南京郵電大學高等函授

《網絡金融與電子支付》

綜合練習習題與解答

南京郵電大學繼續(xù)教育學院

2021年2月

注：此版本的綜合練習冊對應教材是《電子支付與網絡銀仃》(第二版)，周虹主編，中國人民大

學出版社，2011年5月第2版，ISBN：978—7—3(X)—13097—2

第一章支付與電子支付

名詞解釋：

I、支付：

2、貨幣：

3、銀行：

問答

1.如何理解貨幣？

2.信用支付階段主要的支付I：具有哪些？簡述其支付過程？

第二章現代支付系統(tǒng)概述

名詞解釋

1、支付系統(tǒng)：

2、支付系統(tǒng)構成:

3、全額:

4、清分:

問答

1、簡述支付體系構成和其中各個組成部分的作用？

2、大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)有哪些差異？為什么說大額支付系統(tǒng)是一國支付清算體系中

的主干線？

3、“清分”與“結算”的區(qū)別是什么？

計算

某個支付系統(tǒng)中，資金往來的關系如圖:

請問：（1）圖表中，銀行間潛在的交流渠道的數量是多少?

（2）銀行間交換支付信息的數量是多少？

（3）銀行間資金轉賬的實際筆數是幾筆？

（4）銀行間資金轉賬的實際總額是多少？

（5）此種結算方式稱為什么結算？與之對應的還有什么樣的結算方式？利用其他結算方

式1是如何進行結算的？請畫圖說明，并且回答（1）—（4）的問題。

代收代付、購物消費、理財投資等功能，大部分銀行發(fā)行的借記卡都可以一卡多賬戶、一卡多幣

種，您可以將活期、定期、本幣、外幣賬戶都設置在同i張卡里，以方便集中管理資金。

3、貸記卡（信用卡）：由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構簽發(fā)的一種信用憑證，

持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務。信用卡既是發(fā)卡機構發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關服務

的憑證，也是持卡人信譽的標志，可以透支。

4、儲值卡：指非金融機構發(fā)行的具有電子錢包性質的多用途卡種，不記名，不掛失，適應小額

支付領域。

5、發(fā)卡行：發(fā)行銀行卡，維護與卡關聯(lián)的賬戶，并與持卡人在這兩方面具有協(xié)議關系的機

構。

6、收單行：收單行指跨行交易中兌付現金或與商戶簽約進行跨行交易資金結算，并且直接或間

接地使交易達成轉接的銀行。

7、持卡人：持有信用卡進行購物消費的客戶。

問答

1、從信用卡的發(fā)展闡述為何銀行卡能取得如此成功?

2、相比于其他支付工具，信用卡有什么優(yōu)勢？

3、為什么說信用卡的實質是信用？

4、借記卡和貸記卡有何異同？

5、預付卡有什么特點？

第五章網絡銀行與電子商務中的電子支付

名詞解釋

1、網絡銀行：

2、電子支付：

3、在線卡基支付：

4、在線電子支票：

問答

1.如何認識網絡銀行？

2.網絡銀行有什么特點？

3.為什么說網絡銀行代表銀行未來發(fā)展狀況？

4.從中外網絡銀行發(fā)展比較談談網絡銀行成功策略。

5、比較FV與CyberCash支付機制的異同。

第六章電子支付體系的安全策略

名詞解釋

1、信息安全：

2、信息安全工程：

3、信息安全保障體系：

問答

1、信息安全應當具有哪些特征。

2、信息安全的內涵包括哪些內容？

3、簡述信息安全的基本安全技術有哪些。

4、安全風險評估的對象是什么？

5、如何理解信息安全策略？

6、如何進行安全需求分析？

7、簡述對稱加密算法與非對稱加密算法的區(qū)別

第七章電子支付系統(tǒng)風險防范與中央銀行監(jiān)管

名詞解釋

1、金融風險：

2、電子支付法律：

3、電子簽名法：

問答

1、談談對支付系統(tǒng)風險防范的理解。

2、淺談電子支付法。

3、數字化時代銀行監(jiān)管的預防性管理如何進行

4、數字化時代銀行監(jiān)管的保護性管理如何進行

5、數字化時代銀行監(jiān)管的合規(guī)性管理如何進行？

第八章電子支付與金融體系穩(wěn)定

名詞解釋

1、貨幣政策中介指標：

2、金融體系的穩(wěn)定：

問答

1、電子貨幣對貨幣政策實施有何影響？

2、試論電子支付對現代金融體系的影響

注：參考答案與課本不符，以課本為準。

答案

第一章支付與電子支付

名詞解釋

1、在履行貨幣債務中，任何提供和接受的貨幣贈與，貨幣貸款或某種行為。

2、貨幣是作為一般等價物的特殊商品。

3、銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構。銀行是

金融機構之一，而且是最主要的金融機構，它主要的業(yè)務范圍有吸收公眾存款、發(fā)

