車險改革背景下S財產保險公司經營問題及發展路徑分析摘要目前，中國保險行業經歷了40余年的快速發展，保險行業在我國金融體系乃至整個社會經濟中的地位日益重要。而財產保險作為商業保險的重要組成部分，正在充分發揮經濟補償、資金融通和社會管理三項功能，對社會經濟的穩定持續發展等至關重要的作用。隨著人們生活水平不斷提高，市場保險也在需求增長。在我國深化改革的國家戰略引領下，隨著《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》文件的下發，中國保險業將迎來新的發展機遇。無論宏觀經濟、社會生活及制度體系的革新，還是從產品風險、市場競爭層面的環境變化，都為我國財產保險行業的高掌遠跖提供了廣闊的空間，也同時為財產保險業務開展的全方位提出了更高的要求和訴求。2020年，對于財險業來說是面臨調整轉型的一年。車險綜合改革全面實施，財險行業也被推動著進行調整與轉型，當然對許多企業來說也是面臨巨大挑戰。新冠肺炎疫情的蔓延也帶給行業一定經營壓力，同時也促使行業數字化的快速發展。財險業務的發展，對為社會經濟發展以及國家重大戰略部署的風險保障作用得到較為充分的發揮。這個承上啟下的關鍵節點，進而進行陜西財險業如何發展轉型，為企業提供經營發展路徑，迎接新格局下的挑戰與機遇，實現財險業的高質量發展。關鍵詞：陜西財產保險公司；環境分析；戰略定位；路徑研究；目錄15581緒論 1317711.1研究背景意義 1197801.1.1研究背景 1296451.1.2研究意義 1222941.2研究現狀 1311701.2.1國外研究現狀 1308691.2.2國內研究現狀 287761.3研究目的及方法 2252451.3.1研究目的 265311.3.2研究方法 3155061.4研究框架 3117302相關概念與理論基礎 4301372.1商業車險改革政策背景 426262.2車險改革思路 426532.3財險公司相關概念及理論基礎 524573車險改革背景下陜西財產保險公司經營現狀分析 690053.1財險經營主體結構分析 637813.2保費收入規模分析 7267403.3市場賠付率分析 10301283.4平均產能分析 11286943.5財險公司總體險種經營分析 1219903.6陜西本土財險公司經營案例分析——以永安財險為例 1493393.6.1公司簡介 14311643.6.2永安公司近5年經營狀況 14132623.6.3永安公司近年經營發展戰略和策略 15256713.7小結 15210524陜西財險公司經營中存在的問題及原因 17307044.1存在的問題 17120494.1.1陜西財產保險公司市場結構有待完善 17276864.1.2陜西保險公司保險規模增速下降 17153404.1.3中小型財險公司面臨更嚴峻的挑戰 17277074.2存在問題原因 1777744.2.1財險市場有待完善，競爭加劇 1763854.2.2車險業務發展速度下降 18101594.2.3缺乏創新，依賴傳統模式 18111995車險改革背景下陜西財險公司經營發展路徑 19193605.1信息共享，完善機構體系 19289235.1.1建立完善信息系統平臺 1957275.1.2保險機構建設體系 19144705.2保險科技技術的創新與應用加強 19253585.3加強產品創新，搶占細分市場 2063205.4優化服務水平，提升客戶滿意度 20244575.4.1增加客戶粘性 20321125.4.2注重售后服務 203920結語 2220153參考文獻 241緒論1.1研究背景意義1.1.1研究背景我國人口基數龐大理所應當的成為保險大國，在我國保險業發展進程中，近年來保險業增長迅速，市場需求旺盛。而其中財險已經獲得重大發展機遇，發展潛力巨大。2016-2020年，財產保險行業實現保費收入由7995億元增長到13584億元。截至2020年末，陜西保險公司數量合計達67家，包括財險公司31家、人身險公司36家。細觀財險業，新冠軍，車險綜合改革成為左右行業保費的重要因素，隨著改革的進行，調整市場占有率的目標還未達到，從2020年數據來看人保財險與平安財險公司兩家的市場占有率占據了財險市場的一半以上。