，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量逐年增加，已經(jīng)突破了2000萬(wàn)輛。蓬勃發(fā)展的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)也為汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有充足的可能性和必要性。1.2選題的意義及目的眾所周知，汽車(chē)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)起源于世界第二次戰(zhàn)爭(zhēng)之后的西方國(guó)家，戰(zhàn)后，生產(chǎn)力得到了

10、極大的發(fā)展，但是消費(fèi)者的消費(fèi)欲望卻趕不上生產(chǎn)力的發(fā)展，由此引起了供大于求的市場(chǎng)狀況，讓消費(fèi)者和生產(chǎn)者之間產(chǎn)生了消費(fèi)矛盾。而那時(shí)候銀行之中存在大量的閑置資金，由于消費(fèi)水平跟不上生產(chǎn)力的發(fā)展，所以生產(chǎn)商沒(méi)有辦法擴(kuò)大自己的生產(chǎn)規(guī)模，也就不需要更多的資金進(jìn)行技術(shù)和產(chǎn)品的升級(jí)，最終使得這筆資金長(zhǎng)時(shí)間的存在于銀行之中，導(dǎo)致了這筆資金的閑置，降低了資金的使用效率，而銀行方面為了能夠盤(pán)活這筆資金，勢(shì)必要提高人們的消費(fèi)需求，讓人們得以有錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)更多的產(chǎn)品，在這樣的情況之下，為了刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 提高資金的使用效率，銀行方面就用這筆閑置的資金為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款，汽車(chē)消費(fèi)信貸應(yīng)運(yùn)而生。目前，我國(guó)已經(jīng)成為了一個(gè)汽車(chē)

11、工業(yè)大國(guó)。2013年我國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)量達(dá)到了2211.68萬(wàn)輛，相比于2012年的1927.18萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)了14.8%。汽車(chē)工業(yè)已經(jīng)是房地產(chǎn)業(yè)之后，第二個(gè)拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱行業(yè)。但是因?yàn)槲覈?guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸金融服務(wù)業(yè)起步的時(shí)間比較晚，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展個(gè)建成的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家。在我國(guó)，以汽車(chē)消費(fèi)信貸方式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的只有10%，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家則是高達(dá)70%，這是一個(gè)很?chē)?yán)峻的問(wèn)題。從這兩個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)比上可以看出，在我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸金融服務(wù)業(yè)這個(gè)產(chǎn)業(yè)和西方的汽車(chē)消費(fèi)信貸金融服務(wù)業(yè)還是有著很大的差距的，而這些差距更是表明了這個(gè)產(chǎn)業(yè)將會(huì)是下一個(gè)淘金之地。因?yàn)檫@是一個(gè)已經(jīng)經(jīng)過(guò)西方國(guó)家論證過(guò)得可行的促進(jìn)

12、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一條成功的道路，同時(shí)也說(shuō)明在我國(guó)，汽車(chē)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)所涉及到的汽車(chē)需求者，貸款機(jī)構(gòu)，以及我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸政策方面還存在這很大的問(wèn)題，這些問(wèn)題也是限制了我過(guò)汽車(chē)消費(fèi)信貸金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，是遏制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)非常重要的方面。因此，改善并發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，形成貸款機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者，生產(chǎn)者以及經(jīng)銷(xiāo)商多方面共贏的局面，對(duì)于拉動(dòng)國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)需求，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。1.3 研究方法和思路從我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和現(xiàn)狀的分析，了解我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸產(chǎn)業(yè)是如何的發(fā)展，并且就目前我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行解析，尋找到制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的重要因素。從國(guó)外個(gè)人汽車(chē)信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和現(xiàn)狀

13、的分析，了解國(guó)外個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程，分析國(guó)外個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，分析國(guó)外個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)國(guó)內(nèi)和國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和現(xiàn)狀的對(duì)比，尋找到改善我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀的對(duì)策。2我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展和現(xiàn)狀分析2.1我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸在不同的階段存在著不同的特征，總體可以分為四個(gè)階段：起始階段，發(fā)展階段，競(jìng)爭(zhēng)階段以及有序競(jìng)爭(zhēng)階段。起始階段：我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始的時(shí)間相比之西方國(guó)家要晚一些，最早是開(kāi)始于1995年，源自于美國(guó)福特公司派人來(lái)我國(guó)對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)行研究。那時(shí)候因?yàn)閲?guó)民生產(chǎn)總值雖然處于穩(wěn)步上升的狀態(tài)，但是我國(guó)的汽

