信用聯社信貸管理暫行辦法?第一章總則第一條目的為加強信用聯社信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規和金融監管要求，結合本聯社實際，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于信用聯社及其分支機構辦理的各項信貸業務。第三條基本原則信貸業務應遵循安全性、流動性、效益性相統一的原則，實行依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的經營規則。第二章信貸業務基本流程第四條貸款申請借款人向信用聯社提出借款申請，應提交書面借款申請書，并提供以下資料：1.借款人及保證人基本情況；2.經有權部門批準的項目建議書、可行性研究報告、項目批復文件等；3.借款人財務狀況及經營成果；4.抵押物、質物清單及有處分權人同意抵押、質押的證明，保證人同意保證的有關證明文件；5.信用聯社要求提供的其他資料。第五條受理與調查1.信用聯社信貸業務部門收到借款申請后，應對申請資料的完整性、合規性進行審查。符合要求的，予以受理；不符合要求的，應及時告知借款人并說明理由。2.信貸業務人員對受理的借款申請進行調查。調查內容包括借款人基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、借款用途、還款能力、擔保情況等。調查可采取現場調查、非現場調查、與借款人及相關人員面談等方式進行，并形成調查意見。第六條風險評估與審查1.信用聯社風險管理部門對調查意見進行風險評估，分析借款人的風險狀況，提出風險防范措施和建議。2.信貸業務部門根據調查意見和風險評估結果，對借款申請進行審查。審查內容包括借款用途的合規性、還款來源的可靠性、擔保措施的有效性、信貸業務的效益性等。審查通過后，撰寫審查報告，提交審批。第七條審批1.信用聯社根據貸款金額、風險程度等，實行分級審批制度。2.審批人員應根據審查報告，對借款申請進行全面審查，做出審批決定。同意貸款的，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等；不同意貸款的，應說明理由。第八條合同簽訂1.經審批同意發放的貸款，信貸業務部門應與借款人、保證人簽訂借款合同、保證合同等相關合同。2.合同簽訂應遵循法律法規和本聯社相關規定，明確各方權利義務，確保合同的合法性、有效性和完整性。第九條貸款發放1.信貸業務部門根據合同約定，落實貸款發放條件，辦理貸款發放手續。2.貸款發放應按照借款合同約定的金額、期限、利率、方式等進行，確保貸款資金及時、足額發放到借款人賬戶。第十條貸后管理1.信貸業務部門應定期對借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查，及時掌握貸款使用情況和借款人還款能力變化情況。2.檢查可采取現場檢查、非現場檢查、與借款人及相關人員面談等方式進行，并形成檢查報告。3.如發現借款人存在風險隱患或出現違約情況，應及時采取風險防范措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等。第十一條貸款回收1.借款人應按照借款合同約定的還款方式和期限按時足額償還貸款本息。2.信貸業務部門應提前提示借款人做好還款準備，及時辦理貸款回收手續。3.對逾期貸款，應按照規定計收罰息，并采取有效措施進行催收。第三章信貸業務種類第十二條流動資金貸款1.流動資金貸款是指信用聯社向借款人發放的用于滿足其生產經營過程中臨時性、季節性流動資金需求的貸款。2.流動資金貸款分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。短期流動資金貸款期限一般不超過1年，中期流動資金貸款期限一般為1年至3年。第十三條固定資產貸款1.固定資產貸款是指信用聯社向借款人發放的用于固定資產投資的貸款。2.固定資產貸款分為基本建設貸款、技術改造貸款等。貸款期限根據項目建設周期和借款人還款能力確定，一般不超過5年，最長不超過10年。第十四條個人貸款1.個人貸款是指信用聯社向個人發放的用于個人消費、經營等用途的貸款。2.個人貸款包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人經營性貸款、助學貸款等。貸款期限根據不同貸款品種和借款人實際情況確定。第十五條票據貼現1.