小微企業授信業務操作流程第一章 總則第一條 目的 為了明確業務部小微企業授信業務操作的標準程序和具體步驟，為小微信貸業務人員提供日常工作的依據，根據銀監會下發的銀行開展小企業授信工作指導意見、個人貸款管理暫行辦法、流動資金貸款管理暫行辦法和固定資產貸款管理暫行辦法，結合小微企業授信業務的特點特制定本流程。 第二條 適用范圍本流程以簡化程序、風險可控、兼顧效率與質量為出發點，規范了九臺龍嘉村鎮銀行小微企業授信常規業務各環節的相互聯系，適用于全行小微企業授信常規業務及全行從事信貸授信業務的信貸人員。小微企業授信業務的宗旨是為客戶提供優質、高效的服務并與客戶建立長期的業務關系。信貸人員的職業素質、工作態度和工作效率決定了服務的質量。在整個業務流程中信貸人員要提高自我組織與自我管理能力。第三條 宣傳與營銷（一）相關人員:業務部信貸人員。（二）人員職責：向更多的目標客戶（包括存量客戶和潛在客戶）傳遞小微企業信貸業務的理念、產品和服務信息。（三）宣傳、營銷和推廣應貫穿小微企業金融業務發展的各個階段，并通過有計劃、有組織和有針對性的使用宣傳資料、廣告媒體等多種營銷方式和信息渠道，向更多的目標客戶（包括存量客戶和潛在客戶）傳遞小微企業信貸業務的理念、產品和服務信息,從而使有效需求得到可持續的增長。（四）宣傳與營銷環節客戶的來源主要有以下五個方面：1、 信貸員直接營銷（如直接拜訪客戶、戶外宣傳、電話營銷等）2、潛在客戶的朋友或商業伙伴推薦3、公眾性營銷渠道（如新聞媒體、產品或品牌廣告等） 4、我行業務合作方的推薦5、社會性機構及非盈利性組織（如行業協會、商會等）推薦（五）在上述所有的營銷方式和渠道中，以信貸員直接營銷方式為主，其他的營銷方式作為輔助和補充營銷渠道。第四條 業務申請（一）相關人員: 業務部信貸人員。（二）人員職責:判斷申請人是否屬于小微企業客戶群體以及是否符合小微企業授信業務基本條件。（三）業務申請階段也是篩選潛在客戶的階段。在此階段受理信貸員通過與客戶進行簡捷和標準的交流，判斷申請人是否屬于小微企業客戶群體以及是否符合小微企業授信業務基本條件，了解客戶的基本需求并推薦適用的產品。對申請重復貸款、并行貸款、變更已放款業務條件及其他非常規業務的客戶，此環節應根據客戶已有授信業務進展情況和貸后維護狀況予以簡化，或針對應當關注的核心問題有重點地進行溝通。（四）受理信貸員對客戶提供的申請資料和信息進行初步判斷后，應立即告知客戶是否可以遞交業務申請。當受理信貸員無法做出決定或不確定所做的判斷是否準確時,應與負責人或其他信貸人員進行商討。 （五） 如果客戶不符合申請貸款的基本準入條件或業務范圍，受理信貸員應將理由及原因告知客戶。（六）如果客戶符合申請貸款的基本準入條件和業務范圍，則受理信貸員要為客戶填寫九臺龍嘉村鎮銀行小微企業授信業務申請表（以下簡稱申請表）。（七）受理信貸員將填好的申請表遞交給信貸主管（負責人），主管（負責人）負責將有效申請分配給進行調查分析的信貸員。（八）受理信貸員負責將負責人分配后的申請表和客戶在申請階段提供的有效基本資料等信息錄入信貸管理系統，并依據現有可用資料查詢和準備與借款申請人相關的征信記錄。第五條 調查分析（一）相關人員: 信貸授信業務信貸人員。（二）人員職責：根據對客戶的財務信息和非財務信息的調查分析形成授信業務申請能否批準的個人意見。（三）單筆或單個客戶的調查分析是小微企業授信業務操作的關鍵環節。信貸員在進行實地調查分析前要做充分的準備工作：1、明確客戶還需要補充的基本信息資料和經營信息資料；2、根據客戶生意類型和擬申請授信用途準備實地調查的內容和重點；3、對實地調查中可能出現的情況（如客戶可能的行為、客戶可能提的問題等）預先考慮，同時擬定在分析過程中進行交叉檢驗的方法；4、提示客戶可提供的基本和必要擔保條件；5、與客戶約定調查分析的時間。（四）在實地調查過程中，信貸員應采用適合的方法和思路盡力獲取完整詳細的信息、必要的財務信息書面佐證資料、需補充的基本信息資料和經營信息資料，并正確記錄工作底稿。實地調查的主要內容包括：財務信息、非財務信息、擔保人信息和擔保物信息（若需要）。 對申請重復貸款、并行貸款、變更已放款業務條件及其他非常規業務的客戶，調查分析應根據客戶授信后負債償還能力的變化和實際需要有的放矢，或針對應當關注的核心問題進行重點調查。