14、車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)卻因?yàn)槿藗兊南M(fèi)欲望以及消費(fèi)水平不能夠讓汽車(chē)市場(chǎng)得到更為長(zhǎng)久的發(fā)展。那時(shí)候的汽車(chē)還是一件很稀罕的物件，并不是一般的人可以消費(fèi)的起的產(chǎn)品。我國(guó)國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)始終處于一種相對(duì)比較低迷的狀況，而也就是這個(gè)時(shí)候，一些汽車(chē)廠商為了自己的汽車(chē)能夠得到銷(xiāo)售，不得不尋找一些能夠刺激汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的手段。恰逢美國(guó)福特公司派來(lái)的人帶來(lái)了一種新的銷(xiāo)售汽車(chē)的思路，所以當(dāng)時(shí)的很多汽車(chē)廠商開(kāi)始聯(lián)合起來(lái)，尋找一些國(guó)有商業(yè)銀行，進(jìn)行我國(guó)第一次汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的探索，可是由于種種原因，這次的探索以失敗告終。發(fā)展階段：在吸取了第一次我國(guó)關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的嘗試的失敗經(jīng)驗(yàn)之后，國(guó)家于1998年9月推出了汽車(chē)消費(fèi)貸款管理

15、辦法，1999年4月出臺(tái)關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)，這兩個(gè)法案的出臺(tái)，讓我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正式的成為了我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)，并且為我國(guó)商業(yè)銀行提供了一種更為優(yōu)良的優(yōu)化信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的方向。而且這兩個(gè)法案的發(fā)布非常的適合人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的需求，為我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的崛起和人們消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)和有利的支持。競(jìng)爭(zhēng)階段：隨著我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展步伐越來(lái)越快，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的規(guī)模也隨之變得廣闊起來(lái)，伴隨著消費(fèi)者對(duì)于汽車(chē)這件產(chǎn)品的需求的增長(zhǎng)，引發(fā)出來(lái)的最大的變化就是關(guān)于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，還有就是與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)相配套的保險(xiǎn)行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)，加上為汽車(chē)消

16、費(fèi)信貸市場(chǎng)提供資金支持的銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的大蛋糕已經(jīng)成為了各方角逐的對(duì)象，為了能夠在這樣一個(gè)新興的市場(chǎng)之中占據(jù)更為有利的位置，瓜分到更多的市場(chǎng)份額，所以無(wú)論是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商還是為汽車(chē)提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司亦或者是這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈之中最為重要的提供資金支持的銀行，他們必定要想方設(shè)法的為消費(fèi)者提供更為切實(shí)可行的消費(fèi)信貸方案。并且由此而衍生出來(lái)與一整套的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)也開(kāi)始向著規(guī)模化的方向發(fā)展，邁出了堅(jiān)定地步伐。在這一階段之中，我國(guó)的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸占據(jù)整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的比例不斷上升，但是由于競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，其中整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的平

17、均利潤(rùn)在下降，消費(fèi)者的汽車(chē)信貸消費(fèi)成本在不斷地減少。有序競(jìng)爭(zhēng)階段：隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)之中的一些風(fēng)險(xiǎn)也漸漸地表露了出來(lái)，原本日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)夜?jié)u漸地趨于平緩狀態(tài)。汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也漸漸地向著更為專(zhuān)業(yè)化的方向發(fā)展，從競(jìng)爭(zhēng)階段脫穎而出的汽車(chē)消費(fèi)信貸公司也將能夠利用自己作為汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主導(dǎo)者的身份開(kāi)始整合和利用各方面的資源，對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)行新一輪的優(yōu)化和整合，讓擁有資金的銀行，出售汽車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商，生產(chǎn)汽車(chē)的廠商，為汽車(chē)提供各種服務(wù)的服務(wù)商之間形成一種完美的契合關(guān)系，保證汽車(chē)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的流暢的運(yùn)營(yíng)，穩(wěn)步增長(zhǎng)。2.2 解析我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀從2005年開(kāi)始

