我國商業健康保險發展的影響因素實證研究 1 2第三章.我國商業健康保險的現狀 23.1我國商業健康險發展現狀 23.2我國商業健康保險存在的問題 33.3我國商業健康保險各地區發展不平衡 6第四章.商業健康保險的影響因素研究 74.1.GDP對健康險發展的影響 74.2居民生活水平對健康險發展的影響 84.3人口老齡化對健康險的影響 84.4保險公司數量對健康險的影響 94.5國民受教育程度對健康險的影響 94.6我國商業健康保險發展的實證分析 5.1加速提升產業布局，提高第三產業的經濟發展占有率 5.2提升居民商業保險觀念 5.5提升公司的專業能力，塑造專業性人才 5.6保險業務結合電子商務提速發展 員工資與其他社會福利項目的增長也都隨之減速，但各級醫療機構的醫療費用卻在不斷上深化醫療保障制度改革的意見》,重新整合了計劃了我國的多層次醫療保障體系，意見表示下發了重新規劃的《健康保險管理辦法》,并作出要求，要求與其相關的監管部門加快相關也同國家一起，正從高速度向高質量發展轉型。緊接著國家對保險行業下發了“健康中國2030”規劃，不僅對保險行業的遠景目標做出規劃，同時也希望保險業的工作營能力與管理水平，研發更多符合我國居民實際需求的商業健康保險產品并投放市場，促進健康產業的協調發展。第二章研究目的與意義隨著我國國民經濟的迅速增長，我國商業健康保險也在迅猛發展，業務規模增長速度快，產品種類不斷豐富，服務領域不斷拓寬，人群覆蓋面大幅提升，在參與醫療保障體系發揮著不可替代的作用。但我國居民一生患上重大疾病的概率在全世界范圍內一直居高不下，而且醫療費用也在不停增長，所以更有必要發展我國的健康保險事業。國家提出構建多元化醫療保障體系的戰略，為健康保險構建了前所未有發展機遇，保險機構在適應健康保險一步步在我國的發展過程中，要平衡各方面因素，保證業務的良好發展。因而，研究我國商業健康保險的發展問題具有重要的理論和實際意義。第三章.我國商業健康保險的現狀3.1我國商業健康險發展現狀我國商業健康保險在發展的最初階段是作為人身險的一種產品進行銷售的，2006年之后才逐漸從人身保險業務中分離出來單獨作為一種保險類型，經過近年來的政策和體制變動的扶持，我國的商業健康保險才有了獨立的運營模式。根據近年對市場的調查，我國商業健康險經營的三種模式中，壽險公司在健康險市場中的占比相當之高，業務量占約占總體的3/4,剩余約1/4的業務量均來自財產保險公司與部分專營公司。健康險經過了20年的專業化經營，相比之前得到了極大的發展。根據中國保監會的數據統計，圖3-1可以看出在2009年我國商業健康保險業務的保費收入共計約574億元，僅僅用10年的發展時間后，2019年我國的健康險保費收入已達到約7066億元，以原保費收入金額作為其業務量的指標，業務規模已經是2009年的12倍之多。圖3-2表示2009年至2019年間健康險保費收入所占的保險行業所有保費收入的比重也在不斷上升。從2009年的5%上升為17%。更好的是，現在有越來越多的保險公司開始經營健康險業務，加之現在互聯網的飛速發展與人們觀念的改變，健康保險的服務范圍也將更加廣泛。圖3-1表3-1器圖3-23.2我國商業健康保險存在的問題雖然我國商業健康保險的發展前景欣欣向榮，但依然還是存在著不少的問題。2020年是我國“十三五規劃”的最終之年。自進入2021年以來，各行各業都在統計“十三五規劃”的完成情況。根據國務院和保險業十三五規劃的要求，2020年全國各類保險，所有保險種類的保費總收入的保險深度應達到5%,而實際上通過統計與計算，所達成的為4.4%,未完成該項指標。2020年全國各類保險，所有保險種類的保費總收入的保險密度應達到平均每人3500元，按照我國2020年有總人口共計14億人計算，我國的保險密度為平均每人3214元；2020年我國保險行業總資產約為23.3萬億元，距離保險業十三五規劃布置的任務還少約1.7萬億元。針對我國商業健康保險發展所出現的問題，對此本文做出以下分析。3.2.1健康保險的業務量較少截至目前，財產保險和人身保險是我國業務范圍最廣，業務收入最多，開展時間最長的兩大類保險業務：,健康險是屬于人身險的業務之內，除此之外，壽險和人身意外險同樣也屬于人身保險的業務范疇。