（五）信貸員應當用規范的方法對收集到的信息和資料進行歸納、比較和分析，將有效的數據和信息整理成為貸款分析表和書面記錄（記載規范的工作底稿可以直接作為書面記錄），對財務和非財務信息中相互關聯的重要內容進行必要和有效的交叉檢驗，歸納出反映或影響客戶還款能力、還款意愿的正面和負面因素，最終提出是否同意授信業務申請的明確意見。如果同意客戶授信業務申請，應對金額、期限、利率定價、還款計劃和擔保條件等授信要素提出建議。如信貸員有充分、合理的理由不同意客戶授信業務申請，信貸員應提出授信申請拒絕建議。（6） 調查結束后，信貸員將客戶的上述完整基本信息資料、經營信息資料和分析表（以下簡稱待決策資料）轉交給后臺人員，由后臺人員初步審核材料。審核完畢后，后臺人員將上述待決策資料返還信貸員。本條所指客戶應當包括借款申請人、共同借款人（如有）、擔保人（如有），以及所涉及的擔保物（如有）信息。第六條 審貸會決策（一）相關人員: 信貸員、審貸會委員。（二） 人員職責1、信貸員：進行審貸會陳述，將調查的相關資料呈現給審貸會委員。2、審貸會委員：審貸委員會基于信貸員陳述和上述提交的資料對有關業務申請做出決策。3、信貸業務審貸委員會（以下簡稱審貸會）的主要和基本形式應采用現場方式，在條件具備的情況下，對業務需求緊急或報審事項存在特殊情況，審貸會成員可以通過電話與調查信貸員就具體問題進行核實和交換意見。審貸會秘書組織安排審貸會，落實參會委員，記載召開審貸會的確切時間、參會人員和審議業務事項。4、信貸員攜帶上述待決策資料、書面記錄、財務信息書面佐證資料和相關信貸業務財務報表（信貸業務小額貸款調查表）在審貸委員會上進行簡潔陳述，并基于所掌握的和分析評價得到的信息、數據對審貸委員會委員提出的問題給予明確、扼要的解釋或答復。5、審貸委員會基于信貸員陳述和上述提交的資料，進行高效和充分的審查、分析和討論，判斷借款人的償還能力、誠信狀況和風險程度，并以審貸委員會決議表的形式對有關業務申請做出決策（對貸款支付方式的決策依據本流程貸款支付的相關規定），審貸委員會決議表必須由參會審貸委員簽名確認。6、如果信貸員提交的信息或資料不足以得出結論，或調查內容不完整、有遺漏、有錯誤等還需進一步核實，審貸會應明確告知信貸員，由信貸員在審貸會結束后立即對相關信息進行進一步補充、更正、完善；如果審貸會提出客戶需滿足一定的條件，信貸員應即同客戶溝通，確認有關條件能否落實。信貸員對上述兩方面的補充和核實情況要按本流程提交審貸會審議決策。7、 審貸會對授信申請做出決策后，信貸員應立即將決策結果通知客戶。如果授信業務申請被批準，應明確告知客戶簽署合同、辦理放款時所需的相關要件和條件，并與客戶約定簽合同的時間；如果授信業務申請被拒絕，信貸員應告知客戶拒絕的原因。8、如果授信業務申請被拒絕，應在信貸管理系統中結束業務流程，并注明申請被拒絕的原因。系統錄入完畢后將前述所有資料整理、歸檔。第七條 協議與放款條件落實（一）相關人員:信貸員、后臺人員、所在行負責人。（二）人員職責：1、信貸員：核對客戶提供身份證明原件與本人是否相符；依法辦理抵質押登記。2、后臺人員：根據審貸會決議核查應歸入信貸業務檔案的非合同文件是否完備；驗證客戶身份證明的有效性，核對或確認審貸會決議的發放前條件是否落實；擬定合同文本；協助客戶簽署合同、借據。3、所在行負責人：審閱相關業務資料；在合同文本、借據、出賬通知單上簽字或蓋章。4、審貸會批準后，客戶應在90天內（含）滿足放款前條件并完成合同文本簽署，且我行授信業務項下擔保合同和擔保權益（如有）依法生效。如果在90天內（含）有關事項未完成，則該審貸會決策將失效，客戶需重新申請并按審批程序再次決策。5、后臺人員根據審貸會決議核查應歸入信貸業務檔案的非合同文件是否完備，并審查非合同文件的表面真實性，若客戶資料不完備，由后臺人員告知信貸員及時補充和完善有關資料。6、 面簽時后臺人員核對客戶提供身份證明原件與本人是否相符，驗證客戶身份證明的有效性。同時分別經后臺、主管（負責人）或原決策審貸會核對或確認審貸會決議的發放前條件是否落實。7、上述工作完畢后，后臺人員在擬定合同文本左上角加蓋騎縫章，依據審貸會決議和借款合同填制借據并要求相關信貸員在借據上簽字，并確保該業務有關客戶在合同文本和借據上正確并有效簽署。