某工廠在經(jīng)營中可能會遇到下面這些風險，哪些可保？（1）投入大量資金開發(fā)的新產(chǎn)品不被社會接受，投資難以收回；x（2）遭受火災、洪水、爆炸或因操作失誤而使企業(yè)廠房設(shè)備、原材料遭受損失，以及因此停工停產(chǎn)，造成預期利潤的損失；y（3）市場發(fā)生變化，國家價格政策調(diào)整、產(chǎn)品削價而導致的損失； x （4）運輸貨物的車輛發(fā)生碰撞而造成車輛的損失、運輸貨物的損失，以及引起的賠償責任； y5）訂貨合同訂立后，對方收貨后可能會延遲付款或拒付貨款而造成的損失，或由于自己一方因種種原因不能交貨而引起的違約賠償責任； y（6）采購其他企業(yè)的貨物（原材料），因?qū)Ψ讲荒苋缙诮回浂鴮е聫S內(nèi)生產(chǎn)受到影響而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失； y （7）企業(yè)內(nèi)的各種物品可能會因員工盜竊而遭受損失； y （8）產(chǎn)品銷售后，因產(chǎn)品的內(nèi)在缺陷，使消費者受到損害而發(fā)生的賠償責任； （9）企業(yè)的產(chǎn)品因被他人仿冒而影響信譽所致的經(jīng)濟損失； x （10）企業(yè)購置的機器設(shè)備內(nèi)在缺陷而造成的損失； y （11）國家供電、供氣和供水的線路、管道因自然災害、人為因素損壞而停電、停氣、停水造成的本企業(yè)的經(jīng)濟損失； y （12）企業(yè)因市政工程、軍事工程等因素被列入拆遷范圍，而政府等部門的補助費用尚不足彌補全部損失，從而引起本企業(yè)的經(jīng)濟損失； y（13）因機器設(shè)備故障引起生產(chǎn)連鎖反應而造成的經(jīng)濟損失。Y 一個大雪天，甲某在下班的車流高峰期，騎著他的沒閘沒鈴的自行車外出，違章?lián)尩雷采弦惠v正常行駛的轎車，自身受傷住院，自行車損壞，轎車車身劃傷。 讓我們分析一下：風險因素、風險事故、損失各是什么？風險的因素:大雪天、車流高峰期、沒閘沒鈴的自行車、違章?lián)尩赖蕊L險事故:交通事故損失:醫(yī)療費用、收入減少、車輛損壞、賠償責任等楊利。40歲，1986年12月投保10年期簡易人身保險10份，保險金額為1480元，楊利在投保單上的受益人一欄填寫的是“妻子”。1988年6月13日，楊利車禍死亡。由誰來領(lǐng)取這筆保險金在楊利的兩位“妻子”間發(fā)生了爭執(zhí)。因為楊利在投保時，其妻為王某，1年后楊與王離婚，88年春節(jié)與李某結(jié)為夫妻。由于楊利在投保單的受益人一欄中只注明“妻子”二字，并未寫明其姓名，因此，王、李兩人各持己見，認為受益人應是自己。按照合同的意圖解釋，楊利希望受保障的是現(xiàn)任妻子，因此應有李某領(lǐng)取。但最初投保單的填寫是錯誤的，應寫明姓名，而不是關(guān)系，被保險人可以在必要時更改受益人。案例 王某于1998年7月借他人5萬元錢用于經(jīng)商。同年8月，他在保險公司投保人身保險，保險金額為6萬元，指定其女兒作為受益人。 99年6月，王某夫婦外出購貨時不幸遭遇車禍死亡，其女兒到保險公司領(lǐng)取了6萬元的保險金，債權(quán)人聞訊找到王某家里，要求其女兒以該筆保險金清償欠款。債權(quán)人是否有權(quán)要求獲得該筆保險金，作為王某對其債務的償付呢？受益人的保險金請求權(quán)是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不得用于清償被保險人生前債務。因此本例中債權(quán)人無權(quán)要求。如果上例中，受益人為王妻和女兒，受益份額相等呢？王某還投保了車險呢？如果王妻先于王某死亡，則王某死亡時只有女兒一個受益人，可享有全部保險金，并不能作為父親的遺產(chǎn)。