根據統計數據顯示，2019年我國人身險原保費收入約為30995億元，2019年的商業健康險原保費收入約為7066億元，占人身險原保費收入總量約23%;壽險業務原保費收入約為22754億元，占人身險總保費收入的73.4%;人身意外險的原保費收入約為1175億元，占人身險總保費收入的3.79%。事實上歷年來在人身保險業務中占比重最大的一直是壽險業務，并且可以一直保持著其主導地位，根據統計我國每年人身險保費收入中，壽險業務的保費收入可以占到8成左右。結合表3-1(2017年近3年內上半年健康險保費收入增速情況對比)具體可以看出，從2014-2016年，上半年的收入與增速都在上升，但在2017年出現了巨大的滑坡。這樣的業務收入情況就導致商業健康保險在2017年中所占人身保險的比重下降。引發這種現象的一個重要原因是因為受到國家相關政策的影響與監督。據查閱資料顯示：2014-2016年之間健康險市場上存在這許多中短期具有投資性質的健康險產品(如萬能理賠險),以2016年為例，某保險公司僅一款定期3年的理財型保險產品就獲得了1100多億元的保費收入。由于這類短期投資性的現價理財型產品的出現，造成了過去幾年商業健康險保費收入高速增長的假象。因為此類保險產品銷售被叫停，就造成了2017年增速下降的影響。時間商業健康保險收入(億元)同比增速3-3是2009-2019年的商業健康保險業務的賠付率和保險行業總體賠付率的對比，可以看出率在整體看基本處于穩定的比例。健康險業務的賠付率在2009-201增長趨勢，并且始終保持在38%左右，在2011年健康險業務的賠付率達到了55%,之后又出現了明顯的下降，2015-2017間因為出現了短期投資性的健康險業務，所以賠付率出現了0圖3-33.2.4商業健康保險保險深度低，密度小保險深度指的是該地區的所有保險行業的原保費總體收入占該地區GDP的比值，反映的是保險業在整個國民經濟中的發展地位；而保險密度是指平均每個人參與保費收入，即該地區保費收入與當地常住人口之比，反映出當地居民參與投保商業保險的程度。表3-2是我國2009-2019年保險行業整體的保險深度和保險密度以及商業健康險深度和商業健康險密度，可以看出健康險的深度和密度都是遠低于行業整體的保險深度和密度。結合圖3-4分析，2019年我國商業保險的保險深度是4%,人均商業保險保費約為3046元；健康保險的保險深度約0.7%,人均健康險保費只有504元，商業健康險保險深度和保險密度相對于保險業總體來說有很大的差距，遠遠低于保險行業整體的發展速度，這反映出商業健康保險在我國并沒有發揮到其應有的作用，市場完全沒有充分展開。從總體來看，我國保險業的發展水平都呈現上漲的趨勢，這說明了我國的保險行業近年來取得了明顯的成績，但是與世界發達國家相比來分析，我國商業健康保險的發展還是比較緩慢的，據相關統計結果顯示2019年我國與美國等發達國家的保險密度差距約為378美元/人。中國人均保費與世界發達國家人均保費相比差距仍然很大。這說明我國居民的健康意識還有待提高，對保險業的傳統觀念仍然需要轉變，但是也從另一方面證實了我國健康保險市場有巨大的發展潛力，有很大的發展空間。健康深度保險深度健康險密度保險密度500.0043.0350.4851.3063.6682.442009|20102011201220132014|2015T2016|2017|2018|2019圖3-43.3我國商業健康保險各地區發展不平衡3.3.1我國各地區保險深度與保險密度差異本文分別使用2009年與2019年的相關統計數據，對我國31個省市的健康險密度與深度進行分析。從表(附錄)可以看出2009年作為我國健康險密度最高的城市北京市也僅有306元/人，并且在之后的排名中，該項數據也是出現了斷崖式的下跌，除排名第二的上海市190元/人以外，其余各省市均在100以下，全國平均值僅為47元/人，差距最大的兩個省市相差299元/人。健康險深度指數低下，以發展最好的北京市為例，也僅僅占到當地經濟總量的0.4%。健康險業務發展極其落后且極度不平衡。到2019年，上海市與北京市的健康險密度均突破了1000元/人的大關，北京市更是以1862元/人的數據遙遙領先，排名最后的西藏自治區健康險密度也達到了114元/人，全國健康險平均保險密度為483元/人。