羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅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莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅 公司類客戶信貸業(yè)務調查一、 什么是信貸調查 目前我行實行的是審貸部門分離、“橫向平行制衡”的信貸運行機制。按照我行信貸管理基本制度的規(guī)定，客戶部門承擔信貸業(yè)務的開發(fā)、受理、調查、評估和審批后信貸業(yè)務的經營管理。 2004年7月25日，銀監(jiān)會頒布了商業(yè)銀行授信工作盡職指引，引入了“授信盡職調查”的概念，授信工作盡職調查指商業(yè)銀行總行及分支機構授信工作盡職調查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。盡職調查貫穿業(yè)務發(fā)起、決策、授信實施后管理以及問題授信等的全過程。信貸調查是指客戶經理對客戶進行的信貸業(yè)務實施前的調查、信貸業(yè)務實施后的監(jiān)測等與客戶用信管理有關的信貸調查行為。二、為什么要開展信貸調查盡職調查的目的是了解客戶，是風險控制的重要防線。、企業(yè)銀行信息的不對稱性要求必須進行信貸調查。在客戶申請貸款過程中，客戶對其自身的包括風險狀況在內的有關信息的了解比客戶經理多，客戶可以把自己擁有的信息不完全、不準確地傳遞給客戶經理，時常掩飾風險，夸大收益，單憑企業(yè)的報告和提供的材料，不足以衡量銀行信貸業(yè)務的風險水平。通過實地信貸調查，了解企業(yè)資產負債狀況、市場占有份額和發(fā)展趨勢，預測企業(yè)將來收益水平，使銀行的風險評價建立在真實、可靠的基礎之上，達到規(guī)避銀行風險、提高銀行收益的目的。2、外部經營環(huán)境的易變性要求必須進行信貸調查。市場信息多變，商機中蘊涵多種不確定因素，需要信貸調查來澄清。國家行業(yè)政策多變，產品不斷升級換代，需要信貸調查來確定行業(yè)風險。、貸后銀行企業(yè)權利的不對稱性要求必須進行信貸調查。信用發(fā)生后，銀行只能以債權人的身份對企業(yè)進行管理，由于債權的滿足只能靠債務人的配合才能實現，債務人基本上處于主動地位，債務人的能力和還款意愿決定著信用的安全。通過貸前調查，查清企業(yè)高管人員的管理能力和信用記錄，有利于銀行規(guī)避企業(yè)的能力風險和商業(yè)道德風險。、農業(yè)銀行巨額不良資產警示我們必須進行信貸盡職調查。農業(yè)銀行的一部分不良貸款的成因顯示，不了解企業(yè)基本情況，不了解企業(yè)貸款的真實用途，不揭示信貸業(yè)務的真實風險水平，盲目決策，跟風冒進；個別企業(yè)、個人利用隱瞞事實、虛構假象的方法，制造各種企業(yè)繁榮的現象，騙取銀行信用，最后利用我國企業(yè)法律制度不健全的漏洞，抽逃企業(yè)資金，轉移企業(yè)資產，逃避銀行債務，逃避法律制裁；貸后不能有效的監(jiān)控客戶的物流、資金流，不了解客戶的經營發(fā)展戰(zhàn)略，不能抓住時機實施戰(zhàn)略性退出，成為最后一位接力者。原則上不接受不能提供足夠或準確信息的客戶。三、信貸調查中常見的問題1、只重視客戶的過往表現，看不到變化的過程。與客戶交往過程中又是對客戶會形成一種總體評價，包括“好的”和不“不好的”，兩種印象性評價，假如在“好的”傾向影響下，對客戶貸款申請不加任何思考予以受理，受理之后，也不是地調查，而是依據過往好的信用表現、記錄和掌握的資料，把“好的”一切歸納其中，完成調查程序。相反，若對客戶的印象是“不好的”調查干對客戶的申請都不予受理，更不用實地調查和客觀評價了。任何客戶的經營都是在不斷的發(fā)展變化的，在信貸操作過程中的任何一環(huán)節(jié)若被“好的”或 “不好的”思維定勢左右，就會看不到客戶的變化過程，會出現信貸決策的失誤。2、只重視物質上的保障，忽視監(jiān)控客戶資金的運動過程。一筆安全的信貸資金的運動必須經過兩個階段，即貸款的發(fā)放和收回，貸款發(fā)放后，不分析和控制貨款的歸行情況，而是評價客戶所能提供的抵押物，片面地認為只要有了抵押物（抵押物高估），信貸資金就沒有風險或者低風險，據統(tǒng)計分析，房地產抵押物的變現率往往達不到七成，而設備等動產的變現率則更低。