放貸款以及辦理票據貼現等。在我國，中國人民銀，亍是我國的中央銀行。

問答

1、在經濟生活中，每個人都會發(fā)生交易行為，交易的結束必然伴隨物品的所

有權的轉移，而支付就是商品或勞務的轉移以及債務的清償過程。

根據韋氏辭典的解釋，支付有三層含義，即一種支付行為，支付了某種物品，以

及一種補償和回報。

根據古德的定義，支付可以被認為是在履行貨幣債務中，任何提供和接受的

貨幣贈與，貨幣貸款或某種行為。該定義包含了兩層含義：

（1）支付通常包含貨幣債務清償，但不一定必須包含貨幣的交付和轉移。

（2）不僅對于支付方而言，對于接受支付的接收方而言，支付是一種行為，

這是支付與償付的區(qū)別。而在一些商業(yè)活動中，支付和償付沒有去區(qū)別。

2、信用支付階段主要支付工具有支票、轉賬支付、自動清算房（ACH）支付、

金融卡支付等。

支票的支付過程：付款人將支票交付給收款人，收款人將支票存入銀行，其

開戶銀行在貸記收款人賬戶后，對支票進行內部處理，然后送到結算部門，結算

部門結算后送至清算機構清算，之后將支票發(fā)往付款人的開戶行，付款人開戶行

確認支付金額并借記付款人賬戶，若出現問題造成支付金額未獲得確認，那么付

款人開戶行退單并說明退單原因。

轉賬支付的支付過程：貸記轉賬支付時，付款人發(fā)出支付指令，指令其銀行

將一定金額轉移到指定的收款人賬戶中去。借記轉賬支付時，由收款人發(fā)出支付

指令，指令對方銀行將一定金額從對方銀行客戶的賬戶轉移到收款人的銀行賬戶

中。

自動清算房(ACH)支付過程：收款人發(fā)出支付指令，收款人銀行電子貸記收款

人賬戶，ACH系統(tǒng)自動進行相應的結算、清算，付款人銀行根據系統(tǒng)提示信息電子

借記付款人賬戶并對轉賬支付進行結算，之后開始付款人向收款人轉賬支付過程。

金融卡支付過程：當天交易結束后，商戶將銷售憑證交付收單行，并通過卡

片協(xié)會進行清算，然后商戶的賬戶被貸記，而持卡人的賬戶被借記，并且交易細

節(jié)會出現在下個月結單上。

第二章現代支付系統(tǒng)概述

名詞解釋

1、支付系統(tǒng)(PaymentSystem)是由提洪支付清算服務的中介機構和實

現支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術手段共同組成，用以實現債權

債務清償及資金轉移的一種金融安排，有時也成為清算系統(tǒng)(Clear

System)o

2、(1)銀行；(2)清算機構(清算所)；(3)支付系統(tǒng)的管理者(中央銀

行)；(4)國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)章；(5)支付工具。

3、全額結算是指在資金轉賬前并不進行賬戶金額的對沖，而以實際的支

付金額在行轉賬的結算方式。全額結算支付系統(tǒng)對各金融機構的每筆

轉賬業(yè)務進行一一對應結算，而不是在指定時點進行總的借、貸方凈

額結算。

凈額結算指證券登記結算機構以結算參與人為單位，對其買入和賣出

交易的余額進行軋差，以軋差得到的凈額組織結算參與人進行交收的

制度

4、清分是支付結算系統(tǒng)的最主要組成部分之一，指對進入系統(tǒng)的支付指令進

行歸類、排序、分析或計算，是隨機傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊的分類，以

便于系統(tǒng)進一步處理。支付系統(tǒng)對支付指令的清分是根據支付系統(tǒng)的設計要求，

根據支付指令的不同屬性，對支付指令進行不同的處理。包括清分的對象和清分

的流程兩個方面。同時，清分的過程中，資金并沒有進行實際的轉移。清分的對

象是一系列的實體，即各類經濟主體發(fā)出的各類支付指令。

問答

1、一個有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機構（如銀行和清算機構），

有效且便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結算系統(tǒng)，同時還要有一道運作規(guī)章和

法律法規(guī)作為保證。

（1）銀行作用：銀行是“信用”中介，支付演化為銀行與客戶、銀行與銀行

只見得資金收付關系。

（2）清算結構：負責金融機構間（銀行）以及金融機構和非金融機構間資金

的清分和結算。

（3）支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行）：豐澤制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章，維護

支付系統(tǒng)的日常運作。

（4）國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)章：為支付系統(tǒng)的參與者明確了各自的權

利和義務，并對一些基本問題。如支付工具的使用、支付命令的有效性等進行了

規(guī)定，明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運作的基礎。

支付工具：是支付體系內用于進行清算的中介，它必須是被交易雙方同時認

可的一種支付手段。

2、按照支付系統(tǒng)服務對象的不同與所處理的每筆資金的金額大小分類，可分

為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)用于每筆支付金額超過某一數量

的支付業(yè)務，如10萬貨幣單位；小額支付系統(tǒng)一般金額較小。大額支付系統(tǒng)是為

經濟行為者中的一些特殊類別，包括貨幣、黃金、外匯、商品市場的經紀商與交

易商，從事貨幣市場交易活動的商業(yè)銀行提供的支付服務。這些經濟活動行為者

交易活動的特點是交易筆數相對較少，但每筆活動交易金額巨大，在支付的時間

性、準確性、安全性上有特殊要求。如外匯交易活動，外匯交易商每天要進行多

筆交易，交易周轉額巨大，同樣一筆資金要支持多筆交易周轉，在交易的交割時

間上需要相當準確。

小額支付系統(tǒng)的服務對象通常是經濟行為者中的廣大消費個人、從事商品和

勞務交換的工商企業(yè)。這些經濟行為者交易活動的特點是交易發(fā)生頻繁，但交易

金額相對較小。

大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)是一國支付不可缺少的兩個組

成部分，大額支付系統(tǒng)支持一國及資本市場的交易活動，決定了一國金融市場、

銀行體系的效率，進而決定了一國經濟活動的效率。同時大額支付系統(tǒng)又是支持

跨國界多巾種交易的支付服務系統(tǒng)，而且中央銀行公開市場業(yè)務也要依賴大額支

付系統(tǒng)實現。因此大額支付系統(tǒng)的設計是?國支持系統(tǒng)設計的關鍵，體現了?國

之粗系統(tǒng)的發(fā)達程度。

大額系統(tǒng)和小額系統(tǒng)在管理和維護方面考慮的側重點不同。大額系統(tǒng)對于系

統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性、準確性、資金轉移的時效性等因素的要求比小額系統(tǒng)嚴格得

多。然而，小額系統(tǒng)處理的交易數量要遠遠超過大額系統(tǒng)，而且系統(tǒng)網絡往往要

擴展到商店甚至個人校重，因而小額系統(tǒng)管理者對系統(tǒng)數據吞吐量等要求較高。

大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場、貨幣市場交易和大額貿易的資金結算，額

小額支付系統(tǒng)一般為小額貿易支付和個人消費服務。由于大額支付系統(tǒng)潛在的信

用風險對整個系統(tǒng)的安全性以致整個金融體系的安全至關重要，因此系統(tǒng)對用戶

的資格通常有嚴格的規(guī)定。

3、所謂的“清分”是指對進入系統(tǒng)的支付指令進行歸類、排序、分析或計算,

是隨機傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊地分類，以便于系統(tǒng)進一步處理。

結算過程進行實際意義上的資金轉移。一般來說，這種轉移主要體現在支付

各方賬戶上的變化。這種賬戶上的變化分成兩個層次，一是交易雙方在各自開戶

銀行內賬戶的變化，二是提供支付服務的銀行系統(tǒng)賬戶上的變化。

計算

(I)6條交流渠道

(2)交換的支付信息10條

(3)資金轉賬的實際筆數是10筆交易

(4)轉賬的實際總額=30+90+20+70+50+30+70+30+50+50=490

(5)全額結算方式，對應的方式是凈額結算，又分為雙邊凈額結算和多

邊凈額結算，

雙邊凈額結算的情況下:

