第四章保險承保管理復(fù)習(xí)思考題名詞解釋核保保險核保是指保險公司對可保風(fēng)險進行評判與分類，進而決定是否承保，以什么樣的條件承保的分析過程。續(xù)保續(xù)保是指一個保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人當(dāng)時的實際情況，對原有合同條件稍加修改而繼續(xù)對投保人簽約承保的行為。道德風(fēng)險道德風(fēng)險是指被保險人或受益人故意制造保險事故，牟取賠款。心理風(fēng)險心理風(fēng)險是指投保人或被保險人在參加保險后產(chǎn)生的松懈心理，不再小心防范所面臨的自然風(fēng)險和社會風(fēng)險，或在保險事故發(fā)生時，不積極采取施救措施，任憑損失擴大。保全人身保險合同的保全是指保險公司為了維護已生效的人身保險合同的持續(xù)有效，根據(jù)合同條款約定及客戶要求而提供的一系列服務(wù)。保全的目的是保證人身保險合同的完整性和時效性。從風(fēng)險控制的角度看，保全是對保險標(biāo)的承保后理賠前的風(fēng)險進行管理的過程。簡述保險公司獲取承保信息的主要渠道。保險公司獲取承保信息來源的渠道主要有：1.投保單投保單作為承保人的第一手資料，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約投保人要向保險人如實告知影響保險人作出簽約決定的全部真實情況。2.中介人及其經(jīng)營業(yè)績保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人作為保險市場的中介人，他們通過與投保申請人的多次接觸，能夠提供一些投保單上列明以外的信息，便于承保人更好地進行風(fēng)險評估。3.體檢報告在人壽保險和健康保險中，體檢報告是提供被保險人身體健康狀態(tài)信息的重要來源。4.地區(qū)銷售經(jīng)理地區(qū)銷售經(jīng)理專門負(fù)責(zé)該地區(qū)的保險營銷和信息反饋，這些銷售經(jīng)理長期與保險代理人、經(jīng)紀(jì)人交流營銷情況，切磋營銷技巧，常能夠給承保人提供一些與投保人有關(guān)的有用的信息。5.消費者調(diào)查報告在國外，一些獨立的消費者服務(wù)機構(gòu)將調(diào)查和提供有關(guān)未來或潛在的被保險人的背景材料和信息，這也是承保人獲取信息的一個來源。簡述核保中事前選擇和事后選擇的內(nèi)容。1.事前核保選擇事前核保選擇包括對“人”的選擇，即對投保人或被保險人的選擇；對“物”的選擇，即對保險標(biāo)的及其利益的選擇。(1)對投保人或被保險人的選擇。投保人的品格、行為都會直接影響保險事故發(fā)生的可能性和損失程度的大小。因此，保險公司在承保前有必要了解投保人的品格、資信、作風(fēng)等。(2)對保險標(biāo)的及其利益的選擇。保險公司在承保業(yè)務(wù)時應(yīng)對不同性質(zhì)的保險標(biāo)的細(xì)加分類，承保時依據(jù)分類對保險標(biāo)的作出合理選擇，選擇重點應(yīng)集中在保險標(biāo)的本身所發(fā)生損失的可能性上，剔除影響保險經(jīng)營不穩(wěn)定的保險標(biāo)的，且應(yīng)選擇能使保險業(yè)務(wù)保持平衡的保險標(biāo)的予以承保，以保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定。2.事后核保選擇事后核保選擇是保險人對保險標(biāo)的物的風(fēng)險超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險合同作出淘汰的選擇，具體表現(xiàn)為：(1)保險合同保險期滿后，保險人不再續(xù)保。(2)保險人如發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誣告或欺詐行為，中途中止承保或解除保險合同。(3)按照保險合同規(guī)定的事項注銷保險合同。什么是道德風(fēng)險？如何控制？道德風(fēng)險是指被保險人或受益人故意制造保險事故，牟取賠款。保險公司控制道德風(fēng)險的主要措施：(1)控制保險金額，避免高額保險。對于承保后產(chǎn)生的道德風(fēng)險，保險人通過控制保險標(biāo)的的保險金額限制超保額賠償，使被保險人不能因保險額外獲利，從而避免和減少道德風(fēng)險的產(chǎn)生。(2)控制賠償程度。被保險人所獲得的賠償僅限于其實際損失或者將保險標(biāo)的物恢復(fù)到原有的狀態(tài)，被保險人不能因保險額外獲利。因此損失補償時通常有三個限額：一是以保險金額為限，二是在保額的限度內(nèi)以實際損失為限，三是以可保利益為限。什么是心理風(fēng)險？如何控制？心理風(fēng)險是指投保人或被保險人在參加保險后產(chǎn)生的松懈心理，不再小心防范所面臨的自然風(fēng)險和社會風(fēng)險，或在保險事故發(fā)生時，不積極采取施救措施，任憑損失擴大。保險公司控制心理風(fēng)險的主要措施是：控制保險責(zé)任。控制保險責(zé)任也就是控制保險人承擔(dān)風(fēng)險的范圍和保險賠償或給付的責(zé)任。(2)規(guī)定免賠額。