1、加強信用擔保體系建設支持中小企業健康發展對張家港市金港投資擔保公司的專題調查張家港市金融研究課題組據有關媒體報道，2004年，全國中小企業解決的就業人口占 我國城鎮就業總量的75 %以上，創造的最終產品和服務價值占全國GDP的一半，占出口總值的60%，稅收占全部稅收的40%左右，中小企業在國民經濟中的作用日益重要。由于各級政府高度 重視及銀行大力支持，雖說中小企業的貸款占比不象前幾年媒體 報道的不足 30 %，中小企業申請貸款的滿足率在沿海地區超過 90 %，全國平均水平也在80 %至90%之間。之所以還有10%左右的中小企業貸款未能得到滿足，其主要原因就在于無法落實有 效擔保和抵押，因此成立

2、象張家港市金港投資擔保公司這樣的擔 保機構，就可以為那些缺乏信用記錄和抵押擔保條件的中小企業 尋求銀行貸款支持的可能性明顯加大。為進一步支持中小企業發 展，在這次黨員先進性教育活動中，人行張家港支行的黨員們結 合地方實際，展開了專題調研。一、張家港市金港投資擔保公司發展現狀張家港市金港投資擔保公司是一家由政府出資設立、以中小企業為主要服務對象的信用擔保機構。自2002年成立以來，公司業務得到快速發展，截止2004年末，累計辦理擔保業務405筆，累計擔保金額達 66493萬元， 其中2004年累計辦理業務 215筆，累計擔保金額達38575萬元。2004年末，擔保公司在 保業務 161 筆，貸款

3、余額 32005 萬元。目前，該擔保公司的資 本金已經增加到 8000 萬元，擔保公司貸款面已擴大至全市各鎮， 合作銀行已擴大至 3 家。擔保公司通過近幾年的發展，不僅取得了良好的經營效益， 而且取得了良好的社會效益。 2002 年，公司實現營業收入 67 萬 元， 2003 年、 2004 年分別達到 160 萬元和 289 萬元， 2005 年 僅上半年就達 197 萬元，經營效益增長迅猛。與此同時，擔保公 司實現的社會效益也是非常明顯，不僅解決了相當部分勞動力就 業問題，而且被支持企業銷售收入、利稅都得到快速增長。根據 對辦理擔保手續貸款規模適當大一些的 36 家企業進行的較為詳 細的統

4、計， 2004 年末，這些企業的職工人數從年初的 10432 人 增加到 13022 人，增加了 2590 人；銷售收入 40.87 億元，比上 年增加 15.33 億元，增長 60.02% ；實現利潤 2.47 億元，比上年 增加 0.92 億元，增長 59.35% ；實現稅金 1.05 億元，比上年增 加 0.32 億元，增長 43.84% 。此外，在 3 年多時間里，擔保公司 不僅幫助了 20 多家企業由小到大，逐步進入億元企業行列并成 為各鎮骨干企業， 而且使 100 戶企業近億元擔保貸款退出貸款擔 保范圍，得到銀行認可已經符合向銀行正常融資條件。讓我們再通過幾組數據的對比來反映張家港

5、市金港投資擔保 公司良好的發展勢頭。 2005 年 6 月末，張家港市金港投資擔保 公司的資本金為 0.5 億元，僅占蘇州市擔保公司資本金 14 億元 的 3.5% ；而其在保戶達至 245 戶，占蘇州市擔保公司在保戶 15611 的 15.7% ；擔保貸款余額 4.7 億元，占蘇州市擔保公司在 保貸款余額 44.72 億元的 10.5% ，而南京 135 家擔保機構自成立 以來的 5 年多時間里，僅發放各類擔保 9921 筆，擔保金額只有31.5億元。張家港市金港投資擔保公司之所以得到健康發展，其主要原 因在于：1、管理規范、程序科學是業務健康發展的關鍵所在。張家港市金港投資擔保公司是在張家

