銀行管理論文-中國信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)是信用交易占據(jù)主導(dǎo)地位的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段的必然產(chǎn)物。建立完善的社會(huì)信用體系，大力發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，對(duì)擴(kuò)大市場交易規(guī)模、減少流通成本、活躍金融信貸和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序等諸多方面都有巨大的推動(dòng)作用。西方發(fā)達(dá)國家尤其是美國，它之所以能建立起龐大而活躍的經(jīng)濟(jì)體系，很大程度上得益于其經(jīng)濟(jì)形態(tài)已過渡到完善的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。我國正在迎來信用經(jīng)濟(jì)的時(shí)代雖然中國確定建立市場經(jīng)濟(jì)體制的時(shí)間不長，但我國市場經(jīng)濟(jì)體制建立的速度很快，市場經(jīng)濟(jì)的框架已基本形成，我國去年獲準(zhǔn)加入世貿(mào)組織便是例證。加之我國經(jīng)濟(jì)已連續(xù)20多年高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總規(guī)模已躍居世界前列，人均GDP今年有望達(dá)到1000美元。按照國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達(dá)到2000美元后，國家將進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。西方觀察家分析，考慮到中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異等因素，我國將很快進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。從20世紀(jì)90年代中期開始，中國市場競爭日漸激烈，已全面從賣方市場進(jìn)入到買方市場；至此，中國市場已提前進(jìn)入成熟期。從這時(shí)開始，信用交易日益頻繁。加入世貿(mào)組織后，國際國內(nèi)市場進(jìn)一步融合成為統(tǒng)一的大市場，信用交易將更加活躍。完善的信用體系和良好的法治環(huán)境是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，處在轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國信用狀況卻令人擔(dān)憂。在我國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，不論是消費(fèi)者信用領(lǐng)域還是企業(yè)信用領(lǐng)域，都存在嚴(yán)重的失信行為。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，就是因?yàn)槭诺目偝杀具h(yuǎn)遠(yuǎn)低于其收益。既然失信能夠獲得更多的利益而非損失，人們就會(huì)受到利益的驅(qū)使而失信。我國市場經(jīng)濟(jì)秩序混亂的根源就是信用問題，如果這種狀況繼續(xù)存在下去，必然嚴(yán)重影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一個(gè)國家的信用經(jīng)濟(jì)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，需要有一套系統(tǒng)、完善的信用體系。這套體系存在的目的在于使失信行為產(chǎn)生的成本大于失信所帶來的利益。美國六七十年代由市場經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，也曾爆發(fā)了大規(guī)模的信用危機(jī)；隨后，美國建立起國家信用體系，從而使美國真正成為信用經(jīng)濟(jì)的國家。國家信用體系的建立包括幾個(gè)層面上的工作：第一個(gè)層面是國家立法。立法是保障信用體系建立的基礎(chǔ)工作。第二個(gè)層面是政府管理，包括行業(yè)管理和信息開放化工作。第三個(gè)層面是信用行業(yè)的發(fā)展。向社會(huì)提供信用管理服務(wù)，正是第三個(gè)層面即信用服務(wù)行業(yè)的工作。我國信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)的成熟程度體現(xiàn)了信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，信用行業(yè)的發(fā)展是國家信用管理體系中極為重要的一環(huán)。以美國為例，在“小政府大社會(huì)”的原則下，除國家立法外，對(duì)信用體系的建設(shè)，政府只起到指導(dǎo)性工作，根本性的推動(dòng)則是由信用行業(yè)完成的。一般認(rèn)為，信用服務(wù)行業(yè)由10個(gè)分支組成。這10個(gè)分支是：企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)、消費(fèi)者信用調(diào)查行業(yè)、資信評(píng)級(jí)行業(yè)、市場調(diào)查行業(yè)、信用保險(xiǎn)行業(yè)、保理行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)、企業(yè)商賬追收行業(yè)、消費(fèi)者欠款追收行業(yè)和信用管理咨詢行業(yè)等。信用服務(wù)行業(yè)的第一個(gè)分支是企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)。企業(yè)資信調(diào)查的含義是，通過專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)的信息收集，向委托人提供被調(diào)查人的商業(yè)信息和信用信息，旨在幫助授信人在提供貸款、信用銷售或投資時(shí)準(zhǔn)確把握受信人的信用狀況。這是國外最基礎(chǔ)性的信用分支行業(yè)，也是我國最早的信用行業(yè)。這個(gè)行業(yè)早在1987年由對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部計(jì)算中心引進(jìn)中國，開創(chuàng)了新中國信用業(yè)的先河。