雖然健康險密度相比2009年有了很大的提升，增長了9倍多，但是地區間的發展差異也越來越大，2019年西藏自治區與北京市的差距已經高達1748元/人。健康險深度較2009年也均有很大的飛躍，其中北京市、吉林省與黑龍江省健康險占當地的經濟總量已經達到1%。從總體上看不論是健康險深度或健康險密度都處于上升趨勢，各個地區之間的健康險深度指數差距較小，健康險密度指數差距相對較大3.3.2我國各地區健康險發展指數差異為了具體研究不同地域的商業健康保險的發展狀況，需要比較不同地方保險市場的發展情況，有許多指標的可以用作參考的數據，因此在探討區域發展差異的時候，一般都會運用已有的數據指標來綜合構建新的指標，以此來衡量保險行業的發展水平。本文參考了鎖凌燕等其他專家提出的關于構建健康保險發展指數(HIDI)的方法。為了減輕數據計算的工作量和獲取數據難度較大的問題。最終采用了楊波提出的對于計算健康險發展指數的新的計算方法，用商業健康險保費收入占保險行業總體收入的比重替換了健康險發展的市場集中度。根據計算定義，健康險發展指數的計算方式為：該地區商業健康保險深度(dep)、商業健康保險密度(den)和商業健康保險保費占比(pro)的幾何平均。商業健康險深度的計算方法是用當地的商業健康保險原保費收入與當地經濟生產總值的比值，健康險密度計算方法是某地區商業健康險保費收入與當地常住人口的比值，健康險保費占比是當地健康險保費收入與當地保險行業保費總收入之比。由此某地區的健康險發展指數用公式表示為：HIDI=3√dep*den*prodep:保險深度den:保險密度pro:健康險保費占比我國境內的31個省和直轄市進行健康險發展指數進行計算。通過表(附錄)可以明顯看出，各省的平均指數由2009年的0.1503增長到2019年的0.8109,增長了4倍之多。但同時也狀還在進一步加劇。2009年我國健康險指數最低的地區是西藏自治區(0.05)最高的地區是北京市(0.47)兩者相差0.42。而在2019年西藏自治區的健康險指數仍然是全國最低，但其健康險指數已經達到了0.3,位于第一的仍然是北京市，健康指數為(1.60),此時兩者之差為1.3,相比2009年，指數差距擴大了0.88。這說明了我國健康險的發展不平衡趨勢進一第四章.商業健康保險的影響因素研究GDP(國民生產總值),是在日常工作中經常使用到的一項數據指標，它是對一個國家 (或地域)范疇內隸屬的所有常住企業在一定階段內的生產制造所有活動所創造的最終價值顯現出較強的正向規律性，這表明在我國的保險營銷非常容易遭受宏觀經濟經濟周期的影首先，從圖4-1看得出，2009年到2019年，在我國GDP呈持續上升發展趨勢，說明我國經濟發展越變越好，經濟的回暖趨勢顯著,這為保險行業不斷穩定發展給予了基本條件。為了更好地推動民生工程基本建設工作，也是為了更好地確保保險營銷業務的發展。2009年上半年度，國家發布了對醫改的有關提議和近期的計劃實施意見，明確提出開始進功效。,對保險行業也可以產生積極的作用。02009201020112012201320142015201620172018圖4-14.2居民生活水平對健康險發展的影響居民的日常生活必定和消費活動密切相關，消費能力最重要的影響因素便是居民的工資水平。居民人均收入是居民能夠自由支配的收益。在我國，居民是不是會出現消費行為在于大家的選購意向和消費能力。從選購意向視角剖析，依據馬斯洛理論的需要層次理論，所有人一直更優先選擇達到自身的日常生活要求的商品，以后才會考慮到對安全性問題的確保。從消費能力的視角假如大家僅有選購意向可是消費能力跟不上，那么也不會對產品有消費行為。圖4-2所顯示，我國居民的消費水平不斷提升，伴隨著居民消費能力的提升，必定會對居民的消費水平造成影響，相對應的，商業服務健康險的保費收入也會隨著提升，進而推動商業健康險的發展。居民消費水平(元)居民消費水平(元)02009201020112012201320142015201620172018圖4-24.3人口老齡化對健康險的影響近些年，社會老齡化難題在我國慢慢展現出規模巨大、發展速度快的特性，圖4-3看出從2009-2019年在我國老年人人口比例中的占比越來越大。有關的研究表明，社保體系務必與商業險體系相互之間揚長補短、一同發展，才可以在社會發展中搭建成一個合理的社會保障體制，這就要求社保與商業險要充分發揮協同效應。