徽商銀行個人信貸消費業務發展存在的問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u12816徽商銀行個人信貸消費業務發展研究 14269前言 13941一、徽商銀行個人消費信貸業務發展現狀分析 220933（一）個人貸款規模不斷擴大，個貸占比居同業首位 225728（二）個人住房貸款占主導地位，個人消費貸款出現下降 37788（三）個人消費信貸業務利息收入不斷增加 423365數據來源：新浪財經 525104（四）信貸業務運行穩健，個貸資產質量穩中向好 524088數據來源：新浪財經 68051（五）個人消費信貸產品不斷豐富，個人消費信貸市場競爭加劇 618172二、徽商銀行個人消費信貸業務發展存在的問題 710692（一）個人住房貸款占個貸比例過高，系統性風險較大 724752（二）個人消費貸款規模收縮，貸款不良率上升 77120（三）抵質押貸款比例過高影響個人消費信貸市場競爭力 84530（四）信貸人員素質偏低 89594（五）審批體系流程不合理，貸前貸后管理不完善 82122三、徽商銀行個人消費信貸業務發展的對策建議 918960（一）優化個人消費信貸業務內部結構，加強系統性風險控制 914354（二）加強個人消費貸款的發放管理 915934（三）完善客戶信用管理，提高個貸業務的市場競爭力 1015508（四）加強信貸文化建設，提高信貸人員素質 1119120（五）加強內部控制管理，完善審批體系流程 114594結論 11157參考文獻 12摘要：近年來，隨著我國銀行業的不斷改革和完善，銀行業機構也在不斷推出新穎的金融服務，從剛開始的存、貸、匯這些簡單的業務變化為如今各式各樣的個性化金融服務，各家商業銀行都在其各自所擅長的領域拓展自己的業務，構建屬于自己的特色化金融業務護城河。而在個人消費信貸業務方面，隨著居民收入水平的逐漸提高以及居民在各項消費領域的需求不斷增長的背景之下，各大商業銀行及銀行類金融機構也開始了在個人消費信貸業務方面的深度挖掘，并將個人消費信貸業務調整為商業銀行經營的戰略性方向。本文以徽商銀行個人消費信貸業務為研究方向，結合徽商銀行個人消費信貸業務的相關數據，通過比較分析，總結出徽商銀行的個人消費信貸業務發展現狀以及其個人消費信貸業務發展過程中存在的一些問題，在此基礎上提出一些具有可行性的對策建議。關鍵詞：徽商銀行個人消費信貸業務信貸結構信貸管理前言自進入21世紀以來。我國GDP呈現迅猛增長的態勢，年均復合增長率超過10%。我國居民對于資產保值增值的意愿也隨之不斷上升，傳統的銀行存款產品由于時間較長且利率較低，已經無法與滿足我國居民的消費以及資產保值增值的需求，因此銀行個人消費信貸產品應運而生。在短短的數年間，銀行個人消費信貸產品憑借其低風險、相對較高的收益率迅速發展壯大起來，成為了我國廣大居民，特別是高凈值人群短期投資的首選。本文以徽商銀行為例，采用文獻查閱法，就本文的研究課題在知網、維普等知名學術網站查閱有關資料，了解個人消費信貸業務的發展現狀。所以本文在闡述個人信貸業務發展現狀的基礎上，闡述目前徽商銀行個人消費信貸業務發展存在的問題，就本文的研究得出目前個人消費信貸業務發展存在個人住房貸款占個貸比例過高，系統性風險較大、個人消費信貸業務利息收入不斷增加、信貸業務運行穩健，個貸資產質量穩中向好、抵質押貸款比例過高影響個人消費信貸市場競爭力等問題，就分析得出的問題給出了優化個人消費信貸業務內部結構，加強系統性風險控制、加強個人消費貸款的發放管理、完善客戶信用管理，提高個貸業務的市場競爭力等對策。目前，國內外對于個人消費信貸產品方面的相關研究，大部分是通過金融行業這一整體的視角展開的，而針對某一商業銀行個人消費信貸產品營銷的相關研究還相對較少。本文結合自身搜索材料的可行性和真實性，選擇以徽商銀行作為具體目標，對其個人消費信貸業務展開探討與研究，這對豐富和補充商業銀行相關業務的研究成果存在一定的理論意義。