CHAP6保險經營

6.1保險產品開發6.2保險營銷6.3保險承保6.4保險理賠6.5保險投資6.6再保險6.1保險產品開發保險產品的特性

-無形性

-體驗的偶發性

-延遲性

產品開發原則適法原則經濟原則慎密原則簡明原則

另類保險2013年以來，保險業的產品創新“噱頭十足”。從最早的“中秋賞月險”，到炒的火熱的“霧霾險”、“高溫險”，世界杯期間，保險公司推出了各類“世界杯概念險種”，如眾安保險推出了“看球喝高險”、“夜貓子險”、“吃貨險”、“足球流氓險”等，安誠財險推出了“喝麻險”、“世界杯遺憾險”；此外還有脫光險、防小三險、貼條險等等。2013年安聯財險在淘寶網上推出國內首個“中秋賞月險”。分為兩檔：一檔保費為20元，若被保險人在3個城市由于天氣原因看不到月亮，可獲賠50元；第二檔為99元，賞月城市41個，可獲賠188元。相應賠付金額會匯至被保險人的支付寶賬戶內。此外，無論哪個檔次被保險人能否看到月亮，在賞月險中都能獲得10萬元的人身意外保障，第二檔的被保險人還能獲得一盒冰皮月餅。人保“霧霾險”的“保險責任保障Ⅰ”：“保險期間內，自保險期間開始之日起經過保險合同所約定的等待期后，被保險人所在的指定區域的空氣質量指標、持續時間等空氣污染指標均達到保險合同約定的條件，保險人依照空氣污染健康津貼保險金額及免賠額、給付比例、每人最高給付限額、每次事故給付限額等給付標準，給付空氣污染健康津貼保險金”。3月17日至22日，人保財險在官方網站銷售該產品27份（含退保5份），實現保費收入2629.16元。一周后被叫停，9月11日，保監會對人保”的違規行為進行了處罰：“人保財險未按規定使用經備案的保險條款的行為，違反了《保險法》第一百三十六條。根據該法第一百七十二條，我會決定對人保財險罰款50萬元；根據該法第一百七十三條，我會決定對沈曉鳳（時任人保財險意外健康險部副總經理）警告并罰款5萬元。”對被保險人健康造成損害并需要治療、護理的我國保險產品開發中存在的問題：

-與市場需求不相適應

-數量眾多,但貢獻度小

-缺乏產品創新保護機制保險費率

含義及構成保險費率即保險價格，是保險人按單位保險金額向投保人收取的保險費。是保險人計收保險費的標準。保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。費率厘定的基本原則充分性原則公平合理原則穩定靈活原則促進防損原則

純費率的確定確定保額損失率計算平均保額損失率歷年保額損失率的選擇附加均方差，確定純費率

第一步：確定保額損失率保額損失率是同類業務一定期間保險賠償金額（賠款數額）與承保責任金額（保險金額）之比。它是由該類保險標的的平均出險次數、毀損率、毀損程度和受損標的的平均保額與所有保險標的的平均保額之比四個因素決定的。例1某保險公司承保某項業務，保險金額為6000萬元，在保險期間共支付賠款30萬元，則該項業務的保額損失率為：保額損失率=30/6000=5‰保額損失率不是保險標的損失額與保額之比，而是賠款與保額之比。計算保額損失率的數據必須源于保險公司的經驗。關于保額損失率，注意

第二步：計算平均保額損失率年度保額損失率（‰）年度保額損失率（‰）19816.119866.319825.719876.019835.419886.219846.419895.919855.819906.2=6‰

第三步：歷年保額損失率的選擇為使平均保額損失率可以近似地替代損失概率，必須選擇適當的歷年保額損失率。必須有足夠的年份（連續五年）；每年的保額損失率必須基于大量的統計資料；這一組保額損失率必須是穩定的（K越大，穩定性越差，即各年保額損失率差別越大，損失賠付情況就越不均衡）

