第四編市場運行監管法律制度本編主要講述市場監管法的一般理論，以及金融監管的基本制度。通過本章的學習，同學需要理解市場監管的一般原理。本章內容的講授需要8課時。第一章市場監管法的一般原理第一節市場監管一、概念和特征1．概念：

是指市場監管主體對市場活動主體及其行為進行限制、約束等直接干預活動的總和。2．特征：（1）主體：政府機關；政府授權機構；社會團體（同業公會）；民間機構（交易所）。（2）對象：市場活動的參與者及其市場行為。包括經營者、產品或服務的接受者、投資者。3．市場監管與宏觀調控的區別（1）主體不同前者除政府外還有其他機構；后者僅為政府主體。（2）干預的范圍不同前者針對的是市場安全，控制市場風險；后者追求的是經濟總量平衡。（3）方式方法不同前者較為單一，表現為約束和限制；后者則采取多種方法，包括直接和間接。P.7244．市場監管與微觀規制的不同（1）基本目標不同前者追求的是市場安全；后者追求的是市場秩序。（2）干預時間不同前者是對市場運行全過程規制，包括事前、事后和事中；后者則一般為事后規制。（3）干預對象和范圍不同前者涉及經營者的各類行為，還包括投資者的行為；后者僅針對經營者的競爭行為。（4）干預的主體不同前者除政府外還有其他機構；后者僅為政府主體。二、市場監管的意義1．維護市場運行的安全穩定。

市場不確定性導致市場風險《商銀法》第1條2．保護市場主體的合法權益。

經營者、投資者和消費者等《銀監法》第1條3．促進市場的開放和發展。

全球化和網絡化

第二節市場監管法一、概念和地位

1．概念:調整在市場運行過程中，監管主體對市場活動主體及其行為進行制約所產生的經濟關系的法律規范的總稱。2．地位：屬于經濟法，是經濟法的重要組成部分。二、市場監管法的基本原則1．公正監管原則《銀監法》4、10、12條（1）市場公開；（2）環境公平；（3）管理公正2．審慎監管原則市場的安全性方面的要求《銀監法》21條3．有效監管原則監管合法，在防范風險的基礎上促進市場的發展?！躲y監法》3條4．協調監管原則

各監管主體必須協調配合；國際合作監管。

《銀監法》6、32條三、市場監管法基本內容1．市場監管體制《銀監法》2條2．市場準入和禁入

《銀監法》12條3．市場運行風險控制4．危機處理和市場退出

《銀監法》28/29條；《商銀法》第7章5．對交易場所的監管6．對中介機構的監管7.對監管者的監管第二章金融監管法律制度第一節概述一、金融風險和金融監管1．金融風險

由不確定性引起的產生金融損失的可能性，并且具有擴張性。包括：（1）市場風險：利率、匯率、交易風險（2）體制性風險：管理風險、信用風險、政策風險、犯罪風險

吳英案視頻2.金融監管

監管機構依法利用公權力對金融主體及其金融活動進行限制和約束的行為的總稱。3.金融監管法V.金融調控法p.272

金融監管機關對金融主體、金融行為和金融市場進行監管管理，維護金融安全的基本規則。二、金融監管法基本原則

1．維護金融體系安全與穩定【《銀監法》第1條】2．保護金融消費者合法權益【《銀監法》第1條】3．分業經營、分業監管

但2003年《商業銀行法》第43條：商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。

2009年《保險法》第106條：保險公司的資金運用限于下列形式:（1）銀行存款；

（2）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（3）投資不動產；（4）國務院規定的其他資金運用形式。

