擔(dān)保公司風(fēng)險控制制度根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《浙江XX擔(dān)保有限公司章程》和《浙江XX擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》特制定如下風(fēng)險控制制度。第一章風(fēng)險評估第一條 為防范和化解經(jīng)營風(fēng)險，凡公司開展的各類經(jīng)營業(yè)務(wù)活動必須經(jīng)過風(fēng)險評估。第二條 風(fēng)險評估主體。風(fēng)險評估主體分兩個層次：一是公司股東會，股東會應(yīng)當(dāng)對經(jīng)營班子提出的擬開展的經(jīng)營項目的可行性、可靠性進(jìn)行研究表決，獲得通過后方可開展。二是評審委員會，評審委員會應(yīng)當(dāng)對每一項日常經(jīng)營業(yè)務(wù)活動進(jìn)行評審，經(jīng)集體研究決策后方可辦理。“評審委員會”由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)險控制部經(jīng)理及法務(wù)專員、業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理和若干顧問組成，集體研究決策對企業(yè)的擔(dān)保授信和重大業(yè)務(wù)開展。第三條 風(fēng)險評估對象。風(fēng)險評估對象是指經(jīng)營項目可能面臨的風(fēng)險，以及防范措施是否合理得當(dāng)。風(fēng)險的具體類型包括：行業(yè)風(fēng)險、法律風(fēng)險、政策風(fēng)險、價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險及道德風(fēng)險等第二章風(fēng)險評估程序第四條關(guān)于經(jīng)營項目的評估1、公司經(jīng)營班子起草擬開展的經(jīng)營項目的可行性報告。報告應(yīng)當(dāng)闡明經(jīng)營產(chǎn)品的名稱、服務(wù)對象、業(yè)務(wù)流程、可能的風(fēng)險、風(fēng)險防范措施和效益預(yù)測等內(nèi)容；2、公司股東會對可行性報告進(jìn)行討論表決，經(jīng)營班子只能根據(jù)股東會表決通過方案實施各項經(jīng)營活動；3、評審委員會在已經(jīng)獲得股東會通過的框架內(nèi)，對業(yè)務(wù)人員遞交的每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行評審；第五條關(guān)于對外擔(dān)保的評估1、項目受理。申請人向本公司遞交擔(dān)保申請書，并經(jīng)初審?fù)馐芾怼?、核保，核保時企業(yè)應(yīng)如實提供以下資料和情況：（1）、營業(yè)執(zhí)照正本及副本（年檢）、行業(yè)許可證、企業(yè)代碼證、公司章程及公司合同、注冊資本驗資報告、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單、財務(wù)報表、納稅申報表、信用等級證書等；（2）、法定代表人、實際控制人及主要股東身份證明及簡歷等；（3）、反映企業(yè)供、產(chǎn)、銷全貌的財務(wù)憑證等；（4）、企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債情況、償債能力、營運(yùn)能力和盈利能力等。3、調(diào)查報告。業(yè)務(wù)人員將核保情況寫成書面調(diào)查報告，報“評審委員會”決策。4、評審委員會。評審委員會原則上每周二、四下午各召開一次，重要項目可以一事一議。評審會應(yīng)當(dāng)做好會議記錄，對表決結(jié)果應(yīng)當(dāng)經(jīng)評審員簽字確認(rèn)。第三章風(fēng)險控制第六條依法合規(guī)。所有經(jīng)營活動必須依法合規(guī)操作。所開展的經(jīng)營項目必須具有相應(yīng)的法律、政策依據(jù)，或者沒有明確的違法違規(guī)行為。第七條 項目論證。公司擬開展的經(jīng)營項目必須先由經(jīng)營班子擬訂“項目可行性報告”，報公司股東會論證通過后方可實施通過方式按公司章程規(guī)定執(zhí)行。第八條一票否決。評審會集體研究對企業(yè)的擔(dān)保授信和業(yè)務(wù)決策，對某一項目表決時，必須獲得“無反對票、棄權(quán)票不超過2票”結(jié)果方能通過。即評審會任何一位成員均有一票否決權(quán)。第九條復(fù)議。項目因為風(fēng)險防范措施不力等原因，首次評審會議未獲通過，可以在完善措施后提請復(fù)議。一個項目復(fù)議最多兩次。第十條合同審批。所有業(yè)務(wù)項目在獲得評審委員會通過的前提下，均通過“業(yè)務(wù)審批表”的形式審批，“業(yè)務(wù)審批表”包括：業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)經(jīng)理意見、風(fēng)控部意見、財務(wù)部意見、總經(jīng)理意見四個部分。第十一條三查制度1、保前調(diào)查。