；

第四步：附加均方差，確定純費率為了減少不利年份（即賠償金額超過純保費的年份）的出現，通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、二次或若干次均方差的方法來確定純費率。一般認為，所附加均方差與平均保額損失率之比，以10%—20%為宜附加均方差賠償金額超過純保費的概率幾年一遇一次均方差0.158666.5二次均方差0.0227544三次均方差0.00135741四次均方差0.0000333333附加費率的確定附加費率可按單位保額所需的附加費用來確定，即附加費率/保險金額

×1000‰由于實務中通常按保險費的一定比例提取附加費用，因此：附加費率=（保險費率×按保費提取附加費用的比例）/保險金額6.2保險營銷的內涵

保險營銷是以保險產品為客體，以消費者的需求為導向，以滿足消費者轉移風險的要求為中心，運用各種銷售工具、渠道、策略，將產品轉移給消費者并實現保險公司長遠經營目標的一系列活動。

營銷的對象是無形產品。營銷不等同于推銷。分析市場機會選擇目標市場制定營銷策略執行控制3.2保險營銷環境宏觀環境微觀環境保險營銷宏觀環境總量、分布、結構、流動經濟發展水平、區域和產業結構、經濟周期營銷中介顧客公眾保險企業營銷

競爭者保險營銷微觀環境3.3目標市場選擇市場細分的原則與依據目標市場的選擇與開發市場細分的原則與依據

市場細分的原則可衡量性可占領性差異性效益性

根據地理特征劃分：市區、郊區和農村市場，城市又可分為大、中和小城市市場。根據人口特征劃分：高中低收入人群市場；男性、女性和兒童市場等。根據心理特征劃分：風險偏好、風險中立、風險厭惡型市場等。

根據行為特征劃分：絕對忠誠、不穩定忠誠、見異思遷、猶豫不決者市場等。目標市場的選擇與開發目標市場的選擇依據目標市場的規模與潛力目標市場的吸引力公司目標

無差異性策略差異性策略集中性策略市場營銷組合整體市場市場營銷組合Ⅰ細分市場Ⅰ市場營銷組合Ⅱ細分市場Ⅱ市場營銷組合細分市場Ⅱ細分市場Ⅱ細分市場Ⅱ思考題：你如何看待西部保險市場？如何你是一個成立時間不長的壽險公司的營銷部經理，你如何選擇？3.4保險營銷策略保險產品策略（產品開發、組合、生命周期策略）產品價格策略（新險種策略、結合保戶心理策略、折扣費率策略等）營銷渠道策略產品促銷策略（廣告、推廣、人員推銷等）

營銷渠道策略直接營銷保險公司----保險客戶間接營銷保險公司---保險代理人---保險客戶或經紀人直接營銷自銷優勢：業務質量好、提升企業形象劣勢：業務范圍有限、不利成本節約保險超市優勢：增強保險意識、提高服務質量劣勢：業務有限、競爭激烈金融超級市場優勢：全方位金融服務攤位銷售優勢：提高保險意識劣勢：業務有限、業務質量難控制郵件銷售優勢：針對性強、量身訂做劣勢：成本較高，有時引起反感電話銷售優勢：挖掘新客戶劣勢：有時引起反感網絡銷售

網絡銷售指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網網站為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保，直接完成保險產品和服務的銷售，由銀行將保險費劃入保險公司。優勢：

-擴大知名度，提升企業競爭力；

-快捷方便，不受時空限制；

-簡化交易，降低經營成本；

-免除中介服務，提供更高質量的服務。銷售模式：

-建立完全依賴于互聯網的網絡保險公司；

-傳統保險公司自建網站并進行網上銷售；

-第三方網絡公司建立的網站（網上保險超市），代銷幾家保險公司產品；

-保險公司與銀行、證券公司、汽車經銷商和房地產經銷商合作，并利用其網站銷售保險產品。

間接營銷代理人營銷個人代理人兼業代理人專業代理人經紀人營銷壽險經紀人非壽險經紀人再保險經紀人

保險代理人含義：是根據保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續費，并以保險人的名義代為辦理保險業務的人。作用：

-有利于溝通保險需求與供給

-有利于溝通保險信息

-有利于提高保險供給能力

按保險業務運作程序分承保代理—無簽單權理賠代理—事故檢驗、賠償計算追償代理—專門追償按職權范圍分專用代理—為一個保險人服務獨立代理—獨立為多個保險人服務按從業性質分專業代理兼業代理個人代理

