[8-11]。國內學者對大學生網絡消費信貸已經有了比較高的關注，本文通過問卷調查及線下訪問的形式分析福建省F高校的網絡消費信貸現狀，探討F市高校學生網上消費信用貸款存在的問題及其成因，并針對存在的問題提出了解決方式。網絡消費信貸簡述（一）網絡消費信貸的概念界定網絡消費信貸是指根據顧客的信用等級而進行的信用交易，金融機構、互聯網企業等通過互聯網技術為消費者提供無擔保、無抵押的短期、小額信用消費貸款，其申請、審核、放款、還款等全過程都通過互聯網進行，是以個人名義而進行的消費信貸?！熬〇|白條”和“螞蟻花唄”是互聯網平臺上最典型的消費信貸產品；而銀行的消費信貸產品具有代表性的是“招商銀行-大學生閃電貸”、“中國銀行-中銀E貸·校園貸”。網絡消費信貸按其對象可以劃分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是消費者向消費者提供的貸款，而賣方貸款則是以分期支付的票據為擔保，向那些出售消費品的公司提供貸款。大學生網絡消費信貸是屬于買方信貸的一種。因此，本文將從買方信貸的視角展開論述。（二）網絡消費信貸的特點1.消費信貸種類多網上的消費信貸產品種類豐富、多元化，可供選擇的方式繁多，我們較為常見的有：微粒貸，貸款額度高達30萬元；網商貸，貸款額度最高有20萬元；螞蟻借唄，貸款額度最高也達30萬元，及“趣分期”、“優分期”等，能根據自身需求更好自主地選擇合適自己的產品。2.貸款申請速度快網絡消費貸款相對其他傳統的貸款來說，其申請速度較快，中間需要審批的環節時間縮短，減少等待時間，需要辦理的手續簡易化，提交的材料也簡單化，且一般網絡消費信貸都在短時間放款甚至即時放款，而傳統貸款需要查詢個人征信狀況、個人資產狀態等信息，需要受理的時間較長，對急需用錢的人來說是個頭疼的選擇，而網絡消費信貸對于手頭較緊、急用錢的人有極大的便利。3.貸款較方便實惠傳統的貸款需要借助銀行，形式較為單一，網絡消費信貸可以根據自身情況選擇適合的平臺進行貸款消費，是有針對性的貸款，還能提供對消費者自身有利的貸款條件，如利息方面給予優惠，以此吸引貸款人?；诰W絡消費信貸的優勢，在一定程度上，對高校學生的消費行為有一定的影響，這引發了社會的關注和思考，本文對此開展有關F市高校生在網絡消費信貸方面的研究。F市大學生網絡消費信貸問卷調查（一）調查方法此項調查方式以問卷調查為主，同時結合線下個人調查，兩者均面向F高校的大學生。本項調查共發出250份問卷，其中211份有效問卷被回收。問卷調查主要從收入、經濟來源、對網絡消費信貸的了解程度和渠道、使用情況、使用背景、是否違約、違約情況、以及對銀行的消費信貸產品有什么想法等方面展開。研究方法和內容更全面、更科學。（二）受調查對象基本結構圖1目前使用過幾種互聯網消費信貸產品圖2男女比例圖3所在年級受調查對象中有四分之三使用過網絡消費信貸，并且對互聯網消費信貸具有很高的依賴性；被調查者中男生占比48.34%，女生占比51.66%；調查范圍涵蓋大學一年級到四年級。所以，這一次的調研具有很強的代表性，其研究也十分有意義。四、F市大學生網絡消費信貸存在問題（一）大學生超前消費圖4消費模式F高校學生的消費觀念不夠端正。問卷調查中發現超前消費的學生占了30.81%，即期消費的占39.81%。學生的消費模式發生了轉變，由傳統的有多少就用多少變成了今天花明天的錢，超前消費容易陷入消費陷阱，大學生正處于一個消費欲望很強烈的階段，尤其是現在這些“雙十一”、“雙十二”等促銷活動，更是讓他們的購買力大增。