有6條交流渠道，交換支付信息6條，資金轉賬的實際筆數是6筆，轉賬的實際總

額=60+40+20+50+50+50=270

多邊津額結算的情況下:

有4條交流渠道，交換支付信息10條，資金轉賬的實際筆數是4筆，轉賬的實際總

額=70+60+20+10=160。

第三章現代支付系統(tǒng)的國際比較

名詞解釋

1、（環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會，TheSocietyforWorldwideInterbank

FinancialTelecommunication）是一個由金融機構共同擁有的私營股份公司,按

比利時的法律登記注冊，由會員行（包括中央銀行）和其他金融機構協(xié)同管理。

SWIFT成立于1973年，由來自15個國家的293所銀行出資興建，目的是促進各國、

各銀行之間的通信自動化與規(guī)范化，快速高效地完成銀行間的資金清算，為國際

貿易結算提供一個有效地支付平臺。

2、它是由聯(lián)邦儲備系統(tǒng)開發(fā)與維護的電子轉賬系統(tǒng)，是一個貸記支付系統(tǒng)。

FEDWIRE提供電子化的聯(lián)邦儲資金和債券轉賬服務，是一個實時大額清算系統(tǒng)，在

美國的支付機制中發(fā)揮著重要的作用。

3、CleaningHouseInterbankPaymentSystem,紐約清算所銀行間支付系

統(tǒng)。是由紐約清算所協(xié)會經營管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，主要進行跨國美元交

易的清算。該系統(tǒng)的成員山清算用戶和非清算用戶兩類組成，CHIPS是一個凈額多

邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)，提供了雙邊及多邊信用限額來控制信用風險。

4、全稱wthetrans-EuropeanAutomatedReal-timeGrosssettlementExpress

Transfer",即歐洲間實時全額自動清算系統(tǒng)，為歐洲國家提供實時全額清算服務。

5^中國現代化支付系統(tǒng)(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem),為

世界銀行技術援助貸款項目，主要是提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務，是

為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務提供最終資金消算的

系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國內外銀行重要

的橋梁，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。

問答

1、FT是一個私營股份公司，股東來自會員，由25名董事長領導下的執(zhí)行董

事會為最高權利機構。SWIFT的股東來自世界各地，他們在金融通訊方面的實踐對

公司的管理有很大的影響。

執(zhí)行部門山一組全職工組成，由CEO領導，處于董事會監(jiān)督之下，董事會包

括六個委員會，其決策權由董事會授予。六個委員會分為財務委員會、償付委員

會、兩個商務委員會以及兩個技術委員會。

SWIFT的成員分為三類：會員、附屬會員和參與者。

(1)會員：包括董事會認可的銀行、符合條件的證券和相關的金融工具的經

紀人/經銷商、規(guī)范的投資管理機構，會員可根據自身情況選擇是否持股，但都能

得到SWIFT的所有服務。

(2)附屬會員：持股會員對該機構組織擁有50%的直接控股權或者是100M的

間接控制權，且必須與會員參與的業(yè)務相同。

(3)參與者：只能獲得與其業(yè)務相關的一系列特定服務，并且滿足公司條例

中為其設定的標準。參與者不能持股，主要是來自證券業(yè)的各個機構。

2、

美國的支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)構成。

在小額支付系統(tǒng)中，根據經濟行為者的不同需求，美國銀行體系提供了現金、

支票、貸記支付工具、借記支付工具、銀行卡等支付工具。其中支票和信用卡是

美國最普遍使用的小額支付匚具。

美國的大額支付系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦儲備局管理和運行的聯(lián)邦電子資金劃撥系

統(tǒng)(FEDWIRE),紐約清算所協(xié)會經營并運行的所同業(yè)支付系統(tǒng)(CHIPS),聯(lián)邦的

支票清算體系，自動清算所體系及電子數據交換。

在美國，絕大多數的大額美元支付由兩大資金轉移支付系統(tǒng)處理：其一是山

聯(lián)邦儲備局管理和運行的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)(FEDW1RE),其二是由紐約清算

所協(xié)會經營并運行的所同業(yè)支付系統(tǒng)(CHIPS),這是一個專門處理國際交易中資

金轉移的私營支付系統(tǒng)。

FEDNIRE系統(tǒng)由FEDWIRE資金轉賬系統(tǒng)、FEDWIRE證券簿記系統(tǒng)、FEDWIRE風

險管理、FEDW1RE收費政策構成。

3、

是為中國國家現代化支付系統(tǒng)(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem),

為世界銀行技術援助貸款項目，主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務，是

為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務提供最終資金清算系

統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國內外銀行的重要

橋梁,也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。CNAPS系統(tǒng)包含有HVPS(大額實時支付子

