第4章電子商務支付第4章電子商務支付課時數10教學目的、要求（分掌握、熟悉、了解三個層次）1．了解電子支付的概念及類型。2．了解電子支付系統的發展歷程。3．掌握常用電子支付工具的使用方法。4．熟練使用網上銀行。5．熟練使用一種第三方支付平臺。6．掌握常見的幾種移動支付的類型和流程。教學重點及難點重點：常用電子支付工具的使用方法難點：第三方支付平臺的功能差異主要教學內容第4章電子商務支付引例（Case）：無現金城市：武漢市的城市建設4.1電子支付概述4.1.1電子支付的概念和特征1．電子支付的概念2．電子支付的特征4.1.2電子支付類型4.1.3我國主流的電子支付系統1．銀聯支付系統2．第三方支付系統3．NFC手機支付系統4.2電子支付系統4.2.1電子支付系統概述4.2.2我國現代化電子支付系統1．我國現代化支付系統的作用（1）加快資金周轉，提高社會資金的使用效益。（2）支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會經濟活動的需要。（3）培育公平競爭的環境，促進銀行業整體服務水平的提高。2．我國第二代支付系統（1）靈活支持多種接入方式、清算模式。（3）實現網銀互聯。（4）支持外匯交易市場的PvP結算。（5）支持人民幣跨境支付業務發展。4.2.3國際電子支付系統1．SWIFT系統的組織結構SWIFT系統的組織成員分為三類：（1）會員銀行（MemberBank）。每個SWIFT系統會員中，擁有外匯業務經營許可權銀行的總行都可以申請成為SWIFT組織中的會員行，會員行有董事會選舉權，當股份達到一定份額后，有董事的被選舉權。（2）附屬會員銀行（Sub-memberBank）。會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達90％以上的銀行，可以申請成為SWIFT組織的附屬會員銀行。（3）參與者（Participant）。世界主要的證券公司、旅游支票公司、計算機公司和國際清算中心等一些非金融機構，可以根據需要申請成為SWIFT系統組織的參與者。但參與者只能使用一部分SWIFT報文格式。2．SWIFT網絡系統所提供的服務SWIFT網絡系統（SWIFTNet）提供以下服務：（1）全球性通信服務。SWIFT網絡系統為全球206個國家和地區的8000多家金融機構提供相互通信服務。（2）接入服務。它使用戶能夠低成本、高效率地進入SWIFT網絡系統的接入服務通過SWIFTAlliance的系列產品完成，包括傳送金融信息的接口軟件、接入SWIFT網絡系統的窗口軟件、接入SWIFT網絡系統的桌面接入軟件、文件傳輸接口軟件等。（3）存儲和轉發電文（StoreandForwardMessage）服務。（4）交互信息傳送（InteractiveMessage）服務。（5）文件傳送服務。該系統1992年開始提供銀行間的文件傳送（InterbankFileTransfer，IFT）服務，用于傳送處理批量支付和重復交易的電文。（6）電文路由（MessageRouting）服務。通過SWIFT網絡系統傳輸的電文可同時復制給第三方，以便能由第三方進行電子資金轉賬處理，或轉到另一網絡完成支付結算、證券交易結算或外匯交易結算處理。3．SWIFT的電文通過SWFT網絡系統傳輸的電文類型包括以下10類：（1）客戶匯款與支票（CustomerPayments＆Checks）。（2）金融機構間頭寸調撥（FinancialInstitutionTransfers）。（3）資金市場交易（TreasuryMarkets-FX，MM，Derivatives）。（4）托收與光票（Collections＆CashLetters）。（5）證券（SecuritiesMarkets）。（6）貴金屬（TreasuryMarkets-PreciousMetals）。（7）跟單信用證和保函（DocumentaryCreditsandGuarantees）。（8）旅行支票（Traveler＇sChecks）。（9）現金管理與賬務（CashManagement＆CustomerStatus）。（10）SWIFT系統電報。4．SWIFT系統通信處理的過程5．SWIFT系統的特點與一般電子匯兌系統相比，SWIFT系統具有以下特點：（1）報文標準化。（2）低成本、自動、高效的服務。（3）安全可靠的數據處理傳輸。4.3電子支付工具4.3.1電子貨幣支付1.電子現金（1）Ecash電子現金系統。（2）Digicash電子現金系統。（3）NetCash電子現金系統。2.