而且，在調查中，超過一半的人贊成超前消費，因為高校學生容易被攀比、從眾等情緒因素，導致超前消費，從而影響其樹立正確的消費觀念，形成不良的價值觀念。“寅吃卯糧”是一種不合理的生活方式，這不僅是對家人造成的一種負擔，也會對其身心健康造成很大的影響。逾期還款事件頻出圖5未按時還款大學生的還款能力比較弱，有不及時還款的現象。根據以上的問卷調查研究發現，大學生還款意識較好，未能按時還款的占38.39%，能按時還款的占61.61%，總體來說，絕大一部分都有還款意識，能及時還款，但還是有部分同學因為各種原因不能及時還款。如果沒有按時付款，就要支付很高的延遲費用，收費標準非常高；還承受平臺的花式催收，輕則溫聲細語的溫柔提醒，重則面臨整個國家內的信任危機，人生征信產生污點。因此，不管出于何種原因都必須按時還款，減少逾期還款事件的發生。銀行受眾度較低圖6更愿意選擇銀行還是平臺進行網絡消費信貸大學生對網絡平臺進行網絡消費信貸表現出更多的偏愛。問卷調查很好地反饋出選擇銀行進行網絡消費貸款的僅占26.32%，而73.68%的人選擇了網絡平臺進行消費信貸，這說明大學生相較于銀行更愿意選擇網絡平臺進行借貸。銀行的網絡消費貸款有嚴格的條件限制，發放貸款的都是需要有資質的，大學生沒有穩定的收入，基本的要求不符合，所以一般不對大學生開放，加上國家在這方面也出臺了不少的有關政策，打擊對大學生進行消費貸放款，嚴格控制大學生的網絡消費信貸，銀行作為正規的金融機構則必須積極響應國家，這讓很大一部分的高校學生在心里是抵觸向銀行進行消費信貸，而且向銀行申請貸款與網絡平臺給人的心理負擔不同，就造成了更多的學生選擇網絡平臺的局面。F市大學生網絡消費信貸問題原因分析主觀方面圖7網絡消費信貸使用情況大學生消費認知不足，不能做到理性消費。在參與調查的學生中，發現用于購買生活必需品占32.23%，購買化妝品和護膚品的占49.76%，購買奢侈品的占61.14%，旅行出游占41.71%，游戲充值占19.43%，創業投資等其他占比相對較小，這表明了我國高校學生的消費觀念有著很大的偏差，大學生目前處于娛樂消費的居多，消費體系結構不平衡，現有的資金無法滿足其他消費的需求，資金的合理使用存在欠缺之處。大學生盲目攀比心理，由于非理性的消費觀，認為別人有的自己也該有，在虛榮心的作祟下，進行消費攀比，不僅有品牌間的攀比還有價格上的比較，在這樣的環境中，容易造成大學社會的奢靡之風。很多商品不再是因為自身價值被需要而被購買，而是由于大家都在使用我也不甘落后而購買后閑置，在無形中受到身邊影響，很容易走上歧途，利用消費信貸來滿足自己的欲望，給自身造成不必要的負擔。圖8對信貸的風險考慮圖9不能按時還款原因2.高校學生的法律觀念和風險防范意識不強。從問卷的調查結果來看，在大學生中不能及時還款的理由，認為逾期不能給自己帶來很大的影響，而故意拖延的占68.25%,說明對自己不負責，個人信用較低，對法律的認知都還有所欠缺，法律存在認識盲區，這在很大一方面容易掉以輕心，陷入圈套，造成不可承擔的后果；50.71%的人由于缺少資金而無法及時償還貸款，說明他們對資金的使用沒有一個較好的規劃，不能將每一分錢都花在實處，沒有了解自己的消費狀況，這就需要大學生對自有資金進行充分了解，合理規劃每一筆錢的用途，盡可能合理地花費，不要鋪張浪費。