這也導致財險綜合成本率不斷攀升，承保利潤持續下降。我國財險市場總體經營堪憂，2020年底大多中小型的財險公司甚至處于虧損狀態，在這樣一個舉步維艱的情況下，陜西財產保險公司作為典型的中小財產保險公司，應該怎樣在當前挑戰下進行科學發展博得自身更大的發展空間，在當下激烈的市場中找準市場，穩步發展是公司管理與當下市場監管研究的重中之重。1.1.2研究意義2020年9月19日正式實施《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》正式實施。正式開啟新一輪商業汽車保險市場化改革，為提高財險公司的創新能力，保障經營平穩運行。論文以陜西財險公司為研究對象，研究改革階段商業汽車保險產品的差異化程度，綜合經營水平以及大中小型不同類險企發展差異影響程度，發現問題以提出相關發展路徑建議，提高財險公司的經營管理能力和風險管控能力。1.2研究現狀1.2.1國外研究現狀C.K.Prahalad和G.Hamel(2020)闡述了公司核心競爭力理論，提出核心競爭力在企業生存發展之中的重要性與不可替代性，是影響客戶最終需求的產品價值的因素，也是企業的不斷創出產品價值的潛能。MichaelE.Porter（2021）文章提出和構建了波特的戰略動態理論，向我們整理分析了戰略理論領域的發展過程。波特將戰略理論分為橫截面問題和縱向問題，橫截面問題為在某段指定的時間內形成高績效的原因，縱向問題為形成競爭地位的動態過程。波特回顧了側重于縱向問題的三個重要研究，同時闡述了在競爭優勢的尋找和建立上面臨著許多困難和挑戰。還提出當下企業所面臨的企業環境是尋找企業競爭優勢的重要來源。1.2.2國內研究現狀汪麗（2021）研究了商業車險費率改革背景下中小財險公司應如何應對，分析車險費率改革的內外部環境和條件以及商業車險費率改革后對市場產生的影響，提出了中小財險公司面對改革應當采取的發展策略，包括實施價格差異化、產品差異化、采取措施控制各種費用等策略。陳楠（2021）明確了中小保險公司的概念、發展的意義，分析了中小型公司在市場的優略勢，文章主要研究中小型企業怎么樣節約成本，提出了中小財險公司應該以節約成本為目標進行差異化的競爭，集約化經營和精細化管理。巫伍華,薛辰,胥元杰（2020）基于波特的競爭優勢理論，構建五力模型、三大一般性戰略、價值鏈等波特競爭理論模型指出當下中小型公司面臨的困難，分析出當下改革的主力軍為中小型財險公司，并且提出了從節約成本，抓細分市場，差異化來發展。1.2.3研究總結總結如上可以得出，國外學者對于保險業發展強調了保險公司內在核心競爭力，提出提高核心競爭力應該是一種企業的競爭者對于客戶最終需求的產品價值的關鍵因素，是企業的一種能夠進行多樣化經營的潛能；國內學者則是基于商業車險費率改革背景下對中小型財產保險公司面臨的挑戰提出了調整組織建構，控制費用，加強風險控制，做好規劃，不斷創新展開競爭，也是本文研究的價值所在1.3研究目的及方法1.3.1研究目的近年來的陜西財產保險市場整體發展態勢良好，各公司業務發展步伐明顯加快，在此背景下，在陜西省委省政府的高度重視和正確領導下，在有關部門及各級領導的殷切關心和大力支持下。本文旨在為新成立的財產保險公司制定和選擇恰當適用的發展戰略，提供一套完整的思路和途徑，并對陜西財產保險公司實施戰略進行積極的探索。1.3.2研究方法文獻綜合分析法：本文主要通過圖書館查閱資料、知網圖書查閱對相關論題的有關期刊、有關書籍、下發文件進行研究分析，為本次研究提供資料。數量分析法：運用定性和定量結合的研究分析方法，分析財產保險公司發展現狀與經營問題，找出經營問題并提出改善策略的建議。1.4研究框架