4．發揮金融業自律和內控的作用。【《證券法》第174條】三、中國的金融監管體制第三章商業銀行監管法律制度一、商業銀行概述1．概念：

2條指依照《商業銀行法》和《公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。2．具體類型：（1）國有控股商業銀行；（2）股份制商業銀行；（3）城市與農村合作銀行；（4）外商投資銀行。3.原則性規定1.安全性、流動性、效益性為經營原則4條2.自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束4條3.平等、自愿、公平和誠實信用5條4.保障存款人利益6條5.獨立經營4條和7條6.公平競爭9條4.商業銀行與央行和銀監會的關系（1）接受央行的業務指導31條確定及公告存款利率；32條交存存款準備金；38條確定貸款利率；55條報送財務會計報告；61條報送財務會計報表和資料；62條檢查監督。（2）接受銀監會的行政監督管理設立、變更、終止須經批準（11條、19條、24條、69-71條）資產負債比例和平時的業務須受監管（39條）二、商業銀行的準入機制

1．12條設立條件（1）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；（2）有符合本法規定的注冊資本最低限額：10億、1億、5000萬；（3）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、高級管理人員；（4）有健全的組織機構和管理制度；（5）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。設立商業銀行，還應當符合其他審慎性條件。2．審批機構：銀監會3．分支機構設立與管理

（1）不按區劃設19條商業銀行根據業務需要可以在中華人民共和國境內外設立分支機構。設立分支機構必須經國務院銀行業監督管理機構審查批準。在中華人民共和國境內的分支機構，不按行政區劃設立。

（2）撥付資金限制19條商業銀行在中華人民共和國境內設立分支機構，應當按照規定撥付與其經營規模相適應的營運資金額。撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60％。（3）登記21條先頒發經營許可證，再領取營業執照《稅管法》15條（4）管理22條雙統一加分級民事責任由總行承擔。三、高管任職資格

27條有下列情形之一的，不得擔任商業銀行的董事、高級管理人員：1．因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的；2．擔任因經營不善破產清算的公司、企業的董事或者廠長、經理，并對該公司、企業的破產負有個人責任的；3．擔任因違法被吊銷營業執照的公司、企業的法定代表人，并負有個人責任的；4．個人所負數額較大的債務到期未清償的。四、商業銀行經營業務的監管

（一）存款業務的監管（負債業務之一）（1）29條存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則；（2）31條公告存款利率；（3）32條交存存款準備金，留足備付金；（4）33條不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

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ATM機房內自焚視頻（二）貸款業務的監管（資產業務之一）（1）35條應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。（2）35條應當實行審貸分離、分級審批的制度。

（三）結算業務的監管（中間業務之一）

44條應當按照規定的期限兌現，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規定退票。（四）經營合規性監管

46條同業拆借，應當遵守中國人民銀行的規定。禁止利用拆入資金發放固定資產貸款或者用于投資。┅拆入資金用于┄需要。五、商業銀行資產運營監管1．對資本適度的監管

39條（1）資本充足率不得低于8％。（與《巴塞爾協議》要求相同）。所謂資本充足率是指商業銀行持有的資本總額與加權風險資產總額之間的比率。資本充足率有不同的口徑，主要比率有資本對存款的比率、資本對負債的比率、資本對總資產的比率、資本對風險資產的比率等。2．對貸款質量的監管

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款?！顿J款通則》第34條不良貸款系指呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款

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不良貸款（2002年之前，已失效）A.呆帳貸款：指按財政部有關規定確認為無法償還，而列為呆帳的貸款。不得超過2％B.呆滯貸款：指按財政部有關規定，逾期（含展期后到期）超過２年仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已經終止、項目已經停建的貸款（不含呆帳貸款）。不得超過5％C.逾期貸款：指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。不得超過8％貸款五級分類（2002年元旦始）《貸款風險分類指導原則》正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。3．對資本流動性的監管

39條（2）流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于25％。

4．對單一客戶貸款的監管

39條（3）

對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過10％。六、商業銀行的接管1、概念【《商銀法》第64條《銀監法》第38條】