票據貼現是指信用聯社根據持票人的申請，按照票面金額扣除貼現利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。2.貼現期限從貼現之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。第四章信貸擔保管理第十六條擔保方式信貸業務的擔保方式包括保證、抵押、質押。1.保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。2.抵押是指債務人或者第三人不轉移對抵押物的占有，將該抵押物作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規定以該抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物的價款優先受償。3.質押是指債務人或者第三人將其動產或權利憑證移交債權人占有，將該動產或權利作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規定以該動產或權利折價或者以拍賣、變賣該動產或權利的價款優先受償。第十七條保證人管理1.信用聯社應審查保證人的主體資格、經營狀況、財務狀況、信用狀況等，確保保證人具備擔保能力。2.與保證人簽訂保證合同，明確保證責任、保證范圍、保證期限等條款。3.定期對保證人進行跟蹤檢查，如發現保證人經營狀況惡化、財務狀況下降、信用狀況不良等情況，應及時要求借款人更換保證人或采取其他擔保措施。第十八條抵押物管理1.對抵押物進行評估，合理確定抵押物價值。2.與抵押人簽訂抵押合同，辦理抵押物登記手續，確保抵押合同的合法性、有效性和抵押物的完整性。3.定期對抵押物進行檢查，確保抵押物的安全、完好。如發現抵押物價值減少、被查封、扣押等情況，應及時要求抵押人補充擔保或采取其他風險防范措施。第十九條質物管理1.對質物進行評估，合理確定質物價值。2.與出質人簽訂質押合同，辦理質物移交手續，確保質物的占有權轉移至信用聯社。3.定期對質物進行檢查，確保質物的安全、完好。如發現質物價值減少、被查封、扣押等情況，應及時要求出質人補充擔保或采取其他風險防范措施。第五章信貸風險管理第二十條風險識別與評估1.信用聯社應建立健全信貸風險識別與評估機制，運用科學的方法和手段，對信貸業務面臨的風險進行識別和評估。2.風險識別與評估應涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等各類風險，分析風險產生的原因、影響程度和發展趨勢。第二十一條風險控制措施1.針對不同類型的風險，制定相應的風險控制措施。如對信用風險，可通過加強貸前調查、嚴格審批標準、強化貸后管理等方式進行控制；對市場風險，可通過合理確定利率、優化資產結構等方式進行防范；對操作風險，可通過完善內部控制制度、加強員工培訓等方式進行管理。2.建立風險預警機制，及時發現風險信號，采取有效的風險處置措施，防止風險擴大。第二十二條風險監測與報告1.信用聯社應建立信貸風險監測體系，對信貸業務的風險狀況進行實時監測。2.定期撰寫風險監測報告，向上級管理部門和監管部門報告信貸風險狀況、風險控制措施執行情況等。第二十三條不良貸款管理1.對不良貸款應實行專人管理，制定清收計劃，采取有效措施進行清收。2.清收方式包括直接催收、協商處置、依法訴訟等。對符合核銷條件的不良貸款，應按照規定程序進行核銷。第六章信貸檔案管理第二十四條檔案內容信貸檔案應包括借款人及保證人資料、借款申請資料、調查資料、審查資料、審批資料、合同資料、貸款發放資料、貸后管理資料、不良貸款管理資料等。第二十五條檔案整理與保管1.信貸業務部門應指定專人負責信貸檔案的整理、歸檔和保管工作。2.信貸檔案應按照檔案管理的有關規定進行分類、編號、裝訂，確保檔案的完整性和規范性。3.信貸檔案應妥善保管，防止檔案丟失、損壞、泄密等情況發生。保管期限應符合國家有關規定和本聯社要求。第二十六條檔案查閱與使用1.因工作需要查閱信貸檔案的，應履行審批手續，經批準后方可查閱。2.查閱信貸檔案應在指定地點進行，查閱人員不得擅自涂改、抽取、復制檔案資料。查閱完畢后，應及時歸還檔案。第七章監督檢查與責任追究第二十七條監督檢查1.信用聯社應定期對信貸業務進行監督檢查，檢查內容包括信貸業務基本流程執行情況、信貸風險管理情況、信貸檔案管理情況等。2.監督檢查可采取現場檢查、非現場檢查等方式進行。對檢查中發現的問題，應及時下達整改通知書，要求相關部門限期整改。第二十八條責任追究