2相關概念與理論基礎2.1商業車險改革政策背景首先我們來了解我國車險改革可以分兩個板塊來研究，一邊針對車險條款和費率進行調整，同時針對條款費率改革機制、監管和加強償付水平來調整。前期應主要以費率調整的目標設立確定改革制度，隨市場發展與大眾訴求不斷調整完善車險條款和費率，發展完善相應的機制。同時努力實現保險市場化，使市場機制和價格規律可以更有效的為配置保險資源產生作用，并且適當給予公司給更多的自主權，自主根據行業基準風險保費為基礎進行定價，更好的以保險市場供求關系和需求關系來制定更加合理的費率。與此同時不忘加強對保險的場外監管和現場監管。一方面場外監管，主抓保險公司對外理賠服務方面的行為是否合理合法，一方面的現場監管則對保險公司自身的成本水平、盈利問題以及競爭問題的監督管理。2.2車險改革思路財產保險公司經營的險種包括車險，企財險，家財險，工程險，信用險，貨運險，農業險等十二多種。但車險業務的保費收入在財產保險公司一直占有較大份額。2020年車險保費累計收入1703836萬元，占比達66.6%。2021年車險新規定車險分為兩塊，第一塊就是交強險，這是國家強制繳納的;第二塊屬于商業車險，屬于車主自愿繳納的，2020年下旬就已經進行商業車險改革，因此這個政策一直延續到2021年，我們從交強險、商業車險兩大方面的改動看下2021年車險新規定是什么：1、交強險：交強險的改動分為兩個政策，分別體現：(1)對于有責情況、無責情況中(意外身故/傷殘、意外醫療、財產損失)的調整。(2)對于優惠系數的調整：面向于有責道路的交通事故，劃分了A區、B區、C區、D區、E區，不同的省份、市區，對于無賠償優待系數是不同的，譬如青海、海南、西藏、內蒙古如果三年0起交通事故的話，最高優惠50%。2、商業車險：對于商業車險，很多司機都想清楚2021年車險新規定是什么，畢竟這個還是比較關鍵的，主要改動方面也有兩點：(1)第三責：賠對方人、財產、車輛損失，由之前發生交通事故，只能社保內住院升級為社保目錄外用藥住院，由最高額度500萬升級為最高1000萬，也就是說碰到豪車也不怕了;(2)車損險：賠自己車，以前可以單獨購買的不計免賠、玻璃險、自燃險等都歸納為車險損失險，這也省去了很多這也不賠，那也不賠的麻煩。2.3財險公司相關概念及理論基礎財產保險公司經營范圍主要有財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務；同時包括保險監督管理機構認可下的人身健康保險，人身意外保險業務。近年來財險行業資產規模一直呈現一種上升趨勢，2016年財險行業資產約為1.95萬億元到2020年底增長到3.3萬億元，在整個保險行業板塊中明顯財險行業資產規模增速較快。首先保險需要遵循保險利益，在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人和被保險人對保險標的必須做出保險利益的規定。還需以誠信為本，在訂立合同及合同有效期內，依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。保險公司運營的原理是一種具有經濟保障性質的特殊的勞務活動，保險運營是根據經濟補償和給付為基本功能的一種模式。

3車險改革背景下陜西財產保險公司經營現狀分析3.1財險經營主體結構分析本節主要以針對陜西省地區財險公司的主體經營結構來進行研究分析，根據統計2020年陜西省保監會監管局發布的數據統計來看，在陜西省財險公司的數量有30家。陜西財產保險公司的原保費收入高達223535萬元，其中人保與平安市場規模較大，累計保費占比分別為27.49%與26.08%。表3-1：陜西省保險行業財產險公司2020年度保費收入分析單位：萬元序號單位名稱累計保費同比累計保費占比1人保財險7035566.63%27.49%2太保產險15594818.73%6.09%3平安產險66747313.49%26.08%4永安保險74586-22.64%2.91%5華泰財險1578510.58%0.62%6天安財險3294714.70%1.29%7中華財險12286317.03%4.80%8大地保險1433662.81%5.60%9中國信保1060918.14%0.41%10太平財險873848.78%3.41%11華安保險3885216.74%1.52%12大家財險21174-0.83%13永誠保險1858110.30%0.73%14都邦財險539743.36%0.21%15陽光產險75700-9.30%2.96