同時，后臺人員應履行合同要素告知義務，提醒客戶詳細閱讀和正確理解合同內容。8、授信業務項下有關客戶均應采用面簽。每項合同文本簽署過程由確定的后臺人員(或后臺人員和負責調查信貸員共同)參與完成，并簽署九臺龍嘉村鎮銀行面簽聲明，對合同協議操作環節的行為進行確認；9、后臺人員將審貸會決議、所有相關合同文本以及所在行負責人（或經授權的其他人員）要求提供的業務資料報送其審閱，由所在行負責人（或經授權的其他人員）在合同文本上簽字、蓋章。對非抵質押擔保項下或不需要辦理抵質押登記的業務，所在行負責人（或經授權的其他人員）一并在借據、出賬通知單上簽字，該筆授信業務進入貸款支付或辦理程序。10、按合同約定且須依法辦理抵質押登記的，由經辦行指定的信貸人員與客戶共同到登記主管機關辦理登記注冊。如我行委托第三方辦理的，業務經辦行應對取得的抵質押登記權利憑證的真實性進行核實。11、 抵質押登記辦理完畢或取得抵質押登記主管機關的有效書面確認后，由后臺人員將審貸會決議、相關合同文本、出賬通知單和借據報送所在行負責人（或經授權的其他人員）審閱，并在借據、出賬通知單上簽字，該筆授信業務進入貸款支付或辦理程序。12、在特定業務品種項下，依據我行有關業務操作規定及與合作方達成的協議，可在滿足其他發放前條件的情況下進入貸款支付或辦理程序，并在約定期限內將抵質押登記辦理完畢。第八條 貸款支付（一）相關人員:信貸員、后臺人員（二）人員職責： 信貸員：接收客戶的支付申請、支付委托書；后臺人員：審核借款人提交相關資料所明確的資金用途是否符合合同約定的用途；協助柜臺人員將貸款資金通過借款人賬戶支付給交易對象；后臺人員將受托支付的相關憑證及客戶留存的結算憑證進行復印并留存；將授信業務發放或辦理結果錄入信貸管理系統；將有關合同文本進行分檔、歸檔。（三）貸款支付的方式分為貸款人受托支付和借款人自主支付。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的支付申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的支付申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（四）小微企業授信業務中向自然人主體發放的貸款，如存在以下任一情況可以采用借款人自主支付，其他情況下均采用貸款人受托支付方式：1、借款人有明確、合理的理由無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；2、貸款金額在三十萬元人民幣（含三十萬元）以下；3、客戶能夠證明交易對象或交易過程不具備條件有效使用非現金結算方式；4、法律法規規定的其他情形。5、對于自然人主體的個體工商戶和農村承包經營戶，貸款金額超過五十萬元人民幣（不含）的授信業務適用于本流程。6、在小微企業授信業務中向企業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于日常周轉的貸款，存在以下任一情況的采用貸款人受托支付，其他情況可采用借款人自主支付：（1）與我行新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；（2）支付對象明確且單筆支付金額在300萬元人民幣以上的；（3）法律法規規定的其他情形。7、向自然人主體發放的金額50萬元人民幣以上以及向企業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，貸款用于借款人固定資產投資且單筆金額超過固定資產全部費用支出的5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。8、向借款人發放貸款采用貸款人受托支付的，應按以下流程執行：（1）借款人使用貸款時向信貸員提出支付申請和貸款使用明細，并授權我行按合同約定方式支付貸款資金，由信貸員轉交后臺人員。（2）后臺人員依據借款人提交的支付申請、貸款使用明細、交易背景資料（如書面合同或單據）審核是否符合合同約定的用途。（3）如果審核用途一致，后臺人員協助柜臺人員將貸款資金通過借款人賬戶支付給交易對象；如果審核發現用途不一致，則后臺人員將相關資料退還給信貸員，由信貸員向客戶進一步核實、確認貸款用途。