從實踐層面來看，本文針對徽商銀行在此類業務中表現出的問題和原因進行研究探討，并擬出相應的優化建議，這對于進一步加強徽商銀行自身的競爭力，在拓展該銀行此類相關業務中的綜合競爭水平方面有著一定的推動作用；同時，本文還針對徽商銀行個人消費信貸產品所提出了優化策略和發展建議通過本文的研究，為徽商銀行相關業務發展提供一定的引導作用，對穩固其在金融市場中可持續發展的地位有著一定的實踐意義。一、徽商銀行個人消費信貸業務發展現狀分析（一）個人貸款規模不斷擴大，個貸占比居同業首位2024年，徽商銀行發放貸款總額150228.25億元，較上年增加12397.72億元，增幅為8.99%。其中公司類貸款69598.44億元，較上年增加4621.66億元，增幅為7.11%，主要投向基礎設施行業等領域；個人貸款64773.52億元，較上年增加6375.49億元，增幅10.92%。從（見REF_Ref38981074\h圖1）可知，徽商銀行的個人消費信貸規模已經從2020年的34668.1億元增長至2024年的64773.52億元，其個人消費信貸規模在五年間呈持續上升狀態，增長了近一倍之多。表SEQ表\*ARABIC12024年徽商銀行個人消費信貸業務與同業對比情況徽商銀行工商銀行農業銀行中國銀行交通銀行發放貸款總額15,022,82516,761,31913,360,18813,068,7855,304,275個人貸款6,477,3526,383,6245,392,4735,047,8091,754,765個貸比例43.12%38.10%40.36%38.62%33.08%個貸增幅10.92%13.3%%15.57%13.13%7.28%數據來源：新浪財經由REF_Ref38981167\h表1可知，徽商銀行2024發放貸款規模居于前五名銀行前列，排名第二；同時個人貸款規模居同業首位，個人貸款占總發放貸款的比重為同業最高，占發放貸款的比重由2020年的33.06%上升至2024年的43.12%，實現了近五年規模及占比的持續上漲，高于排名第二的農行近三個百分點；另外個人貸款的增幅雖處于同業前列，但相較于頭部的幾家國有商業銀行來說，其個人貸款的增幅在逐漸放緩。（二）個人住房貸款占主導地位，個人消費貸款出現下降2024年徽商銀行個人住房貸款53050.95億元，較上年增加5515.00億元，增幅11.60%，從REF_Ref38981220\h圖2可知，個人住房貸款為整個個人貸款比重的81.9%，占了其個人貸款額度的絕大部分比重，比2023年上漲0.5個百分點。近五年間徽商銀行個人住房貸款持續保持在個人貸款總額度的百分之八十以上，這主要得益于徽商銀行個人住房貸款業務在不斷落實國家房地產宏觀調控和房地產長效機制政策要求的同時，不斷優化信貸結構，執行差別化的信貸政策，支持居民家庭的合理住房消費需求。圖SEQ圖\*ARABIC22024年徽商銀行個人消費信貸業務結構圖表SEQ表\*ARABIC2徽商銀行2024年個人消費信貸業務規模構成及變化情況金額（百萬元）占比（%）增幅（%）發放貸款和墊款總額15,022,8251008.99個人貸款和墊款6,477,35243.1210.92個人住房貸款5,305,09535.3111.60信用卡貸款741,1974.9413.79個人消費貸款189,5881.26-9.77個人助業貸款44,9180.3020.47其他貸款196,5541.314.88備注：其他貸款包括個人商業用房貸款、個人住房抵押額度貸款、個人助學貸款等。數據來源：新浪財經同時，從見REF_Ref38981454\h表2可知2024年徽商銀行的個人消費信貸業務中除個人消費貸款以外，其他類個人貸款都實現了一定規模的增長。尤其是個人助業貸款的增長幅度較大，可以看出，目前徽商銀行的個人消費信貸業務有所提升。（三）個人消費信貸業務利息收入不斷增加徽商銀行的個人貸款規模不斷擴大的同時，也帶動了其個人貸款的利息收入不斷增加。