個人代理人業務范圍：代理推銷保險業務、代理收取保險費。不得辦理企業財產保險和團體人身保險業務，不得同時接受兩個壽險保險人的委托。優勢：展業方式靈活；業務面廣；節約成本。問題：人員流動性大，后續服務受影響；業務

你如何看待個人代理人的職員化？思考題兼業代理人如銀行、郵局、外貿公司、貨運公司、旅行社等，只能代理與本業相關的保險業務。業務范圍：代理推銷保險業務、代理收取保險費。可同時代理多家保險公司業務。專業代理人業務范圍包括代理推銷保險業務、代理收取保險費、代理損失查勘定損等。可同時代理多家保險公司業務。

保險經紀人保險經紀人是指基于投保人或被保險人的利益,為投保人或被保險人訂立保險合同提供中介服務,并依法從保險人那里收取傭金的人.業務范圍：提供防災防損服務、風險管理咨詢服務、擬訂投保方案辦理投保手續、代理檢驗索賠、安排國內國際分入分出業務。優勢：專業性強、不增加被保險人負擔、獨立承擔法律責任。保險經紀人保險代理人1、代表投保人、被保險人利益1、代表保險人利益2、承擔自身疏忽、過失等給投保人、被保險人造成的損失2、疏忽、過失等給投保人、被保險人造成的損失將由保險人承擔3、保險經紀人資格取得、機構審批較嚴3、資格取得較為寬松相同點：屬于間接營銷，從保險人處獲得傭金6.3保險承保

核保也叫風險選擇，是指保險人對投保申請進行評估、鑒定、以決定是否承保及確定其保險費率的過程。目的：維持公平合理的保險經營原則；維護保險公司經營的穩定性。核保的重點:道德風險心理風險承保控制控制保險金額規定免賠額（率）采用不定值保險方式無賠款優待費率優惠（防災好）嚴進寬出寬進嚴出6.4保險理賠含義是指保險人在保險標的發生風險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。原則

-重合同,守信用

-實事求是

-賠款正確及時理賠機構

-理賠部門

-保險公估人理賠程序

保險公估人保險公估人是指接受保險當事人委托,專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的保險中介機構.作用：提供專業技術服務、溝通保險信息、推動保險經營專業化地位：保險公估人必須以自己的名義進行,從事公估活動時堅持“公平、科學、合理”的原則，對自己的公估報告承擔法律責任。

保險理賠程序損失通知審核保險責任進行損失調查賠償、給付保險金損余處理代位追償

（1）損失通知保險事故發生后，被保險人或受益人應將事故發生的時間、地點、原因及其他有關情況，以最快的方式通知保險人，并提出索賠請求。人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償或給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起二年內不行使而滅人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金權利，自其知道保險事故發生之日起五年內不行使而消滅。

（2）審核保險責任保險單是否仍有效力損失是否由所承保的風險所引起損失的財產是否為保險財產損失是否發生在保單所載明的地點損失是否發生在保險單的有效期內請求賠償的人是否有權提出索賠索賠是否有欺詐（3）進行損失調查

分析損失原因確定損失程度認定被保險人的求償權利（4）賠償、給付保險金

計算賠款（5）損余處理（6）代位追償賠款計算人壽保險及意外傷害保險-按照合同中約定的保險金額或保險金額的一定比例給付健康保險（醫療費用）-按照實際支出的醫療費用（或一定比例）給付。財產保險的賠款計算比例賠償方式（定值和不定值）第一危險賠償方式免責限度賠償方式免賠額（率）賠償方式比例賠償方式：定值和不定值保險

定值保險

訂立合同時由投保人和保險人雙方對保險標的約定價值并作為保額投保。適用:貨物運輸保險、船舶保險、藝術品保險等。全損:保險金額或保險價值中的低者分損:保額*損失程度

不定值保險訂立合同時僅確定保險金額，而保險價值于事故發生時按照合同中載明標的物價值確定。包括以實際價值為基礎的不定值保險和以重置價值為基礎的不定值保險。全損:保險金額或保險價值中的低者分損:實際損失*保障程度保障程度:保險金額/保險價值