系統(tǒng)highvaluepaymentsystem)和BEPS(小額批量支付子系統(tǒng)bulkelectronic

paymentsystem)兩個子系統(tǒng)。能夠對大額支付款項進行實時支付，對小額支付

款項進行批量支付和清算。

第四章銀行卡運作與管理

名詞解釋

1、所謂信用卡，就是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構）向社會發(fā)行的具有消

費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

2、指在發(fā)卡銀行先存款，后憑以進行交易的電子支付工具，具有存取現金、轉賬

結算、代收代付、購物消費、理財投資等功能，大部分銀行發(fā)行的借記卡都可以

一卡多賬戶、一卡多幣種，您可以將活期、定期、本幣、外幣賬戶都設置在同一

張卡里，以方便集中管理資金。

3、山銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構簽發(fā)的一一種信用憑證，持卡

人可在指定的特約商戶購物或獲得服務。信用卡既是發(fā)卡機構發(fā)放循環(huán)信貸和提

供相關服務的憑證，也是持卡人信譽的標志，可以透支。

4、指非金融機構發(fā)行的具有電子錢包性質的多用途卡種，不記名，不掛失，適應

小額支付領域。

5、發(fā)行銀行卡，維護與卡關聯(lián)的賬戶，并與持卡人在這兩方面具有協(xié)議關系

的機構。

6、收單行指跨行交易中兌付現金或與商戶簽約進行跨行交易資金結算，并且直接

或間接地使交易達成轉接的銀行。

7、持有信用卡進行購物消費的客戶。

問答

1、信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行/言用卡的機構并不是銀行，而是

一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招攬顧

客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內發(fā)給顧客一種類似金屬徽章

的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展

了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒俏服務業(yè)務，顧客可以在這些發(fā)

行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

1950年，美國商人弗蘭克?麥克納馬拉在紐約請人吃飯，就餐后發(fā)現他的錢

包忘記帶了，于是不得不趕緊打電話請夫人帶著現金來結賬。由此麥克納馬拉產

生設計一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他與其商業(yè)伙伴在

紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”（DinersClub）,即大萊信用卡公司的前身，并發(fā)行

了世紀上第一張以塑料制成的信用卡一一大萊卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民策行作為金融機構首先進入發(fā)行

信用卡的領域，由此瑞開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1959年，美國的美洲銀行在

加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了

六十年代，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，弁得到迅速發(fā)展，不僅在美國，

而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、

臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務。

追溯信用卡的發(fā)展，從1952年美國銀行業(yè)介入信用卡領域以來，到80色代

初跨國信用卡集團熊說世界，其間也就是30年。銀行卡獲得了巨大的成功，原因

有以下幾點：

（1）于商業(yè)部門，銀行部門更容易了解持卡人的經濟實力和貨幣收支情況，

能更好地進行風險管理。

（2）商業(yè)信用卡，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化

（同時具有消費信貸，轉賬結算，存取現金的功能），多元業(yè)務的優(yōu)勢無與倫比。

（3）用卡提供的延期支付、循環(huán)信貸的功能大大沖擊了支票的使用，已成為

最方便的小額支付工具。

（4）對銀行自身來說已日益成為其利潤增長的新的支撐點。銀行卡的出現及

其發(fā)展在信用卡的歷史上和現代支付結算的歷史上都具有劃時代的意義。

2、

（1）持卡人不必支付現金就可以獲得商品與勞務，免去了消費者攜帶大量現

金的不便和風險，方便了消費者外出購物、出差和旅游。

(2)銀行可以以此作為爭取商戶及持信用卡客戶存款的手段，并按墊付款總

額收取一定百分比的羽金。

(3)信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構

成了循環(huán)往復的連鎖債權債務關系，而這種關系的建立和發(fā)展又都取決于彼此間

提供的信用。

3、信用卡卡里并沒有錢，只有信用額度，而惜用額度是指銀行在批準你的信

用卡的時候給予你信用卡的一個最高透支的限額，所以說信用卡實質就是卡里裝

的信用，是銀行給你授信額度。

4、借記卡是先存款，后消費，一般不允許透支，存款按相應的存期計算利息;