%16渤海財險11918-17.41%0.47%17中銀保險12122-18.29%0.47%18安誠財險16213-1.94%0.63%19英大財險372999.47%1.46%20國壽財險15643618.40%6.11%21國任保險1828111.89%0.71%22安盛天平148447.89%0.58%23中航安盟3437015.80%1.34%24錦泰保險126164.54%0.49%25三星財險2850460.05%1.11%26中煤保險7852366.16%0.31%27鼎和保險8973-20.58%0.35%28中意財險5938-1.90%0.23%29亞太財險1107-63.55%0.04%30泰山財險1126223.66%0.44%31紫金財險761289.36%0.30%合計25595689.27%100.00%數據來數據來源：陜西保險業協會根據陜西保險業協會發布的2020年的保費收入和市場占有率來看，人保財險與平安財險占據了陜西省財險保費收入的規模的一半，其中人保財險的占有率達27.49%，而平安財險占有率達26.08%，可以看出人保財險與平安財險在陜西地區發展較為穩定并規模逐漸壯大。同時也可以反映出客戶在財險選擇上在31家公司中更偏好人保財險與平安財險。而中國信保，華安保險，渤海財險，國壽財險，國任保險，中航安盟，三星財險，中煤保險與泰山財險均出現占比減少的情況，說明在本輪改革對這類中小型企業產生影響較大。表：3-2經營主體對比分析累計保費占比分類公司數量占市場總規模%20%以上2家53.27%5%-10%之間3家17.8%5%以下25家35.47%合計31100%根據表中對累計保費占比分類進行大，中，小分析，累計保費占比20%以上的大型保險公司只有兩家，且占市場總規模達53.27%；而占比在5%-10%之間的中型保險公司僅有三家，占市場總規模17.8%；累計保費占比在5%以下的小型公司多達25家，占市場總規模35.47%。說明大型公司市場占有率大，市場規模較大，而中等規模公司與小規模公司公司數量多，但市場占有率較低，市場規模小，整體市場集中度過高。3.2保費收入規模分析本文提取陜西省2016-2020五年內陜西30家財險公司在車險改革下陜西個財險公司保費收入變化，分析車險改革下對財險公司產生的影響。從2016年財產險保費收入191.3831億元增長至2020年財產險保費收入達238.04億元。五年來陜西財產險保費收入持續增長。表3-3：陜西省財險公司近5年原保險保費收入情況表單位：億元年份財產險保費收入增長率2016191.3831/2017214.210911.92%2018229.67847.22%2019217.25-5.41%2020238.049.56%數據來源：陜西保監局網站由此表可以看出，從2016年至2018年財產險保費收入呈上升趨勢，2016年191.3831億元上升到229.6784億元，2018年至2019的增長率來看，卻呈現出一種急速下降趨勢，出現負增長，到2020年增長率開始上升。上圖為陜西省財險公司近五年財產險保費收入，從中可有看出財險公司保費收入從2016到2018均呈現一種增長趨勢，2017年增長速度逐步減緩，有所下降，到2020年回到增長趨勢。表3-4：陜西省財險公司近5年財險保費收入占原保費情況單位：億元年份財產險保費收入總險種保費收入財險占比2016191.3831714.736326.78%2017214.2109868.692524.66%2018229.6784969.394023.69%2019217.251033.4921.02%2020238.041102.7421.58%數據來源：陜西保監局網站上圖為為陜西財險公司近5年的財險保費收入占原保費收入數據表，從中可以看出，財險的的保費收入2016-2018呈上升趨勢到2019有所下滑，到2020收入有很大增長，2016-2020近五年內原保費收入都呈現一種上升趨勢，而從財險保費收入在原保費收入的占比來看，是呈現逐步下降的一種趨勢，說明再保險行業中各險種均在不斷發展，但總體占比中財險在整個保險中還是占比較大，是重要板塊。