第一危險賠償方式

*即對保額限度以內損失全部負責賠償，按實際損失賠償。賠款＝損失額（損失額≤保額）賠款＝保額（損失額＞保額）*適用:家庭財產保險\責任保險

免責限度賠償方式

適用于農作物收獲保險即保險雙方約定限額，對沒有達到約定限額的差額部分負責賠償。賠款＝約定限額－實際收獲

免賠額(率)賠償方式

絕對免賠額：保險賠款=（損失額-絕對免賠額）*保險保障程度相對免賠額：保險賠款=損失額*保險保障程度當損失額未超過絕對免賠額或相對免賠額時，保險人不予賠付。絕對免賠率：保險賠款=實際損失*保險金額/保險價值*(1-絕對免賠率)相對免賠率：保險賠款=保險金額*損失率（損失率>相對免賠率）若損失率未超過絕對免賠率或相對免賠率，則保險人不予賠付。6.5保險資金運用保險資金運用及其意義保險資金的來源與性質保險資金運用的原則保險資金運用形式保險資金運用及其意義保險資金運用，又稱保險投資，是指保險公司將閑置的資金進行各種形式的投資，以使資金保值增值的行為。對保險公司：有利于保險公司提高經營績效，實現保險公司的穩定經營對資本市場：推動資本市場規模增長與結構改善。

來源資本金責任準備金（壽險和非壽險）留存收益（如盈余公積、未分配利潤等）性質負債性穩定性巨額性責任準備金（產險）未到期責任準備金當年承保的業務在會計年度尚未到期，在下一年度仍然有效的合同，為尚未經歷的風險提取的準備金。提取的方法有：年比例法、季比例法、月比例法和日比例法。賠款準備金主要包括未決賠款準備金、已發生未報告準備金。前者是針對已經報告給保險人但尚未結案的賠款而提取的。后者是針對已經發生但尚未報告給保險人的賠案而提取的。方法有：逐案估計法、平均值法、賠付率法等總準備金為應對巨災風險而提取的準備金。保險資金運用的原則安全性收益性分散性流動性安全性原則最重要

保險資金運用的一般形式銀行存款：可以滿足資金運用的安全性需要，但是其收益卻很低。因此多數保險公司除了保證經營性隨時提款的需要而將一部分資金存放于銀行外，一般不把銀行存款作為保險資金運用的主要形式。同業拆借：風險小、期限短、收益有限。貸款：分為信用貸款和抵押貸款。信用貸款風險較大。抵押貸款的安全性要明顯優于信用貸款，但風險也因抵押物的不同而有所不同。不動產：屬于長期投資，具有一定的收益性和安全性，但流動性不強，適合于壽險資金運用。有價證券

