銀行公司信貸管理制度?總則1.目的為規(guī)范銀行公司信貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障銀行和客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理制度。2.適用范圍本制度適用于銀行各類公司信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理及回收等全過程。3.基本原則依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及銀行內(nèi)部規(guī)章制度。審慎經(jīng)營原則：充分識別、評估和控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)安全。平等自愿、公平誠信原則：在信貸業(yè)務(wù)中，銀行與客戶應(yīng)遵循平等自愿、公平誠信的原則，保障雙方合法權(quán)益。效益性、安全性、流動性相統(tǒng)一原則：合理配置信貸資源，在保證信貸資產(chǎn)安全的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和資金的合理流動。信貸業(yè)務(wù)流程1.業(yè)務(wù)受理客戶申請：客戶向銀行提出公司信貸業(yè)務(wù)申請，應(yīng)提交書面申請材料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款申請書等。受理審查：銀行信貸業(yè)務(wù)部門對客戶提交的申請材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。對符合基本條件的申請，予以受理，并登記相關(guān)信息；對不符合條件的申請，及時通知客戶并說明理由。2.調(diào)查評估組建調(diào)查團(tuán)隊(duì)：根據(jù)業(yè)務(wù)需要，組建由信貸業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險管理人員等組成的調(diào)查團(tuán)隊(duì)，明確各成員職責(zé)。實(shí)地調(diào)查：調(diào)查團(tuán)隊(duì)對客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場競爭力、信用狀況等，收集相關(guān)資料和信息。風(fēng)險評估：運(yùn)用科學(xué)合理的方法對客戶的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，分析客戶還款能力和還款意愿。撰寫調(diào)查報(bào)告：調(diào)查團(tuán)隊(duì)根據(jù)調(diào)查和評估情況，撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，對客戶的基本情況、申請業(yè)務(wù)的必要性、可行性、風(fēng)險狀況及防范措施等提出明確意見。3.審查審批審查環(huán)節(jié)合規(guī)性審查：信貸審查人員對調(diào)查階段提供的資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查信貸業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及銀行內(nèi)部規(guī)定。風(fēng)險審查：運(yùn)用風(fēng)險評估模型和方法，對客戶的風(fēng)險狀況進(jìn)行深入分析，評估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，提出風(fēng)險防范措施和建議。綜合審查：結(jié)合客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場前景等因素，對信貸業(yè)務(wù)的可行性、效益性進(jìn)行綜合審查，權(quán)衡風(fēng)險與收益。審批環(huán)節(jié)審批權(quán)限：根據(jù)銀行內(nèi)部授權(quán)制度，明確各級審批人員的審批權(quán)限。信貸業(yè)務(wù)需按規(guī)定權(quán)限逐級審批，超過審批權(quán)限的，應(yīng)報(bào)上級審批。審批決策：審批人員根據(jù)審查意見，結(jié)合銀行信貸政策和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。同意審批的，明確信貸金額、期限、利率、還款方式等要素；不同意審批的，說明理由。4.合同簽訂合同起草：根據(jù)審批意見，信貸業(yè)務(wù)部門起草信貸合同，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。合同審核：法律合規(guī)部門對信貸合同進(jìn)行審核，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，不存在法律風(fēng)險。合同簽訂：借貸雙方在合同上簽字（蓋章），合同正式生效。涉及擔(dān)保的，同時簽訂擔(dān)保合同。5.貸款發(fā)放落實(shí)條件審核：信貸業(yè)務(wù)部門對貸款發(fā)放前的各項(xiàng)條件進(jìn)行審核，確保貸款發(fā)放條件落實(shí)到位，包括擔(dān)保手續(xù)的辦理、提款申請的審核等。資金發(fā)放：會計(jì)部門根據(jù)審核通過的提款申請，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。6.貸后管理貸后檢查定期檢查：信貸業(yè)務(wù)人員定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，了解借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、信用狀況等變化，檢查擔(dān)保情況是否正常。不定期檢查：根據(jù)實(shí)際情況，對借款人進(jìn)行不定期貸后檢查，重點(diǎn)關(guān)注借款人重大經(jīng)營決策、重大財(cái)務(wù)變動、重大涉訴案件等情況。風(fēng)險預(yù)警：建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)的風(fēng)險信號，如經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用狀況下降等，發(fā)出預(yù)警信號并采取相應(yīng)措施。擔(dān)保管理：加強(qiáng)對擔(dān)保物的管理，定期檢查擔(dān)保物的狀況，確保擔(dān)保物的價值穩(wěn)定，擔(dān)保手續(xù)合法有效。還款管理：提前提醒借款人按時足額還款，對逾期貸款及時進(jìn)行催收，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等，確保貸款本息及時足額收回。7.信貸業(yè)務(wù)收回正常還款：借款人按照合同約定按時足額歸還貸款本息，信貸業(yè)務(wù)順利結(jié)束。逾期還款：對逾期貸款，信貸業(yè)務(wù)部門及時進(jìn)行催收，并按照逾期天數(shù)和合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。對催收無效的，依法采取訴訟等手段追償貸款本息。不良貸款處置：對形成的不良貸款，按照銀行不良貸款管理辦法進(jìn)行分類管理和處置，通過核銷、重組、轉(zhuǎn)讓等方式，降低不良貸款率，減少信貸資產(chǎn)損失。客戶信用評級與授信管理1.客戶信用評級評級定義：銀行采用科學(xué)合理的評級方法，對客戶的信用狀況進(jìn)行綜合評價，確定客戶信用等級。