小額貨管理制度?一、總則（一）目的為規范公司小額貨業務的管理，有效防范風險，確保業務穩健發展，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內部涉及小額貨業務的各個部門及相關工作人員。（三）基本原則1.合法性原則：小額貨業務的開展必須嚴格遵守國家法律法規及相關政策要求。2.風險可控原則：在追求業務發展的同時，充分評估和控制風險，確保公司資金安全。3.審慎經營原則：以審慎的態度對待每一筆小額貨業務，確保業務質量。4.高效服務原則：在風險可控的前提下，為客戶提供高效、便捷的小額貨服務。二、小額貨業務定義及范圍（一）定義小額貨是指向個人或小微企業提供的額度相對較小的貸款業務。（二）范圍1.個人小額貨：主要包括個人消費貸款、個人經營貸款等。2.小微企業小額貨：針對小微企業的生產經營、資金周轉等需求提供的貸款。三、業務流程（一）客戶申請1.客戶向公司指定的業務受理渠道提交小額貨申請，申請材料應包括但不限于身份證明、收入證明、資產證明、貸款用途證明等。2.業務受理人員對客戶提交的申請材料進行初步審核，檢查材料的完整性和真實性。（二）受理與調查1.對于符合初步受理條件的申請，業務受理人員將申請錄入系統，并分配給信貸調查人員。2.信貸調查人員對客戶進行實地調查，了解客戶的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等。調查方式可包括面談、實地走訪、電話核實、查詢信用報告等。3.調查人員撰寫調查報告，對客戶的風險狀況進行評估，提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。（三）風險評估與審批1.風險評估部門對調查報告進行風險評估，運用風險評估模型和方法，對客戶的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估。2.根據風險評估結果，審批人員進行審批決策。審批人員可分為初審、復審和終審，各級審批人員根據權限進行審批，確保審批結果的準確性和公正性。3.審批通過的，確定貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款條件；審批不通過的，向客戶說明原因。（四）合同簽訂1.貸款審批通過后，業務人員與客戶簽訂借款合同、擔保合同（如有）等相關法律文件。合同應明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.合同簽訂過程中，業務人員應向客戶充分說明合同條款，確保客戶理解并同意相關內容。（五）貸款發放1.合同簽訂后，信貸管理部門對合同進行審核，確保合同的合規性和完整性。2.審核通過后，財務部門根據合同約定進行貸款發放操作，將貸款資金劃轉到客戶指定的賬戶。（六）貸后管理1.建立貸后跟蹤機制，定期對客戶進行回訪，了解客戶的經營狀況、還款能力變化等情況。2.監督貸款資金的使用情況，確保貸款資金按照合同約定用途使用，防止挪用。3.對于出現還款逾期等風險信號的客戶，及時采取風險預警措施，如催收、調整貸款條件、提前收回貸款等。4.定期對小額貨業務進行風險排查，對潛在風險進行及時識別和處置。（七）貸款回收1.按照借款合同約定的還款方式和時間，及時提醒客戶按時還款。2.對于逾期貸款，啟動催收程序，通過電話催收、上門催收、法律催收等方式督促客戶還款。3.對收回的貸款進行賬務處理，確保資金安全和財務數據的準確性。四、小額貨業務風險管理（一）信用風險管理1.建立完善的信用評估體系，綜合考慮客戶的信用記錄、收入狀況、資產負債情況、經營穩定性等因素，對客戶進行信用評級。2.加強對客戶信用信息的收集和分析，及時掌握客戶信用狀況的變化，提前采取風險防范措施。3.嚴格控制貸款額度與客戶還款能力的匹配度，避免過度授信導致信用風險。（二）市場風險管理1.密切關注宏觀經濟形勢和市場動態，分析市場變化對小額貨業務的影響。2.根據市場變化及時調整貸款利率、貸款政策等，保持業務的競爭力和風險可控性。3.合理分散貸款投向，避免因行業集中度過高導致市場風險。（三）操作風險管理1.完善業務流程和內部控制制度，明確各部門和崗位的職責和權限，規范操作流程，防止操作失誤和違規行為。2.加強對業務人員的培訓和教育，提高業務人員的風險意識和業務水平，確保操作規范。3.