18、到2014年，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2012年末的汽車(chē)消費(fèi)貸款余額是4500億元，2014年則是達(dá)到了6700億元的規(guī)模。從2005年到2014年這短短的十年的時(shí)間內(nèi)，隨著城鄉(xiāng)居民收入不斷地上升，城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，外加上年輕一代的消費(fèi)理念的更新?lián)Q代，使得我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展。這個(gè)市場(chǎng)也處于一種快速發(fā)展的進(jìn)程之中，但是隨著發(fā)展速度的增加，汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)之中所存在的問(wèn)題也在不斷的顯露出來(lái)，并且在前幾批的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸期限臨近的時(shí)候，開(kāi)始集中爆發(fā)出來(lái)。其中就包括一些個(gè)人為了獲得貸款，而產(chǎn)生的“假車(chē)貸”以及“一車(chē)多貸”的現(xiàn)象，而銀行為了

19、能夠得到更多的業(yè)務(wù)，也會(huì)為一些不具備汽車(chē)消費(fèi)信貸資格的個(gè)人提供擔(dān)保，從而讓他們得以辦理業(yè)務(wù)，形成一筆難以收回的壞賬。在2010年，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸比例最高時(shí)曾達(dá)到16.3%，但是隨著越來(lái)越多的問(wèn)題的暴露，加上更多的壞賬無(wú)法收回，再加上國(guó)家開(kāi)始實(shí)行通貨緊縮的政策，極大的打擊了整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)之中的資金支持者，更多的商業(yè)銀行開(kāi)始減少對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。從2011年開(kāi)始，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)只占到10.7%，2012年更是達(dá)到了歷史新低，僅有3.5%，即便2013年到2014年，這個(gè)比例有了緩慢的回升，但是卻依然無(wú)法達(dá)到最初的16.3%的峰值了。在2009年到2014年，這五年之間，我國(guó)汽車(chē)消

20、費(fèi)貸款余額從3400億元增長(zhǎng)到了3583億元，在五年的時(shí)間內(nèi)，僅僅增長(zhǎng)了183億元。但是從汽車(chē)銷(xiāo)售的數(shù)據(jù)上來(lái)看，卻又是另一種情況，在2010年，全國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量是1806萬(wàn)臺(tái)，而到了2014年，全國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量卻達(dá)到了2372萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)了大概31.34%，而五年之間，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額增長(zhǎng)僅僅只13.07%。從這一組數(shù)據(jù)上可以看出，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正在處于一種嚴(yán)重萎縮的態(tài)勢(shì)之中，這種情況與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的宏觀差異性。2.3 制約我國(guó)信貸發(fā)展的因素首先，我國(guó)沒(méi)有一個(gè)完整的法律法規(guī)去對(duì)我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范和保護(hù)，雖然曾經(jīng)出臺(tái)過(guò)汽車(chē)貸款管理辦法以及汽車(chē)金融公司管理

21、辦法，但是這都是更加的注重于金融方面的公司規(guī)范，而對(duì)于貸款者而言，這些辦法是沒(méi)有任何制約的法律效用的。它們沒(méi)有權(quán)利去約束處于非金融方面的汽車(chē)消費(fèi)信貸行為，使得我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)處于一種亞健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，出了問(wèn)題產(chǎn)生法律糾紛之后，也沒(méi)有一個(gè)明確的法律法規(guī)對(duì)它進(jìn)行保護(hù)，隨之而來(lái)的就是引起一些想要進(jìn)入我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的企業(yè)和商業(yè)銀行在進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)之前，不得不進(jìn)行一陣深思熟慮，考慮各種可能出現(xiàn)的突發(fā)狀況，在無(wú)形之中增加了這個(gè)市場(chǎng)之中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模，畢竟是一個(gè)沒(méi)有法律保障的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)的參與者也沒(méi)有足夠的安全感。已經(jīng)進(jìn)來(lái)這個(gè)市場(chǎng)的企業(yè)會(huì)希望有更多的個(gè)人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，以此來(lái)增加自己的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，而在這個(gè)市