3、只重視感情的溝通，缺乏辯證的分析。信貸調查過程中，一些客戶經理，只憑客戶的一面之詞，哪怕是自吹自擂，也信以為真，對客戶的真實經營情況缺乏深入調查了解和辯證的分析，這樣情況下組織的貸款申報材料，勢必誤導信貸決策。4、幻存希望的心態(tài)。當客戶經營狀況開始惡化時，往往憑借對客戶的良好的表面印象，心存希望，認為其經營狀況會好轉，或者是經營狀況已惡化到極點，在客戶的再三要求下，給以寬容，甚至重新注資以求重現生機，結果錯失收貸的良機，給信貸資金帶來風險。5、對集團性客戶調查不深、不透。6、市場風險、信用風險的調查，輕客戶價值和管理風險的調查。四、信貸調查應遵循的原則、要求、流程（一）遵循原則1、信貸調查應堅持實事求是、全面準確、客觀公正的基本原則。客戶經理做信貸調查要盡量傳遞原始數據、資料，對于整理的意見、報告，要保證與原始資料、數據吻合，符合客戶（或建設項目）實際；對客戶進行全面調查，澄清有關情況，全面揭示客戶的現狀及風險，不得存在重大遺漏，誤導決策；堅持客觀調查原則，不帶任何個人意愿，不受任何外部影響或壓力開展調查，調查人對調查結果的真實性負責。2、信貸調查應謹慎性原則。信貸調查要反映農業(yè)銀行的整體價值取向、發(fā)展戰(zhàn)略、風險偏好，按照“審慎、規(guī)范、穩(wěn)健”，利益服從風險、控制發(fā)展服從規(guī)則制約的信貸工作理念開展信貸調查，在全面揭示風險的同時深度挖掘業(yè)務資源。 3、嚴守機密，維護信譽。保守農業(yè)銀行及客戶的機密，尊重客戶，文明服務，展示農業(yè)銀行良好的行風行貌。 （二）信貸調查的一般要求及工作程序一般要求：1、對新客戶和增量信貸業(yè)務原則上指派2名或2名以上客戶經理參與調查。客戶經理對中華人民共和國商業(yè)銀行法規(guī)定的關系人的信貸業(yè)務調查應予以回避。2、在信貸調查過程中，應當以實地調查為主，間接調查為輔，必要時可通過外部征信機構或聘請相關專家協(xié)助工作，但應當采取必要措施確信其工作的合理性。3、客戶經理應熟知我行的信貸政策，風險控制要求，熟悉信貸調查職責和盡職要求。具備相關財務、會計、法律等知識，對所調查客戶經營業(yè)務所處的行業(yè)應有足夠的了解，能夠勝任所執(zhí)行的信貸調查工作。4、對發(fā)現的重大問題不能故意隱瞞或有重大疏漏，誤導審查和審批，更不能幫助客戶偽造條件騙取銀行信用。5、一般信貸業(yè)務調查原則上不超過10個工作日，項目貸款調查（含評估）原則上不超過20個工作日；借新還舊貸款應在貸款到期前一個月上報至有權審批行。調查程序：客戶經理進行信貸調查應當根據業(yè)務需要履行必要的調查程序。調查程序通常包括：1、明確調查業(yè)務基本事項；2、現場調查并收集、核實有關資料；3、對調查資料進行綜合分析；4、編制和提交調查報告；5、工作檔案歸檔。 五、如何做信貸調查（一）提高客戶自己提供信息的主動性和積極性。1、要讓客戶明確需要提供的信息內容、方式、時限要求。農業(yè)銀行要求客戶提供的信息，一部分屬于客戶的基本信息，如客戶名稱、注冊資金、經營規(guī)模、市場份額、財務狀況等。一部分屬于非基本信息，根據客戶申請的具體項目或申請資金的具體用途而定。2、要發(fā)揮項目審批結論對客戶提供信息的激勵約束作用，盡量使項目審批結論客觀、公正，激勵客戶提供真實、全面信息的積極性，而對于那些提供不完全信息，或假信息的客戶，加以制裁。3、以客戶為中心，建立與客戶之間的長期的合作關系，逐步提高客戶的真誠度。要塑造新的信貸經營理念，變粗放式經營為集約化經營，深入挖掘現有客戶的需求，不要一味強調新客戶的拓展，放棄對原有客戶關系的維系。（二）銀行要多角度、多層次地積極搜集客戶信息。1、提高客戶經理搜集客戶信息的主動性、積極性。要分析和測算不同客戶、不同項目的信息收集成本，在保本的基礎上，將客戶經理的績效與具體項目掛鉤，同時對在客戶（或項目）調查過程中不認真、全面搜集客戶信息的客戶經理進行約束。2、從不同角度剖析客戶入手搜集信息。風險經理與客戶經理平行作業(yè)，相互溝通，既豐富了風險經理感性認識，又有助于客戶經理獲得從風險角度深入調查客戶、獲得深層次信息的思維方式，彌補相互之間認知不足，減少認知的盲點和錯誤，提高信息的準確性。