大致來講，陜西省財險公司財產保險保費收入從2016年到2020年不斷上升，但根據上圖中是財產保險的保費收入占原保費收入的占比在2016年到2019年不斷下降，2020年占比僅增加0.56%，總體來看原保費收入與財險保費收入持續增長可見在未來還是具有一定的發展空間。3.3市場賠付率分析在2016-2020五年間，車險改革對陜西省財險公司賠付率產生了什么影響，本小節整合了近5年財險保市場中原保費收入，賠付支出用以對近五年內陜西從財產保險市場賠付率進行分析。表3-5：陜西省財險公司近5年財險保費市場賠付率情況單位：億元年份財產險保費收入財險賠付支出賠付率2016191.383193.428748.81%2017214.2109107.656152.25%2018229.6784118.28751.60%2019217.25130.1959.92%2020238.04149.4562.78%數據來源：陜西保監局網站由上表我們可以看到從2016年到2020年來，從財險保費收入來看，陜西省保險公司的財險保費收入呈現一種增長狀態，可以看出財險行業在近五年內發展穩定且快速，從賠付支出來看，財險公司的的保費支出呈現一種上升狀態，從賠付比例來看財險公司的賠付率是從2016年的48.81%提升到2020年的62.78%，賠付率逐年提高，可見車險改革對賠付率的調整效果明顯。由上圖我們可以看出陜西財險公司2016年-2020年近五年的賠付支出從93.4287億元增長到2020年149.45億元，賠付支出呈現上升趨勢，但是賠付比例在2016到2017年從17.28%下降至12.39%，2017年后逐漸上升，說明在經歷2017的波動后，現在財險公司的賠付率平穩增長，獲利能力逐步增加。3.4平均產能分析在2016-2020五年間，車險改革對陜西財險保險公司平均產能產生什么影響，本小節整合了五年內財產險保費收入，財險公司數量用以對近五年內財險公司平均產能進行分析。表3-6：2016年—2020年陜西財險保險公司平均產能分析單位：億元年份財產險保費收入財險公司數量財險公司平均產能2016191.3831257.662017214.2109287.652018229.6784297，912019217.25317.012020238.04317.68數據來源：陜西保監局網站從此表我們看出，財險公司數量從2016年的25家在不斷增加，到2020年達到31家。財險公司的平均產能從7.66億元增長到7.68億元，同比增長了200萬元，平均產能漲幅不大，說明近五年內陜西省財險公司發展比較穩定。從此圖可看到財險公司平均產能大致來看趨于穩定，有小范圍波動，通過對未來預期分析也是可以看到財險公司的平均產能發展較為平穩，保險行業（主要指財險）還是有一定的發展空間。3.5財險公司總體險種經營分析在2016-2020五年間，車險改革對陜西財險保險公司財險公司總體險種產生什么影響，本小節整合了五年內12種險種的保費收入，占比，賠付支付，占比用以對近五年內財險公司總體險種經營情況進行分析。表3-7：2021年度財險公司總體險種經營情況表單位：萬元單位指標合計保費收入占比賠付支出占比機車險185262366.13%185262370.67%企財險1088783.89%427712.34%家財險44420.16%14970.08%工程險325871.16%223771.21%責任險1888586.74%694903.77%信用險146280.52%70260.38%保證險985333.51%563063.06%貨運險120780.43%31580.17%農業險2195437.83%18865810.24%短期意外險1105103.94%323001.76%短期健康險1474435.26%1153176.25%其他險種114370.40%12820.07%合計2801560100%1841808100%數據來源：陜西保險行業協會至2021年12月末，，陜西保險公司財產險會員單位31家，累計保費收入280.16億元，同比增長7.44%，較上年同期上漲0.18個百分點；如上財產險種類較多達12種，險種多樣，但其中僅機車險占比過半，保費收入占比達66.13%，賠付支出占比達70.67%?？