企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)在開辦之初并不順利，一是政府部門之間資料信息封鎖，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)很難取得有用的信用信息；二是我國企業(yè)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，尚未形成風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒有對(duì)客戶進(jìn)行信用調(diào)查的意識(shí)。直至目前，企業(yè)資信調(diào)查業(yè)已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，越來越多的企業(yè)認(rèn)識(shí)到資信調(diào)查的重要性，開始委托專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查，政府部門的信用信息渠道也逐步放開，企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)正在走向成熟。信用服務(wù)行業(yè)的第二個(gè)分支是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)。消費(fèi)者信用調(diào)查主要是通過提供消費(fèi)者個(gè)人信用信息，幫助授信人在提供消費(fèi)信貸、信用銷售和服務(wù)時(shí)準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的信用狀況。這個(gè)行業(yè)在我國誕生的時(shí)間較短，1999年，經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，上海成立了第一家消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)一一上海資信有限公司，但只能提供上海地區(qū)部分常住人口資料。通過這個(gè)試點(diǎn)，中國人民銀行正在建立全國消費(fèi)者信用調(diào)查系統(tǒng)。信用服務(wù)行業(yè)的第三個(gè)分支是信用評(píng)級(jí)業(yè)。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)接受被評(píng)估機(jī)構(gòu)或第三方委托，對(duì)被評(píng)估機(jī)構(gòu)各項(xiàng)信用要素進(jìn)行全面評(píng)估。并評(píng)出信用等級(jí)和信用分?jǐn)?shù)。信用評(píng)級(jí)與企業(yè)資信調(diào)查有諸多不同之處：一是受眾群體差異。企業(yè)資信調(diào)查主要對(duì)象是各類企業(yè)，而信用評(píng)級(jí)評(píng)估非常廣泛，從國家信用評(píng)級(jí)、各銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、項(xiàng)目評(píng)級(jí)直到企業(yè)評(píng)級(jí)，都是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。二是作用不同。信用評(píng)估的被評(píng)級(jí)單位往往是為了確立自己的信用等級(jí)，主動(dòng)請求信用評(píng)級(jí)業(yè)評(píng)估（也有一部分被動(dòng)評(píng)估），信用評(píng)級(jí)的信用信息資料也是自己提供的。而資信調(diào)查則完全是授信人委托被授信人的調(diào)查。三是報(bào)告內(nèi)容不同。信用評(píng)級(jí)最終要得出被評(píng)估機(jī)構(gòu)信用等級(jí)，而資信調(diào)查只將客戶的客觀信用情況反映出來，一般不對(duì)調(diào)查機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。四是收費(fèi)不同。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按被評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，費(fèi)用較高昂，從幾萬到幾百萬不等；資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告只有幾百到一兩千人民幣，費(fèi)用相對(duì)低廉。目前中國人民銀行共批準(zhǔn)了9家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，較知名的包括：中國誠信、大公、遠(yuǎn)東等公司，國際最知名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾。信用服務(wù)行業(yè)的第四個(gè)分支是市場調(diào)查業(yè)。市場調(diào)查機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)調(diào)查某行業(yè)或某產(chǎn)品在商業(yè)運(yùn)行和市場推廣方面的規(guī)模、價(jià)格、服務(wù)、競爭等總體趨勢和走向，并為委托調(diào)查者提供總體分析報(bào)告。市場調(diào)查也可以理解為深度資信報(bào)告，但與企業(yè)資信報(bào)告不同的是，調(diào)查的對(duì)象是行業(yè)與產(chǎn)品，而非企業(yè)。由于調(diào)查的結(jié)果已經(jīng)不僅僅局限于信用特征，因此，信用界只把市場調(diào)查作為信用服務(wù)行業(yè)的旁支。信用服務(wù)行業(yè)的第五個(gè)分支是信用保險(xiǎn)業(yè)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)銷售商信用銷售時(shí)購買商到期拒絕付款風(fēng)險(xiǎn)或政治風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的險(xiǎn)種。1984年起，由于意識(shí)到出口信用保險(xiǎn)的重要性，外經(jīng)貿(mào)部就曾提出開辦信用保險(xiǎn)的建議。到1989年，在外經(jīng)貿(mào)部、中國人民銀行、國務(wù)院機(jī)電辦等部門的推動(dòng)下，按照國務(wù)院的指示精神，中國人民保險(xiǎn)公司成立信用保險(xiǎn)部，開始承辦出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1994年，剛成立的中國進(jìn)出口銀行也獲準(zhǔn)承辦出口信用保險(xiǎn)服務(wù)，形成了我國出口信用保險(xiǎn)兩家辦的局面。