必須由業(yè)務(wù)經(jīng)理和客戶經(jīng)理雙人對借款人情況進(jìn)行調(diào)查，并且形成調(diào)查報告，真實客觀地反映借款人經(jīng)營管理狀況，對被擔(dān)保項目的可行性情況作出初步判斷；2、保時審查。評審時應(yīng)當(dāng)對調(diào)查報告的可靠性作出評估，并審查其合法性、完整性；3、保后檢查。擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后一個月內(nèi)必須對其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金使用情況進(jìn)行一次貸后檢查，以后可以不定期檢查。保后檢查情況應(yīng)書面歸檔。如借款人生產(chǎn)經(jīng)營或組織體制或資金運(yùn)用情況發(fā)生異常變化，本公司有權(quán)提示貸款人提前收回貸款或者作出其它必要的處理。第十二條單戶控制1、股東單位擔(dān)保在其投入股本金的1倍以內(nèi)免反擔(dān)保，要求超額擔(dān)保時必須提供有效反擔(dān)保，但最大金額必須受到“單戶擔(dān)保余額不得超過本公司所有者權(quán)益30%”的限制。2、所有客戶單戶授信最大金額不得超過本公司所有者權(quán)益的15%。（如果客戶能提供強(qiáng)反擔(dān)保的視具體情況另行確定）第十三條擔(dān)保期限。根據(jù)銀行貸款期限確定。第十四條反擔(dān)保。擔(dān)保必須落實好可靠、安全、有效的反擔(dān)保措施。第十五條被擔(dān)保人有下列情況的，應(yīng)予拒保：1、違法生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售或投資，國家明文禁止的產(chǎn)品或項目；2、違反國家產(chǎn)業(yè)政策，該行業(yè)或該類企業(yè)已被限制；3、建設(shè)項目未取得投資立項，建筑及設(shè)計，土地及施工，環(huán)保、消防、公管、航管以及衛(wèi)生防疫等有關(guān)部門批準(zhǔn)或許可的；4、在其他金融機(jī)構(gòu)有逾期貸款的；5、利用貸款資金從事股票、期貨等高風(fēng)行投資的；6、企業(yè)財產(chǎn)和法定代表人不投保的；7、或有負(fù)債（包括商業(yè)承兌和對外擔(dān)保）巨大的（加上實有負(fù)債，資產(chǎn)負(fù)債率超過100%的）；8、惡意拖欠其他商業(yè)債務(wù)的。第十六條擔(dān)保展期。須經(jīng)借款雙方與公司共同協(xié)商同意后方可辦理，并按規(guī)定展期收取擔(dān)保費(fèi)用。第四章風(fēng)險釋放和解除第十七條貸款到期前一周應(yīng)通知借款人，敦促其按期歸還貸款本息。第十八條借款人在合同履行期內(nèi)發(fā)生以下行為應(yīng)作違約，本公司有權(quán)根據(jù)有關(guān)規(guī)定追究其違約責(zé)任：1、不按期歸還貸款本息；2、提供虛假資料或隱瞞實情；3、擅自改變貸款用途，挪用貸款；4、拒絕或阻撓本公司保后檢查；5、惡意逃避貸款或轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，給貸款造成風(fēng)險。第十九條在合同履行期內(nèi)，經(jīng)過保后檢查，發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)有以上第十五、十八條所列情況或者有以下情況的：1、企業(yè)經(jīng)營狀況突變，面臨巨額折價損失、匯兌損失或者投資損失的；2、有重大偷稅漏稅和騙稅行為的；3、有走私販私行為的；4、面臨重大法律糾紛的；5、公司董事會高管人員產(chǎn)生重大分歧，難于調(diào)和的；6、公司董事長（法定代表人）或者實際控制人有嗜賭成性的；本公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)其情況性質(zhì)大小，逐步采取以下措施：1、書面告戒。要求當(dāng)事人整改，糾正錯誤；2、通報債權(quán)人。將當(dāng)事人可能面臨的風(fēng)險通報銀行等債權(quán)人，以提示其關(guān)注；3、提前收回債權(quán)。書面要求銀行或其它債權(quán)人提前收回債權(quán)；4、申請司法保護(hù)。書面要求銀行向人民法院申請司法保護(hù)，對其資產(chǎn)進(jìn)行訴訟保全；5、依法起訴。 因此而發(fā)生代償后，通過訴訟執(zhí)行其財產(chǎn)。第五章風(fēng)險責(zé)任第二十條責(zé)任比例。根據(jù)決策流程，主辦客戶經(jīng)理、協(xié)辦客戶經(jīng)理、分管領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)控部、評審委員會、總經(jīng)理的責(zé)任比例為5：1:1:1:1:1。但是，如果業(yè)務(wù)經(jīng)理隱瞞事實、弄虛作假，調(diào)查不實、跟蹤不緊，虛報資產(chǎn)、價值高估等導(dǎo)致客戶騙取本公司信譽(yù)的，分管業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)與風(fēng)控