22、場(chǎng)之外的個(gè)人或者企業(yè)則是更多的秉持一種觀望的態(tài)度，買(mǎi)車(chē)的個(gè)人有錢(qián)的話會(huì)選擇自己全額付款，沒(méi)錢(qián)的話，也更多地會(huì)考慮去借錢(qián)或者降低自己對(duì)于車(chē)子品牌的一種需求，以此來(lái)減少進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)之后可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其次，在物質(zhì)極大豐富的今天，當(dāng)今社會(huì)自從進(jìn)入了二十一世紀(jì)，進(jìn)入了新的紀(jì)元和新的發(fā)展階段之后，社會(huì)風(fēng)氣夜發(fā)生了一定的變化。不得不承認(rèn)的是，當(dāng)今社會(huì)之上已經(jīng)出現(xiàn)了很多的拜金一族，攀比之風(fēng)盛行，而就是在這樣的社會(huì)背景之下，我國(guó)公民所要面對(duì)的關(guān)于誠(chéng)信問(wèn)題的考驗(yàn)也變得越發(fā)嚴(yán)峻起來(lái)。誠(chéng)信缺失已經(jīng)成為了時(shí)下最為突出的一個(gè)問(wèn)題之一。在我國(guó)個(gè)人信用體系并沒(méi)有完全的建立起來(lái)之前，這種缺失的個(gè)人信用體系無(wú)形之中給我

23、國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)之中的資金提供者帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行沒(méi)有辦法確定一個(gè)人的信用到底是好還是壞，他們只能夠最為粗淺的通過(guò)自己的調(diào)查來(lái)得出一個(gè)可能并不是很準(zhǔn)確的答案，這個(gè)答案將會(huì)決定他們是否會(huì)為這個(gè)個(gè)人提供汽車(chē)貸款。而作為一個(gè)個(gè)人而言，他們只需要向銀行提供有效身份證件，詳細(xì)并且固定的住址，是一個(gè)具有完全民事行為的正常人，外加擁有穩(wěn)定并且合法的固定收入的證明，和支付首期的款項(xiàng)支付能力之后，就可以得到銀行所提供的貸款。但是以上這些證件，其中絕大部分的真實(shí)性是經(jīng)不起考驗(yàn)的，哪怕是收入證明，也可以是一張銀行卡上，同一筆錢(qián)，不斷地來(lái)回進(jìn)賬出賬以此來(lái)博取銀行的信任，從而得到原本并沒(méi)有資格申請(qǐng)到的貸款款項(xiàng)，這

24、給銀行的資金帶來(lái)了一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)。而且這也是最為主要的一種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，從美國(guó)曾經(jīng)爆發(fā)出來(lái)的次貸危機(jī)就可以看出來(lái)，這種擴(kuò)大性的，集體無(wú)力償還銀行貸款所帶來(lái)的影響將會(huì)是恐怖的，雖然這在我們國(guó)家發(fā)生的概率很低，但是卻不可小視。除了社會(huì)信用體系不健全，讓銀行無(wú)法確定自己的客戶是否有能力償還貸款之外，還有一個(gè)重要的影響因素，那就是消費(fèi)者是否真的愿意為自己的選擇去買(mǎi)單？眾所周知的是，在科技不斷發(fā)展的今天，汽車(chē)行業(yè)和手機(jī)行業(yè)一樣，都處于一個(gè)高速的更新?lián)Q代的階段。假如一位消費(fèi)者在一年前買(mǎi)了一輛新車(chē)，這款車(chē)子的售價(jià)在二十萬(wàn)元，這一年之間，你還了十萬(wàn)元的車(chē)貸，而在一年之后，又出了一款性價(jià)比更高，價(jià)格更為低廉的車(chē)子，