而貸記卡是先消費，后還款，可以透支，不需要先存?zhèn)溆媒穑婵畈挥浉独ⅰ?/p>

5、預付卡同借記卡的主要區(qū)別，是小與持卡人的銀行賬戶直接關聯(lián)，因此既

可以由銀行等金融機構發(fā)行，也可以由普通的工商企業(yè)發(fā)行。美聯(lián)儲把預付卡的

核心特征界定為：“預先支付的貨幣價值記錄在一個遠程數據庫中，交易授權必

須通過連接這一數據庫才能完成”。預付卡主要分為封閉式預付卡和開放式預付

卡兩類，其中，封閉式預付卡是指卡片僅能在單個商戶或者通過特定網絡連接的

多個商戶內使用，開放式預付卡則是指卡片能夠在銀行卡組織的受理網絡上使用。

那些雖然可以在銀行卡組織的受理網絡上使用，但卻附加規(guī)定了受理商戶范圍的

卡片，可以被進一步劃分為半開放式預付卡。

第五章網絡銀行與電子商務中的電子支付

名詞解釋

1、通過技術手段在地理上虛擬延伸的銀行。網絡銀行，又叫電子銀行、網上銀行、

在線銀行。

2、指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息

網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。

3、在線卡基支付是電子支付的一種方式，是基于信用卡、智能卡（多功能預付卡）、

借記卡、電話卡等卡基支付工具通過通過計算機網絡進行的商務交易和支付。

4、是借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到

另一個賬戶的電子付款形式。

問答

1、網絡銀行是指銀行在互聯(lián)網（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網向客戶

提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通

俗地講，網絡銀行就是銀行在互聯(lián)網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不

再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯(lián)網上實現。

2、網絡銀行業(yè)務是一種全新的服務模式，具有以下特點：

（1）全面實現無紙化交易

以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原

有的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有的紙質

文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數據通訊網進行傳送。

（2）服務方便、快捷、高效、可靠

通過網上銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。上

網客戶可以在家里開立賬戶，進行交易。網上銀行實行全天24小時、一年365天

不間斷營業(yè)。客戶可以在任何地方、任何需要的時候使用網上銀行的服務，不受

時間、地域的限制,即實現3A服務（anywhere,anyplace,anytime）?銀行業(yè)務

的電子化大大縮短了資金在途時間，提高了資金的利用率和整個社會的經濟效益。

（3）經營成本低廉

據美國網上銀行運作的報告表明，因特網銀行經營成本只相當于經營收入的

15%—20%,而普通果行的經營成本占收入的60%,開辦一個網絡銀行所需的成

本只有100萬美元。在因特網上進行金融清算每筆成本不超過13美分，而在銀行

自有的個人電腦軟件上處理一筆交易的成本則達到26美分，電話銀行服務的每筆

交易成本為54美分，而傳統(tǒng)銀行分理機構的處理成本更高達1.08美元。所以，

網絡銀行業(yè)務成本優(yōu)勢顯而易見。而且，網絡銀行通過利用電子郵件、討論組等

技術，還可提供一種全新的、真正的雙向交流方式。山于采用了虛擬現實信息處

理技術，網上銀行可以在保證原有的業(yè)務量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數量。

（4）簡單易用

使用網上銀行的服務不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓，只需

要有一臺電腦并且能夠連接到因特網。上網后，即可根據網絡銀行網頁的顯示，

按照提示進入自己所需的業(yè)務項目。簡捷明快的用戶指南，使一般具有因特網基

本知識的網民都可以根快掌握網上銀行的操作方法。網上E-mail通信方式也非

常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內部之間的溝通。

3、網絡銀行業(yè)務是一種全新的服務模式，具有以下特點：A全面實現無紙化

交易B服務方便、快交、高效、可靠C經營成本低廉D簡單易用

網絡銀行與傳統(tǒng)銀行相比，在客戶連接技術方法上具有很多優(yōu)勢，歸納有以

下幾點：

（1）降低服務成本，提高服務質量。現代商業(yè)銀行面臨資本、技術、服務和

管理水平等全方位的競爭，各家銀行不斷推出新的服務手段如電話銀行、自助銀

行、ATM、客戶終端等。據國外統(tǒng)計資料顯示，銀行通過各種服務手段完成每

筆交易所花費的費用情況如下：營業(yè)點1.07美元；電話銀行0.54美元；ATM

0.27美元:PC0.15美元；IntemetO.01美元。從上述對比中可以看出,網絡銀

行的服務費用只是普通營業(yè)費用的現。這主要是由于其采用開放技術和軟件，利

用電子郵件提供服務，使開發(fā)和維護費用都極大地降低。例如信用卡業(yè)務是與計

算機及其網絡系統(tǒng)結合緊密的銀行業(yè)務，對于信用卡申辦人，均可通過網絡提出

中辦意向，這樣可大大方便客戶，縮短從申請到領卡的時間。持卡人也可以通過

網絡查詢自己的賬戶余額和用卡明細，這一功能可替換當前的電話銀行系統(tǒng)，并

比電話銀行系統(tǒng)更直觀和快捷。對于那些有E-mail地址的客戶，銀行每月可通過

Internet向他們提供對賬單，一方面提高了銀行的工作效率，節(jié)約紙張，另一方

面，也可讓客戶更快地收到信息。隨著Internet的迅速發(fā)展，網上購物將變得越

來越普及。顧客可以通過Inlernet瀏覽商家在網上展示的各種商品，據此選購自

己喜愛的商品，顧客所需做的僅僅是在PC機上輸入自己的信用卡號碼和密碼。

有了網絡銀行，人們就可以直接得到支付、轉賬等銀行服務。因此，網絡銀行能

夠比電話銀行、ATM和早期的企業(yè)終端服務提供更生動、靈活、多種多樣的服

務。與營業(yè)點相比，網絡銀行提供的服務更加標準化、規(guī)范化，避免了由于個人

情緒及業(yè)務水平不同而帶來的服務質量的差別，可以很好地提高銀行服務質量。

(2)降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用。客戶端采用的是公共瀏覽器軟件，

而不需銀行去維護、升級，這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護費用，而使銀行專

心于服務內容的開發(fā)。由于客戶使用的是公共Internet網絡資源，銀行避免了建

立專用客戶網絡所帶來的成本及維護費用。

(3)降低客戶成本，客戶操作更加生動、友好。客戶只要可以連接Internet

便可享受銀行服務，真正實現了跨越地理和時間限制的客戶服務，使異地的客戶

節(jié)省了以往的實現方法中的國際、國內長途費用，并且客戶使用公共瀏覽器可以