另外，有56.87%的大學生不考慮網絡消費信貸帶來的風險，并不了解網絡消費信貸是否會對自身帶來危害，在申請信貸產品時對個人信息的防護做得不到位，最終給信貸公司有了可乘之隙，觸碰法律界限，為了個人利潤出賣客戶信息，形成灰色利益鏈，最后因為不考慮風險給自身帶來危害，造成“裸貸”、自殺等不良事件的出現，損害自身利益，應提高對風險的考慮；客觀方面圖10相比平臺為什么不愿意選擇銀行進行網絡消費信貸銀行對大學生消費信貸提供的正規產品少、創新力度不夠、宣傳不到位。從發放的問卷來看，高校學生不愿意在銀行申請網絡消費信貸的原因中，認為銀行提供的產品不足的占57.35%，對銀行相關產品了解少的占56.87%，認為創新力度不夠的占53.08%，申請不便捷的占37.44%。由于大學生的償還能力較低，出現逾期的風險極大，很多正規的銀行等金融機構對大學生進行網絡消費貸款這項業務是十分謹慎的，推出的產品就有限，加上近些年來，由于政策的制約，對大學生精準“收割”行為進行了嚴厲打擊，并有效地保護了學生的合法權利，銀行對大學生開展的信貸業務受到影響，發展緩慢，且在辦理相關大學生業務方面的條件苛刻，能獲得的額度較低，所以市場上正規的有關信貸產品較少。隨著網絡金融的興起，這對銀行來說也是一項新的挑戰。創新是順應時代的發展之道，目前的消費信貸產品已不能適應高校學生的消費需要，產品的創新力度卻沒有與時俱進，產品大多比較老舊，面對數量巨大的線上用戶群體，銀行可以應對的產品不足，現有的銀行對大學生提供的消費信貸產品主要有：中國銀行的校園貸、工商銀行的大學生融e貸，華夏銀行、平安銀行等也有類似的產品推出，但產品種類較少，卻又有學歷、年齡、額度等的限制，制約了大學生的消費，銀行不能設計出有針對性地普惠性的金融產品，去迎合高校學生的真正需求，創新跟不上時代的需求就等于被淘汰，因此選擇銀行的大學生會隨之減少。另外，站在大學生的角度來看，一邊是急需小額資金，一邊是數量少的可憐的正規渠道的產品，這就使得很多有需求的大學生將目光轉移到網絡平臺，所以大學生更青睞網絡平臺的消費貸款。高校學生對銀行的有關消費信貸產品知之甚少，但是對“螞蟻花唄”、“京東白條”等網絡平臺的產品的有關信息信手拈來，而對銀行有關這方面有哪些產品能回答出來的人屈指可數，這說明銀行在這方面的宣傳不夠，沒有對現有的產品進行推廣，推廣力度比小額貸款的推廣力度要小很多，讓大學生更無法進行一些基本的了解，這就不能讓高校學生在第一時間做出反應選擇銀行進行申請網絡消費信貸，銀行在國家的制約下無法進行大力度宣傳，看似保護大學生，實則將大學生推向網絡平臺。圖11選擇網絡平臺消費信貸原因2.網絡消費信貸平臺的優勢引誘。問卷顯示，選擇網絡平臺因為其辦理信貸業務方便快捷占63.98%，放款速度快占56.4%，貸款門檻低占48.34%，交易成本低占40.28%，額度原因占27.49%。與銀行的貸款相比較，網絡平臺省時省力，只需要在網絡上提交申請，可以避免線下需要排隊等待的時間，申請人可以根據自身需要申請相關貸款，有關的資料也可以直接獲取，不必通過信貸經理介紹，可以很方便的對多類產品進行比對，可以更好的選擇產品；貸款申請的手續簡單，以往申請貸款流程復雜，可能需要跑多趟的銀行，提交申請后還需要等待大半個月，相反，網絡平臺動動手指點擊提交即可，可以較為迅速地獲得資金，過程簡單化；比起銀行，網絡平臺放貸門檻較低，交易成本低，條件限制不嚴格，提交材料簡單，一般是個人的基本信息，不需要再根據資信狀況、工作、收入等來評定是否有資格，可以根據實際情況申請消費信貸，能有針對性地滿足信息需求。六、對F市大學生網絡消費信貸存在問題的對策建議（一）國家政府方面：加強監管國家要加強監管力度，制定公平公正的監管制度，完善相關的監管體系。政府是一國的核心，要對規范的市場加以指引，讓網絡消費信貸能夠安全生長。