25、這款車(chē)子售價(jià)為十五萬(wàn)元，那么這個(gè)時(shí)候，這位消費(fèi)者就有兩個(gè)選擇，一個(gè)是為自己這輛性價(jià)比較低的舊車(chē)支付余下的十萬(wàn)元車(chē)貸，另一個(gè)選擇是放棄自己這輛舊車(chē)，轉(zhuǎn)而入手新車(chē)，為新車(chē)支付十五萬(wàn)元的車(chē)貸。而這個(gè)時(shí)候，這個(gè)消費(fèi)者的舊車(chē)實(shí)際上已經(jīng)不值二十萬(wàn)元，同樣的，可能因?yàn)楦嘈萝?chē)型的產(chǎn)生，使得他的舊車(chē)在市場(chǎng)上遭到貶值，價(jià)值甚至不到十萬(wàn)元，那么這個(gè)時(shí)候，他會(huì)選擇放棄舊車(chē)，同時(shí)放棄支付余下的十萬(wàn)元車(chē)貸，還是轉(zhuǎn)而入手一輛差值為五萬(wàn)元，性價(jià)比卻高上不少的新車(chē)呢？答案不確定，但是更多的消費(fèi)者可能會(huì)選擇入手新手，那么舊車(chē)余下的十萬(wàn)元車(chē)貸將會(huì)成為泡沫，銀行收回這輛車(chē)，拿到市場(chǎng)上進(jìn)行拍賣(mài)所得到的錢(qián)，可能并沒(méi)有達(dá)到十萬(wàn)元，那么這

26、個(gè)差值將會(huì)成為銀行的虧損項(xiàng)目之中，而且隨著通貨膨脹的增加，貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下跌，只會(huì)讓銀行虧損的越來(lái)越多，假設(shè)一輛車(chē)上虧損在一萬(wàn)元，那么一萬(wàn)輛車(chē)上面虧損的將是一個(gè)億，隨著車(chē)輛的增加，虧損將會(huì)上升，比之這種虧損帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行方面所獲得的利潤(rùn)可能相比之下就顯得有些微不足道了。在車(chē)貸資金之外，還存在著一些潛在的所需要支付的款項(xiàng)，其中包括汽車(chē)消費(fèi)稅，汽車(chē)增值稅，車(chē)船使用稅，車(chē)輛購(gòu)置附加稅，機(jī)動(dòng)車(chē)上牌的費(fèi)用，公路養(yǎng)路費(fèi)，交通事故處理費(fèi)，保險(xiǎn)公司的車(chē)保費(fèi)，車(chē)輛通行費(fèi)，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛的考駕照的費(fèi)用，而且如今想要得到一塊能夠讓車(chē)輛正常合法上路的車(chē)牌還需要搖號(hào)，這就嚴(yán)重的打擊了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛的欲望，束縛住了汽車(chē)消費(fèi)

27、信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。要想能夠從銀行通過(guò)擔(dān)保獲得汽車(chē)信用貸款，其中手續(xù)麻煩，所需要的東西較多，而且私人企業(yè)是無(wú)法作為第三方擔(dān)保的，所有會(huì)在無(wú)形之中使得一部分有這個(gè)需求的個(gè)人無(wú)法真正的獲得汽車(chē)信用貸款。3.國(guó)外個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信用貸款的發(fā)展及現(xiàn)狀分析3.1國(guó)外個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信用貸款的發(fā)展歷程汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)最先起源于二戰(zhàn)之后的西方國(guó)家，在戰(zhàn)爭(zhēng)之后，生產(chǎn)力得到了解放，生產(chǎn)力得到了極大發(fā)展，但是消費(fèi)者的需求以及消費(fèi)欲望卻沒(méi)有跟隨生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展，這也導(dǎo)致了生產(chǎn)出來(lái)的很多商品并沒(méi)有及時(shí)的被消費(fèi)掉，產(chǎn)生出了更多的滯留的產(chǎn)品。供大于求是當(dāng)時(shí)最為突出的一個(gè)問(wèn)題，其中的矛盾使得生產(chǎn)商能夠生產(chǎn)出更多的產(chǎn)品，但是消費(fèi)者市場(chǎng)

28、卻無(wú)法將這些生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品給消化掉，于是導(dǎo)致生產(chǎn)商不得不維持甚至于是減少自己的產(chǎn)量。那時(shí)候的汽車(chē)屬于典型的奢侈品，汽車(chē)廠商的生產(chǎn)資金大多數(shù)是來(lái)自于銀行的貸款，但是因?yàn)槟菚r(shí)候的消費(fèi)者并沒(méi)有足夠的資金去購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，沒(méi)有辦法消費(fèi)這種偏向于奢侈品的東西，使得汽車(chē)生產(chǎn)廠商生產(chǎn)出來(lái)的汽車(chē)無(wú)法完全的售賣(mài)出去，而因?yàn)楫a(chǎn)品沒(méi)有辦法及時(shí)變成資金回籠，使得生產(chǎn)廠商的資金得不到補(bǔ)充，沒(méi)有辦法歸還銀行的貸款，而同時(shí)，銀行的金庫(kù)里面，更多的資金沒(méi)有出路，沒(méi)有地方投資使用出去，使得大量的資金被閑置，而因?yàn)槠?chē)廠商沒(méi)有辦法及時(shí)的歸還貸款，也使得銀行對(duì)于這些汽車(chē)生產(chǎn)廠商充滿了不信任感，縮小了對(duì)于汽車(chē)廠商的貸款份額。這種矛盾導(dǎo)致消