實現有聲有色、圖文并茂的客戶服務。的另外，網絡銀行可以發(fā)布銀行的廣告、

宣傳材料及公共信息。例如銀行的業(yè)務種類、處理流程、最新通知、年報等信息,

這是網絡銀行最基本、最簡單的功能；實現客戶在銀行各類賬戶信息的查詢、及

時反映客戶的財務狀況；實現客戶安全交易，包括轉賬、信貸、股票買賣等。

可見，網絡銀行是銀行拓展服務空間，提供新的金融服務的?種手段。建立

網絡銀行可以給銀行自身帶來新的活力，創(chuàng)造新的利潤，改變傳統(tǒng)的運營方式。

網絡銀行使銀行走入辦公室和家庭成為現實，使客戶足不出戶便可理財、結算，

它可以更好地改善銀行與客戶之間的關系。有報告稱：“Internet無疑將會在很短

的時間內成為傳遞金融信息的極好渠道。最終，所有銀行都將出現在網上，并且

大多數銀行將在三年內擁有能進行大部分傳統(tǒng)銀行事務處理的高級Web站點”。

網絡銀行發(fā)展不可逆轉。繼世界第一家網絡銀行一安全第一網絡銀行之后，世界

上各大銀行都相繼建立了網絡銀行，國際上一些知名的銀行如匯豐、花旗、櫻花

銀行都在進行此項開發(fā)。

4、中外網絡銀行的發(fā)展存在差距，主要體現在非技術因素方面，但其影響了

網絡銀行的成功。它包括：

(1)經營環(huán)境比較：第一，Inlemel的社會普及程度不同，中國真正使用網

上支付業(yè)務的用戶還比較少。第二，網絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不

同。我國標準制定工作的滯后使銀行在發(fā)展網絡銀行業(yè)務時躊躇不前。第三，社

會信用程度不同。我國企業(yè)和個人信用體系方面的建設目前還處于空白。

（2）經營觀念及內部管理制度比較：國外建立以客戶為中心的網絡管理模式。

而國內只采用先進的技術，沒有更新管理制度和經營觀念，只會使網銀發(fā)展停滯

不前。

（3）新型的客戶關系：通過因特網改變銀行與客戶之間的關系。

因此，網絡限行的成功需要：完善相關法律制度及標準；加大宣傳網上

支付業(yè)務的力度，增強網名意識；完善社會信用機制；及時更新管理制度和經營

觀念；強強聯(lián)合，實現共贏；應用現代信息技術保持在銀行業(yè)的領先地位；簡單、

快速、安全的電子銀行運行策略。

5、FV交易流程：

（1）消費者選擇貨物，并且消費者向商戶發(fā)出購買請求和FV賬戶確認信息

VirtualPIN。

（2）商店向FV服務器發(fā)出信息，確認該賬戶的真?zhèn)危⒄埱笫跈唷?/p>

（3）收單行將FV服務器轉來的信用卡信息發(fā)往發(fā)卡行并請求授權，發(fā)卡行

返回授權應答。

（4）FY服務器通過發(fā)送電子郵件（甚至平信）讓消費者進行確認（或拒絕）。

（5）客戶答復FV服務器。有三種可能性：即接受、拒絕或欺詐暗示，對于

第三種情況，VirtualPIN會立即被列入黑名單。如果客戶沒有響應，FV服務器

會嘗試再進行聯(lián)絡，如果嘗試多次均無響應，FV服務器會取消該賬戶；如果會員

總是發(fā)出拒絕響應，表明有可能有欺詐行為，FV服務器也會取消該賬戶。

（6）FV將授權請求和客戶確認結果傳遞給商戶，通知商戶是否發(fā)出商品。

（7）商戶發(fā)出物品。

CyberCash系統(tǒng)交易流程如下：

（1）消費者利用自己的客戶端瀏覽器登錄到商戶端瀏覽器上選購商品，選中

商品后發(fā)出商品確認唁息，并發(fā)出經過CyberCash系統(tǒng)加密的注冊卡信息。

（2）商戶將加密的注冊卡信息發(fā)往CyberCash服務器請求授權。因為信息是

加密的，所以商店無法得到消費者的卡號。CyberCash留有消費者的數字簽名，在

接到支付信息后，只需對比數字簽名一致性即可完成客戶確認。

（3）收單行收到通過CyberCash系統(tǒng)轉換的客戶信用卡信息，并向發(fā)卡行請

求授權。

（4）發(fā)卡行給出授權響應。這兩步和普通信用卡系統(tǒng)類似。

（5）商戶收到通過CyberCash系統(tǒng)轉發(fā)的收單行授權。

（6）給客戶發(fā)出送貨信息。

FV與CyberCash交易過程類似，只是CyberCash留有消費者數字簽名，所以在接

到支付信息后無需向消費者請求確認，只需對比數字簽名的一致性即可，比FY省

了一個步驟。

第六章電子支付體系的安全策略

名詞解釋

1、信息安全的概念在20世紀經歷了一個漫長的歷史演變過程。從20世紀40

年代計算機技術的出現，知道60年代末，通訊保密一直是信息安全的重點，兒90

年代以來，由于網絡的逐漸普及，使得信息安全的概念得到了進一步的深化。從

信息的保密性，拓展到信息的完整性、信息的可用性、信息的可控性、信息的不

可否認性等。

2、信息安全工程是采用工程的概念、原理、技術和方法，來研究、開發(fā)、實施與

維護企業(yè)及信息與網絡系統(tǒng)安全的過程。

3、包括安全法規(guī)體系、標準規(guī)范體系、安全組織體系、安全管理體系、技術

支持體系和應急服務體系，是一個復雜的系統(tǒng)工程。

問答

信息安全至少應亥具有以下特征：

(1)保密性。保證信息不泄露給未經授權的人，確保只有經過授權的人才能

訪問信息，即使信息被他人截獲，也無法理解其內容。

(2)完整性。防止信息被未經授權的篡改，，呆證真實的信息從真實的信源無

失真地到達真實的信宿，信息的內容不會被破壞或篡改。

(3)可用性。保證信息確實為授權使用者所用，防止由于計算機病毒或其他

人為因素造成的系統(tǒng)拒絕服務，確保經過授權的用戶在需要時可以訪問信息并使

用相關信息資源。

(4)可控性。信息系統(tǒng)的管理者可以控制管理系統(tǒng)和信息。

信息行為的不可否認性。保證信息行為人不能否認自己的行為。

2、

信息安全的內涵包括以下幾個方面：

(1)物理安全(physicalsecurity)

物理安全手段主要針對各類物理攻擊活動，通過必要的監(jiān)控，保安和災難預

防措施確保目標系統(tǒng)中各類設備的安全。對于諸如脫機備份數據而言，物理攻擊

是唯一能奏效的攻擊手段。自然災害所形成的物理破壞由于損失特別巨大同樣不

能忽視。

(2)電磁安全(electromcigneticsecurity)

現代的信息技術借助于電磁信號傳輸信息，在傳輸過程中將不可避免地形成

空間電磁輻射信號，并通過開放的空間電磁場構成對用戶信息的安全威脅，因此

必須對目標系統(tǒng)中使用的各類設備的電磁兼容性進行設計和處理或采用光纖等空

間輻射小的傳輸介質。

(3)網絡安全(networksecurity)

網絡安全主要是針對用戶應用數據在網絡傳輸過程中的安全保護問題。網絡

安全攻擊包括直接針對傳輸的用戶數據本身的攻擊(即通過對數據傳輸流進行竊

聽，篡改和假冒等方式)，以及針對網絡傳輸服務機制的攻擊(即破壞地址解析，

路由，網絡管理等)。

(4)數據安全(datasecurity)

數據安全是針對用戶信息資源在存儲和使用過程的安全保護手段，主要通過

加密，認證和數據備份技術對存儲信息的機密性和完整性進行保護，以及訪問控

制，事物處理和殘留數據處理等技術在操作系統(tǒng)或數據庫級上實現不同等級的安

全保護。

(5)系統(tǒng)安全(systemsecurity)

用戶的端應用系統(tǒng)是相時于數據傳輸網絡而言的，端系統(tǒng)應根據管理員設定

的安全策略對用戶的訪問請求進行授權，確保只有經過授權的合法用戶才能使用

系統(tǒng)資源，并通過入侵檢測機制對各種來自外部網絡的安全威脅進行識別，控制

和監(jiān)視。

(6)操作安全(operationsecurity)