6、港市市委、市政府領導 下，由各鎮資產經營公司參股組成的，具有明顯的政府背景。公 司主要負責人是有著幾十年信貸工作經驗的“老銀行”，公司管理實行的是專家運作。他們在工作中始終嚴格按照操作規程辦事， 每筆擔保貸款除了在銀行及鎮領導簽署的推薦意見外，他們還對 企業進行實地調查，對符合條件的企業才予以辦理擔保手續，不 符合條件的堅決不辦，從源頭上有效杜絕了風險的產生。而對于 即將產生風險的擔保企業，擔保公司同法院、 銀行、鎮積極聯系，采取一切有力措施依法催收。2、關注政策變化，把握市場動向，注重擔保貸款結構調整是 業務健康發展的重要手段。2004年，國家宏觀政策進行調整后，面對變化后的新情況， 擔保公

7、司堅持以國家政策為導向，積極把握市場變化，積極調整 擔保貸款結構，對國家限制發展的小鋼廠、小化工廠、小紡織廠 及部分低附加值的鋼結構件、部分建材生產企業進行嚴格篩選， 實行嚴格控制，一年來共有5筆業務因不符合政策要求而沒有通過擔保審查。目前擔保公司支持對象已經逐步轉向國家政策支持、 鼓勵的科技含量高的中小企業。3、規范擔保手續，做好事后調查，嚴格控制風險是業務健 康發展的有力保證。該擔保公司以積極扶持、減少風險，安全為主、效益為附的 原則，始終堅持把風險控制放在第一位。不僅做到在辦理業務時 嚴格規范，注意審查企業資產質量狀況；在辦理業務后，加強對 企業定期或不定期的跟蹤了解，并注意在操作過程中

8、同律師、法 院不斷的總結、探討、修改，進一步完善反擔保方式，將企業的 有限責任擴大到無限責任， 這樣， 盡可能將風險降低到最低限度。二、擔 保公司在發展中存在的主要問題1、資金不足、擔保規模較小是一個相對普遍存在的問題。 如張家港市金港投資擔保公司在 2002 年剛設立時，注冊資本僅 為 2500 萬元，隨著業務的發展，注冊資本逐步增加到 5000 萬 元，今年 8 月份又增資到 8000 萬元，按照國際慣例 1： 8 的貸 款倍數，擔保能力最高可達 6.4 億元，但占全市本外幣貸款余額 的比重尚不足 1 。2、與擔保公司合作的銀行數量較少。 張家港市擔保公司成立初期，由于其他商業銀行特別是國

9、有 商業銀行不是一級法人機構， 很難自行承擔 20 的風險， 其合作 范圍僅限于作為一級法人的張家港市農村商業銀行，因而信用擔 保資金的倍增效能受到很大限制。那些成長性和發展前景較好但 又提供不出有效資產抵質押的中小企業客戶在無法滿足商業銀行 貸款條件的前提下，選擇一些具備擔保資格及能力的企業客戶為 它作保證，由于這些保證貸款從未出現過不良紀錄因而激發了各 行在經營理念、客戶準入門檻、貸款擔保條件、調查評審方法和 金融產品組合等方面實現新突破，加快了國有銀行與信用擔保機 構的磨合與合作的進程，目前張家港市已有 3 家銀行與擔保公司 有擔保業務關系，但尚有多家銀行因風險承擔問題沒有與其發生擔保業

10、務關系。3、商業性擔保公司風險補償機制尚不完善。由于準入門檻較低導致商業性擔保公司魚龍混雜、整體行業 規模偏小，且相當多的商業性擔保機構獨自承擔擔保貸款風險， 加上現有商業性擔保公司以盈利為目的、盈利后不提呆賬準備金 的做法十分普遍，這就對擔保公司的健康發展帶來嚴重隱患。4、缺乏有效監督是目前擔保公司普遍存在的現象。目前擔保公司主要以自我管理為主，暫無任何部門給予其監 督管理。目前暫無任何一部法律法規對擔保公司市場準入、業務 運作、人員資格、手續費收取等有明確規定，導致了擔保公司在 業務經營中隨意性較大，部分經營不善的擔保公司出現破產倒閉 也就在所難免。三、充分發揮擔保公司作用的政策建議1、加