如果王妻后于王某死亡，則王妻和女兒二人平分保險金，各得3萬元，且不能作為王某的遺產(chǎn)。但王妻死亡后，女兒從王妻處繼承3萬元及其他遺產(chǎn)，這筆遺產(chǎn)應先清償生前夫妻二人共同的債務。若王某同時還投保了汽車保險，則汽車保險賠款應先用于清償債務，因為汽車保險屬于財產(chǎn)保險，沒有受益人，被保險人自己就是享有保險金請求權(quán)的人，女兒只是繼承人。有一個小學生在學校集體投保：第一年為2006年9月至2007年9月，交10元保1萬，第二年為2007年9月至2008年9月，交20元保2萬，2007年10月他發(fā)病死亡，原因是2007年8月放假期間被狗咬傷，保險公司認為應賠1萬元，但他家人認為應賠2萬元，你認為呢？分析：該學生投保的是人身意外險，他被狗咬傷屬于突發(fā)事件，是在第一個保險期間發(fā)生的，雖沒有立即產(chǎn)生結(jié)果，但是由于這件事使他在第二個保險期間死亡，所以應該賠1萬元。在2007年9月至2007年10月間可能還會發(fā)生意外，屬于保險有效期限。2007年10月因他死亡而致保險合同無效。 某廠的一個會計員，貪污了2萬元去投保，受益人為其妻。在一次意外中，這個會計員死了，有以下處理意見：（1）不賠。原因是合同無效；（2）賠給廠。因為保費是廠所有的；（3）賠給會計員的妻子。分析：應選擇（3）的處理意見。“非法所得“是指行為人違反工商行政管理法律、法規(guī)或規(guī)章所獲取的財物 。2萬元雖是貪污所得，但仍用于作為保費進行投保，保險合同是有效的，所以應該賠償給會計員的妻子，而廠方可運用其他途徑來追回損失。案例陳先生1996年5月10日投保了長期人壽保險，繳費方式為年繳，寬限期為60日。陳先生在97年和98年均按期交納了保險費。但到99年7月10日，超過了繳費寬限期，陳先生仍未交納保險費，保險合同效力中止。99年8月2日，陳先生向保險公司申請復效，并交納了9900年度的保險費。保險公司于申請當日同意了陳先生的復效申請，保險合同的效力恢復。2000年9月6日，陳先生因車禍身故。陳先生的夫人楊女士作為指定受益人，向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以不承擔合同中止期間的保險責任為由，向楊女士發(fā)出了拒賠通知書。楊女士認為陳先生9900年度的保險費是在99年8月2日辦理保險合同復效手續(xù)時繳納的，因此寬限期應從8月2日起算，截止到10月2日；而陳先生的車禍發(fā)生在9月6日，仍在寬限期內(nèi)。處理意見：復效后原合同不變。1997年3月2日，蘇莉到當?shù)匾患冶ｋU公司投保了人壽保險，與此同時，還投保了“住院醫(yī)療保險”。1997年11月3日，蘇莉突然腹疼難忍，在同事的幫助下被送到了市立醫(yī)院。經(jīng)過醫(yī)院檢查，診斷為“宮外孕導致大出血”，醫(yī)院為她及時地實施了手術(shù)治療，隨后其平安出院。 隨后蘇莉申請支付保險金。保險公司認為宮外孕屬于懷孕的一種，根據(jù)“住院醫(yī)療保險”條款的規(guī)定，懷孕是除外責任，便向蘇莉發(fā)出了“拒付通知書”。蘇莉?qū)@樣的處理結(jié)果不服，便帶著這個問題找醫(yī)學專家咨詢，并向保險公司陳述了自己的意見：宮外孕是一種病理性疾病，不是正常的妊娠，保險公司應該承擔保險責任，支付相應的醫(yī)療費用。 處理意見：對“懷孕”，人們一般的理解是一種生理性的妊娠過程，甚至可以理解為是人所能控制的行為，也就是說，人為的因素較多。因此，將其排除在保險責任之外是可以理解的。但是宮外孕卻不然，它是一種病理性的妊娠過程，這種結(jié)果往往是人們所不能意料和控制的，并且其發(fā)展后果對人的生命健康都會帶來較大的危害。在條款對“懷孕”的范圍并未作出明確的界定的情況下，對此應作有利于被保險人的解釋。