操作安全是對一般業(yè)務操作流程的安全保護。信息技術的普及和應用使傳統(tǒng)

的業(yè)務流程發(fā)生了改變，形成信息技術手段和非信息技術手段相互滲透的局面。

單純依靠信息技術安全手段難以保證整個操作過程的安全性，必須對操作流程的

每個環(huán)節(jié)進行安全防范并制定所需的操作規(guī)范。

(7)人員安全(personnelsecurity)

由于信息技術安全是多樣化的，必須通過一定的安全職責分配將整體的安全

防范任務逐級落實到每一個操作人員的每一個日常操作過程，通過管理手段強制

其實施，并對各級人員針對其安全責任進行相應的安全教育和操作培訓。

3、

信息安全的基本安全技術有加密技術、訪問控制與安全認證技術、防火墻技

術，入侵檢測技術，漏洞掃描技術等。

(1)加密技術是一種主動的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算

法，將明文轉換成無意義的密文，阻止非法用戶獲取和理解原始數據，從而確保

數據的保密性。目前最典型的兩種加密技術是對稱加密（私人密鑰加密）和非對

稱加密（公開密鑰加密）。

（2）訪問控制機制根據實體的身份及其有關信息來源解決實體的訪問權限。

訪問控制機制的實現常基于以下某一或某幾個措施：訪問控制信息庫、認證信息、

安全標簽等。一般包括：物理訪問控制、網絡訪問控制和系統(tǒng)訪問控制。

（3）防火墻是在Internet上，出于安全的考慮，在內部網和Interner之間

插入的一個中介系統(tǒng)，它可以阻斷來自外部通過網絡對本網絡的威脅和入侵，提

供扼守本網絡的安全和審計的關卡。

（4）入侵檢測系統(tǒng)是用于檢測任何損害或企圖損害系統(tǒng)保密性、完整性和入

侵，特別是用于檢測黑客通過網絡進行的入侵行為的管理軟件。入侵檢測系統(tǒng)的

運行方式有兩種：一種是在目標主機上運行以監(jiān)測其本身的通訊信息，另一種是

在一臺單獨的機器上運行以監(jiān)測所有網絡設備的逋信信息，比如hub、路山器。

（5）漏洞掃描，探瓷網絡的薄弱環(huán)節(jié)。安全掃描采用模擬攻擊的形式對可能

存在的已知安全漏洞進行逐項檢查，掃描目標可以使工作站、服務器、交換機和

數據庫應用等。通過掃描，可以為系統(tǒng)管理員提供周密可靠的安全性分析報告，

從而提高網絡安全整為水平。

4、（1）網絡基本情況分析

（2）信息系統(tǒng)基本安全狀況調查

（3）信息系統(tǒng)安全組織政策情況分析

（4）網絡安全技術措施使用情況分析

（5）防火墻布控及外聯(lián)業(yè)務安全狀況分析

（6）動態(tài)安全管理狀況分析

（7）鏈路數據及應用加密情況分析

（8）網絡系統(tǒng)訪問控制狀況分析

（9）白客測試

5、安全策略是為發(fā)布、管理和保護敏感的信息資源而制定的一組法律、法規(guī)

和措施的總和，是對信息資源使用、管理規(guī)則的正式描述，是企業(yè)內所有成員都

必須遵守的規(guī)則。

保護網絡信息的安全是一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭，安全策略則是這場戰(zhàn)爭的戰(zhàn)略

方針，它負責調動、協(xié)調、指揮各方面的力量來共同維護信息系統(tǒng)的安全。如果

沒有安全策略進行總為規(guī)則，那么即使安全實力雄原，信息系統(tǒng)也是千瘡百孔的。

安全策略屬于網絡信息安全的上層建筑領域，是網絡信息安全靈魂和核心。

安全策略為保證信息基礎的安全性提供了一個框架，提供了管理網絡安全性的方

法，規(guī)定了各部門要遵守的規(guī)范及應負的責任，使得信息網絡系統(tǒng)的安全有了切

實的依據。

6、安全需求分析工作是在安全風險分析與評估工作的基礎上進行的，是安全

工程學中的一個重要階段。

需求分析的原則：

(1)遵照法律。

(2)依據標準。

(3)分層分析。

(4)結合實際。

需求分析的內容：

對安全需求的理解可以從多側面、多角度入手，安全工程應該是全方位的，

應從安全性、可靠性、高效性、可控性和持續(xù)性等多方面落實。

在結合國家政策法規(guī)、企業(yè)性質和規(guī)章制度的基礎上，考慮安全生產的方方

面面的要求，提出安全要求與安全級別；根據對象單位資產的確認情況，提出不

同資產的安全級別要求，這樣，安全問題就可以有的放矢。根據信息與網絡系統(tǒng)

的分層性，可從管理層、物理層、系統(tǒng)層、網絡層、應用層五個層次來分析安全

需求。

要保持分析結果的有效性，還必須保證結果時刻最新，安全需求分析的過程

了得與系統(tǒng)同步發(fā)展。

7、(1)對稱密碼，加密和解密密鑰是相同的，即單鑰。公鑰密碼，用作加密

的密鑰不同于用作解密的密鑰，即雙鑰。

(2)對稱密碼，它要求發(fā)送者和接受者在安全通信之前，商定一個密鑰。公

鑰密碼，不需要。陌生者也能用加密密鑰加密信息，但只有用解密密鑰才能解密

信息。

（3）公鑰密碼，解密密鑰不能根據加密密鑰計算出來。

（4）對稱密碼的安全性完全依賴于密鑰，一旦密鑰泄露就意味著任何人都能

對消息進行加密和解密，所以密鑰必須保密。公鑰不需要保密，只要保證其真實

性即可。

（5）提供可信的公鑰比在對稱密鑰系統(tǒng)中安全分發(fā)秘密密鑰通常要容易些。

第七章電子支付系統(tǒng)風險防范與中央銀行監(jiān)管

名詞解釋

1、金融風險：是指在金融活動中，由于金融市場中各種變量的不確定性，導

致行為主體遭受損失的可能性。行為主體包括金融機構和參與金融活動的所有行

為主體，如人、企業(yè)、政府等。所損失的也不僅僅是收益，可能還有本金、財產

或信用等。金融風險通常具有不確定性、普遍性、擴散性、隱蔽性和突發(fā)性。

支付系統(tǒng)風險：包括系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。1.系統(tǒng)風險是，支付過程中一