2024年徽商銀行發放貸款利息收入6,305.29億元，較2023年增加了635.87億元，增幅11.22%，發放貸款利息收入占總利息收入的71.37%，主要是公司類貸款和個人貸款的平均余額和平均收益率均有所提升，帶動了發放貸款的利息收入實現增長。特別是2024年個人貸款的利息收入為2716.36億元，較上年增加350.48億元，增長14.81%，平均收益率為4.73%，較上年增長0.15個百分點。從REF_Ref38981864\h表3可以看出近五年徽商銀行的個人貸款利息收入在伴隨個人貸款規模的擴大而逐年增長。表SEQ表\*ARABIC32020—2024徽商銀行個貸業務平均余額、利息收入以及平均收益率情況20202021202220232024平均余額（百萬元）3,150,2963,893,8444,537,7035,167,8105,744,939利息收入（百萬元）173,924169,141202,473236,588271,636平均收益率（%）5.52%4.34%4.46%4.58%4.73%數據來源：新浪財經（四）信貸業務運行穩健，個貸資產質量穩中向好徽商銀行的業務運行在同業中一直以穩健著稱，下表為徽商銀行的貸款按五級分類的分布情況。按照貸款五級分類制度，不良貸款包括劃分為次級、可疑、損失類的貸款。2024年徽商銀行發放貸款149879.06億元，不良貸款金額2124.73億元，不良貸款率1.42%，從REF_Ref38982552\h表4可以看出，相關數據可以看出徽商銀行的信貸業務的不良貸款率呈逐年下降趨勢，業務運行較為穩健。表SEQ表\*ARABIC42020—2024信貸資產按五級分類的分布情況2020年2021年2022年2023年2024年金額(百萬元)占比（%）金額(百萬元)占比（%）金額(百萬元)占比（%）金額(百萬元)占比（%）金額(百萬元)占比（%）正常10,016,24395.5311,241,24995.6112,345,55495.6713,157,94495.7214,336,24795.65關注302,9172.89337,0932.87365,5962.83387,4302.82439,1862.93次級92,4520.8871,4120.6172,9190.5781,4320.59105,6330.71可疑60,1600.5782,5050.797,5220.7693,2700.6882,5690.55損失13,3680.1324,7730.2121,8500.1726,1790.1924,2710.16數據來源：新浪財經個人消費信貸資產的質量穩中向好。2024年徽商銀行個人貸款總額為64773.52億元，其中不良貸款金額為267.36億元，不良貸款率為0.41%，與上年持平；（見REF_Ref38982458\h表5）可以看出，其個人貸款的不良貸款率在逐年下降，個人貸款的資產質量穩中向好。表SEQ表\*ARABIC5個人貸款不良情況20202021202220232024貸款總額(百萬元)3,466,8104,338,3495,193,8535,839,8036,477,352不良貸款金額(百萬元)18,15321,54821,81124,07626,736不良貸款率（%）0.520.500.420.410.41數據來源：新浪財經（五）個人消費信貸產品不斷豐富，個人消費信貸市場競爭加劇圖SEQ圖\*ARABIC32015-2022四大行個人消費信貸增速對比情況數據來源：新浪財經從REF_Ref38982903\h圖3可以看出，四大國有商業銀行個人消費信貸業務近幾年的增速變化情況中可以看出，四大行的個人消費信貸業務在經歷了前期的快速增長之后，于2021年到達最高點后增速同步放緩，這主要是因為自2022年開始，全國各城市在“房住不炒”的定位之下進一步加碼收緊了在房地產市場調控的力度，這促使各大商業銀行開始收緊房貸，摒棄了以往在個人住房貸款方面大規模放貸的模式，開始放緩個人住房貸款的發貸節奏。