規(guī)定免賠額既可以避免保險人承擔(dān)必然的損失，又可以促進被保險人加強防災(zāi)防損，減少保險事故的發(fā)生。(3)規(guī)定共同保險。在對易產(chǎn)生心理風(fēng)險的險種或者對損失發(fā)生概率較大的標(biāo)的承保時，讓被保險人自己承擔(dān)一定比例的保險損失能夠扼制被保險人心理風(fēng)險的產(chǎn)生，減少高風(fēng)險承保的賠償責(zé)任。(4)保單中訂入保證條款。投保人或被保險人只有盡到保證條款中的義務(wù)，保險人才負(fù)保險責(zé)任。(5)續(xù)保優(yōu)惠。對無賠款發(fā)生的保戶，續(xù)保時在保險費率上給予優(yōu)惠。(6)其他優(yōu)惠。對配備先進防災(zāi)設(shè)施和防災(zāi)防損工作做得好的被保險人，投保時給予保險費率上的優(yōu)惠。簡述個人壽險和團體壽險的核保要素。個人壽險業(yè)務(wù)的核保要素人壽保險業(yè)務(wù)核保的內(nèi)容有以身體健康風(fēng)險為中心的醫(yī)務(wù)審查和以職業(yè)、道德風(fēng)險為中心的事務(wù)審查。具體表現(xiàn)如下：（1）年齡（2）同健康有關(guān)的風(fēng)險因素①體格。②既往癥。③現(xiàn)癥。④家庭病史。（3）同健康無關(guān)的風(fēng)險因素①職業(yè)。②習(xí)慣或嗜好。③道德風(fēng)險因素。④財務(wù)狀況。團體保險業(yè)務(wù)的核保要素團體保險核保分為對新業(yè)務(wù)的核保和對續(xù)保業(yè)務(wù)的核保。(1)新業(yè)務(wù)的核保對新業(yè)務(wù)進行核保時主要考慮以下因素：①團體的資格。②團體的規(guī)模。③團體成員的投保資格。④團體的業(yè)務(wù)性質(zhì)。⑤參保率。⑥團體成員的流動率。⑦保險金額的確定。(2)續(xù)保業(yè)務(wù)的核保團體壽險大多是短期性業(yè)務(wù)，當(dāng)保險期滿時，核保人員需要重新對被保險團體進行評估，評估的重點主要集中在兩個方面：①團體的理賠經(jīng)驗。②參保率。保費由投保單位和員工共同負(fù)擔(dān)的團體保險，被保險團體員工的參保率是個重要的核保參照變量，因此在續(xù)保時仍應(yīng)審核其是否達(dá)到規(guī)定要求。雖然團體保險核保一般不要求團體成員提供可保性證明，但對年齡過大、保額過高以及人數(shù)很少的團體，則可能因其逆選擇風(fēng)險較大而需要提供可保性證明。簡述財產(chǎn)保險的核保要素。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在審核時，核保人通常要考慮以下一些因素：（1）保險財產(chǎn)的性能或構(gòu)造保險財產(chǎn)的性能和構(gòu)造與財產(chǎn)風(fēng)險關(guān)系非常密切，它是承保人在驗險時考慮的主要因素。（2）保險財產(chǎn)的用途保險財產(chǎn)的用途也會影響其風(fēng)險發(fā)生概率的大小。（3）保險財產(chǎn)的環(huán)境保險財產(chǎn)坐落的位置以及周圍環(huán)境，足以影響保險財產(chǎn)風(fēng)險的大小。（4）保險財產(chǎn)的重要防護部位及防護措施狀況保險核保人要認(rèn)真查驗財產(chǎn)可能發(fā)生損失的風(fēng)險因素。保險承保人還要嚴(yán)格檢查保險財產(chǎn)的各種防護措施。（5）檢驗有無正處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)承保人在驗險時要認(rèn)真檢查保險財產(chǎn)有無正處于危險狀態(tài)中，對于正處于危險狀態(tài)中的這些必然發(fā)生的損失，是保險公司的不可保風(fēng)險，必須堅決拒絕。（6）檢查各項安全管理制度的制定和執(zhí)行情況承保人員在承保前要了解和檢查投保人對被保險財產(chǎn)制定的安全管理規(guī)定，及其執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。對屢不整改或整改無效的，可增加特別條款，調(diào)高費率或拒絕承保。簡述保單保全服務(wù)的基本作業(yè)的內(nèi)容。保全服務(wù)在保單的不同階段有不同的保全項目，大致可分為繳費期間內(nèi)提供的保全項目、保險期間內(nèi)提供的保全項目以及生存給付時提供的服務(wù)項目。在繳費期間內(nèi)，壽險公司提供的保全項目有：（1）續(xù)期收費續(xù)期收費是保險公司為了維持保險合同的持續(xù)有效，而按照保險合同約定向投保人收取第二期及以后各期保險費的業(yè)務(wù)活動。（2）保額的變更在保單有效期內(nèi)，被保險人可以根據(jù)自己保障需求的變化和繳費能力申請變更保額。（3）保單轉(zhuǎn)換當(dāng)被保險人持有的原保單已不再適合其保險需求時，保險公司推出新商品，客戶通過保單的轉(zhuǎn)換以適應(yīng)其變化后的需求，這是保險公司為防止保戶不滿意原條款而應(yīng)用的保全措施。（4）復(fù)效壽險保單超過寬限期仍不繳費，保單失效。如果投保人提出復(fù)效申請，經(jīng)保險公司核保同意，交齊欠繳保費及利息，恢復(fù)保險合同效力。（5）繳費方式和繳費期限變更在繳費期間，由于投保人財務(wù)狀況的