電子錢包（1）電子錢包的功能。（2）電子錢包的使用。4.3.2銀行卡支付1.銀行卡支付流程概述2.我國銀行卡支付方式簡介我國銀行卡支付方式具體可以分為三種。（1）IC卡支付。（2）不持卡支付。（3）第三方支付。4.3.3電子支票支付1.電子支票2.電子匯款電子匯款是目前使用較多的一種匯款方式，其業務流程如下。（1）由匯款人填寫匯款申請書，并在申請書中注明采用電子匯款方式。同時，將所匯款項及所需費用交付給匯出行，取得電子匯款回執。匯出行接到匯款申請書后，為防止因申請書中出現的差錯而耽誤或引起匯出資金的意外損失，匯出行會仔細審核申請書，不清楚的地方會與匯款人及時聯系。（2）匯出行辦理電匯時，根據匯款申請書的內容以電報或電傳方式向匯入行發出解付指示。電文內容主要有：匯款金額及幣種、收款人名稱、地址或賬號、匯款人名稱、地址、附言、頭寸撥付辦法、匯出行名稱或SWIFT地址等。為了使匯入行證實電文內容確實是由匯出行發出的，匯出行在正文前要加列雙方銀行所約定使用的密押（Testkey）。（3）匯入行收到電報或電傳后，核對密押是否相符，若不符，應立即擬電文向匯出行查詢；若相符，則繕制電匯通知書，通知收款人取款。收款人持通知書一式兩聯向匯入行取款，在收款人收據上簽章后，匯入行即憑以解付匯款。實務中，如果收款人在匯入行開有賬戶，匯入行往往不繕制匯款通知書，僅憑電文將款項收入收款人賬戶，然后給收款人一收賬通知單，也不需要收款人簽具收據。最后，匯入行將付訖借記通知書寄給匯出行。4.4網上銀行表4-2我國網上銀行的發展歷程時間特征主要事件萌芽期（1996-1997年）網上銀行服務開發和探索1996年，中國銀行投入網上銀行的開發。1997年，中國銀行建立網頁，搭建“網上銀行服務系統”：招商銀行開通招商銀行網站起步階段（1998-2002年）各大銀行紛紛推出網上銀行服務1998年4月，招商銀行在深圳地區推出網上銀行服務，“一網通”品牌正式推出。1999年4月，招商銀行在北京推出網上銀行服務。1999年8月，中國銀行推出網上銀行，提供網上信息服務、賬務查詢、銀行轉賬、網上支付、代收代付服務。1999年8月，建設銀行推出網上銀行服務，首批開通城市為北京和廣州。2000年，工商銀行在北京、上海、天津、廣州等四個城市正式開通網上銀行。2001年，農業銀行推出95599在線銀行。2002年4月，農業銀行推出網上銀行。2002年年底，國有銀行和股份制銀行全部建立了網上銀行，開展交易型網上銀行業務的商業銀行達21家發展階段（2003-2010年）網上銀行品牌建設加強，產品和服務改善成為重點；重點業務發展帶動各大網上銀行業務快速發展2003年，工商銀行推出“金融@家”個人網上銀行。2005年，交通銀行創立“金融快線”品牌。2006年，農業銀行推出“金e順”電子銀行品牌。2007年，個人理財市場火熱，帶動網上基金業務猛增，直接拉動個人網上銀行業務的大幅增長。2008年，網銀產品、服務持續升級，各銀行在客戶管理、網銀收費等方面積極探索成熟階段（2010-2016年）網上銀行相關法律逐步完善；主要銀行的網上銀行業務步入穩定發展2010年8月30日，第二代網上支付跨行清算系統（超級網銀）正式上線網聯時代2017年以后)支付寶、微信等第三方支付被收編2017年4月，中國支付清算協會官網顯示：網聯平臺啟動試運行，首批接入四家商業銀行和三家市場占比最大的第三方支付機構-支付寶、財付通和京東金融旗下的網銀在線。《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理（數據來源：中商情報網數據庫http：）4.4.1網上銀行的概念4.4.2網上銀行的特點1．全天候跨國界運作2．工作效率大大提高3．虛擬化4．創新化5．低成本6．個性化服務增強4.4.3網上銀行的業務目前，各網上銀行的基本業務包括個人網上業務、企業網上業務、信用卡業務、投資理財業務、網上購物支付、代扣代繳支付和信息發布業務。1．個人網上業務2．企業網上業務3．信用卡業務4．投資理財業務投資理財服務分為以下兩種。（1）可由客戶主動進入銀行的網站進行金融、賬戶等信息查詢以及財務賬目的處理；也可由網上銀行系統對用戶實施全程跟蹤服務，即根據用戶的儲蓄、信貸情況進行理財分析，適時地向用戶提供符合其經濟狀況的理財建議或計劃。（2）投資理財業務是銀行為客戶投資理財提供信息服務的一種增值業務，包括股票、基金、債券、外匯、黃金、期貨、保險等金融產品的即時信息發布，用戶理財賬戶的管理等，用戶可以查詢基金的收益情況，了解外匯匯率的波動情況，股票、黃金、期貨市場的行情，同時用戶也可以直接通過網銀購買各種理財產品。