11、強政策激勵，擴大擔保規模。一要適時增加注冊資本。 各級財政應視此情況加強預算適時增加其注冊資本。二要發揮中小企業專項資金作用。根據江蘇省中小企業促進條例（草案），各地要安排扶持中小企業專項資金，為中小企業提供財政支持， 切實解決中小企業發展面臨的融資、信用和技術等方面的困難。 有政策性信用擔保機構的地方財政，應加快設置這項資金并盡量 提高信用擔保機構的占用份額，讓其用足稅收優惠政策，以便更 多充實其風險補償資金和資本金。2、加強銀擔合作，擴大融資客戶群體。信用擔保機構只有 與銀行業金融機構密切合作，才能為一批具有發展潛能的中小企 業提供擔保并由商業銀行形成有效信貸投效。但是，現行商業 銀行法和

12、貸款通則中有關足額抵押擔保尤其是貸款終身責 任制等規定，使得多數銀行不能“冒險”去為中小企業放貸。那 些至今尚未參與擔保合作的銀行，應充分認識參與合作的可行性 和迫切性，促使其他商業銀行與擔保機構加快合作，擴大多家銀 行通過擔保公司形成有效信貸空間，使融資客戶群體得以迅速擴 大。3、加強機構體系建設，擴大資源配置渠道。一是在壯大政 策性信用擔保機構的同時，規范商業性信用擔保機構。張家港市 金港投資擔保公司對其信用擔保機構及其運用的政府扶持與調控 辦法是適時而對路的，而且運作效率高，客戶群體大，因此要進 一步加大力度扶持象張家港這樣的政策性擔保機構，使之加快壯 大。二是建立以動產擔保制度為核心的

13、中小企業抵押融資機制。 目前擔保交易存在的主要問題是抵押物的范圍太窄，主要就是不 動產，而大多數中小企業恰恰沒有不動產，有的卻是應收財款、 存貨、專利技術等動產。物權法的出臺將擔保物權的范圍進 一步擴大，特別是建立統一的動產抵押登記系統，擴大了中小企 業抵押融資渠道，擔保公司與各商業銀行要積極研究對策，創新 工作思路，促進業務發展。三是開辟債權融資新思路。既要通過 中央和地方財政支持來擴大擔保公司的數量和資本規模，又要設 法使擔保公司由單一的融資擔保變為融資擔保和融資租賃齊頭并 進，以使在當前股權融資深受局限的情況下加快擴大債權融資規 模。4、形成風險分散與損失分擔的補償制度，提高運行質量并增

14、大發展后勁。一是形成多方共擔機制。張家港的政策性擔保機 構采取由擔保公司、政府和商業銀行按5:3:2的比例分擔風險，使各分擔方均有壓力，注意有效防范和控制風險，實踐證明是行之有效的。二是兼顧社會效益，注重增強損失補償能力。借鑒政 府注資的張家港市的擔保公司在運作過程中既注重減輕中小企業 負擔（包括種養戶負擔），又注重提足呆賬準備金以增強抗風險能 力的成功經驗。該擔保公司收費標準低于其他擔保公司，且自 2002年6月經物價部門審批以來一直不變。同時嚴格按照財政 部暫行辦法關于“擔保機構應按當年擔保費（也即收費額） 的50%提取未到期責任準備金；按不超過當年年末擔保責任余額 1%的比例以及所得稅后

15、利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付”的規定，堅持按比例從收費額中提取未到期責任準備金、 從擔保貸款額中提取風險準備金，這不僅使得擔保公司規避和補 償風險的能力不斷增強，而且有助于承擔 20%風險的銀行信貸放 心進入。5、形成有效監管機制，提高資產質量安全。一是堅持全過 程規避風險。從企業向開戶銀行（網點）申請貸款直至擔保公司 擔保責任履行完畢，這一全過程的各個流程都要嚴格按照規避風 險的要求審慎操作。二是堅持嚴密防范貸款集中度、關聯交易和 交叉違約風險。目前這些風險已成為銀行風險與擔保風險積累和 爆發的重要表現，銀行與擔保機構都要關注帶有區域特點的關聯 交易風險規律，堅持嚴密防范。三是