2022年度徽商銀行個人住房貸款額度為42130.67億元，占其個人貸款總額度的比重為81.12%，個人住房貸款占個人貸款的比重很大，所以受房地產政策收緊的影響及信貸規模的控制，徽商銀行的個人貸款增速從2022年開始逐步下滑，并隨著近兩年國家對整體房地產市場的把控不斷收緊，截至2024年徽商銀行個人消費信貸增速下滑至10.92%。同時從徽商銀行個人消費信貸增速變化情況來看，在經歷了前期的擴張性放貸之后，其個人消費信貸增速在2021年達到25.14%的增速頂峰，同業第一；但是，隨著整個銀行業個人貸款增速的下降，其個人消費信貸增速截至2024年已下降至10.92%，跌幅達14.12%，同業第一。二、徽商銀行個人消費信貸業務發展存在的問題（一）個人住房貸款占個貸比例過高，系統性風險較大雖然徽商銀行的個人住房貸款業務在個人消費信貸業務中占主導地位，但較高的占比也同樣存在過度依賴個人住房信貸而導致個人消費信貸結構不合理，擠占其他個人類貸款的發展空間等問題；同時，過度將個人消費信貸的重心放在個人住房類貸款上，同樣還面臨這各種風險，例如政策風險和利率風險。銀行開展個人消費信貸業務的目的是應為個人消費信貸業務的風險相對較為分散，風險控制難度及成本都比較小，但個人住房貸款的比重過高相反會讓個人消費信貸業務的風險集中到個人住房貸款領域，這對徽商銀行的房貸風險控制是一種挑戰，不但要時刻追蹤住房市場的動態，貸后維護及管理的成本反而更大。2024年8月17日，中國人民銀行公告新的貸款市場報價利率（LPR）形成機制，是利率市場化過程中的重要加速器，2023年3月1日起，各大商業銀行開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務，與存量浮動利率貸款客戶進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點的形式，這是對商業銀行非常現實的沖擊，本次LPR改革，主要目的就是疏通央行政策利率對帶跨利率的傳導，實現貸款利率的下行，而這對于以以個人住房貸款為核心的徽商銀行來說，會進一步壓縮其個人消費信貸業務的盈利空間，對其個人消費信貸業務的經營發展產生一定的壓力。（二）個人消費貸款規模收縮，貸款不良率上升徽商銀行個人消費貸款還存在著監管層面的一些壓力。近幾年，各家商業銀行在個人消費信貸方面展開了激烈的競爭，為搶占個人消費信貸市場，銀行通過消費貸的方式變相增加了對居民的信貸投放，且這一部分資金因銀行方面的貸后檢測等不夠完善，無法追查資金去向，導致部分資金以消費貸的名義接觸后進入了房地產等市場，不但推高了房價，還造成了這部分資金在進入進入市場后空轉而不產生實際價值，所以2023年以來國家監管機構對銀行的消費貸的監管不斷加強，消費貸的準入門檻也進一步提高。結合徽商銀行個人消費貸款規模及不良情況的變化以及近兩年國家對個人消費信貸的一些政策，可以發現政策導向對徽商銀行個人消費貸款業務的發展存在影響，從數據中可以直觀的發現個人消費貸款在監管政策的影響下，準入門檻發生變化，不良貸款率有所提升，各因素影響下徽商銀行個人消費貸款增速放緩，甚至2024年徽商銀行的個人消費信貸出現負增長。（三）抵質押貸款比例過高影響個人消費信貸市場競爭力徽商銀行的個人貸款中以抵押、質押形式發放的貸款比例持續占據高位，過高的抵質押貸款對徽商銀行個人消費信貸業務的市場競爭力造成了一定程度的影響。過于繁瑣的抵質押貸款會讓信貸需求者造成對這種放貸模式的抵觸心理，反觀近幾年的消費信貸市場，以支付寶網商銀行、騰訊微眾銀行、京東金融等為首的P2P網絡金融機構依靠互聯網平臺發展的風生水起，憑借其網絡個人自助貸款業務無需客戶進行任何形式抵押與擔保,僅憑信用即可辦理,加之其方便快捷等特點,從個人消費信貸市場分走了很大一部分的消費貸款份額。（四）信貸人員素質偏低一方面，徽商銀行基本上在行業內招聘新員工，因為很難招聘到有經驗的信貸人員。從成本角度來看，招聘基本上是面向應屆畢業生的。然而，應屆畢業生自身缺乏操作經驗，專業知識的質量不足以支持他們判斷貸款風險，這增加了貸款風險，導致他們工作中存在操作風險。