第四編市場運行監(jiān)管法律制度本編主要講述市場監(jiān)管法的一般理論，以及金融監(jiān)管的基本制度。通過本章的學(xué)習(xí)，同學(xué)需要理解市場監(jiān)管的一般原理。市場監(jiān)管法的一般原理第一節(jié)市場監(jiān)管一、概念和特征1．概念：是指市場監(jiān)管主體對市場活動主體及其行為進(jìn)行限制、約束等直接干預(yù)活動的總和。2．特征：（1）主體：政府機關(guān)；政府授權(quán)機構(gòu)；社會團體（同業(yè)公會）；民間機構(gòu)（交易所）。（2）對象：市場活動的參與者及其市場行為。包括經(jīng)營者、產(chǎn)品或服務(wù)的接受者、投資者。3．市場監(jiān)管與宏觀調(diào)控的區(qū)別（1）主體不同前者除政府外還有其他機構(gòu)；后者僅為政府主體。（2）干預(yù)的范圍不同前者針對的是市場安全，控制市場風(fēng)險；后者追求的是經(jīng)濟總量平衡。（3）方式方法不同前者較為單一，表現(xiàn)為約束和限制；后者則采取多種方法，包括直接和間接。P.724市場監(jiān)管與微觀規(guī)制的不同（1）基本目標(biāo)不同前者追求的是市場安全；后者追求的是市場秩序。（2）干預(yù)時間不同前者是對市場運行全過程規(guī)制，包括事前、事后和事中；后者則一般為事后規(guī)制。（3）干預(yù)對象和范圍不同前者涉及經(jīng)營者的各類行為，還包括投資者的行為；后者僅針對經(jīng)營者的競爭行為。（4）干預(yù)的主體不同前者除政府外還有其他機構(gòu)；后者僅為政府主體。二、市場監(jiān)管的意義1．維護市場運行的安全穩(wěn)定。市場不確定性導(dǎo)致市場風(fēng)險《商銀法》第1條2．保護市場主體的合法權(quán)益。經(jīng)營者、投資者和消費者等《銀監(jiān)法》第1條3．促進(jìn)市場的開放和發(fā)展。全球化和網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)市場監(jiān)管法一、概念和地位1．概念:調(diào)整在市場運行過程中，監(jiān)管主體對市場活動主體及其行為進(jìn)行制約所產(chǎn)生的經(jīng)濟關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。2．地位：屬于經(jīng)濟法，是經(jīng)濟法的重要組成部分。二、市場監(jiān)管法的基本原則1．公正監(jiān)管原則《銀監(jiān)法》4、10、12條（1）市場公開；（2）環(huán)境公平；（3）管理公正2．審慎監(jiān)管原則市場的安全性方面的要求《銀監(jiān)法》21條3．有效監(jiān)管原則監(jiān)管合法，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上促進(jìn)市場的發(fā)展。《銀監(jiān)法》3條4.協(xié)調(diào)監(jiān)管原則各監(jiān)管主體必須協(xié)調(diào)配合；國際合作監(jiān)管。《銀監(jiān)法》6、32條三、市場監(jiān)管法基本內(nèi)容1．市場監(jiān)管體制《銀監(jiān)法》2條2．市場準(zhǔn)入和禁入《銀監(jiān)法》12條3．市場運行風(fēng)險控制4．危機處理和市場退出《銀監(jiān)法》28/29條；《商銀法》第7章5．對交易場所的監(jiān)管6．對中介機構(gòu)的監(jiān)管7.對監(jiān)管者的監(jiān)管第二章金融監(jiān)管法律制度第一節(jié)概述一、金融風(fēng)險和金融監(jiān)管1．金融風(fēng)險由不確定性引起的產(chǎn)生金融損失的可能性，并且具有擴張性。包括：（1）市場風(fēng)險：利率、匯率、交易風(fēng)險（2）體制性風(fēng)險：管理風(fēng)險、信用風(fēng)險、政策風(fēng)險、犯罪風(fēng)險吳英案2.金融監(jiān)管監(jiān)管機構(gòu)依法利用公權(quán)力對金融主體及其金融活動進(jìn)行限制和約束的行為的總稱。3.金融監(jiān)管法V.金融調(diào)控法p.272金融監(jiān)管機關(guān)對金融主體、金融行為和金融市場進(jìn)行監(jiān)管管理，維護金融安全的基本規(guī)則。金融監(jiān)管法基本原則1．維護金融體系安全與穩(wěn)定【《銀監(jiān)法》第1條】2．保護金融消費者合法權(quán)益【《銀監(jiān)法》第1條】3．分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管但2003年《商業(yè)銀行法》第43條：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。2009年《保險法》第106條：保險公司的資金運用限于下列形式:（1）銀行存款；（2）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（3）投資不動產(chǎn)；（4）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。4．發(fā)揮金融業(yè)自律和內(nèi)控的作用。【《證券法》第174條】中國的金融監(jiān)管體制商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度一、商業(yè)銀行概述1．概念：2條指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。2．具體類型：（1）國有控股商業(yè)銀行；（2）股份制商業(yè)銀行；（3）城市與農(nóng)村合作銀行；（4）外商投資銀行。3.原則性規(guī)定（1）安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則4條（2）自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束4條（3）平等、自愿、公平和誠實信用5條（4）保障存款人利益6條（5）獨立經(jīng)營4條和7條（6）公平競爭9條商業(yè)銀行與央行和銀監(jiān)會的關(guān)系（1）接受央行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)31條確定及公告存款利率；32條交存存款準(zhǔn)備金；38條確定貸款利率；55條報送財務(wù)會計報告；61條報送財務(wù)會計報表和資料；62條檢查監(jiān)督。（2）接受銀監(jiān)會的行政監(jiān)督管理設(shè)立、變更、終止須經(jīng)批準(zhǔn)（11條、19條、24條、69-71條）資產(chǎn)負(fù)債比例和平時的業(yè)務(wù)須受監(jiān)管（39條）商業(yè)銀行的準(zhǔn)入機制1．12條設(shè)立條件（1）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（2）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額：10億、1億、5000萬；（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；（4）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；（5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。2．審批機構(gòu)：銀監(jiān)會3．分支機構(gòu)設(shè)立與管理（1）不按區(qū)劃設(shè)19條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。（2）撥付資金限制19條商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運資金額。撥付各分支機構(gòu)營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60％。（3）登記21條先頒發(fā)經(jīng)營許可證，再領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照《稅管法》15條（4）管理22條雙統(tǒng)一加分級民事責(zé)任由總行承擔(dān)。高管任職資格27條有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員：1．因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；2．擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的；3．擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任的；4．個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹Ｉ虡I(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的監(jiān)管（一）存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管（負(fù)債業(yè)務(wù)之一）（1）29條存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則；（2）31條公告存款利率；（3）32條交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金；（4）33條不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管（資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一）（1）35條應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。（2）35條應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批的制度。