29、費(fèi)者買(mǎi)不起汽車(chē)，汽車(chē)廠商沒(méi)有資金進(jìn)一步發(fā)展，而最終導(dǎo)致的結(jié)果就是，汽車(chē)廠商必須尋找新的渠道去讓自己的車(chē)子能夠變現(xiàn)成為回籠資金。這一切的矛盾，導(dǎo)致1919年，美國(guó)通用汽車(chē)公司成立世界上了第一家汽車(chē)公司成立的金融公司，那就是通用汽車(chē)金融服務(wù)公司（gmac），開(kāi)始了世界上專(zhuān)項(xiàng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的第一條路。通用汽車(chē)公司成為了第一個(gè)吃螃蟹的人，而隨著他的成功，導(dǎo)致了后來(lái)西方各個(gè)國(guó)家的汽車(chē)公司為了謀求新的發(fā)展方向，開(kāi)始設(shè)立屬于他們的汽車(chē)消費(fèi)信貸公司。進(jìn)過(guò)一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，目前國(guó)外的汽車(chē)消費(fèi)信貸體系已經(jīng)基本完善。汽車(chē)銷(xiāo)售信貸機(jī)構(gòu)除了最為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之外，還有汽車(chē)企業(yè)專(zhuān)門(mén)成立的汽車(chē)專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)信貸金融服務(wù)公司以及各級(jí)的

30、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。在國(guó)外，汽車(chē)消費(fèi)信貸最為強(qiáng)大的資金力量來(lái)自于汽車(chē)金融服務(wù)公司，因?yàn)樗麄儾粌H僅是擁有更為完善的金融服務(wù)，同時(shí)也具備雄厚的資金鏈條，相比之銀行以及各級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商，他們所出售的是自己公司所生產(chǎn)出來(lái)的汽車(chē)，這樣一來(lái)，無(wú)形之中將會(huì)降低一部分的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，也會(huì)跳過(guò)各級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商，使得成本進(jìn)一步降低，他們?cè)谄?chē)消費(fèi)信貸體系之中占有重要的地位，而且因?yàn)槭峭粋€(gè)企業(yè)，所以對(duì)于規(guī)避一些利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)等方面有足夠多的經(jīng)驗(yàn)，上行下效的體系使得資金使用效率也更高。3.2 國(guó)外個(gè)人信貸的現(xiàn)狀國(guó)外提供汽車(chē)消費(fèi)信貸資金的主體更加的多樣化，除了商業(yè)銀行之外，還有各個(gè)汽車(chē)公司所設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)公司，除此之外，每級(jí)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)

31、商也可以成為信貸的主體，提供信用貸款。在20世紀(jì)60年代中期，美國(guó)商業(yè)銀行一共提供了大概56%的汽車(chē)貸款，它作為汽車(chē)消費(fèi)信用貸款的資金供應(yīng)者，主要是提供給各級(jí)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商以及個(gè)人的貸款。從1998年開(kāi)始，美國(guó)商業(yè)銀行提供35%的汽車(chē)信用貸款，而到目前為止，僅占有20%左右。對(duì)于汽車(chē)行業(yè)而言，銀行可以說(shuō)是一個(gè)十足的門(mén)外漢，銀行在其中僅僅只能夠充當(dāng)一個(gè)資金的供應(yīng)者，而不是一個(gè)市場(chǎng)的參與者。商業(yè)銀行沒(méi)有辦法去評(píng)價(jià)一個(gè)車(chē)子的好或者壞，同樣也沒(méi)有辦法去真正的評(píng)估一個(gè)汽車(chē)企業(yè)的貸款到底是不是不良貸款，這個(gè)行業(yè)充滿了專(zhuān)業(yè)性以及風(fēng)險(xiǎn)性，隨著整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)大，出現(xiàn)了越來(lái)越多的提供汽車(chē)信用貸款的機(jī)構(gòu)，銀行

