保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第七章

保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)務(wù)INSURANCEFINANCINGPRACTICE7.4不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇（一）SELECTIONOFINSURANCEPRODUCTSWITHDIFFERENTLIFECYCLES(I)不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇（一）為什么要根據(jù)生命的周期性來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃？如何根據(jù)不同的生命周期來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和配置？如何隨著人生周期性的變化對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整？不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇（一）人生具有周期性，每個(gè)人在生命的不同階段都面臨著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)就會(huì)有所差異，所以需要采用不同的理財(cái)策略。而在眾多的理財(cái)工具當(dāng)中，保險(xiǎn)是必不可少的，可以說(shuō)保險(xiǎn)直接關(guān)系到家庭理財(cái)?shù)某蓴　Ｓ捎谏鐣?huì)形態(tài)的改變，潛伏在我們周圍的許多危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)日漸趨多，不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需求，沒(méi)有一個(gè)保障方案是適用于所有的人和所有的家庭。沒(méi)有保險(xiǎn)方案的家庭也是生活理財(cái)?shù)囊淮蠹伞Ｒ弧槭裁匆罁?jù)生命的周期性來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃？不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇（一）

事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病，都可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會(huì)有一些經(jīng)濟(jì)保障，但是這些保障可能大多來(lái)自于家庭的積累，或者來(lái)自于社會(huì)的保障，很多時(shí)候這些保障往往都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行有益的補(bǔ)充。一、為什么要依據(jù)生命的周期性來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇（一）

人生各個(gè)階段的生活重心、家庭情況都是不同的，財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同，所以對(duì)保險(xiǎn)的選擇也存在差異。一、為什么要依據(jù)生命的周期性來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃是不是花的錢越多，安全系數(shù)就越高？花較少的錢能不能買到較高的保障呢？如何來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品所處的人生階段01家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位02所擁有的資產(chǎn)03規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該考慮的三個(gè)要素：退休在家空巢家庭有孩家庭人生的不同階段二人世界單身貴族階段一單身貴族工作不久，尚沒(méi)有結(jié)婚的年輕人，在這個(gè)階段通常沒(méi)有多少家庭負(fù)擔(dān)。這個(gè)階段的主要特點(diǎn)是：收入有限、但是支出不斷意外事故發(fā)生率很高獨(dú)生子女責(zé)任又重是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

定義人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目死亡給付01殘廢給付02階段一單身貴族人身意外死亡給付和意外傷殘給付是人身意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，隨著人們的保險(xiǎn)需求的不斷增加，人身意外傷害保險(xiǎn)也擴(kuò)大了其承保范圍，增加了一些附加責(zé)任。意外津貼意外醫(yī)療手術(shù)費(fèi)人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種01費(fèi)率低02杠桿比率大03案例

某保險(xiǎn)公司的人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)：100元承保責(zé)任保險(xiǎn)金額航空意外100萬(wàn)元軌道交通、輪船意外50萬(wàn)元營(yíng)運(yùn)汽車意外10萬(wàn)元私家車意外10萬(wàn)元交通意外醫(yī)療1萬(wàn)元購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)注意的事項(xiàng)及時(shí)購(gòu)買01注意免賠事項(xiàng)02除外責(zé)任原因除外規(guī)定何種原因使被保險(xiǎn)人遭受傷害屬于除外責(zé)任。期間除外規(guī)定被保險(xiǎn)人在從事某種活動(dòng)期間遭受意外傷害屬于除外責(zé)任，如在跳傘、漂流、摔跤等活動(dòng)期間。地點(diǎn)除外規(guī)定被保險(xiǎn)人在某些地點(diǎn)遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾的，屬于除外責(zé)任。項(xiàng)目除外規(guī)定某些保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目屬于除外責(zé)任。除外責(zé)任階段一單身貴族購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)注意的事項(xiàng)及時(shí)購(gòu)買01注意免賠事項(xiàng)02注意責(zé)任期限03是指自被保險(xiǎn)人從可保意外傷害發(fā)生之日開(kāi)始的一段時(shí)間里（通常是90天、180天或1年），如果發(fā)生了死亡或者殘疾等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即只要在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外傷害，無(wú)論死亡是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只要它是在責(zé)任期限內(nèi)，就屬于可保責(zé)任。責(zé)任期限的含義階段二二人世界處于事業(yè)的上升期01二人世界這個(gè)階段的主要特點(diǎn)：壓力大02屬于原始積累儲(chǔ)備最重要的一個(gè)階段03階段二二人世界保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置

人身意外傷害保險(xiǎn)（不可或缺）定期壽險(xiǎn)（不可或缺）保證雙方單身期間原有保單的續(xù)保能力保險(xiǎn)的保額與房貸、車貸的額度基本持平階段二二人世界定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）是指在保險(xiǎn)合同約定期限內(nèi)，以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)期限確定，費(fèi)率較低廉01具有可續(xù)保選擇權(quán)和可轉(zhuǎn)換性02定期壽險(xiǎn)適合于哪些人年紀(jì)較輕的被保險(xiǎn)人01收入有限但是責(zé)任非常重大的人，如家庭的頂梁柱、經(jīng)濟(jì)支柱等等02正在償還貸款或者是債務(wù)的被保險(xiǎn)人和暫時(shí)失業(yè)經(jīng)濟(jì)較困難的人03