梢钥闯鲐敭a險發展中險種多樣化但結構并不均衡。表3-8：2021年度財險公司總體險種經營情況表單位：萬元數據來源：陜西保險行業協會如上圖，整理了2020年各險種保費占比與賠付率占比，其中機車險占比十分大，其余險種占比則很少，可以明確看出，在目前財險市場中，險種多樣，但結構并不均衡。3.6陜西本土財險公司經營案例分析——以永安財險為例3.6.1公司簡介1996年9月28日，以延長石油集團、上海復星集團、陜西有色集團出資的國有資本控股企業的永安保險公司在西安成立。注冊資本金3009416億元。據官網顯示，截至2020年底，擁有分公司27家，航運保險運營中心1家，中心支公司194家，支公司385家，營銷服務部及營業部405家，各類機構共計1012家;員工一萬三千余名;公司總資產149.71億元，凈資產50.50億元。永安保險公司累計實現保費收入1193.69億元，賠付支出666.27億元，繳納稅費156.50億元。永安保險公司與中國農業銀行等商業銀行總行建立了戰略合作關系，與全球數十家再保公司及國際四大會計師事務所等專業機構展開合作，增強了服務社會、保障經濟建設的能力。在未來，永安公司將努力探索具有永安特色的發展道路，做好準備坦然面對當下改革帶來的挑戰與機遇，直面挑戰，抓住機遇。并且抓住科技促創新打造發展新模式，提高在局部領域的核心競爭力致力成為一流的保險集團公司。3.6.2永安公司近5年經營狀況為更直觀以永安財險為例整理里2016-2020年度永安財險保費收入與賠付支付來研究陜西省財險公司近年來經營狀況。表3-9近五年內永安財險公司保費收入與賠付支出情況單位：億元數據來源：永安財險公司官網根據永安財險年度報告分析可以看出永安財險2020年保險業務有不同程度的下滑；資產損失超過一半。另外，據報告分析永安財險2020年其他業務收入出現同比大幅下降。該公司2020年保險業務收入105.81億元，同比下降10.52%；該公司2019年實現業務收入118.24億元。3.6.3永安公司近年經營發展戰略和策略首先擬任董事常磊曾在會議提出提升企業市場化、現代化經營水平主張高管任期制契約化充分激發經理層成員的活力和創造力，企業領導人常磊指出，任期制和契約化管理的對象是基于崗位的管理，而不是針對身份和級別的管理。國有企業要加快從傳統的“身份管理”向市場化的“崗位管理”轉變，做到“能否坐得住，契約說了算”，“干得好不好，指標說了算”，“收入多與少，業績說了算”。之后提出精細化管控，在2月15日永安財險召開的財產險管理部工作會議上，確立了2022年全年財產險業務發展的主線和主基調，即緊緊圍繞“改善傳統業務、鞏固重點業務、緊盯法定業務、探索新型業務”為中心，推出萬萬級、千萬級產品項目。同時，永安財險要繼續提高核保隊伍專業化水平，堅持對標行業，錨定目標，打造“P+C”模式，逐步提升市場份額，全力以赴促成財產險全年目標達成。其次為貫徹落實公司2022年經營目標提出以點帶面局部突破成立水險、訴責險、雇主D及網約車承運人、四類保證金四個項目組鼓勵分公司引進專業團隊，加強后臺支持，減少工作層級，直接面向一線展業團隊；加強規則提煉，提升標準化、智慧化水平，提高工作效率；三是不斷總結基層好的工作經驗，加大推廣力度；四是加強培訓，除項目內部培訓外，人力資源部要聯系外部專家，對項目組組長和副組長進行培訓，學習項目組管理技巧。最后持續加強投訴管控全面提升服務質量要高度重視消費者權益保護工作，嚴格落實主體責任，重視過程管控，狠抓環節管理，按照監管導向要求，進一步加強自收投訴管控，定期分析投訴問題，從源頭上查找投訴產生原因，加強溯源整改，確保4季度投訴數量控制在目標值以內。同時，要求各分公司注重與當地監管機關消費者權益保護機構的交流溝通工作，及時掌握消費者權益保護工作最新要求，迅速貫徹落實到投訴管理工作的各個環節，通過有效解決消費者合理訴求和重大關切問題，切實提高投訴管理水平，保護消費者合法權益。3.7小結綜合以上數據我們能夠清楚地看到永安財險業務收入大幅比率下降，凈利潤小幅下滑，目前陜西省財險公司發展面臨的巨大挑戰。