16、堅持以貸后管理為重點的動 態監管。企業的經營和貸款的風險都是動態變化的，一筆貸款出 現問題，往往不是準入上出現偏差、失誤，而是由于未能及時預 警企業經營過程中所發生的變化，未能及時采取有效的風險控制 與化解手段所造成的。因此，無論是擔保機構的客戶經理，還是 銀行客戶部門的管戶經理， 都要堅持做到經常性地搞好實時監控， 有效關注企業財務、經營、效益及其它重大因素的變動情況，采 用隨時走訪、現場調查、賬戶監管、在線監測等方法實行動態監 控，力爭第一時間預警風險，為采取相應措施贏得時間。同時， 側重量化貸后監管以提升監管實效，側重分層管理以提升貸后管 理層次，突出貸后首次跟蹤檢查和貸后日常定期檢查，

17、充分發揮 風險控制的作用。此外，應將擔保公司納入非銀行金融機構進行 管理，在業務上接受人民銀行的管理，在機構設置及高級管理人 員任職資格審查上由銀監部門負責，只有這樣，才能使擔保公司 無管理部門的局面真正得到扭轉，通過對其實施有效監督管理， 使其業務納入正常發展軌道。課題組組長：丁建章課題組成員：錢忠民、胡立新、蔣惠宏9 愛人者，人恒愛之；敬人者，人恒敬之；寬以濟猛，猛以濟寬，政是以和。將軍額上能跑馬，宰相肚里能撐船。最高貴的復仇是寬容。有時寬容引起的道德震動比懲罰更強烈。君子賢而能容罷，知而能容愚，博而能容淺，粹而能容雜。寬容就是忘卻，人人都有痛苦，都有傷疤，動輒去揭，便添新創，舊痕新傷難愈

18、合，忘記昨日的是非，忘記別人先前對自己的指責和謾罵，時間是良好的止痛劑，學會忘卻，生活才有陽光，才有歡樂。不要輕易放棄感情，誰都會心疼；不要沖動下做決定，會后悔一生。也許只一句分手，就再也不見；也許只一次主動，就能挽回遺憾。#世界上沒有不爭吵的感情，只有不肯包容的心靈；生活中沒有不會生氣的人，只有不知原諒的心。感情不是游戲，誰也傷不起；人心不是鋼鐵，誰也疼不起。好緣分，憑的就是真心真意；真感情，要的就是不離不棄。愛你的人，舍不得傷你；傷你的人，并不愛你。你在別人心里重不重要，自己可以感覺到。所謂華麗的轉身，都有旁人看不懂的情深。人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人卻很少。誰在默默的等待

19、，誰又從未走遠，誰能為你一直都在？這世上，別指望人人都對你好，對你好的人一輩子也不會遇到幾個。人心只有一顆，能放在心上的人畢竟不多；感情就那么一塊，心里一直裝著你其實是難得。動了真情，情才會最難割；付出真心，心才會最難舍。你在誰面前最蠢，就是最愛誰。其實戀愛就這么簡單，會讓你智商下降，完全變了性格，越來越不果斷。所以啊，不管你有多聰明，多有手段，多富有攻擊性，真的愛上人時，就一點也用不上。這件事情告訴我們。誰在你面前很聰明，很有手段，誰就真的不愛你呀。遇到你之前，我以為愛是驚天動地，愛是轟轟烈烈抵死纏綿；我以為愛是蕩氣回腸，愛是熱血沸騰幸福滿滿。我以為愛是窒息瘋狂，愛是炙熱的火炭。婚姻生活牽手走過酸甜苦辣溫馨與艱難，我開始懂得愛是經得起平淡。愛人者，人恒愛之；敬人者，人恒敬之；寬以濟猛，猛以濟寬，政是以和。將軍額上能跑馬，宰相肚里能撐船。最高貴的復仇是寬容。有時寬容引起的道德震動比懲罰更強烈。君子賢而能容罷，知而能容愚，博而能容淺，粹而能容雜。寬容就是忘卻，人人都有