某縣一工廠與保險公司訂立一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同，保險金額15.4萬元。其中，廠房的保險金額為6萬元，保險期限一年。保險有效期內(nèi)，因洪水造成保險財產(chǎn)損失（其中廠房損失4.17萬元），被保險人提出索賠。保險公司賠付了其他財產(chǎn)損失，而對廠房的損失提出異議：廠房是該廠向某村民小組租賃的。作為承租方有保險利益嗎？如果廠房租賃合同約定，因自然災害造成廠房損失，承租人不負賠償責任，因此，該廠沒有直接經(jīng)濟損失。那么承租方還有保險利益嗎？分析：承租方有責任利益，還有預期利益。甲廠到A銀行貸款10萬元，以房屋作抵押，A銀行為其在99年3月投保，貸款期限和投保期限為1年。在99年4月，A銀行發(fā)現(xiàn)甲廠的貸款不是用于規(guī)定的用途，于是在1999年5月收回貸款。99年6月，房屋發(fā)生損失。問：保險公司應否賠償，若應賠，賠給誰？分析：因為保險合同不能轉(zhuǎn)讓，所以如果甲廠沒有投保，則不能獲得賠償。而A銀行在收回貸款后，與抵押物房屋已沒有關(guān)系，喪失保險利益，因而也不能獲得賠償。除非在1999年5月時，甲廠和A銀行一起到保險公司辦理被保險人的變更手續(xù)，甲廠才能成為被保險人，并且獲得賠償。某棉織廠于某年11月投保了財產(chǎn)保險綜合險，保險期限一年。同年12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸棉布的購銷合同。按照合同規(guī)定，制衣廠于下一年1月10日派人送來購貨款，并進行貨物驗收，準備裝車運走。當制衣廠的負責人將滌綸棉布驗收并裝車6100米時，天色已晚，為保證質(zhì)量，該負責人決定第二天上午再驗收并將余下的貨物裝車，已驗收并裝上車的貨物暫交棉織廠代為看管。不料在這天夜里，該棉織廠發(fā)生了火災，滌綸棉布屬易燃物，庫內(nèi)存放的35000米滌綸棉布盡皆燒毀。由于已驗收的6100米滌綸棉布隨車停放在倉庫內(nèi)，這些布匹也未能幸免于難。事故發(fā)生后，保險公司立即趕往現(xiàn)場進行查勘，確認了事故是由于線路短路造成的，決定對損失予以賠償。庫內(nèi)車上存放的及庫內(nèi)的滌綸棉布的損失是否賠償？如何賠償？ 分析：首先考慮庫內(nèi)車上的6100米滌綸棉。由于全部貨款已付，當這部分財產(chǎn)由購貨方驗收合格后裝上車，即完成了財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，這部分財產(chǎn)在出險當晚由被保險人代管。如果合同未約定保管責任，則被保險人對這部分財產(chǎn)已不具有保險利益。如果未及時告知保險人“變更被保險人”，這部分財產(chǎn)的損失當然也就得不到賠償。至于這部分財產(chǎn)的損失，購銷合同的雙方當事人應各自承擔多大責任，與保險人無關(guān)。某廠女工A2001年6月22日為其公公B投保10年期簡易人身保險10份，保額25000元，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年10歲。B同意。保險費按月從A的工資中扣繳。繳費1年6個月后，A與被保險人之子D離婚，法院判決C由D撫養(yǎng)。離婚后A仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險費，從未間斷。2003年4月23日被保險人B病故，于是A向保險公司申請給付保險金2500元。與此同時，D提出被保險人B是他父親，指定受益人C由是由他撫養(yǎng)的，應由他作為監(jiān)護人領(lǐng)取這筆保險金。A認為投保人和繳費人都是她，而且她是受益人C的母親，也是合法的監(jiān)護人，這筆保險金應由她領(lǐng)取。分析：雖然投保人與被保險人之間的關(guān)系改變了，但受益人并未變化。 