方無法履行債務合同而造成其他各方陷入無法履約的困境，從而造成政策風險、

國家風險、貨幣風險、利率風險和匯率風險。2.非系統(tǒng)性風險包括信用風險、操

作風險、流動性風險、法律風險等。

2、調整中央銀行、商業(yè)銀行和其他經濟主體以電子方式進行債券債務的清算和資

金轉賬結算過程中發(fā)生的各種社會關系的法律規(guī)范的總稱。

3、為了規(guī)范電子簽名行為，確立電子簽名的法律效力，維護有關各方的合法

權益而頒發(fā)的法律。

問答

1、支付系統(tǒng)風險通常包括系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險，指支付過程中

一方無法履行債務合同而造成其他各方陷入無法爆約的困境，從而造成政策風險

國家風險貨幣風險利率風險和匯率風險。非系統(tǒng)風險包括信用風險流動性風

險造作風險法律風險等。中央銀行對支付系統(tǒng)風險的防范于控制可集中在以下

幾個方面：

(1)對大額支付系統(tǒng)透支進行限制和發(fā)展RTGS支付系統(tǒng)以減少信用風險和

流動性風險。

(2)對銀行結算支付活動進行監(jiān)督。

(3)加強支付清算領域的法制建設。

巴塞爾委員會認為電子支付系統(tǒng)風險管理可以采取以下步驟：

(1)評估風險。

(2)管理和控制風險。

(3)監(jiān)控風險。

風險防范：

(1)信用風險防范

(2)流動性風險防范

(3)操作風險防范

(4)法律風險防范

(5)欺詐風險防范

(6)系統(tǒng)風險防范

2、

電子支付法是調整中央銀行商業(yè)銀行和其他經濟主體以電子方式進行債權

債務的清算和資金轉賬結算過程中發(fā)生的各種社會關系的法律規(guī)范的總稱。電子

支付法的特征表現在：一是程序性二是技術性三是復雜性電子支付法是保證

電子支付順利進行的基礎。電子支付法律體系中除了主要包括電子資金轉移法電

子清算和結算法等，還包括電子簽章法電子商務法電子證據法電子合同法消

費者權益保護法隱私權保護法反洗錢法等法律中相關內容等。電子支付法的基

本內容至少應包括以下內容：一是總則，包括參與支付的各方當事人、資金劃撥、

支付命令、履行、結算等內容；二是權利義務；三是責任承擔。

預防性管理主要是對銀行的經營活動確定一個標準，并加以監(jiān)控，限制銀行

承擔過度的市場風險，特別是避免銀行利用國家制定的保護性措施，盲目投資高

風險領域。

(1)市場準入管理

對銀行等金融機構的監(jiān)管都是從市場準入開始的，金融監(jiān)管當局根據本國金

融管理的標準，對新設立的金融機構在資本金、業(yè)務范圍、市場競爭等方面提出

具有約束性的、規(guī)范的管理要求，一般包括：審查銀行組織的所有權結構、董事

和高級管理層、經營計劃和內部控制，以及包括資本金在內的預計財務狀況等。

當報批的所有者是外國銀行時.，首先應獲得其母國監(jiān)管當局的批準。

(2)資本充足率監(jiān)管

資本充足率監(jiān)管指銀行和非銀行金融機構在開業(yè)時必須有規(guī)定的資本數據，

金融機構的資本與總資產之間，資本與風險資產之間或與負債之間保持一定的比

率。

(3)資產流動性監(jiān)管

為了保護存款人的利益，使金融機構在債權人提出要求時能夠及時足額清償

債務，保持自身的社會信譽，中央銀行要求各金融機構資產與負債結構在時間上

對應，具有保證應付擠提存款的能力。

(4)貸款集中度監(jiān)管

貸款集中度監(jiān)管要求金融機構對單個客戶及關系戶貸款不能超過自有資本的

一定比率，以避免風險集中。

(5)呆賬準備金

呆賬準備金與資本密切相關，要從銀行的收入中扣除。鑒于維持充足的呆賬

準備金的重要性，監(jiān)管人員要求銀行根據過去的損失情況，采用正確的方法確定

準備金水平。

（6）銀行的內部控制與管理

仃效的內部控制是防止管理不當、詐騙和銀行破產的重要防線。科學完善、

實施有力的內部控制制度，是控制銀行風險的一個重要方面。

4、

監(jiān)管當局對銀行進行保護性管理，方法主要有兩種：一是存款保險制。它對

存款者規(guī)定存款的最高補償限額，超出部分不予償付，以維護公眾對銀行體系的

信心。二是最后貸款人制度。由中央銀行對有問題銀行進行財務援助和實施搶救

活動。通常采取向其貸款、大銀行兼并、政府擔保的方式，恢復公眾信心，保持

銀行價值，使其重新色轉。

5、（1）建立并完善相應的法律法規(guī)，保持法律的一致性、連續(xù)性、可操作性

依法監(jiān)管是保證金融業(yè)健康發(fā)展，防范風險，維護金融體系穩(wěn)定的基礎。法

律法規(guī)的制定要注重一致性和連續(xù)性，同時本著適時與適度的原則，謹慎監(jiān)管。

法律法規(guī)的可操作性十分必要，在制定反方面要盡量與國際接軌，這是我國加入

世貿組織后所面臨的問題，同時又要兼顧我國的實際情況。

（2）建立完善的控制機制與監(jiān)管機制

數字化時代的銀行控制與監(jiān)管機制可集中在以下幾個反方面：

1）數字化時代金融機構市場準入監(jiān)管

市場準入管理是防范風險的首要步驟，市場準入通常包括機構準入、業(yè)務準

入和高級管理人員準入三個方面

2）數字數字化時代金融機構風險監(jiān)控機制

分風險防范是數字化時代金融監(jiān)管的核心。

a.數字