另一方面，存在技能不匹配。信貸人員中存在大量跨專業人員，導致信貸專業技能薄弱。他們只能在工作中機械地復制業務流程，缺乏對信用風險進行深入分析的靈活性。由于沒有對授信人員的專項考核機制和對授信人員違規經營授信業務的處罰機制，一些責任心不強的客戶經理將授信風險管理推給風控部門，盲目追求業績，忽視風險；一些貸款人員為了自身利益，為了追求銷售業績，幫助客戶作弊，進行個人貸款，授權商品，甚至通過貸款謀取個人利益，把貸款置于虧損的邊緣，使信貸風險管理成為一種形式。（五）審批體系流程不合理，貸前貸后管理不完善1.審批流程不合理一方面徽商銀行的授信流程是在柜臺辦理，由客戶經理進行初步審核，增加了操作風險和道德風險。小額信貸業務從受理、調查、審批、放款、貸后管理、收回信貸到補發的整個流程都是在柜臺完成的，不需要向總行報告，風險很大。另一方面，我們缺乏信用。我們有權要求經過糾正的體系和組織對每個流程進行風險評估。目前，我們主要對信貸相關風險進行評估和控制。沒有相關的信用和信用管理，就不能把信用處理作為一個整體來全面控制。此外，相關部門沒有及時對各項制度進行評估、糾正和反饋。2.貸前調查不細致因為之前的貸款調查工作是由信貸人員用來分析借款人的信用評級分析和實地調查的方法。為了完成借款人償債能力、流動性和信用風險狀況的表現，授信人員向借款人提供了基本的分析信息，而忽略了現場調查的方法，進一步影響了信用風險評估團隊的評級，導致銀行貸款給借款人的期限不一致和沒有償付能力，形成了巨大的隱患。3.貸后管理不到位目前，與員工信用相關的現金流非常大。重點是擴大基礎信貸業務，減少貸后管理。因此，無法了解借款人是否按時還款，客戶是否未能按時還款，以及是否沒有及時跟蹤。已經失去了解決信貸問題的最佳時機。特別是徽商銀行的征信是由專門的征信小組借款，沒有回到過去，對征信人員也沒有相應的處罰。因此，它導致了信用人員的道德風險。為了完成演出，采集組承受著巨大的工作壓力。三、徽商銀行個人消費信貸業務發展的對策建議（一）優化個人消費信貸業務內部結構，加強系統性風險控制針對個人住房貸款比例過高問題，首先要從內部結構進行調整。徽商銀行在保持現有的個人住房貸款規模穩定發展的同時，應進一步優化個人消費信貸資源配置，加大對個人消費經營類、個人助業類、信用卡及其他類的個人消費信貸業務的信貸資源傾斜，促進除個人住房類以外的其他類個人消費信貸業務的快速發展，以加大其他類個人消費信貸業務的規模占比，進而實現徽商銀行個人消費信貸業務內部結構的均衡發展。同時為抑制了其房貸比例過高而導致的系統性風險加劇的問題，應該加強對國家房地產政策的研究和國內房地產市場未來趨勢的研判，針對不同的地區和形式變化制定差異化的信貸方案，規避政策變化對個人住房信貸的影響；另外要加強對利率風險的管控，制定利率市場化大背景下的風險控制策略，保障其個人消費信貸業務的盈利能力穩定。（二）加強個人消費貸款的發放管理徽商銀行的個人消費貸款規模收縮和不良率上升的主要原因是因為政府對個人消費貸款業務的監管加強，同時銀行內部為滿足政策監管的需要而對消費貸款的門檻進行了調整，從而導致其個人消費貸款規模收縮并起而不良率階段性上升，所以從內部對消費貸款進行嚴格把控和合理調整貸款發放標準至關重要。首先從銀行自身來說，應該運用銀行客戶數據比較全面且細致的優勢，通過對消費貸客戶的資金流水來調查客戶以往用于消費的資金用途及規模，然后結合數據分析和銀行內部的評估體系，對客戶進行貸款發放前的一個評估判斷，然后依據評估結果制定貸款的發放額度及授信方式；同時，增加對客戶消費貸款的約束性條款，以限制客戶以消費貸的方式借出資金后用于除消費外的其他領域；還有就是對消費貸款的貸后追蹤審查，依據銀行內部的數據網絡，實施監測和追蹤消費貸客戶將資金貸出后的資金流向，制定信貸資金流向的預警機制，當客戶將消費貸款資金用于其他用途之后對客戶進行警告，敦促客戶及時進行貸款用途的修正或者從銀行層面對貸款合同進行終止并執行貸款清收。