5．網上購物支付6．代扣代繳支付7．公開信息發布4.5第三方支付4.5.1 第三方支付概述4.5.2 第三方支付的流程第三方平臺結算支付模式的資金劃撥在平臺內部進行，此時劃撥的是虛擬的資金。真正的實體資金還需要通過實際支付層來完成。有擔保功能的第三方結算支付的流程如下：（1）網上消費者瀏覽檢索客戶網頁。（2）網上消費者在商戶網站上下訂單。（3）網上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作。（4）第三方支付平臺將網上消費者的支付信息，按照各銀行支付網關的技術要求，傳遞到各相關銀行。（5）由相關銀行（銀聯）檢查網上消費者的支付能力，實行凍結、扣賬或劃賬，并將結果信息傳至第三方支付平臺和網上消費者本身。（6）第三方支付平臺將支付結果通知商戶。（7）支付成功的，由商戶向網上消費者發貨或提供服務。（8）相關銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。4.5.3第三方支付服務的特點1.方便交易2.降低交易成本3.增值服務4.信用擔保4.5.4第三方支付典型支付平臺1.支付寶2.財付通3.快錢4.6移動支付4.6.1 移動支付概述4.6.2移動支付的特點1．支付設備的移動性2．賬戶管理的方便性3．賬戶形式的多樣性4．交易服務的綜合性5．服務場景的豐富性4.6.3 移動支付的類型（1）按照支付金額的不同，手機支付可以分為微支付和宏支付兩種。根據移動支付論長的定義，微支付是指交易額少于100元的支付行為，通常是指購買移動內容的業務，例如游戲充值、視頻下載等。而宏支付是指交易金額較大的支付行為，要求交易金額大于100元，例如，在商場購物或者進行銀行轉賬。兩者之間最大的區別就在于安全要求的級別不同。對于宏支付方式來說，通過可靠的金融機構進行交易鑒權是非常必要的；而對于微支付來說，使用移動網絡本身的SIM卡鑒權機制就足夠了。（2）按照傳輸方式不同，手機支付可以分為空中交易和廣域網（WAN）交易兩種。空中交易是指支付需要通過終端瀏覽器或者基于SMS／MMS等移動網絡系統。廣域網交易則主要是指移動終端在近距離內交換信息，而不通過移動網絡，例如使用手機上的紅外線裝置在自動販售機上購買可樂。（3）按照可實現的業務種類，手機支付可以分為狹義支付和廣義支付兩種。狹義支付主要指通過手機實現的現金類商業活動，包括手機購物、手機訂票、手機繳費等。廣義支付主要指通過手機實現的交易類商業活動，包括移動拍賣、移動銀行、移動股票、移動保險等。（4）按照手機與銀行卡綁定后，是否有資金的流動，可以分為信息類和支付類業務兩大類。信息類服務包括用戶銀行卡信息（余額）查詢、銀行卡賬戶變化短信通知、對賬通知、到賬通知、話費查詢等，主要實現對銀行卡資金變動情況的監控；交易類服務包括公共事業費用的繳納、話費繳納、購買各種卡（手機繳費卡、游戲卡等）、彩票投注、手機投保、網上購物等，主要通過手機完成交易。（5）按照支付的交互流程，移動支付可分為現場支付和非現場支付兩類。現場支付也稱非接觸式移動支付，是用戶使用內置支付芯片功能近距離接觸消費終端，通過運營商提供的儲值賬戶或銀行賬戶直接實現支付的方式，它分為大額支付和小額支付兩種，大額支付需用戶授權和認證，而小額支付無須授權和認證，主要應用在公交、校園、超市、商場等社會應用支付終端，實現單次金額或月度累計金額低于某一限額的現場支付。非現場支付即遠程支付，是指支付方和受付方不在同一現場，而是通過短信、WAP、IVR、App等方式遠程連接到移動支付后臺系統，實現賬戶查詢、轉賬、信用卡還款、訂單支付等功能。4.6.4 移動支付的流程具體步驟如下：（1）消費者通過互聯網進入消費者前臺系統選擇商品。（2）將購買指令發送到商家管理系統。（3）商家管理系統將購買指令發送到無線運營商綜合管理系統。（4）無線運營商綜合管理系統將確認購買信息指令發送到消費者前臺系統或消費者手機上請求確認，如果沒有得到確認信息，則拒絕交易，購買過程到此終止。（5）消費者通過消費者前臺系統或手機將確認購買指令發送到商家管理系統。（6）商家管理系統將消費者確認購買指令轉交給無線運營商綜合管理系統，請求繳費操作。（7）無線運營商綜合管理系統繳費后，告知商家管理系統可以交付產品或服務，并保留交易記錄。（8）商家管理系統交付產品或服務，并保留交易記錄。（9）商家管理系統將交易明細寫入消費者前臺系統，以便消費者查詢。4.6.5移動支付的發展現狀從銀聯到支付寶、微信支付，第三方移動支付產業在我國迅速發展。當