（三）結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)管（中間業(yè)務(wù)之一）44條應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。經(jīng)營合規(guī)性監(jiān)管46條同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。┅拆入資金用于┄需要。五、商業(yè)銀行資產(chǎn)運營監(jiān)管1．對資本適度的監(jiān)管39條（1）資本充足率不得低于8％。（與《巴塞爾協(xié)議》要求相同）。所謂資本充足率是指商業(yè)銀行持有的資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額之間的比率。資本充足率有不同的口徑，主要比率有資本對存款的比率、資本對負(fù)債的比率、資本對總資產(chǎn)的比率、資本對風(fēng)險資產(chǎn)的比率等。2．對貸款質(zhì)量的監(jiān)管不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。《貸款通則》第34條不良貸款系指呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款信用卡一天套現(xiàn)三百萬校園卡奴不良貸款（2002年之前，已失效）A.呆帳貸款：指按財政部有關(guān)規(guī)定確認(rèn)為無法償還，而列為呆帳的貸款。不得超過2％B.呆滯貸款：指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過２年仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項目已經(jīng)停建的貸款（不含呆帳貸款）。不得超過5％C.逾期貸款：指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。不得超過8％貸款五級分類（2002年元旦始）《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。對資本流動性的監(jiān)管39條（2）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25％。4．對單一客戶貸款的監(jiān)管39條（3）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％。六、商業(yè)銀行的接管1、概念【《商銀法》第64條《銀監(jiān)法》第38條】指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機、嚴(yán)重影響存款人利益（64條和38條）和其他客戶合法權(quán)益（38條），可以對該銀行實行接管（64條和38條）或者促成機構(gòu)重組（38條）與《商》71條比《破》2條企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務(wù)。企業(yè)法人有前款規(guī)定情形，或者有明顯喪失清償能力可能的，可以依照本法規(guī)定進(jìn)行重整。已出臺：15.3《存款保險條例》；待出臺：《銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》采取接管措施的情形（1）銀行已經(jīng)發(fā)生信用危機。（2）銀行可能發(fā)生信用危機。3、接管的實施機構(gòu)（1）69條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)——銀監(jiān)會。（2）銀監(jiān)會既可以自己實施接管，也可以授權(quán)其分支機構(gòu)實施接管。（后半句成疑）4、接管的法律后果《商》64條被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。《商》66條自接管決定之日起，接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力。（意味著經(jīng)營管理權(quán)本身并不滅失。）接管的終止68條（1）接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)決定的接管延期屆滿。（2）接管期限屆滿的，該商業(yè)銀行已經(jīng)恢復(fù)正常經(jīng)營能力。（3）接管期限屆滿前，被接管的商業(yè)銀行被合并。（4）接管期限屆滿前，被接管的商業(yè)銀行被依法宣告破產(chǎn)。商業(yè)銀行的破產(chǎn)1.破產(chǎn)前的行政拯救指銀監(jiān)會在商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機、嚴(yán)重影響存款人利益（64條和38條）和其他客戶合法權(quán)益（38條），可以對該銀行實行接管（64條和38條）或者促成機構(gòu)重組（38條）《破》134條銀監(jiān)會依法對出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險的金融機構(gòu)采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申請中止以該金融機構(gòu)為被告或者被執(zhí)行人的民事訴訟程序或者執(zhí)行程序。2.破產(chǎn)程序的啟動《商》71條商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。《破》2條企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務(wù)。