3、采用具有不同方面市場分析技巧的客戶經理聯(lián)合調查方式,或者由具有不同資質及相關的行業(yè)分析技巧的風險經理與客戶經理平行作業(yè)方式,對于某些大型或特大型的客戶(或項目),成立由來自行內相關業(yè)務部門、風險管理部門、法規(guī)部門的業(yè)務骨干組成的調查組，或可從行外聘請相關的專家參與調查。4、要經常收集來自行外宏觀經濟管理部門、同業(yè)、會計師事務所、審計事務所的信息。 （三）要提高信息的準確性。通過對比的方法，將來自客戶的現時信息與客戶的縱向信息或橫向信息進行對比，或者通過現場走訪，判斷客戶提供信息的真實性。要注意客戶信息，特別是客戶基本信息的積累，經常收集客戶相關行業(yè)、企業(yè)的信息。要定期或不定期地進行檢查，建立健全客戶檢查制度，以便及時發(fā)現錯誤，識別風險。要提高商業(yè)銀行客戶經理、風險經理信息分析能力，通過建立計量模型，提高信息甄別水平。 六、信貸調查的主要內容（一）客戶基本情況主要包括對客戶的出資人及股權結構，出資人的資信狀況及實力；企業(yè)的組織結構（集團性客戶關聯(lián)公司數量、名稱、注冊地及股權結構）；內部控制及管理模式、財務管理能力；企業(yè)（集團本部、核心企業(yè)、用信企業(yè)的）各高管人員的用信記錄、教育程度、經驗和經營業(yè)績等管理層素質、經營作風情況。客戶經理（組）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對客戶提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣并加蓋部門公章。1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內容是否發(fā)生變更等。2、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。3、查驗客戶填制的信貸業(yè)務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。（二）調查客戶信用及有關人員品行狀況。1、查詢人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)；了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；列出客戶在農行、他行的信用清單。2、調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統(tǒng)。3、調查了解客戶是否欠交稅收或拖欠工程款。4、酌情、主動向政府有關部門及中介機構索取相關資料，以驗證客戶提供材料的真實性；客戶的起點低的重要表現之一是管理層次低，企業(yè)發(fā)展壯大后，沒有駕馭能力。（二）對客戶的經營狀況等非財務因素進行調查1、對宏觀經濟環(huán)境和客戶經營業(yè)務所屬行業(yè)政策、客戶所處行業(yè)對經濟周期的敏感性、行業(yè)成長性、穩(wěn)定性、周期性、對特定顧客群和供應商的依賴性、產品替代性、經濟法律政策穩(wěn)定性等。2、客戶經營情況：客戶經營規(guī)模、發(fā)展階段、經營策略、同業(yè)競爭地位、產品多樣化程度及采購、生產、銷售生產情況，客戶的經營能力和技術能力、產品和市場等方面的基本情況。3、主營業(yè)務市場前景分析：主營業(yè)務市場份額、同業(yè)地位、技術含量、研發(fā)能力、市場競爭態(tài)勢、行業(yè)增長潛力，上下游產品市場、銷售情況、主營產品市場近年來的供求情況等市場環(huán)境及供需分析。4、對客戶的信用狀況、資本積累過程、履約記錄、還款意愿等情況進行調查。（三）客戶財務狀況調查對客戶的財務報告進行評估，對影響客戶財務狀況的各項因素以及異常財務指標進行分析評價，對客戶未來的財務狀況和經營情況進行預測。1、加強對客戶財務報表的形式審核。對客戶提供的會計表性形式審核主要是對客戶提供的會計報表、報表附注級財務情況說明書、審計報告、驗資報告的原件，進行形式審核，審核的內容包括報表和報告的名稱是否符合有關規(guī)定，內容是否齊全，有關簽章是否明確等，對社會中介機構出具的審計報告尤其要注意其說明段的有關內容，看客戶是否存