指國務院銀行業監督管理機構在商業銀行已經或可能發生信用危機、嚴重影響存款人利益

（64條和38條）和其他客戶合法權益（38條），可以對該銀行實行接管（64條和38條）或者促成機構重組（38條）與《商》71條比

《破》2條企業法人不能清償到期債務，并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規定清理債務。企業法人有前款規定情形，或者有明顯喪失清償能力可能的，可以依照本法規定進行重整。已出臺：15.3《存款保險條例》；待出臺：《銀行業金融機構破產條例》2、采取接管措施的情形（1）銀行已經發生信用危機。（2）銀行可能發生信用危機。3、接管的實施機構（1）69條國務院銀行業監督管理機構——銀監會。（2）銀監會既可以自己實施接管，也可以授權其分支機構實施接管。（后半句成疑）

4、接管的法律后果

《商》64條被接管的商業銀行的債權債務關系不因接管而變化。《商》66條自接管決定之日起，接管組織行使商業銀行的經營管理權力。（意味著經營管理權本身并不滅失。）

5、接管的終止68條

（1）接管決定規定的期限屆滿或者國務院銀行業監督管理機構決定的接管延期屆滿。（2）接管期限屆滿的，該商業銀行已經恢復正常經營能力。（3）接管期限屆滿前，被接管的商業銀行被合并。（4）接管期限屆滿前，被接管的商業銀行被依法宣告破產。七、商業銀行的破產1.破產前的行政拯救

指銀監會在商業銀行已經或可能發生信用危機、嚴重影響存款人利益（64條和38條）和其他客戶合法權益（38條），可以對該銀行實行接管（64條和38條）或者促成機構重組（38條）

《破》134條銀監會依法對出現重大經營風險的金融機構采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申請中止以該金融機構為被告或者被執行人的民事訴訟程序或者執行程序。

2.破產程序的啟動

《商》71條商業銀行不能支付到期債務，經國務院銀行業監督管理機構同意，由人民法院依法宣告其破產。

《破》2條

企業法人不能清償到期債務，并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規定清理債務。

企業法人有前款規定情形，或者有明顯喪失清償能力可能的，可以依照本法規定進行重整。

3.破產銀行的管理

71條商業銀行被宣告破產的，由人民法院組織國務院銀行業監督管理機構等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。4.破產清償順序

71條商業銀行破產清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。八、違反商業銀行法的法律責任（一）侵犯存款人利益的責任73條（二）逃避銀監會監管應承擔的責任74、7589條（三）逃避央行監管應承擔的責任1.對商業銀行的處罰76、77條2.對商業銀行管理層的處罰90條（四）侵犯商業銀行權利的責任81、82、84-87條九、銀行業監督管理法（一）概述1.銀行業監管法的性質1條為了加強對銀行業的監督管理，規范監督管理行為，防范和化解銀行業風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業健康發展，制定本法。2.銀行業監督管理的對象

2條銀行業金融機構、其他金融機構、在境外設立的金融機構3.監管的目標和原則目標：3條促進合法穩健運行，維護公眾信心，保護公平競爭，提高競爭能力原則：4條依法、公開、公正和效率的原則5條獨立性原則6條協同原則（二）監督管理機構1.機構設置2條、8條：國務院銀行業監督管理機構根據履行職責的需要設立派出機構。國務院銀行業監督管理機構對派出機構實行統一領導和管理。2.機構運行12條公開程序13條部門配合和協助義務14條審計、監察機關的監督3.從業人員基本規范

9條、10條、11條（三）監管管理職責1.監管職責的范圍（1）制定規章15條（2）審批金融機構組織16條（3）審查金融機構的股東17條（4）審查金融機構的金融產品18條（5）對銀行業市場準入實施管制19條（6）規定金融機構高管的任職資格20條（7）制定業務審慎經營規則21條（8）對自律組織的活動進行指導和監督31條（9）國際合作32條2.監管職責的履行（1）審批時限的規定22條

（2）非現場監督規定23條（3）現場檢查規定24條（4）并表監管規定25條（5）接受人民銀行建議26條（6）金融監管評級體系和風險預警機制27條（7）突發事件報告責任制度28條（8）突發事件處置制度29條（9）統一的統計制度30條（四）監督管理措施1.強制信息披露（1）獲取財物資料33條（2）現場檢查