企業(yè)法人有前款規(guī)定情形，或者有明顯喪失清償能力可能的，可以依照本法規(guī)定進(jìn)行重整。

破產(chǎn)銀行的管理

71條商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。4.破產(chǎn)清償順序71條商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。八、違反商業(yè)銀行法的法律責(zé)任（一）侵犯存款人利益的責(zé)任73條（二）逃避銀監(jiān)會監(jiān)管應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任74、7589條（三）逃避央行監(jiān)管應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任1.對商業(yè)銀行的處罰76、77條2.對商業(yè)銀行管理層的處罰90條（四）侵犯商業(yè)銀行權(quán)利的責(zé)任81、82、84-87條銀行業(yè)監(jiān)督管理法（一）概述1、銀行業(yè)監(jiān)管法的性質(zhì)1條為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。2、銀行業(yè)監(jiān)督管理的對象2條銀行業(yè)金融機構(gòu)、其他金融機構(gòu)、在境外設(shè)立的金融機構(gòu)3、監(jiān)管的目標(biāo)和原則目標(biāo)：3條促進(jìn)合法穩(wěn)健運行，維護公眾信心，保護公平競爭，提高競爭能力原則：4條依法、公開、公正和效率的原則5條獨立性原則6條協(xié)同原則（二）監(jiān)督管理機構(gòu)1、機構(gòu)設(shè)置2條、8條：國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機構(gòu)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對派出機構(gòu)實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。2、機構(gòu)運行12條公開程序13條部門配合和協(xié)助義務(wù)14條審計、監(jiān)察機關(guān)的監(jiān)督3、從業(yè)人員基本規(guī)范9條、10條、11條（三）監(jiān)管管理職責(zé)1、監(jiān)管職責(zé)的范圍（1）制定規(guī)章15條（2）審批金融機構(gòu)組織16條（3）審查金融機構(gòu)的股東17條（4）審查金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品18條（5）對銀行業(yè)市場準(zhǔn)入實施管制19條（6）規(guī)定金融機構(gòu)高管的任職資格20條（7）制定業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營規(guī)則21條（8）對自律組織的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督31條（9）國際合作32條2、監(jiān)管職責(zé)的履行（1）審批時限的規(guī)定22條

（2）非現(xiàn)場監(jiān)督規(guī)定23條（3）現(xiàn)場檢查規(guī)定24條（4）并表監(jiān)管規(guī)定25條（5）接受人民銀行建議26條（6）金融監(jiān)管評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制27條（7）突發(fā)事件報告責(zé)任制度28條（8）突發(fā)事件處置制度29條（9）統(tǒng)一的統(tǒng)計制度30條（四）監(jiān)督管理措施1、強制信息披露（1）獲取財物資料33條（2）現(xiàn)場檢查34條42條（3）詢問制度35條（4）信息披露制度36條2、強制整改制度