1、 銀行理財產品的分類與解析銀行理財產品，按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。本文主要介紹了現行銀行理財產品的分類以及作者個人的想法和政策建議。一、根據本金與收益是否保證我們將銀行理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。在期限上也是從7天到3個月、6個月、1年期、2年期不等，從各個方面滿足了客戶的投資需求。 1、保證收益理財計劃 保本收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶

2、承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。保證收益產品包含兩類產品：保本固定收益產品和保證最低收益產品。保本固定收益產品指銀行按照合同約定的事項向投資者支付全額本金和固定收益的產品。投資者買這類產品到期獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。由于固定收益理財產品投資風險均由銀行承擔，而投資者主要關注的是產品提前終止風險，而這類風險發生的概率較低。因此，投資者在選擇固定收益產品主要把握兩個比較：第一，同類產品比較，同期限產品選年收益率高者，不同期限產品，在考慮流動性

3、需要和利率政策的基礎上進行選擇；第二，與定期存款比較，投資者之所以選銀行理財產品，特別是固定收益產品，重要因素是其收益水平高于存款利息。保證最低收益產品指銀行按照合同約定事項支付投資者全額本金、最低固定收益以及其他或有投資收益的產品。這類產品主要特點為銀行承諾支付最低收益，這部分收益所產生的風險由銀行承擔；其他或有投資收益則按合同約定進行分配，投資者需承擔這部分收益為零的風險。 2、保本浮動收益理財計劃 保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。具體的保本浮動收益又分很多種，比如保本信托產品，

4、保本掛鉤股票、商品指數等。保本浮動收益類理財產品又被稱為“結構性存款”，它是由普通存款和衍生產品組合而成的，它的風險主要來自于衍生產品這一部分，收益是與匯率、利率、債券、一籃子股票、基金、指數等金融市場參數掛鉤的。投資該類理財產品需要投資者對衍生產品部分所掛鉤的標的物有足夠的了解，如果在不清楚地情況下就盲目買入，最后投資者的收益率很可能大打折扣或者顆粒無收。 3、非保本浮動收益產品 隨著理財市場的發展，浮動非保本產品漸漸引人注目，所謂浮動非保本產品，就是那些不保證本金收益率浮動（比保本產品收益率高）的產品，目前市場上基本上有以下幾種：qdii、打新股和基金寶。其中qdii是一項投資制度，表現為讓國內投資者直接參與國外的市場，并獲取全球市場收益。大部分銀行qdii產品認