某煤礦向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險。保險公司的業(yè)務代辦員代煤礦填寫了投保單，煤礦在該投保單上加蓋公章并交付了保險費，保險公司出具了保單。該保險單載明了保險財產(chǎn)及保險金額，保險費率為2。保險財產(chǎn)包括地上財產(chǎn)和井下財產(chǎn)兩部分。該保險單背面附有財產(chǎn)保險格式條款。條款規(guī)定，井下財產(chǎn)的保險應經(jīng)由被保險人與保險公司特別約定，并且須在保險單上載明，才能包括在保險財產(chǎn)范圍之內(nèi)。地上財產(chǎn)的保險費率為2，地下財產(chǎn)的保險費率為8。一個月后某日礦井被淹沒。但保險公司不愿賠償井下財產(chǎn)的損失。 分析：保險公司業(yè)務員就井下財產(chǎn)須特約承保并未履行說明義務。在保險公司收到投保人投保單，完成核保工作時，就應該知道該煤礦投保的井下財產(chǎn)費率適用錯誤，而在之后的一個多月時間里默不作聲，應認定保險公司默認，而在保險事故發(fā)生后提出費率問題，是不誠實的表現(xiàn)。所以保險公司應全部賠償。 1996年2月10日，南方某市果品公司通過鐵路運輸向東北某單位發(fā)運兩車皮柑桔。果品公司向本市某保險公司投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的15天期限內(nèi)運抵目的地。但在卸貨時發(fā)現(xiàn)，裝載柑桔的兩節(jié)車皮中第一節(jié)車皮右側(cè)車門開啟0.7米，靠近車門處有明顯的撬痕，車門外的保溫被被撕開長l米、寬0.7米的口子。卸貨后清點貨物，被撬的一節(jié)車皮被盜77簍；另有220簍被凍壞變質(zhì)(經(jīng)查，該地區(qū)本月的最低氣溫均在零下19C0左右)。被保險人果品公司遂要求保險公司對其貨物遭受的盜竊損失和凍損損失給予賠償。保險公司經(jīng)審查認為，被盜的77簍柑桔屬于貨物運輸保險的保險責任范圍，應予賠償。但對被凍損的220簍柑桔，保險公司認為天氣寒冷是凍損的最直接原因，盜竊行為并不必然引起柑桔的凍損。在貨物運輸綜合險條款中，天氣寒冷并不屬保險責任范圍，因此對此損失拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議。分析：本案中盜竊、保溫棉被被損壞、凍損三者是一連串的因果關(guān)系。天氣寒冷凍壞貨物是盜竊的必然結(jié)果。因此，柑桔凍壞的近因是盜竊，保險公司應全部賠償。l A某房屋投保了火災險。在保險期間內(nèi)，一場大火使A某的一面房墻處于危險狀態(tài)。幾天后，狂風吹倒了這面墻，整個房屋倒塌損毀。 2 B某房屋投保了火災險。在保險期間內(nèi)，一場大火使B某的一面房墻處于危險狀態(tài)。緊接著，房主B某還來不及搶救，狂風就吹倒了這面墻，整個房屋倒塌損毀。分析：A某房屋損毀的近因是未加固房墻，而B某房屋損毀的近因是火災。 我國陜西省安康地區(qū)煙酒副食品公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險。某年7月，該地區(qū)發(fā)生較大洪水。洪水浸泡了已投保的紙煙底層，上面幾層未受浸泡。為防止損失擴大，該公司將煙庫內(nèi)未受浸泡而遭受潮氣的紙煙撥到各縣門市部，立即削價銷售，事后向保險公司索要差價損失。未受浸泡的紙煙差價損失，保險公司是否應該賠償? 分析：紙煙貶值(差價損失)是受潮的必然結(jié)果，受潮是進水和防潮設(shè)施失效的結(jié)果，進水和防潮設(shè)施失效是洪水的必然結(jié)果。故依近因原則對近因判斷的逆推法，洪水是差價損失的近因，保險人應予負責。 某日晚8時左右，學生吳某由市內(nèi)返回學校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導致的，車主負有全部責任。