商業保險公司應當積極學習、響應國家新政策，追隨國家新政策的步伐與社會的發展，對不一樣的消費水平和工資水平的顧客，創造結構分層歸類的保險險種體系，以達到各種各樣顧客的不一樣的要求，搭建一個層級更高，范圍更廣，影響更普遍的社保體系，推動我國社會發展的穩定。作為人口大國的中國一直有著數量極大的老齡化人口，可是近些年伴隨著現代化的發展，新一代青年人思想意識的變化，新生人口降低，老齡化人口數量增加，必定會造成人口紅利的衰減，這會使傳統式的我國居家養老意識遭受非常大沖擊，因此必須有社會資源的干預。大家因而要更加高度重視商業健康保險在未來的作用。圖4-34.4保險公司數量對健康險的影響保險機構做為保險產品的供應方，地域內給予保險業務的組織的總數能夠體現保險產品的提供產品能力。很顯著,在我國的保險公司總數近年來有所提高，在上文已體現出健康險保險費用的收益狀況也存有同樣的發展趨勢。因此，保險公司數量與保費收入應該存在著正相關關系，因為商家提供的產品越多，消費者在挑選商業保險產品情就有更多的選擇項，合乎大家意向的商品越多，大家想要選購健康險商品的概率就越大，健康險保費收入也隨著升高。并且保險公司總數的增加，相對應的將在領域內引起對顧客的吸引，這種情形下，必然增加行業內部的競爭性，不同的公司為了更好更多地得到更高的市場占有率和收益，就會推出更為多樣化保險產品，推動保險業的發展。4.5國民受教育程度對健康險的影響素質程度的一個標準。把平均受教育年限作為反映人口素質的指標是很有必要的。從人口質量上看，近10年來我國人口受教育水平明顯提高，人口素質不斷提升。14歲及以上居民的平均受教育年限從2009年的9.08年截至2019年已經提高至9.91年，16-59歲的勞動年齡人口平均受教育年限從2009年的9.67年到2019年提高至10.75年，國民文盲率在近10年已經下降了1.44%。商業健康保險的發展受到國民受教育程度的影響可能來自于兩點：第一點，隨著人們受教育程度的提升，可以對保險行業、保險的運作方式有更深的理解，從而相信且愿意選擇這種產品。第二點，教育程度越高，普遍來說未來的收入也會更高，從而增加國民的消費能力，同時會增加對保險產品的需求。所以順理成章的也自然會增加對健康險的需求。我國國民接受高中以上學歷的由2009年的11.29%,到2019年已經提升到12.88%,隨著國家經濟實力的提升與社會各界對教育事業的重視程度越來越高，相信這項指標還會繼續增長。這必然會推動我國的商業保險的發展。本節將使用SPSS軟件，并且采用回歸分析的方法對商業健康保險發展的影響因素進行分析，對得到的模型進行評估，做出調整后再對新的影響因素進行分析，得出最終的回歸模型。首先選擇解釋變量與被解釋變量。被解釋變量：V?:每年商業健康保險的保費收入解釋變量：V?:國內生產總值V?:居民消費水平V?:人口老齡化程度V?:保險公司機構數量V6:人均衛生支出V?:城鎮化水平V8:居民受教育程度V?:社會醫療衛生水平由于該次模擬中所選取的部分數據數值較大，所以對部分變量取其自然對數后在進行模型擬合，取自然對數的變量有V?、V?、V?、V4、V?、V6、V?。lnV?=a*lnV?+b*InV?+c*InV?+d*InV?+e*InV運用最小二乘法對解釋變量與被解釋變量進行回歸分析，分析結果如下t1(常量) 比較大，這可以說明該模型對數據的擬合度較好，且整體顯著性P=0.02,小于0.05。但是部分自變量的顯著性檢驗值不理想，尤其自變量V?的顯著檢驗值P=0.582,遠超過0.05。且多重共線性較強。再對初步模型進行多重共線性檢驗后，進行將變量V?和V?剔除，再對剩余變量進行回歸分析，得到表4-2與表4-3lnV?=9.5*InV?+98.4*InV?-3.8*InV?+6.3*InV?+87*V?+9平方和自由度F64tB1(常量)國內生產總值(GDP)和商業健康保險發展的關系顯著并且為正相關，不開國民經濟水平的提高，國民生產總值越高，居民的收入也會增長，隨之拉動消費水平提高，消費水平的上升就會體現在社會的各個領域與各個層面，當然也就包括了健康險業務的提升。人口老齡化對商業健康保險的發展同樣有非常重要的正向影響。且在所有自變量中影響最為顯著。