32、不再是一個(gè)占有重要地位，甚至是一個(gè)支撐起整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的存在，在完成了自己作為銀行的一個(gè)盤(pán)活汽車(chē)行業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓汽車(chē)行業(yè)得到更好的發(fā)展的使命之后，銀行將會(huì)慢慢從中抽離出來(lái)，抽離出資金，將這部分資金的空缺留給更為專(zhuān)業(yè)性的企業(yè)去填充。除了商業(yè)銀行之外，更多的汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)被各個(gè)汽車(chē)金融服務(wù)公司給占據(jù)，他們作為資金的提供者，實(shí)際上只是讓客戶給他們打出一個(gè)限期還款的借條，而且作為一種自營(yíng)性的企業(yè)，他們能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮榭旖莸姆?wù)，從上牌到上路，一切的手續(xù)都可以一條龍完成，對(duì)于客戶的吸引力遠(yuǎn)遠(yuǎn)地大于通過(guò)銀行獲得車(chē)貸，然后去車(chē)市買(mǎi)車(chē)這種相對(duì)繁瑣的手續(xù)的方式。值得一提的是，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為了能夠獲得更

33、多的提成，賣(mài)出去更多的車(chē)子，他們也會(huì)自己掏腰包當(dāng)做貸款借給想要買(mǎi)車(chē)的顧客，只是他們的資金一般都不是很多，所以很難以達(dá)到一個(gè)規(guī)模比較大的狀態(tài)。3.3 國(guó)外個(gè)人消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)分析在國(guó)外，他們擁有完善的信用體系分析模式，可以確定一個(gè)人是否擁有貸款的資格，并且是否能夠按期償還貸款，他們的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式也更為專(zhuān)業(yè)化。他們的服務(wù)也趨向于專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，無(wú)論是從業(yè)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化，還是功能的專(zhuān)業(yè)化，亦或者是風(fēng)險(xiǎn)防控方面的專(zhuān)業(yè)化，從這里可以看出來(lái)，他們的服務(wù)更加的具有針對(duì)性，從這個(gè)角度上來(lái)看，消費(fèi)者從這里買(mǎi)了車(chē)之后，可以非常方便快捷的掛牌上路，包括其中配套的各種服務(wù)也能夠直接完成，可以給消費(fèi)者節(jié)約很多的時(shí)間成本，成

34、為吸引消費(fèi)者的一個(gè)重要的方面，這也有利于汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)大和發(fā)展，有利于整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康化發(fā)展。在他們的信用評(píng)估體系之中，國(guó)外的信用信息一共有三種模式：美國(guó)模式，歐洲模式，會(huì)員制模式。美國(guó)模式：又被稱(chēng)之為市場(chǎng)運(yùn)作模式，美國(guó)擁有專(zhuān)門(mén)的一種信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種機(jī)構(gòu)有地方性的也有全國(guó)性的，主要是以搜集用戶的信用信息然后將這些信用信息以有償或者交換的行事交給第三方客戶，以此讓第三方客戶來(lái)評(píng)定是否要提供給這個(gè)用戶以貸款，在這種模式之中，是以利益為主導(dǎo)的，有法律為其正名和幫助，讓個(gè)人的信用能夠公開(kāi)化，和商業(yè)化，有利于需要知道用戶信用的第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)。歐洲模式：是政府和中央銀行參

35、與并且主導(dǎo)的一種創(chuàng)建出來(lái)主要是搜集信用信息的部門(mén)，銀行負(fù)責(zé)為各個(gè)有需要的第三方機(jī)構(gòu)提供他們所需要的客戶的信用狀況，并且?guī)椭麄兣卸ㄟ@個(gè)客戶是否值得或者是否有資格獲得貸款。會(huì)員制模式：這是以日本為代表的一種模式，這種模式就屬于一種小范圍內(nèi)部流通的信用模式，只有成為會(huì)員才有資格使用其中所建立出來(lái)的信用信息庫(kù)里面的資料，并且會(huì)員有義務(wù)向信用信息庫(kù)補(bǔ)充新的全方位的信用信息。屬于一種小范圍內(nèi)的互惠互利的模式。汽車(chē)消費(fèi)信貸有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，而國(guó)外往往通過(guò)各種信用信息的采集來(lái)規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而降低汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)之中的風(fēng)險(xiǎn)，為資金的安全提供了一層有力的保障。4. 改善我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市