其次就是消費貸款發放標準的調整，階段性的不良上升也佐證了徽商銀行的個人消費貸款標準存在問題，為滿足監管需求而調整貸款門檻只是臨時性的舉措，徽商銀行銀行應該對其個人消費信貸標準進行重新制定和完善，使其消費貸款業務在符合政府監管的前提下穩定運行。（三）完善客戶信用管理，提高個貸業務的市場競爭力對抵質押貸款的過度依賴并不能歸結為是銀行單方面的問題，從整個社會信用的大環境來看，客戶的非理性、上層管理部門對個人信用約束管理的缺乏以及信貸機構對信用風險損失的刻意規避，共同造成了現在的商業銀行重抵質押而輕信用的放貸模式，所以從上層管理部門到商業銀行基層都應該做出調整。首先，從政府層面來說，應該進一步加強社會信用管理，完善個人信用體系；其次對于商業銀行來說，應該調整自身的個人消費信貸管理策略，可以嘗試聯合政府或保險機構設立政銀結合的個人信用貸款風險損失基金和銀保結合的個人消費信貸業務風險的擔保機制，對其個人消費信貸中的非抵質押貸款提供擔保和風險補償，進而降低銀行對純信用貸款的風險躲避；同時，打通各商業銀行之間的數據共享，運用區塊鏈、云計算、AI等方式，交叉評估個人客戶的信用狀況，利用技術手段降低個人消費信貸風險，進而消除銀行對抵質押物的依賴，從根本上完善客戶的信用考核模式，提高其信用貸款的投放信心。最后，運用金融科技等手段拓展個人消費信貸業務渠道，構建徽商銀行個人消費信貸業務的生態體系，打造高效便捷的個人消費信貸服務，進而提高徽商銀行個人消費信貸業務的市場競爭力。（四）加強信貸文化建設，提高信貸人員素質1.提高信貸人員準入門檻目前徽商銀行信貸人員素質低下的原因之一是準入門檻低。因此，為了提高信用人員的整體素質，要從源頭上控制新員工的素質，從招聘之初就嚴格控制新員工的素質。學分制人才的質量不僅取決于其專業水平，還取決于對其學歷和工作經驗的評價。只有具備專業知識和道德素質，才能成為合格的征信人員，確保每一個新的征信人員都具備專業知識和積極的職業道德素質要求。2.加強現有信貸人員的培訓和管理針對現有信用人員素質較低的現狀，一方面可以采取措施，開展日常信用文化素質培訓，在信用業務中進行探索，形成自己獨特的信用風險管理文化。另一方面，開展差異化培訓。信用管理人員應根據不同類型信用人員的具體情況，統一組織安排相應的培訓計劃。值得注意的是，培訓不僅要提高信用人員的專業技能，還要兼顧基礎理論、法律風險、操作風險和道德素質的培訓。（五）加強內部控制管理，完善審批體系流程1.規范貸前調查環節信貸業務審計人員應提高對相關業務水平的了解，在調查環節嚴格執行貸款相關規定，認真比較各國對行業集團的限制和取消制度，如認真檢查借款人的業務范圍是否超出國家有關規定，并嚴格執行對這些行業的貸款限制。對于新增貸款，要充分認識相關風險，嚴格控制。通過規范三項檢查，加強對貸款客戶的優化，提高對客戶第一還款來源的把握。2.完善貸后管理環節設置專門的信用管理機構,跟蹤借款人的貸款資金的下落和貸款的使用是否合規,以便及時發現借款人是否按時償還,及時跟蹤客戶未能按時償還,并抓住最好的機會來解決信貸問題。3.完善風險管理流程首先，梳理現有流程，按照規范流程處理貸前貸后工作，排查可能存在的漏洞;二是細化業務流程，把握和聚焦流程中的主要矛盾，建立科學、合理、規范的管理模式。繼續推進信用體系建設，不斷完善信用業務體系和流程，優化信用風險管理結構，加強業務、風險管理和審計監督。結論隨著經濟社會的不斷發展和居民信貸需求的不斷增加，商業銀行在個人消費信貸業務市場的競爭只會愈演愈烈；同時疫情沖擊下國內經濟態勢的不確定因素增多，銀行個人消費信貸業務的發展面臨的新的挑戰。徽商銀行作為老牌的國有商業銀行，其信貸業務基本上覆蓋了各個領域的個人消費信貸需求，無論是個人住房類貸款還是個人消費類貸款，都占有較大的市場份額，其個人消費信貸業務擁有絕對的市場優勢；但是在其個人消費信貸業務發展過程中，或多或少存在著一些問題，本文立足中徽商銀行的個人消費信貸業務發展現狀，通過對其個人消費信貸業務的相關數據進行分析，并結合同業對比找出其個貸業務中存在的一些問題及面臨的一些挑戰，最后針對問題提出徽商銀行