有價證券股票：收益高、流動性強，但風險大。債券：包括公債、金融債券和公司債券，具有安全性好、流動性強、收益穩定的特點。證券投資基金：專家管理、規模經營、分散投資、流動性強等優點。風險高于債券。我國保險資金運用法規的演變1995.6《保險法》規定：保險公司的資金限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其它資金運用形式。1998.10人民銀行允許保險公司參與銀行間債券從事現劵交易。1999.7國務院批準保險公司可以在保監會申請、國務院批復的額度內購買信用評級在AA+以上的中央企業債券，并可在滬、深證交所交易該類上市債券。1999.8.12保險公司獲準進入銀行間同業債券市場辦理國債回購。1999.10.27國務院批準保險公司可通過購買證券投資基金間接進入股票二級市場，在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和一級市場上配售新發行的證券投資基金，投資比例為公司資產的5%.2000.3保監會批復平安等5家壽險公司投資證券基金比例提高到10%，6月初，批準太平洋保險的投資比例提高到15%.2001.3保監會批復平安等3家壽險公司投連險，在證券投資基金的投資比例從30%放寬到100%.2002保監會取消了保險公司投資證券投資基金資格審批和投資比例核定兩項行政審批權，保險公司可根據自身需要做出投資決策。2003.6保監會放寬保險資金投資企業債券范圍，提高投資比例，由不超過10%提高到20%.2004.2保監會下發《保險資產管理公司管理暫行規定》，規定保險公司直接投資股市、購買非上市銀行的股權、投入固定資產（基礎設施）和開展境外投資，需交由保險資產管理公司開展。2005.2.15保監會會同證監會明確了保險資金直接投資股票市場涉及的證券賬戶、交易席位、資金結算、投資比例等問題。2006.3.20《保險公司間接投資基礎設施項目試點管理辦法》，投資范圍主要包括交通、通信、能源、市政、環境保護等國家級重點基礎設施項目。2006.10.16《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》，允許保險機構投資境內國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行等未上市銀行的股權。2007.7.25《保險資金境外投資管理暫行辦法》，允許保險機構運用自有外匯或購匯進行境外投資，允許保險公司以總資產的15%的資金投資境外，并將境外投資范圍從固定收益類拓寬到股票、股權等權益類產品。2010年8月5日，《保險資金運用管理暫行辦法》公布，開啟了保險資金投資不動產和未上市企業股權的大門，規定保險公司投資不動產的賬面余額不得超過公司上季度末總資產的10%，保險資金投資未上市公司股權的上限為5%。9月5日，《保險資金投資股權暫行辦法》和《保險資金投資不動產暫行辦法對上述資金運用管理辦法進行了細化。2012年7月到2013年初，出臺了13項保險投資相關規定。主要包括以下兩個方面：將保險投資資產劃分為流動性資產、固定收益類資產、權益類資產、不動產類資產和其他金融資產等五大類資產。對大類風險資產設置投資比例，而對大類資產內部具體投資品種不再設置比例限制。保險資金投資范疇擴大：對于原有投資大類中的具體投資品種不再設限，如債券投資品種增加，幾乎覆蓋大部分公開發行債券，放松對于無擔保債的發行限制；此外，投資新政中增設了許多新的投資項目，允許保險公司進行融資融券、參與衍生品交易、直接進行境外不動產投資、銀行理財等活動。

至2014年年底，保險業資金運用余額達到93314.43億元，較年初增長21.39%，其中，銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；債券為35599.71億元，占比38.15%；股票和證券投資基金為10325.58億元，占比11.06%；其他投資為22078.41億元，占比23.67%。保險資金投資收益率6.3%，比上年提高1.3個百分點。6.6再保險再保險的內涵及作用再保險與原保險、共同保險再保險轉移種類再保險安排方式再保險的內涵及作用

內涵：亦稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。作用：

-擴大承保能力，增加業務量。

-控制保險人的責任，保證經營的穩定性。

-均衡保險人的業務結構，分散風險。

再保險與原保險、共同保險再保險與原保險

聯系

原保險是再保險的基礎。在現代保險經營中，再保險反過來支持保險業的發展，地位日益突出。

區別主體不同保險標的不同合同性質的不同再保險與共同保險

再保險與共同保險相同點：二者均具有分散風險，擴大承保能力，穩定經營成果的功效。區別：共同保險是原保險的特殊形式，是風險的第一次分散，再保險是風險的第二次分散。共同保險中投保人分別與各保險人簽訂合同；再保險是投保人與保險人簽訂保險合同后，由保險人與再保險人簽訂分保合同，亦即投保人只與一家保險公司（一個保險人）簽訂保險合同，不再與再保險人發生任何關系，手續簡便，省時省力。

再保險轉移種類

再保險比例再保險成數再保險溢額再保險非比例再保險險位超賠事故超賠賠付率超賠比例再保險(以保險金額為基礎確定責任)-成數再保險

-溢額再保險

成數再保險

定義：成數再保險是指原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率分給再保險人的再保險方式。理解：在合同規定的限額之內，都按雙方約定的比率進行分配和分攤。多余的保額部分由分出公司另尋其他方式處理。注意：

-成數再保險合同一般要求：分出公司自留比例約在40-50%之間。

-每份成數再保險合同都按每一危險單位或每張保單規定一個最高責任限額。

-既然按某一比率來分配保險責任，其表達方式即用分出比率表示。如60%的成數再保險合同（AQuotaShareof60Percent）即為分出比例為60%，自留比例為40%的成數再保險合同。一份60%的成數再保險合同約定每一危險單位的最高限額為500萬。業務次序總額自留部分分出部分其它保額保費賠款金額保費賠款金額保費賠款金額140萬2萬10萬16萬0.8萬4萬24萬1.2萬6萬02100萬3.2萬20萬40萬1.28萬8萬60萬1.92萬12萬03600萬24萬100萬200萬8萬33.3萬300萬12萬50萬100萬