目前銀保監會印發《關于實施車險綜合改革的指導意見》于2020年9月19日已經全面實施。本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標。在實施中國家在政策方面進行了要求使我國從之前的高保費收入高賠付的局面有所緩解，慢慢形成高保費收入低賠付的情況，財險公司轉變傳統經營方式，降低了賠付支出，同時加強監管力度，使保險公司的獲利能力提高。事實上，整個行業在面臨變革機遇之時，也面臨著較大的壓力，而這在中小財險企業表現得尤為明顯。中小險企備受擠壓，步履維艱。本輪車險綜改后，他們一方面會面臨著轉型升級的機遇，另一方面也會承受更大壓力。綜合以上來看，以永安為例的中小型財險公司必須找準破局之路，不斷改進，學習完善，借助大數據，提升精細化管理水平，推動產品開始逐步建立自己的能力。

4陜西財險公司經營中存在的問題及原因4.1存在的問題4.1.1陜西財產保險公司市場結構有待完善一是要解決市場集中度過高這個問題。根據研究，大型財產保險公司憑借其品牌、規模優勢，可以迅速搶占市場，從而擁有較大的市場份額，而中小型財產保險公司則在營銷渠道、品牌等方面存在明顯短板，無法搶占更多的市場份額。可見，在車險改革實施之后，雖有所改變但市場集中度的問題仍沒有得到很好的解決，想要調整市場結構逐漸不均衡市場集中度過高的問題任重而道遠，不僅是中小型企業面臨的一道難題也是當前監管部門應思考的問題去努力完善市場結構，實現市場的均衡發展。4.1.2陜西保險公司保險規模增速下降根據上述分析，如今市場上很多中小型財產保險公司的車險業務上連年損，車險保費收入增速下降，賠付率水平有待提高，車險利潤率較低許多中小型企業經營困難。財產保險公司過度追求保費收入最大化的非理性競爭所引起的在承保端，為了吸引到更多的消費者進行投保，部分財產保險公司不惜以低于保險成本價去銷售保險產品，后期為了盈利需要，提高費用率，降低賠付率，最終導致綜合成本率上升。這與改革的初衷是相違背的，雖說車險改革后“高保低賠、無責免賠”現象得到緩解，但賠付率、費用率仍然是各個財產保險公司需要重點關注的。4.1.3中小型財險公司經營困難在經過新版車險費率改革后，我國車險行業也將告別傳統經營模式迎來新的發展模式，市場競爭也將會隨改革的進程愈演愈烈，在此情況下企業將提高人力投入產品研發投入經營成本也隨即增加，因此企業的利潤空間會進一步縮小。在市場競爭中會更看重企業對客戶服務的把控，以技術打破傳統競爭。與此同時定價機制也會更加合理化。相對于一些大型險企它們承保能力強、核保能力強、市場占有率較高，加之原本自有營銷渠道等方面的優勢，在此次車險費率改革后憑借夯實的基礎優勢優化綜合成本率將進一步提高市場份額。但反觀中小型險企一直以來企業實力較弱，內部人才儲備較少，承保與核保能力較弱，原泵自有營銷渠道建設不占優勢。在市場中抵御風險能力不足導致不斷虧損?？梢娒鎸M改中小型險企需注重服務和精細化運營，大力開拓細分領域，發展新產品，與大型財險公司錯位競爭。4.2存在問題原因4.2.1財險市場有待完善，競爭加劇目前車險條款和費率市場化改革正在穩步開展，我國車險市場在改革發展中市場競爭程度逐漸提高，車險規模占比在財險市場中占有較大比例，在改革下我國車險市場秩序日漸穩定、財險市場結構還有待完善。仍然存在市場改革過程中市場集中度的現象，為保證市場效率，避免市場陷入破產重組、兼并等混亂局面，市場主體企業與市場監管者應繼續深化改革放眼新技術研發，細分市場等方面來不斷加強核心競爭里，不斷調整市場結構努力使得當前市場過于集中的情況得以緩解。4.2.2車險業務發展速度下降至2015年車險費率市場化改革后，約有60%的車輛車均保費價格下降，而隨著經營費用與保費價格的相關性，造成市場促銷費用也將進一步降低，直接影響到陜西財險公司市場競爭，導致車險業務在改革初期將處于較長一段時間低速增長階段。加上改革實施后，車險改革費率厘定將會更加合理化，人性化，自助渠道系數，自主核保系數的下線將不斷下調車輛少出險和不出險的情況使得被保險人在下一年中費率折扣下降。最后對費率的嚴格管制，市場更加理性競爭車險價格也將會逐步下降。