36、場(chǎng)現(xiàn)狀的對(duì)策4.1 提高居民收入，改善居民消費(fèi)觀念要想改善我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，必定要從居民收入的方面著手。中國(guó)有句話叫做財(cái)大氣粗，雖然不是說(shuō)只有有錢(qián)才能夠理直氣壯下去，但是從另一個(gè)方面卻很能夠說(shuō)明一些問(wèn)題，想要任性，首先就要有錢(qián)。只有提高了居民的收入，讓他們減少一些對(duì)于未來(lái)生活可能存在的隱患的擔(dān)憂，才可能讓他們進(jìn)入到汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，中國(guó)人總是有一種先天下之憂而憂的態(tài)度，總是會(huì)害怕未來(lái)產(chǎn)生的不確定的風(fēng)險(xiǎn)，而更加愿意將錢(qián)存起來(lái)，以便不時(shí)之需。另外，改變居民消費(fèi)觀念也是其中一個(gè)很重要的方面，以前有一個(gè)故事，說(shuō)是中國(guó)的老太太和美國(guó)的老太太去世之后在天堂相遇，中國(guó)老太太松了口氣，說(shuō)自己終于

37、買(mǎi)了一套房，而美國(guó)老太太也是松了一口氣，說(shuō)的卻是自己終于還清了買(mǎi)房子的錢(qián)。這就是中西方消費(fèi)思想的差異，美國(guó)人總是喜歡先享受后買(mǎi)單，而中國(guó)人則更加傾向于錢(qián)貨兩清，不欠錢(qián)的活下去，可能是因?yàn)槲幕牟町悾谥袊?guó)人的潛意識(shí)之中，并不喜歡欠人錢(qián)，這樣會(huì)讓人感覺(jué)到壓力，可能在如今的社會(huì)之中，這樣的人少了很多，但是絕大多數(shù)的中國(guó)老百姓還是不喜歡欠人錢(qián)，那些背著房貸活下去的人，更多的可能是迫于不得不買(mǎi)房的壓力，所以要想改善我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，這種消費(fèi)思想絕對(duì)是要得到改變的，否則的話，很難讓我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)得到更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。4.2 改善汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境前不久的315晚會(huì)之中爆出的路虎成為了“攔路

38、虎”，掛后檔總是失靈，而消費(fèi)者找到經(jīng)銷(xiāo)商之后，經(jīng)銷(xiāo)商將問(wèn)題的根源推到了消費(fèi)者的身上，稱(chēng)是因?yàn)橹袊?guó)人開(kāi)車(chē)太急的原因，而不是因?yàn)樽约旱能?chē)子的質(zhì)量原因，而就在315曝光之后，路虎被全線召回進(jìn)行檢修，從這一點(diǎn)上來(lái)看，在我國(guó)汽車(chē)行業(yè)之中的隱患還是很多的，很多的消費(fèi)者在買(mǎi)了車(chē)子之后，并不能夠享受到買(mǎi)車(chē)之前，銷(xiāo)售者所承諾的那種服務(wù)，汽車(chē)服務(wù)商的態(tài)度并不足夠的誠(chéng)懇，與此相對(duì)應(yīng)的還有就是4s店曝光出來(lái)的暴利行業(yè)，車(chē)子之中的小毛病他告訴你出了大問(wèn)題，狠狠的宰上顧客幾刀，各種現(xiàn)象也讓一些準(zhǔn)備買(mǎi)車(chē)的用戶望而卻步，人心不足蛇吞象，一個(gè)行業(yè)能否健康并且持續(xù)的發(fā)展下去，更多的是看從業(yè)者的態(tài)度，但是在中國(guó)，汽車(chē)消費(fèi)者并沒(méi)有很好地渠道去保障自己的消費(fèi)權(quán)力，他們無(wú)法得到更為妥善的售后服務(wù)。不健全的法律法規(guī)使得汽車(chē)市場(chǎng)沒(méi)有辦