F的政府在平臺準入時要認真仔細核查，對違規的平臺不予進入的機會，不讓其鉆空子，從源頭上制止；對平臺發布的公告信息也要及時篩查，驗證其發布內容是否真實有效，避免危害高校的健康發展；同時，F的政府則需要對國家出臺的政策進行落實，對F高校的網絡消費信貸進行規范，學校要與政府合作，堅決抵制不良校園網上借貸，如果有必要的話，可以結合公安部門、金融機構等，加大排查力度，打擊平臺的違法行為，一致對外；F政府還應該要在監管方面加大財政支出，不能吝嗇，只有經濟跟得上，才能使監管平穩運行。（二）銀行方面1.加強對大學生的消費需求信息收集所謂“知己知彼，百戰不殆”，這句話就是銀行只有了解大學生眼下的消費需求，這樣才可以推出更加受大學生歡迎的信貸產品。F銀行則需要利用好現代的這個網絡大數據，利用先進的人工智能技術對F各高校學生的消費需求進行深入的市場調研，F各大銀行可以通過走進校園的方式收集高校消費信息，利用大數據進行歸納整合，準確把握F大學生的需求方向，跟上大學生消費需求的步伐，不是駐足原地，根據國家的政策給在校生提供合適的普惠性金融產品。2.簡化大學生網絡消費信貸的申請流程和增加申請渠道對比平臺，銀行的網絡消費信貸的申請流程較為麻煩，需要提交的材料較多，因此不受大學生青睞，F的銀行在這方面應減少繁多的資料，提供最需要的材料，F銀行也可以向其所在的大學調出有關信息，減少大學生所申請的條件，同時F各銀行應增加線上銀行官網、手機銀行APP、微信公眾號等申請方式，在最大限度內方便大學生實行網絡消費信貸。3.增加適合大學生的網絡消費信貸產品國家已經出臺了一項明文規定，嚴禁任何網絡借貸公司對在校大學生發放貸款，然而，為迎合大學生的消費需要，支持各大銀行推出面向大學生的小額信貸業務，大學生信用貸款產品應該以減輕高校學生消費壓力、方便其日常生活為目標，而不是把借貸消費變成大學生不良消費的途徑。因此，F銀行應當優先考慮為大學生提供優質的服務，而不是以營利為先，因此應提供低利率、普惠性的金融產品，同時，可適當放寬辦理條件，如果需要，也可以和第三方互聯網金融企業進行合作。F銀行承擔著引導學生正確消費理念、建立正確的消費方式的職責，通過深入高校開展教育活動，形成積極的社會風氣，營造良好的校園學習環境。F銀行可以加強銀行間的協作，可以共享高校信息，各個銀行不覆蓋所有產品的設計，每個銀行負責一個模塊，將不同消費類型的信貸產品做精做細，提供專門的網絡消費信貸服務，如電子產品信貸、化妝品信貸、奢侈品信貸等，針對F不同類型的大學生滿足其不同的需要，幫助大學生養成良好的理財習慣，積累更多的信用，從而促進大學生的健康發展。4.完善大學生信用體系，限額貸款F銀行應協作對高校建立獨特的個人征信體系，共享征信信息，體系中涵蓋大學生貸款、還款情況、個人信用等級等，涉及的范圍應較為寬廣，同時還應該對申請的同學進行篩選，劃分等級，信用極好、信用好、信用一般、信用差、信用極差等五種情況，根據類別進行貸款限額，信用好的大學生貸款額度高，信用相對較差的人貸款額度減少，甚至不予貸款，提供額度適中的消費貸，從一定程度來看，這樣可以避免銀行遭受損失，減少逾期壞賬風險。高校應積極配合銀行的要求，提供給F銀行所需要的信息，這樣有助于F銀行開展網絡消費信貸服務。5.做好大學生貸前調查、貸中審查、貸后檢查F商業銀行應該從貸前、貸中、貸后三個方面入手，加強對大學生貸款的風險管理。首先在大學生申請貸款時必須實名制登記，防止出現盜用假冒資料，同時，通過“面簽”的方式，客戶經理需要對申請者進行身份驗證，是否符合貸款的基本條件，在此基礎上保證款項的安全可靠。