以上均會導致車均保費下降。據國家統計局官網發布的2020年全國居民每百戶擁有量為37.1量，比2019年增長了5.2%，增幅較小，居民汽車擁有量增速放緩。居民汽車擁有量的快速上升會帶動車險保費收入的上升，因而其帶動車險業務完善與發展，而基礎居民汽車擁有量增速放緩必然會影響投保車輛數量的變化。4.2.3缺乏創新，依賴傳統模式隨著保險行業發展態勢向好，市場各個主體之間競爭不斷加劇，企業唯有不斷改革創新才能在時代激流中不斷前進。首先科技創新，加快企業數字化：陜西財險公司車險一半的保費是經過中介、車行、銀保、重客而來;四分之一的車險保費來源于中大型企業集團的合作業務；而借助科技平臺如新興網絡營銷渠道保費僅占比15%，說明當下，企業更應借助網絡科技發展拓寬銷售渠道，更方便，精準，發現目標客戶建設獨立的營銷渠道。順應數字經濟時代的發展，開啟企業線上經營新局面，加快推動數字化轉型。第二，加快產品創新，挖掘新需求推出新產品；而對于大型財險公司來說，擁有較多的市場份額，依托自身強大的品牌規模優勢更應做的就是利用自身優勢繼續發揮行業帶頭作用，不斷進行創新，適應時代變革，豐富產品種類。對中小財險公司來說，在這樣一個面臨挑戰的時刻更應依靠自身條件放眼細分市場，進行差異化競爭。挖掘新需求，放眼新產業，推出新產品，找準定位，精準出擊才會不被市場淘汰，走出一條特色財險產品發展的路徑。

5車險改革背景下陜西財險公司經營發展路徑5.1信息共享，完善機構體系在當下大數據興起的時代，更應依賴數據建立完善現有信息系統平臺努力實現信息共享和分析功能，不僅提高了企業效率，同時有利于監管機構進行監管，也便于各個保險主體建立市場化的價格體系。中國保險業信息化建設發展尚未成熟，缺乏對全國系統建設的規劃，不能使其充分發揮作用。給企業給監管提供便利，而對于整合后的系統應覆蓋公司的日常事務處理、業務及理賠信息、空戶信息、財務信息等各方面信息，并且對應著重信息的整理與甄別，保證信息的真實可靠，加強市場信息共享。在總體戰略的指導下，嚴格遵法、守法，遵守相關監管規定，對市場企業進行科學規劃合理布局，追求在改革大背景下穩步發展。充分調研、評估機構開設地保險主體情況、市場規模結合公司自身償付能力、管理能力等情況循序漸進，統籌規劃分支機構的建設。不忘結合技術創新，在傳統模式不斷創新，企業在組織結構建設計劃中，應牢記簡單高效原則，一方面控制經營管理成本一方面不忘提高效率。合理布局、控制成本費用支出，在改革中找準定位，抓住機遇向創新型財產保險公司轉型。5.2保險科技技術的創新與應用加強近年來，我國保險在科技方面進入快速發展和深入應用階段，已將科技應用逐步加入并深刻用以在保險業的經營模式、競爭格局和產業生態中來。線上經營，線上理賠通過云計算、大數據、物聯網、人工智能等前沿科技也將會不斷應用于業務當中去。在這條面臨“十四五”規劃的重要戰略機遇期，保險行業在穩健經營、價值導向的新發展道路上，需要打破行業模式慣性和路徑依賴，找準定位，調整轉型，加快數字化。同時著重高質量發展，才是面臨機遇時的“東風”，在此情況下始終以圍繞客戶需求為主進行改革創新，通過保險科技的創新與應用讓擁有更好的客戶體驗、享受更完善便捷的服務體系，滿足客戶個性化保險需求。充分發揮風險預防能力。在新費改模式下的業務增長拐點和科技創新新階段，此時企業更應依靠保險科技技術的創新與應用，促進企業高質量，數字化發展。5.3加強產品創新，搶占細分市場在本輪改革背景下，各企業要明確認識到商業車險改革頒布的行業示范條款中監管部門允許符合資格條件的財險公司自主開發部分條款，明確改革要點，提高企業自主性找準發展角度，挖掘新需求點，著重開發創新型產品，不斷填補行業空白，快速搶占細分市場提高企業發展空間。與大型財險公司相比，中小型財險公司應認識到自身短板，中小型企業在本輪改革中要發現客戶的個性化需求，對細分市場的有所把握提高服務質量搶占細分客戶，制定符合自身發展基礎的細分領域的發展規劃搶占市場先機，關注熱點焦點，關注不同群體需求持續加大產品創新力度在改革中穩步發展。5.4優化服務水平，提升客戶滿意度在新版車險費率市場化改革的進行中，財險公司之間的競爭也由傳統單一的