評級指標(biāo)：主要包括客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、市場競爭力等方面的指標(biāo)。評級流程：客戶向銀行提交評級申請材料，銀行評級人員按照規(guī)定的流程和方法對客戶進(jìn)行評級，初評結(jié)果經(jīng)審核后確定客戶信用等級。2.授信管理授信定義：銀行根據(jù)客戶信用評級和風(fēng)險狀況，對客戶確定最高授信額度，并在授信額度內(nèi)為客戶提供各類信貸業(yè)務(wù)。授信額度確定：綜合考慮客戶的經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、風(fēng)險承受能力等因素，運(yùn)用定量和定性分析方法，確定客戶的授信額度。授信審批：授信額度需按規(guī)定權(quán)限進(jìn)行審批，審批通過后，銀行與客戶簽訂授信協(xié)議。授信調(diào)整：定期對客戶的授信額度進(jìn)行重新評估和調(diào)整，根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化，及時調(diào)整授信額度，確保授信額度與客戶風(fēng)險狀況相匹配。信貸擔(dān)保管理1.擔(dān)保方式保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供保證擔(dān)保。抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的財(cái)產(chǎn)作為抵押物，向銀行提供抵押擔(dān)保。抵押物需辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人將其合法擁有的動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物，向銀行提供質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)物需交付銀行占有或辦理相關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)。2.擔(dān)保評估保證人評估：對保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、代償能力等進(jìn)行評估，確保保證人具備擔(dān)保能力。抵押物評估：對抵押物的價值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等進(jìn)行評估，合理確定抵押物的抵押價值。質(zhì)物評估：對質(zhì)物的真實(shí)性、合法性、價值等進(jìn)行評估，確保質(zhì)物的有效性和價值穩(wěn)定性。3.擔(dān)保合同管理合同簽訂：根據(jù)評估結(jié)果，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保范圍、雙方權(quán)利義務(wù)等條款。合同履行：監(jiān)督擔(dān)保人履行擔(dān)保合同義務(wù)，確保擔(dān)保手續(xù)合法有效，擔(dān)保物安全可靠。合同變更與解除：如因借款人、擔(dān)保人或其他原因需要變更或解除擔(dān)保合同的，需按照合同約定和相關(guān)法律法規(guī)辦理手續(xù)。信貸風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別與評估風(fēng)險識別：運(yùn)用多種方法和工具，對信貸業(yè)務(wù)全過程中的各類風(fēng)險進(jìn)行識別，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。風(fēng)險評估：采用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風(fēng)險進(jìn)行評估，確定風(fēng)險程度和風(fēng)險等級，為風(fēng)險應(yīng)對提供依據(jù)。2.風(fēng)險應(yīng)對措施信用風(fēng)險應(yīng)對：通過加強(qiáng)客戶信用評級與授信管理、嚴(yán)格貸款調(diào)查評估、合理確定擔(dān)保方式、加強(qiáng)貸后管理等措施，防范和控制信用風(fēng)險。市場風(fēng)險應(yīng)對：密切關(guān)注市場動態(tài)，加強(qiáng)市場分析和預(yù)測，合理確定信貸產(chǎn)品價格和期限，運(yùn)用金融衍生品等工具進(jìn)行風(fēng)險對沖，降低市場風(fēng)險。操作風(fēng)險應(yīng)對：完善信貸業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平，防范操作風(fēng)險。流動性風(fēng)險應(yīng)對：合理安排信貸資金投放，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保銀行資金流動性充足，防范流動性風(fēng)險。3.風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警風(fēng)險監(jiān)測：建立風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測，及時掌握風(fēng)險變化情況。風(fēng)險預(yù)警：根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。4.風(fēng)險處置與化解風(fēng)險處置原則：遵循依法合規(guī)、風(fēng)險可控、成本效益的原則，對已發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行及時有效的處置，降低風(fēng)險損失。風(fēng)險處置方式：根據(jù)風(fēng)險狀況和類型，采取風(fēng)險緩釋、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确绞竭M(jìn)行處置。如對逾期貸款進(jìn)行催收、對不良貸款進(jìn)行核銷或重組等。信貸業(yè)務(wù)檔案管理1.檔案內(nèi)容客戶基本資料：包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。信貸業(yè)務(wù)申請材料：貸款申請書、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保資料等。調(diào)查評估資料：調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險評估報(bào)告等。審查審批資料：審查意見、審批文件等。合同文本：信貸合同、擔(dān)保合同等。貸后管理資料：貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險預(yù)警信息、還款記錄等。其他相關(guān)資料：如涉及訴訟的法律文件、抵押物評估報(bào)告等。2.檔案整理與歸檔整理要求：信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)過程中形成的各類資料進(jìn)行收集、整理，確保資料完整、真實(shí)、有效。按照檔案管理的要求，對資料進(jìn)行分類、編號、裝訂。歸檔流程：整理后的檔案及時移交檔案管理部門進(jìn)行歸檔，檔案管理部門對檔案進(jìn)行審核、登記，建立檔案目錄，妥善保管檔案。3.檔案查閱與使用查閱權(quán)限：嚴(yán)格限定檔案查閱權(quán)限，未經(jīng)授權(quán)，任何人不得查閱信貸業(yè)務(wù)