1、實現銀行信貸科學管理“三個辦法一個指引”貸款新規對我國銀行業貸款管理制度進行了重要調整和完善，有力地配合了國家宏觀經濟政策，引導銀行業金融機構科學、合理地配置信貸資源，加大金融對實體經濟增長的支持力度。更為重要的是，有助于銀行業金融機構更新理念，創新制度，全面提升風險管控水平，提高信貸管理的質量。 促進信貸資源配置的有效性 近年來，在銀監會引領下，我國銀行業在風險管理方面取得了實質性進展。但是，隨著銀行業信貸規模的不斷擴大，商業銀行對貸款使用的管理已經成為信貸風險管理中最薄弱的環節之一。貸款新規的出臺，強調銀行業金融機構應高度重視前端風險控制，把明確貸款用途作為“了解你的客戶”的基本判斷準則，

2、引導銀行業金融機構加強對信貸資金投向和用途的監督，注重控制貸款流向和節奏。 與此同時，貸款新規引入貸款支付管理的風險管理理念，緊緊抓住貸款實際用途這一關鍵環節，應用先進風險管理技術，通過貸放分控、實貸實付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，將傳統的實貸實存轉為實貸實付，擠掉那些并非用于實體經濟的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向實體經濟。 交通銀行深刻把握貸款新規的精髓實質，嚴格執行國家的產業政策，主動調整信貸結構。一是保持信貸合理增長，加大對實體經濟的信貸投放力度。二是按照“區別對待、有保有壓”原則，根據國家經濟金融政策和產業調整振興規劃

3、，加強行業信貸政策指導，加大對國家重點投資、優勢行業、產業技改升級以及“三農”、生態環保等支持力度。三是把好信貸準入關，嚴控產能過剩、高耗能高污染行業信貸投放。 強化信貸風險控制的針對性 貸款新規體現了以風險為本的監管理念，在貸款流程中明確了貸款支付管理的環節，將貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。同時，貸款新規通過創新貸款支付管理方式、嚴格貸款支付管理要求、落實貸款支付管理部門職責等具體措施，督促銀行業金融機構有效提升信貸風險管理能力，尤其是有效管控支付環節風險的能力。此外，貸款新規強調合同或協議的有效管理，強化貸款風險要點的控制。 交通銀行為保障貸款新規的順利實施，積極組織

4、領導、完善貸款業務制度、管理辦法和操作規程，認真梳理各相關部門的職責分工、業務流程和改造完善it系統，加強培訓指導等方面采取了切實有效的措施。 交通銀行在貸款新規的貫徹落實中，著重加強了貸款發放支付環節的風險控制，相關操作規程明確規定受托支付的審核與貸款的提用審核必須同步進行，在放款的當日必須完成對外支付。在具體的放款流程中，明確了各部門、各崗位的職責分工，經營單位負責初審，放款中心負責審核，會計部門負責復核，加大對貸款資金用途監控的力度。同時，開發建設了授信資金用途監控系統。該系統向客戶經理和中后臺管理人員展示了借款人賬戶的交易結算信息，既能對資金使用進行監控，又能對賬戶收入情況進行分析，基

5、本實現了貸款新規中對借款人賬戶的監控要求。該系統已于2009年末上線運行。 提升銀行信貸流程管理的科學性貸款新規從加強貸款全流程管理的思路出發，將貸款過程管理中的各個環節分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時強化了貸款的全流程風險管控，從受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付到貸后管理等各個環節均提出了相應的規范要求，強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環節。交通銀行積極踐行貸款全流程管理理念，較早調整內部組織架構和業務流程，在保障系統穩定的前提下改造完善了信貸管理信息系統和相關技術支持系統，適應貸款支付管理和貸款的全流程管理需要，并做好人員的有效配置工作。一是建設獨立、專業、垂直的授信管理體系，率先于2005年在授信條線實行條線化管理，設立區域授信審批中心，建立信貸執行