吳某住院期間的醫(yī)療費共計4500元，車主全部承擔了。吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補助金2萬元。吳某所在的學校在事故發(fā)生前已為在校的全體學生投保了學生平安意外傷害保險，每人保額5000元，約定保險人承擔被保險人因意外傷害所導致的死亡和殘疾給付保險金的責任。 車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后，保險公司是否還要履行支付保險金的義務?吳某能否因此而獲得雙份利益?如果學校投保的是提供治療疾病的醫(yī)療費用的保險呢？分析：保險公司仍要給付意外傷害保險金，因為人的生命和身體是無價的，無論賠付多少，都不會使受害人獲得額外利益。如果學校投保的是提供治療疾病的醫(yī)療費用的保險，則致害人車主已賠償全部醫(yī)療費后保險公司無須再賠付，因為醫(yī)療費用保險是有價的，受害人不能獲得兩份賠償。例：某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災保險，在甲公司的保險金額為50萬元，在乙公司的保險金額為30萬元。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災損失40萬元，則甲、乙兩家保險公司如何分攤賠償責任？a.若采用比例責任分攤方式b.若采用限額責任分攤方式1998年5月，某居民張某家樓上住戶李某忘了關(guān)自來水，水流外溢，殃及張某家。由于發(fā)水時是上班時間，未得到及時控制，造成張家財產(chǎn)受損較為嚴重，地板、室內(nèi)裝修、家用電器等各項損失近萬元，經(jīng)雙方協(xié)商同意，李某賠償了張某5000元了結(jié)此事，并立下書面協(xié)議。事后，張某的妻子在單位與同事閑談時說及此事，單位財務人員說可以向保險公司索賠。原來，張妻單位為每位職工集體投保了家庭財產(chǎn)險。張妻回家后與張某商量，決定向保險公司索賠。保險公司接到報案后，由于現(xiàn)場已被破壞，給定損工作帶來很大的困難。最后根據(jù)實際損失情況，決定賠付80OO元結(jié)案。由于損失是由第三者造成的，保險公司在賠付的同時，要求張某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，準備向責任人追償損失。張某簽字后，保險公司找到李某，李某認為已經(jīng)賠償張某5000元，并已立下協(xié)議，不再承擔賠償義務。于是一場糾紛拉開。其他住戶的意見很多，較為集中的是，住戶傾向于認為保險公司在災后應該給予賠償，至于李某與張某的協(xié)議本來就同保險公司無關(guān)。在這樣的意見下，張某斷然提出兩項要求，一是撤回他所簽訂的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，二是聲稱自己當時同意保險公司8000元結(jié)案的原因是自己另有李某5000元的賠償在手，并非自己的損失恰好就是8000元，兩項合計才能彌補自己的損失，現(xiàn)在要追償?shù)脑挘鸵蟊ｋU公司重新定損。分析：現(xiàn)場已被破壞，這是被保險人的責任。張某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，是其獲得保險賠償?shù)臈l件。 張某與李某訂立的了結(jié)協(xié)議損害了保險人的代位追償權(quán)，保險人可以不履行賠償責任，因此可以向張某索回已支付的保險金。 張某可以向法院要求撤銷與李某的了結(jié)協(xié)議。“合同法第五十四條下列合同，當事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時顯失公平的。”A車投