建立健全內部監督機制，定期對小額貨業務進行內部審計和檢查，及時發現和糾正操作風險隱患。（四）風險監測與預警1.建立風險監測指標體系，對小額貨業務的關鍵風險指標進行實時監測，如逾期率、不良率、貸款集中度等。2.設定風險預警閾值，當風險指標超過預警閾值時，及時發出風險預警信號，提示相關部門和人員采取措施防范風險。3.定期對風險監測和預警情況進行分析總結，不斷完善風險監測和預警機制。五、小額貨業務定價管理（一）定價原則1.成本覆蓋原則：貸款利率應能夠覆蓋資金成本、運營成本、風險成本等各項成本支出。2.市場競爭原則：在考慮成本的基礎上，結合市場競爭情況，合理確定貸款利率，確保業務的市場競爭力。3.風險溢價原則：根據客戶的信用風險狀況，合理確定風險溢價，對高風險客戶收取較高的貸款利率。（二）定價方法1.成本加成定價法：根據資金成本、運營成本、預期利潤等因素，確定貸款利率。公式為：貸款利率=資金成本率+運營成本率+風險成本率+預期利潤率。2.市場參照定價法：參考市場同類產品的貸款利率水平，結合自身業務特點和客戶風險狀況，確定合理的貸款利率。（三）定價調整1.根據市場利率變動、資金成本變化、業務發展戰略等因素，定期對小額貨業務的定價進行評估和調整。2.當客戶信用狀況發生重大變化、市場競爭環境出現重大變化等情況時，及時調整貸款利率。六、小額貨業務擔保管理（一）擔保方式1.保證擔保：由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供保證擔保。2.抵押擔保：借款人或第三人以其合法擁有的房產、土地、設備等資產作為抵押物，為貸款提供擔保。3.質押擔保：借款人或第三人以其合法擁有的存單、債券、股權等權利憑證作為質物，為貸款提供擔保。（二）擔保評估1.對擔保方式進行評估，確保擔保的有效性和可靠性。2.對保證人的信用狀況、代償能力等進行調查評估；對抵押物、質物的價值、產權狀況等進行評估。（三）擔保合同管理1.簽訂規范的擔保合同，明確擔保人與債權人的權利和義務。2.加強對擔保合同的履行情況進行跟蹤管理，確保擔保人履行擔保責任。七、小額貨業務檔案管理（一）檔案內容1.客戶申請材料，包括身份證明、收入證明、資產證明、貸款用途證明等。2.受理與調查資料，如調查報告、實地調查記錄等。3.風險評估與審批文件，如風險評估報告、審批意見等。4.合同文件，包括借款合同、擔保合同等。5.貸款發放與回收記錄，如放款憑證、還款記錄等。6.貸后管理資料，如回訪記錄、風險預警報告等。（二）檔案整理與歸檔1.業務部門在業務辦理過程中，及時收集和整理相關檔案資料。2.按照檔案管理的要求，對檔案資料進行分類、編號、裝訂，確保檔案的完整性和規范性。3.定期將整理好的檔案移交檔案管理部門進行歸檔保存。（三）檔案查閱與使用1.建立檔案查閱制度，明確查閱權限和審批流程。2.因工作需要查閱檔案的，應填寫查閱申請表，經審批后，在檔案管理人員的陪同下進行查閱。3.查閱檔案時，不得對檔案進行涂改、損毀、丟失等行為。八、小額貨業務信息系統管理（一）系統功能1.業務受理功能：實現客戶申請信息的錄入、查詢和管理。2.調查管理功能：支持信貸調查人員對客戶信息進行調查、記錄和報告。3.風險評估功能：運用風險評估模型對客戶風險進行評估。4.審批管理功能：實現各級審批人員對貸款申請的審批操作。5.合同管理功能：生成和管理借款合同、擔保合同等法律文件。6.貸款發放與回收管理功能：記錄貸款發放和回收情況。7.貸后管理功能：跟蹤客戶還款情況，進行風險預警和管理。（二）系統維護1.安排專人負責信息系統的日常維護和管理，確保系統的穩定運行。2.定期對系統進行數據備份，防止數據丟失。3.及時處理系統故障和問題，確保業務不受影響。（三）信息安全1.加強信息系統的安全防護，設置用戶權限，防止信息泄露。2.對系統操作人員進行安全培訓，提高安全意識，防止因操作失誤導致信息安全事故。九、小額貨業務人員管理（一）人員配備1.根據業務發展需要，合理配備小額貨業務人員，包括業務受理人員、信貸調查人員、風險評估人員、審批人員、貸后管理人員等。2.明確各崗位的職責和任職要求，確保人員素質與崗位需求相匹配。（二）培訓與發展1.定期組織小額貨業務人員進行業務培訓，包括法律法規、業務知識、風險防控、操作技能等方面的培訓。2.鼓勵業務人員參加行業培訓和學習交流活動，不斷提升業務水平和綜合素質。3.建立員工職業發展規劃體系，為業務人員提供晉升和發展的機會。（三）績效考核1.建立小額