此外，F銀行也應當向學?；蛘呒彝シ矫婧藢嵪嚓P情況，要求嚴格落實第二還款來源，以反映其償債能力，銀行可以做好風險防御；其次，F銀行在通過貸款時，要檢查資金用途是否合法，有無套現等違規行為；最后，加強對大學生貸款的監督與回訪，確保大學生貸款的合理利用。從銀行的監管情況來看，有的銀行對大學生的貸款過程進行了嚴格的審查，但卻不能對貸款的使用進行有效的監控。在這個行業蓬勃發展的時期，大多數的銀行都是只做追繳而不做風險控制，事后監管幾乎為零。由此可見，加強高校學生貸款后監管，不僅能保障授信銀行的利益，而且能有效地保障大學生的合理消費。（三）校園方面：完善校園管理與教育學校是教書育人的地方，強化教育責任，引導大學生合理消費，要多舉辦有關網絡消費信貸的講座和活動。F高校需要定期開展班會向同學傳遞理念，向他們多普及網絡消費信貸的知識，為同學深入了解網貸的風險和危害打下基礎，這樣有助于同學對其的認識；高校也要讓學生在受到傷害時要懂得拿起法律維護自己的權益，不屈服于惡勢力，要勇敢斗爭，樹立維權意識；另外，高校還可以讓同學多了解理財知識，建立好對金融體系的認知，讓錢生錢，拓寬手頭資金，避免產生網貸，但要在合法的情況下，不能以牟取暴利為目的；同時高校也要進行監督管理，不能讓所有網貸平臺都能輕易入校，要選擇信譽良好，貼近學生實際的平臺，可以與銀行等金融機構合作，為學生做好網絡消費信貸第一屏障，建立好平臺、學校、學生三方聯系，讓輔導員、老師等以身作則，在潛移默化中影響學生，走進學生，了解學生的網絡消費信貸情況，及時發現問題，防范于未然。（四）自身方面：加強風險意識、理性消費高校學生自身要經得起誘惑，不能盲目從眾，不能有攀比心和虛榮心，要結合自身的實際情況，消費的東西是否真正需要，做到理性消費，合理安排好現有資金的用途，制定好消費計劃，做好記賬的工作，了解每個花錢的地方，養成正確的消費習慣，樹立好金錢觀和戀愛觀，不能讓物質作為戀愛基礎。同時，也要加強對網絡消費信貸的金融知識和法律法規，多關注時事，了解好當下的詐騙陷阱，建立好風險意識，選擇合法的平臺，將個人信息做好保護，避免自身隱私的泄露，在簽訂消費信貸合同時，要仔細閱讀，對于不理解的地方應尋找專業人士解答，不能一概而過，要提前做好準備，了解好消費信貸的合同，其中違法行為要重點關注，辨別欺詐行為，加強對自己的風險防范，做好預防工作。從近幾年來看，消費市場是金融市場一個熱門話題，隨著互聯網的興起，網絡消費信貸正處于快速發展階段，新型消費模式已經逐步成為大學生消費購物的一種方式，大學生已經從消費旁觀者轉變為消費主導者，但是網絡消費信貸的到來，到底給帶大學生帶來的是快捷和方便，還是麻煩與苦惱，是真正的利于學生，還是成為市場的泡沫，這都需要政府、銀行、學校、大學生自身等共同努力，多方聯合，對平臺加強管控，為F高校營造一個良好的網絡消費信貸氛圍。參考文獻：[1]朱海鵬.互聯網消費信貸的可持續發展研究[J].時代金融,2019(03):85-86.[2]王世民.網絡消費信貸崛起帶來的風險及應對措施[J].商業文化,2020(14):18-19.[3]王思銘,楊靜,喬苒潔,王兆淳.基于“螞蟻花唄”等網絡信貸支付對當代大學生消費觀的影響[J].科技經濟市場,2019(05):125-127.[4]張鑫蕊.大學生網絡信貸消費行為及影響因素研究[J].商業觀察,2021(21):28-30.

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