成數再保險的特點

合同雙方利益一致無論業務好壞大小，雙方均按約定的比率分擔，雙方共命運，利害關系一致，成數再保險是雙方當事人利益完全一致的唯一方式。故合同雙方很少發生爭執。手續簡化，節省人力和費用只要比率確定，就不再為每一筆或每一個危險單位費事分配責任。缺乏彈性主要是指對分出公司不利，往往不能滿足分出公司獲得準確再保險保障需求。不能均衡風險責任主要指由于分配比率一定，使原保險公司中保險金額高低不齊的問題，在分保之后仍然存在。

返回適用多運用于新的公司、險種和特種業務。

溢額再保險

概念溢額再保險（surplusreinsurance），是由保險人與再保險人簽訂協議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔的自留額。保險金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險人承擔的一種再保險方式。分保額的確定原保險人根據自身情況以及所承擔保險標的質量，來最終確定自留額的大小，其超出的部分，可做為分保分出；因而分保額的確定是以自留額的確定為前提。自留額又可稱為線。分保額與自留額的倍數關系，稱為線數。用線數表示溢額再保險合同。20線的合同，指分保額是自留額的20倍。一份溢額再保險合同約定:分出公司自留額40萬,接受

公司的分保限額為10條線,則合同容量為440萬

業務次序總額自留部分分出部分其它保額保費賠款金額保費賠款金額保費賠款金額保費賠款１40萬80040040萬800400000000２80萬160060040萬80030040萬800300000３800萬1.6萬10萬40萬8005000400萬0.8萬5萬360萬72004.5萬

溢額的層次：為了達到溢額再保險的目的，實現危險責任的分散與轉嫁，根據承保業務的保險金額來確定不同層次的溢額，即如果保險金額在自留與第一溢額后仍未全部分出，就設定第二溢額……依此類推。特點：

-可以靈活確定自留額

-可根據不同的業務種類，質量和性質確定不同的自留額，具靈活性。-體現分出公司與分入公司利益上的不一致性，一般對分出公司有利。

-比較繁瑣費時因為對不同業務，其自留額不同，則分保比例各不相同，因而在分保費與攤回賠款的計算方面，以及編制分保賬單和統計分析方面比較麻煩。

一份海上貨運險溢額分保合同，危險單位按每船每航次劃分，對某輪船，自留額10萬，第一溢額合同限額為10線，第二溢額合同限額為15線，現有一筆業務為200萬，則溢額分保的責任、保費和賠款分擔情況如何？對于業務為10萬、50萬的情況又如何？

溢額再保險的運用

-危險性較小，利益較優且風險較分散的業務。

-業務質量不一，保險金額不均勻的業務。

-海上保險，包括船體保險和運輸保險。

-火災保險中，溢額再保險是其基本再保險制度。

非比例再保險

含義：以損失為基礎來確定再保險當事人雙方的責任，故又稱損失再保險，一般稱之為超過損失再保險(ExcessofLossRe-insurance)。由于超過損失再保險是對原保險人賠款超過一定額度或標準時，再保險人對超過部分責任負責，故又稱第二危險再保險，以表示責任的先后。種類：

-險位超賠再保險

-事故超賠再保險

-賠付率超賠再保險

險位超賠再保險

以每一危險單位所發生的賠款來計算自負責任額和再保險責任額。例:一超過20萬以后的80萬的險位超賠分保合同,在一次事故中有4個危險單位遭受損失,若合同中每次事故對危險單位無限制.則賠款應為:危險單位發生賠款分出人自負責任接受人自負責任11010萬0240萬20萬20萬330萬20萬10萬4120萬20萬80萬合計200萬70萬110萬

事故超賠再保險

以一次巨災事故所發生賠款的總和來計算自負責任額和再保險責任額。事故超賠再保險的責