（4）受托支付完成后，后臺人員將受托支付的相關憑證及客戶留存的結算憑證進行復印并留存。9、在小微企業授信業務的資金支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力減弱、貸款資金使用出現異常的，業務經辦行經審貸會審議決策后或根據合同約定，與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式或停止貸款資金的發放和支付。10、后臺人員將授信業務發放或辦理結果錄入信貸管理系統，同時將有關合同文本資料等按信貸業務檔案管理要求進行分檔、歸檔。11、審貸會決議中有貸款支付或業務辦理后需落實事項的，后臺人員和信貸員應分別將貸后需落實事項記入各自的登記臺帳。后臺人員應及時提醒信貸員，信貸員在貸后監控的規定期限內或特定情況下，依據審貸會決議落實有關事項，將落實結果記錄在貸后監測表中。第九條 貸款償還（一）相關人員:信貸員、后臺人員、審貸會委員（二）人員職責：信貸員：接收客戶提出的申請；對客戶的財務狀況和客戶所提申請的合理性進行調查分析，分析結束后提出建議；將決策結果通知客戶。后臺人員：根據審貸委員會決議調整信貸管理系統中的還款計劃表。審貸會委員：對提出的特殊還款申請進行決策。3、客戶償還貸款時既可以通過我行網點將現金存入約定的還款賬戶，也可以通過非現金轉賬方式將還款資金存入約定的還款賬戶。4、提前還款客戶申請提前還款，具體操作程序如下：（1）客戶提交提前還款申請。（2）信貸員提出建議提交相應級別的審貸委員會進行決策。（3）審貸委員會對該申請做出決策。（4）由信貸員將決策結果通知客戶，如同意客戶提前還款，客戶應盡量將必需資金提前存入其還款賬戶。（5）后臺人員最遲在約定還款日的前兩天調整信貸管理系統的還款計劃表，系統將在約定還款日自動扣劃還款。（6）扣劃完畢后由信貸員出具貸款償還或結清憑證，客戶和后臺人員分別保留相應的貸款償還或結清憑證。5、 貸款展期客戶申請貸款展期，具體操作程序如下：（1）借款人、共同借款人（有效申請應符合九臺龍嘉村鎮銀行小微企業授信業務管理辦法的規定）和保證人依據合同約定在展期申請書內簽署明確意見。（2）信貸員對客戶的財務狀況和客戶所提申請的合理性進行調查分析，分析結束后提出建議提交相應級別的審貸委員會進行決策。（3）審貸委員會對該申請做出決策。（4）審批同意后借款人、共同借款人（有效合同應依據九臺龍嘉村鎮銀行小微企業授信業務管理辦法的規定）、保證人和貸款行簽署展期協議（與借款合同要求相同、各執一份）。（5）后臺人員依據審貸會決策意見，最遲在原還款計劃下最近一次還款日前調整系統中的還款計劃表。（6）后臺人員將申請書、協議和決議表一并納入信貸業務檔案保管。6、調整還款計劃客戶申請調整還款計劃，具體操作程序如下：（1）客戶提交調整還款計劃申請。（2）信貸員對客戶的財務狀況和客戶所提申請的合理性進行調查分析，分析結束后提出建議提交相應級別的審貸委員會進行決策。（3）審貸委員會對該申請做出決策。（4）由信貸員將決策結果通知客戶。（5）后臺人員依據審貸會決策意見，最遲在原還款計劃下最近一次還款日前調整系統中的還款計劃表。第十條 貸后管理（一）相關人員:信貸員、信貸業務主管（或負責人）。（二）人員職責:對借款人經營、信用履約和資金收支等狀況進行監測，監測結果應及時記錄在信貸業務貸后檢查表內。（三）貸款發放或其他授信業務辦理后信貸員應按有關規定對借款人經營、信用履約和資金收支等狀況進行監測，監測結果應及時記錄在信貸業務貸后檢查表內，并將信貸業務貸后檢查表作為信貸檔案的一部分進行管理，在借款人、擔保人或擔保物出現風險或違約情況時，信貸員應及時采取補救措施控制風險。業務主管：定期抽查信貸員信貸業務貸后檢查表，查看記錄是否及時、詳細。第十一條 貸款組合的移交（一）相關人員:信貸員，后臺人員、業務主管（負責人）。（二）人員職責:信貸員：檢查其貸款文件是否完整；準確填寫貸款移交表格；將新的信貸員介紹給所有的客戶。后臺人員：登記貸款組合的調動；保管貸款組合調動的所有資料。業務主管（負責人）：確定接收人；確認貸款移交結束。（三）如果信貸員所管理的貸款組合符合移交條件，則須按照以下流程進行