到2002年，中國出口信用保險(xiǎn)公司掛牌成立，原來的兩家信用保險(xiǎn)部門停止信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全部由中國出口信用保險(xiǎn)公司一家單獨(dú)繼續(xù)承做。法國COFACE、德國格寧等都是世界最知名的信用保險(xiǎn)公司，但目前還沒有一家外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)在中國從事信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。信用服務(wù)行業(yè)的第六個(gè)分支是保理業(yè)。保理是由銀行提供的一種承擔(dān)銷售商信用銷售時(shí)購買商到期拒絕付款的信用服務(wù)。保理和短期出口信用保險(xiǎn)很相似，都是為180天內(nèi)的短期出口業(yè)務(wù)提供信用保障。1989年，坐落在荷蘭的國際保理商聯(lián)合會(huì)（FCI）與外經(jīng)貿(mào)部、中國人民銀行分別聯(lián)系，希望在中國開展保理業(yè)務(wù)。1991年，外經(jīng)貿(mào)部和中國人民銀行組成考察小組，對(duì)歐洲各國保理銀行進(jìn)行考察。回國后，中國銀行加入FCI，并與外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心合作，成立北京中貿(mào)商務(wù)咨詢公司，開始從事保理業(yè)務(wù)。1994年，交通銀行也加入FCI，開始從事保理業(yè)務(wù)。保理在西方各個(gè)國家都十分發(fā)達(dá)，僅美國一年保理額就在上千億美元。而且大部分是國內(nèi)業(yè)務(wù)。中國保理業(yè)務(wù)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直針對(duì)中國企業(yè)出口提供服務(wù)，目前尚未開展國內(nèi)保理和國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過，最近國內(nèi)很多銀行和中國出口信用保險(xiǎn)公司都在深入研究開展國內(nèi)保理、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相信不久就會(huì)面向中國內(nèi)貿(mào)客戶。隨著金融系統(tǒng)逐步對(duì)外開放，很多國外銀行進(jìn)入中國后開始提供保理業(yè)務(wù)，其中香港匯豐銀行在中國保理服務(wù)中較為活躍。保理和信用保險(xiǎn)都是極有前景的金融衍生服務(wù)，我們建議中國人民銀行在國有銀行中廣泛推廣保理業(yè)務(wù)。否則，國內(nèi)業(yè)務(wù)放開后，國外銀行將獨(dú)占保理市場。信用服務(wù)行業(yè)的第七個(gè)分支是擔(dān)保業(yè)。這個(gè)行業(yè)主要由國家經(jīng)貿(mào)委牽頭和管理，并得到了中國人民銀行和國家工商局的支持。目前這個(gè)行業(yè)處于起步和發(fā)展階段，在理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上均有不足，需要國家的大力支持和協(xié)助。信用服務(wù)行業(yè)的第八個(gè)分支是企業(yè)商賬追收行業(yè)。這個(gè)業(yè)務(wù)由外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心在1991年底引入中國，當(dāng)時(shí)主要目的是幫助中國外貿(mào)企業(yè)追討海外欠款。到2001年，總共為我國企業(yè)追回5000多萬美元欠款。但是，國內(nèi)商賬追收是一個(gè)存在巨大爭議的行業(yè)。在西方國家，商賬追收行業(yè)完全是合法行業(yè)，有專項(xiàng)法律約束，其追討手段是合法的信用壓力和法律壓力，每年幫助企業(yè)和個(gè)人處理的欠款案件遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于律師事務(wù)所的清理案件，是維護(hù)信用經(jīng)濟(jì)秩序的一支骨干力量。而在我國，由于沒有制訂針對(duì)商賬追收的法律條文，使社會(huì)上某些黑社會(huì)性質(zhì)的組織和地方執(zhí)法部門，公開利用非法手段追收欠款，給社會(huì)安定帶來巨大的隱患。國家工商局、公安部、國家經(jīng)貿(mào)委等部委曾于1994年和199g年兩次發(fā)布通知，禁止我國成立開展商賬追收業(yè)務(wù)的公司；然而，我國要發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，就必須開放這個(gè)業(yè)務(wù)。信用服務(wù)行業(yè)的第九個(gè)分支是消費(fèi)者欠款追收業(yè)。消費(fèi)者欠款追收服務(wù)對(duì)象主要是提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，由于西方國家的消費(fèi)信貸金額十分龐大，因此這個(gè)行業(yè)也很發(fā)達(dá)。在中國，雖然一些信用服務(wù)機(jī)構(gòu)正在暗地里或變相為銀行和電信部門提供消費(fèi)欠款追收，但是。與企業(yè)商賬追收一樣，這個(gè)業(yè)務(wù)還沒有得到政府部門的承認(rèn)。信用服務(wù)行業(yè)的最后一個(gè)分支是信用管理咨詢業(yè)。這個(gè)行業(yè)主要為廣大工商企業(yè)提供信用管理咨詢顧問、內(nèi)部培訓(xùn)和信用信息化管理服務(wù)。目前，我國企業(yè)信用管理意識(shí)極差，管理水平落后，企業(yè)每年因信用管理缺陷造成的財(cái)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用和銷售費(fèi)用，平均占到銷售收入的14，而西方企業(yè)只有3左右。按照一個(gè)銷售額10億元的企業(yè)計(jì)算，我國的企業(yè)要比西方企業(yè)多支出無效成本1億多元。信用管理水平的落后，嚴(yán)重影響了我國企業(yè)入世后的競爭力，進(jìn)而從根本上影響了我國的整體競爭力。因此，信用管理咨詢業(yè)的工作十分重要。可以幫助我國企業(yè)迅速掌握先進(jìn)的管理方法，大大降低無效成本。我國信用管理咨詢業(yè)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代中期才開始向我國企業(yè)提供服務(wù)。外經(jīng)貿(mào)部研究院（原計(jì)算中心）專門成立了“企業(yè)信用管理體系課題組”，研究如何在中國建立科學(xué)的信用管理模式和制度，并由信用管理專家韓家平先生和蒲小雷先生提出了“3+1”的科