究其原因可能是，老年人相比于青壯年人群更容易出現身體上的疾病，社會中老年人占比越高，就越需要更加完善的醫療設施，就越發引起居民對醫療需求的關注，在這種影響下，必然會增加居民對商業健康保險的購買力度，從而促進了健康險市場的發展。保險機構數量在本次實驗中對健康險的影響是負向的。正常情況下，某地區保險公司數越多，應該表明在這個區域內的保險業發展水平相對較高，那么商業健康保險的發展也應該較好，但在本文中保險機構數量與保費收入呈負相關，且關系不顯著,可能出于數據量太少的問題。居民受教育水平，文化水平對商業健康險的影響可以從兩方面來探討：首先，隨著人們受教育程度的提升，有助于他們更加清楚的認識人身保險的作用、保險的管理手段等，也可以打破一些傳統的觀念，從而提高自身終生效用。其次，教育程度的提升在普遍的情況中有助于讓居民的收入也有所增加，從而增加對商業健康險產品的需求。所以人們的受教育程度的提升，順理成章的也自然會增加對健康險的需求。社會醫療水平對健康險的發展也存在顯著影響，目前，4.6.3建立時間序列模型并做出預測圖4-5020102012201420162018圖4-4從圖4-4可以看出我國商業健康險保費收入在2009-2020年中有很明顯的上升趨勢，特別是從2006年之后更是迅猛增長，從時間序列圖看出可以看出原始序列顯然是不平穩的，也符合我國的國情。2006年國家推出了新的保險相關政2010201220142016圖4-6圖4-7模型Dickey-Fuller=-7.8489,Lagorder=alternativehypothesis:stati結果如表4-4所示。最終確定的模型為ARIMA(3,1,2)模型。并且使用該模型對此后數據進行5期預測。得到結果如表4-所示，連續5期預測值分別為877,771,812,785,795。基本時間第五章對于在我國商業服務健康保險發展提出的提議5.1加速提升產業布局，提高第三產業的經濟發展占有率產業布局水準對健康險的發展有顯著地順向推動作用，提升第三產業在國民經濟發展中的比例，會在一定水平上推動商業服務健康險的發展。產業布局的調節一方面會推動本地經濟發展的發展，提升產業布局，保險業總體的發展自然環況，商業服務健康險的發展當然也會提升到一個較為高的水準發展更加完善，居民的需求層次就會升高一定的水平，針對本身會更為了解到風險性的存有，考慮到個人本身健康狀況可能具有的風險方法便是選購商業保險，進而可以促進健康險的發展。提現階段，在我國的大部分地區的投保率遠遠地小于一些西方國念十分欠缺。為了更好地推動健康險的發展，政府部門和相關單育知識在對群眾進行宣傳教育。政府部門單位要增加對文化教育的資金投入，使大部分的青年人自小就意識到健康風險的存在，這是客觀事實，代人對健康保險有一個全方位的了解。政府機構還能夠帶頭機構宣傳構和保險公司積極主動宣傳健康商業保險的必要性，對健康險開展目的性的宣傳策劃和解釋，提升危機意識。更改大家對商業保險的偏見，產生正確的健康保險商業保險的認同度，為健康保險的發展給予剛好的身素養，在整個社會環境的潛移默化中，群眾的觀念就會順5.3加快醫療服務體系建設，推動醫療服務資源在各地區平衡分布。健康保險是我國基本醫療保險體系的關鍵構成部分，它的發展與水準是緊密聯系的。地域的醫療服務水準是當地健康險發展的基本，發展往往高于別的地域，非常大原因上是因為該地域有著不錯的地加速健康險的發展，要繼續建設醫療服務體系，改進醫療服務伴隨著在我國人口老齡化人口數量加重，居民的健康問題也愈來愈我國目前的健康險市場中，產品單一化狀況很嚴重，沒辦法達到居民的合理要求。因而，就需要增強健康險商品的自主創新能力，依據地域經濟發展狀況不一樣，群體受眾不一樣，設計開發相對性適應性更好的新產品。另外，融合在我國醫療改注我國相關政策的變化，設計出普適性強，可以更好的融入醫類，爭取產品在我國能夠得到長期性充分穩定的發揮。與此同時重視人組織相關研究人員重點開發一批適用于我國國情，針對老年人的健康場，使商業健康險的發展邁上更高的臺階。此外，還要增加技術性層面作中所需要的工具，數據以及相關的專業知識深入挖掘。總而言之，商5.5提升公司的專業能力，塑造專業性人才健康保險產品運營有別于別的產業項目營銷。各種保險產品在品、計算索賠、顧客類型層面與其他行業相比更具有特點；且每種產品之間的都具有很